Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-541/2020 ~ М-513/2020 от 09.10.2020

Дело № 2-541/2020    

Решение

Именем Российской Федерации

г.Ковылкино 24 ноября 2020 г.

Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Зориной С.А.,

при секретаре Поповой З.В.,

с участием в деле:

истца – Акционерного общества «Банк Русский Стандарт»,

ответчика – Неменок Е. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Неменок Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным иском.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 02.05.2013г. между АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Истец, Банк) и Неменок Е.А. заключен кредитный договор № 105962794 (далее - Договор о карте). Договор был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 02.05.2013г. (далее – Заявление), Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт».

02.05.2013 клиент обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее – Договор о карте).

В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование карты.

Банк передал клиенту карту и открыл на его имя банковский счет № < >, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Таким образом, ответчик Неменок Е.А. при подписании заявления от 02.05.2013г располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

Должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/ услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета – выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет – выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности.

До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не возвращена и составляет согласно расчету (с учетом осуществления клиентом оплат после выставления заключительного счета – выписки) – 180 961 руб.96 коп., из них: 138 789, 86 - задолженность по основному долгу; 350,00 – плата за СМС - информирование; 29 464, 88 - задолженность по процентам за пользование кредитом; 7 457, 22 – задолженность по комиссии за участие в программе по организации страхования; 4 900,00 – плата за пропуск минимального платежа.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный по требованию Банка судебный приказ № 2-477/2020 был отменен 09.07.2020 в связи с его возражением. При этом Банком была уплачена государственная пошлина в размере 2 409, 62 коп.

В связи с изложенным просит взыскать с Неменок Е.А. задолженность за период с 26.04.2013 по 25.04.2025 по кредитному договору № 105962794 по состоянию на 24.09.2020 в размере 180 961, 96 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 819 руб. 24 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в суд не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Неменок Е.А. в суд не явился, извещен надлежащим образом.

При таких обстоятельствах и в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствии указанных лиц.

В представленных возражениях на исковое заявление о взыскании задолженности, Неменок Е.А. просил в удовлетворении требования отказать в полном объеме, применив срок исковой давности. Указывая, что данный кредитный договор был заключен 02 мая 2013г. на срок три года, до 31 мая 2016г. Последний платеж по указанному договору был осуществлен им 25.04.2015г., что следует из выписки по счету. Однако Банк обратился в суд с требованием о взыскании денежных средств только 09.10.2020, то есть после истечения срока исковой давности.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Из материалов дела следует, что 02.05.2013 между АО «Банк Русский Стандарт» и Неменок Е.А. заключен договор № 105962794 о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика банковскую карту, открыл банковский счет № < >, в том числе для осуществления операций по счету карты.

Из заявления Неменок Е.А. на получение карты следует, что последний обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт и Тарифы по картам, с которыми он ознакомлен и согласен. В заявлении также указано на согласие заемщика с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

При заключении договора Неменок Е.А. подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакцией Условий и тарифов, действующих на дату подписания заявления, понимает их содержание, выразил согласие с размером процентной (-ых) ставки (-ок) по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договорами о карте.

Ответчику были определены тарифы по карте «Русский Стандарт Классик», с условиями которого, а также с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения задолженности, Неменок Е.А. ознакомлен под роспись.

Кроме того, своей подписью заемщик подтвердил, что получил на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов Банка ЗАО «Банк Русский Стандарт».Неменок Е.А. были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/ услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. Согласно п.9.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные положениями раздела 5 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета - выписки осуществить погашение задолженности в размере, установленном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Согласно условиям по картам клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, а также погашать платы и комиссии по договору о карте до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором они были начислены. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора при наличии заключенного договора о предоставлении кредитного лимита. Судом установлено, что истец исполнил свою обязанность по предоставлению ответчику кредитных средств, карта была активирована и по ней Неменок Е.А. совершены расходные операции. Тогда как ответчик в нарушение условий договора не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, за что Банком были начислены проценты, размер которых определяется условиями вышеуказанного договора. Согласно представленному Банком расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № 105962794 составила 180 961, 96 руб. из которых: 138 789, 86 - задолженность по основному долгу; 350,00 – плата за СМС - информирование; 29 464, 88 - задолженность по процентам за пользование кредитом; 7 457, 22 – задолженность по комиссии за участие в программе по организации страхования; 4 900,00 – плата за пропуск минимального платежа. Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик просит применить срок исковой давности. В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ). Согласно ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В силу п. 17 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), также указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (ст. 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.Согласно пункту 6.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета- выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. В связи с ненадлежащим исполнением Неменок Е.А. обязательств по договору, Банк с целью погашения ответчиком задолженности в полном объеме сформировал и выставил заключительный счет на сумму 180 961, 96 руб. со сроком оплаты до 25.04.2015. Ответчиком задолженность в установленный срок погашена не была. При таких обстоятельствах, срок исковой давности в данном случае следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, с 25.04.2015 г. Следовательно, срок исковой давности истекал 25.04.2018. Первоначально истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье судебного участка № 1 Ковылкинского района Республики Мордовия 09.06.2020, судебный приказ выдан 11.06.2020г., то есть уже с пропуском срока исковой давности. Исковое заявление подано в Ковылкинский районный суд Республики Мордовия 09.10.2020. При указанных данных суд приходит к выводу о пропуске АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности при обращении в суд с настоящим иском. Согласно положениям п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Обстоятельств, свидетельствующих о перерыве либо приостановлении течения срока исковой давности, истцом не представлено и судом не установлено. По изложенным основаниям, в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Неменок Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать.Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении иска Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Неменок Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 105962794 от 02 мая 2013г. в размере 180 961(сто восемьдесят тысяч девятьсот шестьдесят один) рубль 96 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4819 (четыре тысячи восемьсот девятнадцать) рублей 24 копейки.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Зорина

Мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2020 г.

Председательствующий С.А. Зорина