Решение по делу № 2-1672/2019 от 04.04.2019

Дело № 2-1627/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«04» октября 2019 года                     г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

судьи Кабельковой В.Б.,

при секретаре Авагян Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Трофименко И.В. к ООО СК «Сбербанк страхование», третье лицо: ПАО «Сбербанк России», о взыскании недоплаченной страховой суммы по договору страхования недвижимого имущества (ипотеки),

установил:

Трофименко И.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование», третье лицо: ПАО «Сбербанк России», о взыскании недоплаченной страховой суммы по договору страхования недвижимого имущества (ипотеки), указав следующее.

02.03.2018 года между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор страхования недвижимого имущества № СБ 0089021502, а именно жилого дома № 17, расположенного по адресу: Ростовская область, г. Новочеркасск, пер. Верхний.

Указанное имущество было застраховано на сумму ... рублей.

Во время отсутствия истца порывами ветра, сильными осадками жилой дом был поврежден, а именно повреждена кровля дома и после обильных осадков был нанесен ущерб фундаменту и мебели.

В соответствии с отчетом об определении рыночной стоимости работ и материалов, необходимых для устранения ущерба, причиненного жилому дому №17 по пер. Верхний в г. Новочеркасске рыночная стоимость материалов и работ, необходимых для устранения ущерба составила ... руб.

Ответчик признал случай страховым, выплатив сумму страхового возмещения в размере ... руб., что недостаточно для восстановительного ремонта поврежденного имущества.

Просила суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу истца сумму недоплаченного страхового возмещения в размере ... руб., компенсацию морального вреда .. руб., пеню .. руб., штраф, судебные расходы.

Представитель истца по доверенности Матвеева А.С., в судебном заседании уточнила требования иска с учетом выводов судебной экспертизы, просила суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу истца сумму недоплаченного страхового возмещения в размере .. руб., неустойку на день вынесения решения суда в сумме .. руб. На удовлетворении исковых требований в остальной части настаивала.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование» Белышев А.И. в судебном заседании, проводимом посредством видео–конференцсвязи, возражал против требований иска по изложенным в письменных возражениях основаниям.

Представитель ПАО «Сбербанк» по доверенности Несветова Д.А. в случае удовлетворения исковых требования просила суд взыскать сумму страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» в счет погашения задолженности по кредитному договору № 24983 от 21.02.2018 года, путем перечисления денежных средств на счет ....

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть в частности, застрахован такой имущественный интерес, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930, подп. 1, п. 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

На основании п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 21.02.2018 года Трофименко И.В. приобрела по договору купли-продажи жилой дом, общей площадью 72,4 кв.м., расположенный по адресу: ..., за ... руб., из которых .. руб. покупателем уплачивается за счет средств кредита.

21.02.2018 года между ПАО «Сбербанк России» и Трофименко И.В. был заключен кредитный договор № 24983, по условиям которого Банк предоставил Трофименко И.В. кредитные средства в сумме .. руб. сроком на 240 месяцев под 9.4 % годовых на приобретение жилья.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору истец предоставил Банку в залог жилой дом, общей площадью 72,4 кв.м., расположенный по адресу: ...

02.03.2018 года между Трофименко И.В. и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор (полис) страхования недвижимого имущества № СБ 0089021502 в отношении страхования имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с риском повреждения. гибели или утраты застрахованного имущества, а именно жилого дома, расположенного по адресу: ...

По условиям договора страхования ООО СК «Сбербанк страхование» (страховщик) обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить Трофименко И.В. (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю - ПАО «Сбербанк»), в пределах определенной договором страховой суммы убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховым случае по полису страхования является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества (застрахованными являются только конструктивные элементы квартиры, дома) вследствие указанных в Условиях страхования опасностей, в том числе в результате стихийных бедствий, а именно: землетрясения, извержения вулкана или действия подземного огня, оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада, цунами, селя, бури, вихря, урагана, смерча, наводнения, паводка, града, ливневых дождей (п. 2.2.3 Условий страхования).

В силу п. 1.6. Условий страхования, на страхование принимаются только конструктивные элементы квартиры (комнаты, жилого дома) – несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери, при страховании индивидуального жилого дома – дополнительно к ранее указанным элементам крыша, фундамент.

В ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем (п. 2).

При заключении договора страхования страховая сумма определена сторонами в размере ... руб.

В период действия договора страхования в результате неблагоприятных природных условии, имевших место на территории ... в период с 26.11.2018 года по 30.11.2018 года, жилой дом, расположенный по адресу: ... был поврежден, а именно повреждена кровля дома и после обильных осадков был нанесен ущерб фундаменту.

18.01.2019 года истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением необходимых документов, приложив отчет № 27-12/1 от 27.12.2018 года об определении рыночной стоимости работ и материалов, необходимых для устранения ущерба, причиненного в жилом доме, выполненный ИП Золотарь А.А., в соответствии с которым рыночной стоимости работ и материалов, необходимых для устранения ущерба, определена в размере ... руб.

В силу пункта 10.1.3. Условий страхования в случае повреждения застрахованного имущества при сумме ущерба 50 000 руб. и более, выплата страхового возмещения осуществляется в соответствии с полученным страховщиком письменным уведомлением Банка о размере задолженности страхователя (заемщика) по кредитному договору, в котором будет указан порядок выплаты страхового возмещения.

11.03.2019 года ПАО «Сбербанк России» сообщил ООО СК «Сбербанк страхование», что дает согласие на перечисление средств страхового возмещения на ремонт застрахованного имущества по усмотрению страхователя Трофименко И.В.

ООО СК «Сбербанк страхование» признало случай страховым, выплатив 19.03.2019 года в пользу страхователя Трофименко И.В. сумму страхового возмещения в размере ... руб., определив сумму ущерба на основании заключения от 06.03.2019 года о стоимости восстановления повреждений, выполненного экспертами ООО «Компакт Эксперт».

Посчитав размер выплаченного страхового возмещения недостаточным, истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с претензией.

28.03.2019 года ООО СК «Сбербанк страхование» был направлен ответ на обращение, в котором указано на отсутствие оснований для пересмотра ранее принятого решения и увеличения суммы страхового возмещения.

В рамках настоящего гражданского дела проведена судебная экспертиза по вопросу определения причин, характера и давности повреждений конструктивных элементов жилого дома – несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон, входных дверей, а также элементов крыши и фундамента жилого ..., расположенного по адресу: ..., пер. Верхний, которые могли образоваться в результате неблагоприятных погодных условий в период с 26.11.2018 года по 31.11.2018 года, а также определения стоимости восстановительного ремонта конструктивных элементов жилого дома.

Проведение экспертизы поручено ООО «Региональный Центр Экспертиз Южного Федерального Округа».

По результатам исследования эксперт пришел к выводам, изложенным в заключении ..., что дефекты и повреждения конструкций наружных стен, фундамента, перекрытий, крыши жилого дома по адресу: ..., образованы в результате неблагоприятных погодных условий в период с 26.11.2018 года по 31.11.2018 года. Дефекты и повреждения перегородок, конструкций окон и дверей образованы в результате естественного устаревания конструктивных элементов вследствие физического износа. Стоимость ремонтно-восстановительных работ, необходимых для устранения выявленных дефектов и повреждений конструкций наружных стен, фундамента, перекрытий, крыши жилого дома по адресу: ..., определена в размере ... руб.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с пунктом 2 ст. 86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в ст. 67ГПК РФ.Оценив экспертные заключения, представленные сторонами, экспертное заключение, выполненное на основании по результатам судебной экспертизы, суд считает подлежащим положить в основу решения суда результаты судебной экспертизы, выполненной экспертами ООО «Региональный Центр Экспертиз Южного Федерального Округа».

Указанное заключение соответствует квалифицированной форме доказательств, предусмотренной ст. ст. 59, 60 ГПК РФ.

Экспертное заключение, выполненное ООО «Региональный Центр Экспертиз Южного Федерального Округа», является ясным, полным, объективным, определенным, не имеющим противоречий, содержащим подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате выводы предельно ясны, последовательны, противоречий обстоятельствам дела не имеют.

Заключение судебной экспертизы выполнено независимым экспертом, не заинтересованным в исходе дела, которые был предупрежден об уголовной ответственности за дачу ложного заключения.

Оснований не доверять заключению у суда не имеется.

Допрошенный в судебном заседании эксперт Лукин Г.И., выполнивший судебную экспертизу, дал пояснения относительно вопросов, возникших у представителя ООО СК «Сбербанк страхование». При этом пояснил, что все повреждения жилого дома, указанные в экспертном заключении, могли образоваться ввиду неблагоприятных условий в период с 26.11.2018 года по 31.11.2018 года. Расчет стоимости восстановительного ремонта произведен с учетом износа жилого дом. Также пояснил, что в пунктах 15, 16, 17 сводного сметного расчета (локальной сметы) учтена стоимость устройств элементов внутренней отделки.

В соответствии с дополнительными письменными пояснениями эксперта Лукина Г.И. стоимость устройств элементов внутренней отделки, указанных в пунктах 15, 16, 17 сводного сметного расчета (локальной сметы) определена в размере .. руб.

Каких-либо допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что заключение ООО «Региональный Центр Экспертиз Южного Федерального Округа» является недостоверным, страховой компанией в материалы дела не представлено.

Само по себе несогласие стороны ответчика с экспертным заключением не является основанием подвергать сомнениям достоверности сделанных экспертом выводов.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исследованными доказательствами достоверно подтверждаются доводы искового заявления о нарушения со стороны страховой компании прав истца на выплату страхового возмещения в объеме, необходимом для восстановительного ремонта поврежденного имущества.

Таким образом, сумма недоплаченного страхового возмещения определяется судом из расчета: .. руб. (сумма ущерба) - .. руб. (стоимость устройств элементов внутренней отделки) – .. руб. (выплаченное страховое возмещение), что составит .. руб.

Как установлено судом, выгодоприобретателем по заключенному 02.03.2018 года между Трофименко И.В. и ООО СК «Сбербанк страхование» договору страхования недвижимого имущества № СБ 0089021502, является ПАО «Сбербанк» в размере суммы задолженность по кредитному договору.

Согласно справке об остатке задолженности по кредитному договору № 24983 от 21.02.2018 года по состоянию на 03.06.2019 года остаток задолженности по кредиту составил .. руб., из них: .. руб. - основной долг, .. руб. - неучтенные проценты, .. руб. - учтенные проценты.

ПАО «Сбербанк России» в своих возражениях в случае удовлетворения требований иска просит выплату страхового возмещения взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в счет погашения задолженности по кредитному договору № 24983 от 21.02.2018 года, путем перечисления денежных средств на счет ....

При установленных обстоятельствах, исходя из условий договора страхования от 02.03.2018 года, заявленных требований Трофименко И.В., возражений ПАО «Сбербанк России», суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование» страховой выплаты в размере .. руб. в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России», которая не превышает размер задолженности по кредитному договору, рассчитанной по состоянию на 03.06.2019 года в сумме .. руб.

Требования иска о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению ввиду следующего.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (гл. 48 «Страхование» ГК РФ и Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2013, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.02.2014 года (ответ на вопрос № 1) содержится разъяснение, что ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

Таким образом, в случае нарушения сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества граждан на сумму страхового возмещения могут начисляться только проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

С учетом изложенного, требования о взыскании пени в размере .. руб. удовлетворению не подлежат.

При рассмотрении требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа суд приходит к следующему.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. № 20, размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

С учетом причиненных истцу нравственных страданий, руководствуясь положениями ст. 151, 1101 ГК РФ, суд приходит к выводу о необходимости взыскания компенсации морального вреда в размере .. руб.

Таким образом, поскольку требования Трофименко И.В. как страхователя не были удовлетворены страховщиком в добровольном порядке суд считает подлежащим взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу Трофименко И.В. штраф в размере .. руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

К судебным расходам, согласно ст. 88 ГПК РФ относятся госпошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

В целях соблюдения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон, принимая во внимание доказанность понесенных Трофименко И.В. расходов на оплату услуг представителя, учитывая размер взыскиваемой суммы, количество судебных заседаний, проделанную представителем истца работу по настоящему делу, а также учитывая расходы за составление претензии, суд считает требование истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя подлежащим удовлетворению в размере .. руб., которые подлежат взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу истца.

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истец была освобождена от уплаты государственной пошлины. Следовательно, с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере .. руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Трофименко И.В. к ООО СК «Сбербанк страхование», третье лицо: ПАО «Сбербанк России», о взыскании недоплаченной страховой суммы по договору страхования недвижимого имущества (ипотеки), - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» сумму страхового возмещения в размере ... руб. ... коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору № 24983 от 21.02.2018 года, путем перечисления денежных средств на счет ....

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу Трофименко И.В. компенсацию морального вреда ... руб., штраф в размере ... руб. ... коп., расходы на представителя ... руб.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... руб. ... коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                         В.Б. Кабелькова

Решение в окончательной форме изготовлено 04 октября 2019 года.