Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3981/2019 ~ М-3059/2019 от 21.06.2019

Категория 2.152

Дело №2-3981/2019

УИД 36RS0004-01-2019-003602-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 ноября 2019 года                                 г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи         Ботвинникова А.В.,

при секретаре                     Ключанских А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Самотиной Юлии Игоревны к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств, по договору страхования заемщика от несчастных случаев и болезней в размере 1 400 000 руб.

В обоснования заявленных исковых требований истец указала, что между Самотиным Виктором Ивановичем и САО «ВСК» Воронежский филиал ранее заключен договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезней (в редакции от 01.11.2017 года). Согласно настоящему договору выгодоприобретателем 1-ой очереди в части фактической суммы долга на дату страховой случай по кредитному договору №103463 от 23 марта 2018 года, является ПАО «Сбербанк России», а выгодоприобретателем 2-ой очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащий выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди наследники застрахованного лица по закону. Наследниками застрахованного лица первой очереди по закону являются его жена - Самотина Юлия Игоревна, 23.06.1994 года рождения, и малолетний сын - Самотин Дмитрий Викторович, 16.05.2017 года. Страховой случай с застрахованным лицом подпадающий под определение «смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или по причинам иным, чем несчастный случай», произошел 19 марта 2019 года. Причиной смерти Самотина В.И. согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 20 №434377 от 19 марта 2019 года явились: отек легких и стеноз аорты, то есть причины не связанные с несчастным случаем, а равно с иными хроническим заболеваниям застрахованного лица существовавшими на момент заключения договора страхования. Самотина Юлия Игоревна обратилась с заявлением в Страховое акционерное общество «ВСК» Воронежский филиал с заявлением об осуществлении страховой выплаты, которое было принято и зарегистрировано 28 марта 2019 года. В ответ на указанное обращение в адрес Самотиной Юлии Игоревны поступил запрос САО «ВСК» исх. №36-08-07-0уп/6580766 от 10 апреля 2019 года, в котором страховая компания просит предоставить следующую документацию: посмертный эпикриз Самотина Виктора Ивановиче 12.12.1986 г.р., умершего 19.03.2019 года; протокол вскрытия либо акт СМЭ Самотина Виктора Ивановича 12.12.1986 г.р., умершего 19.03.2019 года; подробную выписку из амбулаторный карты за весь период наблюдения, включая период до начала страхования Самотина Виктора Ивановича 12.12.1986 г.р., умершего 19.03.2019 года. Хотя в самом же тексте запроса страховая компания указывает, что согласно ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 №323-Ф3 «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека, лицами которым они стали известны при обучении, исполнении трудовых, должностных, служебных и иных обязанностей за исключением ситуации при которой разглашение указанных сведений осуществляется с письменного соглашения гражданина или его законного представителя. Более того, как далее указывает представитель САО «ВСК», в силу ст. 10 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» сведения о состоянии здоровья относятся к специальной категории персональных данных. Под «Обработкой персональных данных» понимается, в т.ч. «передача (распространение, предоставление, доступ) персональных данных» (ч. 3 ст. 3 Закона «О персональных данных»). Согласно п. 8 ч. 2 указанной статьи обработка специальных категорий персональных данных допускается в случаях, если обработка персональных данных осуществляется в соответствии с законодательством об обязательных видах страхования, со страховым законодательством. При этом, согласно правилам №83 «Добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней» утвержденных САО «ВСК» 01.11.2017 года договор заключенный между застрахованным лицом Самотиным Виктором Ивановичем и страхователем САО «ВСК» не подпадает под категорию обязательных видов страхования, так как носит добровольный характер. В связи с чем, запрашиваемые страховой компанией требования являются заведомо не исполнимыми. Более того разделом №6 правил №83 «Добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней» утвержденных САО «ВСК» 01.11.2017 года, прямо предусмотрен порядок осуществления страховой выплаты в случае наступления страхового случая. Согласно п. 6.4.3. указанных Правил, для принятия решения о страховой выплате Страховщику, в случае смерти застрахованного лица по причине болезни, должны быть представлены следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного; медицинское свидетельство о смерти (или копия, заверенная ЗАГС), на основании которого выдано свидетельство о смерти, или справка о смерти, выданная ЗАГС, с указанием причины смерти, или решение суда об объявлении застрахованного умершим; постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела; акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования; акт о расследовании несчастного случая на производстве со смертельным исходом; в случае, если выгодоприобретателями являются наследники по закону - свидетельство о праве на наследство, подтверждающее право наследников на получение страховой суммы или ее части; решение суда или обвинительное заключение (если в связи со смертью застрахованного было возбуждено уголовное дело и проводилось судебное разбирательство и до окончания расследования или судебного разбирательства не представляется возможным выяснить обстоятельства, имеющие существенное значение для принятия решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем); выписки из медицинских карт амбулаторного больного амбулаторных карт (амбулаторных карт) с указанием дат обращений и диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдался застрахованный, или заверенные медицинским учреждением копии амбулаторных карт за весь период наблюдения; выписные эпикризы из медицинских карт стационарного больного (историй болезни), если застрахованный проходил стационарное лечение; в случае смерти от онкологического заболевания - выписка из онкологического диспансера с информацией о дате установления диагноза. Согласно п. 6.7. указанных Правил, в течение 15 рабочих дней с даты получения последнего из необходимых для принятия решения документов, указанных в п.п. 6.4., 6.5 и 6.6. настоящих правил, страховщик: принимает решение о признании произошедшего события страховым случаем; принимает решение об отказе в страховой выплате. В течение 5 рабочих дней с даты принятия решения страховщик осуществляет страховую выплату или письменно сообщает выгодоприобретателю об отказе в страховой выплате. При этом указанные правила противоречат в существенной части действующему федеральному законодательству, так как согласно положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 934, п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ, ч. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 943 п. 1 ст. 944 ГК РФ закон ставит осуществление страховой выплаты в зависимость от наступления страхового случая и предоставления выгодоприобретателем максимально возможного комплекта документов, получение которых возможно в условиях действующего законодательства, в связи с чем истребование страховой компанией документов и сведений не предусмотренных действующим федеральным законодательством приводит выгодоприобретателя к необходимости защиты своих законных прав и интересов в судебном порядке.

В судебное заседание истец исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель истца по доверенности Новиков А.А. также поддержал заявленные требования.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности Огаркова О.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, направив письменные возражения, в которых указал, что выгодоприобретателем по страховому случаю является банк до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, а после погашения задолженности в качестве выгодоприобретателя выступает страхователь или его наследники, по состоянию на 01.10.2019г. сумма задолженности по кредитному договору №103463 от 23.03.2018г. составила 1 361 650,84 руб., в связи с чем, право на получение страховой выплаты у наследников страхователя не возникло.

Выслушав объяснения явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 420 ГК РФ - договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренных гл. 9 ГК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению (п.4 ст. 420 ГК РФ).

В силу требований п.1 ст. 422 ГК РФ - договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент заключения договора.

В соответствии с п. 3 ст. 943, ст.ст. 309, 310 ГК РФ - изменение условий договора страхования может быть осуществлено только по соглашению сторон. Такое соглашение в силу требований ст. 452, 940, 943 ГК РФ, и Правил страхования должно быть оформлено в письменной форме.

Согласно ст. 927 ГК РФ- страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом

Согласно пункту 2 статьи 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону или правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно пункту 3 статьи 428 ГК РФ при наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предприниматель, деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала, должна была знать, на каких условиях заключает договор.

В п.2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как наступившее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1 ст.9 Закона).

Таким образом, по смыслу закона, событие, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Судом установлено, что 23.03.2018г. между САО «ВСК» и Самотиным Виктором Ивановичем заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № 1836IIPDV2960 (л.д.62-66).

Согласно данного договора застрахованное лицо - Самотин Виктор Иванович, выгодоприобретатель 1-ой очереди: в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № 103463 от 23.03.2018 г. является ПАО «Сбербанк России» (д/о 0164); выгодоприобретатель 2-ой очереди: в части разницы между страховой суммой и суммой, выплачиваемой выгодоприобретателю 1-ой очереди является застрахованный, а в случае его смерти - наследники по закону; объект страхования - имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п.1 Договора страхования - страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования (п. 2.3.4 Правил страхования), или по причинам иным, чем несчастный случай (п. 2.3.5 Правил страхования); страховая сумма: 1 400 000руб., страховая премия: 4340руб.

Срок действия данного Договора с 23.03.2018 г. по 22.03.2019 г.

Указанный договор был заключен на условиях Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.11.2017г. (л.д.58-61) и на основании Заявления страхователя oт 23.03.2018 г., Приложения № 2 - Анкета «Здоровье застрахованного лица», в котором застрахованный указал в том числе, что не страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией II или III степени, ревматизмом, не имеет врожденного порока сердца.

Кроме того, указал на отсутствие каких-либо болезней по всем пунктам Анкеты «Здоровье застрахованного лица».

В Анкете Самотин В.И. указал, что стоит на учете в Верхнехавской центральной районной больнице.

В заявлении указано, что страхователь с Правилами № 83 ознакомлен, согласен с их содержанием. Сведения, указанные в настоящем договоре являются правдивыми и полными. Экземпляр Правил № 83 в редакции от 01.11.2017 г. получил (л.д.63-65).

Договор и Правила страхования истцом не оспорены ни в части, ни в целом. Страхователь, до наступления страхового события, не обращался к страховщику с предложениями, либо требованиями об изменении каких-либо условий договора частности, об изменении оснований для признания или не признания случая страховым, следовательно, договор страхования является законным, а его условия обязательными для исполнения сторонами.

    19.03.2019г. Самотин Виктор Иванович умер.

28.03.2019г. Самотина Ю.И. обратилась в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения по факту смерти ее супруга. К заявлению были приложены: полис страхования № 1836IIPDV2960; документ удостоверяющий личность получателя; свидетельство о смерти; копия медицинского свидетельства о смерти; выписка из медицинской карты; справка о задолженности заемщика по состоянию на 19.03.2019г.

Ответчик, рассмотрев заявление Самотиной Ю.И. и поступившие документы, письмом от 10.04.2019 г. запросил у заявителя посмертный эпикриз, протокол вскрытия либо акт СМЭ, подробную выписку из амбулаторной и стационарной карты за весь период наблюдения, включая период до начала страхования Самотина Виктора Ивановича ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ Аналогичный запрос был направлен в БУЗ ВО Верхнехавская районная больница.

22.04.2019г. в адрес САО «ВСК» вместо запрашиваемых документов поступила претензия истца.

29.04.2019г. САО «ВСК» направило запрос в Территориальный фонд обязательного медицинского страхования Воронежской области, АО «Согаз-Мед», ООО «Инко-Мед».

Из поступивших от указанных организаций ответов, следует, что запрашиваемая САО «ВСК» информация предоставлена быть не может.

САО «ВСК», письмом от 13.05.2019 г. в адрес Самотиной Ю.И. вновь предложило истцу представить документы, предусмотренные условиями договора, однако данные документы представлены не были.

Как установлено, в соответствии с Медицинским свидетельством о смерти серия 20 № 434377 от 19.03.2019г. смерть Самотина В.И. произошла: от заболевания (п. 15). Причина смерти: отек легких, стеноз аорты (п. 19) – л.д. 14.

Согласно Протокола патологоанатомического вскрытия № 182, выполненного БУЗ ВО «ВГКБСМП № 10», основное сочетанное заболевание:

1. Стеноз аорты. Врожденный порок сердца: надклапанный аортальный стеноз (периметр 6,5см).

2. Дефект медпредсердной перегородки (операция - ушивание дефекта в 2005 году).

Осложнения: компенсаторная гипертрофия миокарда, субаортальный стеноз, относительная недостаточность трикуспидального клапана, тромбоэндокардит трикуспидального клапана. Тромбоэмболия субсегментарных ветвей легочной артерии обоих легких. Двусторонняя инфаркт-пневмония. Хроническое венозное полнокровие (гемосидероз легких, «мускатная» печень, спленомегалия). Дистрофия паренхиматозных органов, отек легких. Причина смерти: тромбоэмболия легочной артерии.

Клинико-паталогоанатомический эпикриз: первоначальной причиной смерти Самотина В.И. (32 года) явился врожденный порок сердца, гипоплазия аорты с формированием надклапанного аортального стеноза и дефект межпредсердной перегородки, осложнившееся компенсаторной гипертрофией миокарда с формированием относительной недостаточноти трикуспидального клапана и развитием тромбоэндокардита клапана, который явился источником тромбоэмболии легочной артерии и ее ветвей, что привело к хроническому и острому венозному полнокровию, дистрофии паренхиматозных органов, очаговым инфаркт пневмониям, отеку легких, что и явилось непосредственной причиной смерти больного.

В соответствии с Выпиской из медицинской карты амбулаторного больного ГУЗ «Воронежская областная клиническая больница» (стр. 22 медицинской карты), 01.04.2005 г. Самотину В.И. был установлен диагноз врожденный порок сердца - вторичный дефект медпредсердечной перегородки. Состояние после хирургической коррекции в условиях на 2004 год. Врожденная аномалия аортального клапана. Легочная гипертензия.

Кроме того, в 2005 году Самотин В.И. направлялся на экспертную постановку для определения степени тяжести заболевания с диагнозом врожденный порок сердца.

Как следует из материалов дела, Самотин В.И. в заявлении страхователя от 23.03.2018г., Приложении № 2 к Анкете «Здоровье застрахованного лица», указал в том числе, что не страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией II или III степени, ревматизмом, не имеет врожденного порока сердца; не переносил инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, операции на магистральных сосудах сердца (стентирование, шунтирование).

Кроме этого, как указывает и истец, в связи с имевшимся заболеванием Самотину В.И. была произведена операция на сердце.

В Приложении № 2 к Анкете-Заявлению от 23.03.2018г. Самотин В.И. указал в пункте 17, что не имеет врожденного порока сердца, тогда как данные медицинской карты Самотина В.И., представленные БУЗ ВО «Верхнехавская районная больница», содержат опровергающие сведения, согласно которым у Самотина В.И. имелись заболевания, в том числе врожденный порок сердца, которые и привели к смерти, что подтверждается Протоколом патологоанатомического вскрытия трупа.

Таким образом, из вышеуказанной медицинской документации следует, что Самотин В.И. при заключении договора страхования скрыл сведения об имеющейся у него болезни сердца, возникшей до заключения договора страхования.

Согласно п. 7.5 Правил страхования - страховым случаем не является смерть и инвалидность, наступившие вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора.

Таким образом, поскольку смерть Самотина В.И. наступила в результате развития врожденного порока сердца, заболевание, явившееся первоначальной причиной смерти Самотина В.И. имелось у него на момент заключения договора страхования, а при заключении договора страхования страхователь не сообщил страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховой случай не наступил, оснований для удовлетворения иска не имеется.

При этом, суд учитывает, что истцом не представлено суду допустимых и относимых доказательств, указывающих на то, что Самотиным В.И. страховщику было сообщено об имеющемся у него заболевании. Также суд принимает во внимание, что истец не воспользовался своим правом ходатайствовать о назначении судебно-медицинской экспертизы на предмет установления причины смерти Самотина В.И., тем самым фактически согласившись с той причиной, которая была установлена протоколом патологоанатомического вскрытия.

Кроме этого, суд учитывает, что выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая, является ПАО «Сбербанк России» до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, а после погашения задолженности в качестве выгодоприобретателя выступает страхователь или его наследники.

Поскольку по состоянию на 01.10.2019г. сумма задолженности по кредитному договору №103463 от 23.03.2018г. составляет 1 361 650,84 руб., право на получение страховой выплаты у наследников страхователя, в заявленном размере, не возникло.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Самотиной Юлии Игоревны к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                           Ботвинников А.В.

Решение принято в окончательной форме 11.11.2019 г.