Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-31/2016 ~ М-316/2015 от 30.12.2015

                                                                                         Дело №

                                            Решение

                          Именем Российской Федерации

<адрес>                                                                         06 апреля 2016 года

Мантуровский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Алехиной Л.И.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ответчику ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда,

                                      установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», о взыскании страхового возмещения в размере 500 тысяч рублей, штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 250 тысяч рублей и компенсации морального вреда в размере 100 тысяч рублей, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № по программе «Защита +». Предметом договора, среди прочих, были следующие страховые случаи: телесные повреждения, полученные при условиях, изложенных в договоре страхования, а также первичное диагностирование у Застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, впервые диагностированного у него в период действия страхования и/или последствия заболевания, предусмотренного Перечнем смертельно-опасных заболеваний, который является приложением к Договору страхования; а также первичное установление застрахованному лицу, начиная с третьего года действия Договора страхования, инвалидности 1 или 2 группы по любой причине, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Срок действия договора с 00.00. часов 11.11.2014г. по 24.00. часа ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по договору является сам истец и его мать ФИО3 (в случае смерти застрахованного лица).

Истец со своей стороны условия договора выполнил надлежащим образом, оплатив предусмотренный договором страховой взнос в размере 14695 рублей 66 коп.

В период действия договора страхования наступил страховой случай, поскольку истец получил травму плеча; также истцу ДД.ММ.ГГГГг. впервые была установлена 2 группа инвалидности, а, кроме того, у истца был выявлен хронический вирусный гепатит «С».

ДД.ММ.ГГГГг. истец обратился к ответчику с заявлением № о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, однако в таковой выплате ему было отказано, в связи с тем, что заболевание «Вирусный гепатит «С» в Перечне смертельно опасных заболеваний, являющемся приложением к договору страхования, не указано.

На повторное заявление истца о страховой выплате № от 12.05.2015г. ему также было отказано. По страховому случаю «Телесные повреждения» выплат в размере 500 тысяч рублей ответчиком также произведено не было.

Полагает, что отказ ответчика в страховых выплатах по указанным страховым случаям является незаконным, в связи с чем просил в соответствии с положениями Федерального закона «О защите прав потребителя» взыскать с ответчика штраф за отказ в добровольном порядке в удовлетворении требований потребителя и компенсацию морального вреда, удовлетворив тем самым его исковые требования в полном объеме.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 заявленные исковые требования уточнил, показав, что с заявлением о получении страховых выплат по страховому случаю «Телесные повреждения» истец к ответчику не обращался, в связи с чем данное основание получения страховых выплат просил не рассматривать. Также просил не рассматривать в качестве основания получения страховых выплат страховой случай - первичное установление застрахованному лицу 2 группы инвалидности, поскольку группа инвалидности была получена истцом по общему заболеванию и в первый год действия договора страхования, в связи с чем, по условиям договора не является страховым случаем.

Однако полагал незаконным отказ ответчика в выплате страхового возмещения по страховому случаю - первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, каковым является вирусный гепатит «С». Доводы ответчика о том, что данное заболевание не входит в Перечень смертельно-опасных заболеваний, являющийся приложением к договору страхования, считал необоснованными, поскольку такой Перечень не является нормативно-правовым документов, является ведомственным документом ответчика, с которым истец в качестве застрахованного лица ознакомлен не был. Заболевание было диагностировано у истца впервые в период действия договора страхования.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, показала, что заболевание «Вирусный гепатит «С» было выявлено у ее сына ФИО1 в ноябре 2014 года, в период действия договора страхования и после его заключения ДД.ММ.ГГГГг.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился. Просили дело рассмотреть в их отсутствие, в иске отказать.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Пунктами 1, 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Статья 9 указанного закона предусматривает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Из материалов дела, а именно из копии выплатного дела ФИО1, следует, что согласно полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от 11.11.2014г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе «Защита+». Приложениями к данному договору являлись выписка из «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, Перечень смертельно-опасных заболеваний по риску «Первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасного заболевания» и Таблица размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения застрахованного» - Приложение №.

Согласно полисных условий, страховым риском по дополнительной программе «первичное диагностирование смертельно опасного заболевания» является первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, впервые диагностированного у него в период действия страхования и/или последствия заболевания, предусмотренного Перечнем смертельно опасных заболеваний, который является приложением к Договору страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями».

Согласно заявления ФИО1 от 06.04.2015г. № о страховой выплате, истец обращался к ответчику по вопросу получения страхового возмещения в связи с диагностированием у него заболевания - вирусный гепатит «С», по поводу которого он обращался в медицинское учреждение - ОБУЗ «Областная клиническая инфекционная больница им. ФИО5» - 13.03.2015г. и в ОБУЗ «Мантуровская ЦРБ» - 15.03.2015г.

Сообщением № от 14.05.2015г. ответчиком в страховой выплате было отказано в связи с отсутствием данного заболевания в Перечне смертельно-опасных заболеваний, предусмотренных условиями договора страхования.

Повторно истец обращался по вопросу получения страховой выплаты 12.05.2015г., заявление № без указания страхового события, с приложением медицинских документов подтверждающих диагностирование у него заболевания - вирусного гепатита «С» и установление второй группы инвалидности.

По данному заявлению ответчиком сообщением от 02.11.2015г. также было отказано в страховой выплате по двум основаниям - в связи с отсутствием заболевания вирусный гепатит «С» в Перечне заболеваний согласно условиям договора и в связи с тем, что установление 2 группы инвалидности по любой причине (не связанной с несчастным случаем), признается страховым случаем, по условиям договора, с третьего года действия договора страхования.

Отказ ответчика в страховой выплате по второму основанию - в связи с установлением группы инвалидности, представителями истца, имеющими предоставленные доверенностью полномочия на изменение, в том числе уменьшение исковых требований, не оспаривались, полагали незаконным отказ ответчика в страховой выплате по первому основанию - страховому случаю в связи с первичным диагностированием у застрахованного смертельно-опасного заболевания - вирусного гепатита «С».

В то же время, согласиться с доводами истца, суд не может по следующим основаниям.

Как предусмотрено условиями договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, наступление страхового случая в связи с первичным диагностированием у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, признается при условии впервые диагностированного у него в период действия страхования и/или последствия заболевания, предусмотренного Перечнем смертельно-опасных заболеваний, который является приложением к Договору страхования. Страховой риск - «Первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасного заболевания».

Доводы представителей истца о том, что Перечень смертельно опасных заболеваний не является нормативно-правовым документом, а является внутренним документов страховщика, суд не может признать состоятельными, поскольку в соответствии со ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как видно из договора страхования, поименованного полисом страхования жизни, здоровья и трудоспособности, в его тексте прямо указывается на применение Перечня смертельно опасных заболеваний, который является приложением к договору. В выплатном деле имеются прилагаемые к договору выписка из общих правил страхования, с Перечнем смертельно опасных заболеваний - Приложение №. Подписью застрахованного в договоре удостоверен факт получения выписки из общих правил страхования - Приложение №.

Согласно указанного Перечня, заболевание вирусный гепатит С по риску «Первичное диагностирование у застрахованного смертельно опасного заболевания» в данном Перечне отсутствует.

Кроме того, поддерживая исковые требования, представители истца в судебном заседании показали, что впервые истцу было диагностировано заболевание вирусный гепатит «С» ДД.ММ.ГГГГ на приеме у врача-терапевта в ОБУЗ Мантуровской ЦРБ, а затем диагноз подтвержден 30.01.2015г. врачом ОБУЗ «Областная клиническая инфекционная больница им. ФИО5», то есть после заключения договора страхования 11.11.2014г., в связи с чем действия истца не являются злонамеренными.

Однако, согласно полученных по запросу суда, сведений из Государственного бюджетного учреждения здравоохранения <адрес> «Инфекционная клиническая больница № Департамента здравоохранения <адрес>», ФИО1, 1988г. рождения ДД.ММ.ГГГГг. обращался в данное учреждение за консультацией по поводу хронического гепатита С. При этом из анамнеза заболевания следовало, что впервые гепатит С у ФИО1 был выявлен в феврале 2013г.

Кроме того, согласно выписки из истории болезни №, 36 инфекционного отделения ГБУЗ им. ФИО6, следует, что ФИО1 находился на лечении в данном отделении с 12.05.2014г. по 15.05.2014г. с пищевой токсикоинфекцией, с сопутствующим диагнозом хронический вирусный гепатит С.

Данные обстоятельства согласуются и с пояснениями самого ФИО1, которые содержатся в направлении его на медико-социальную экспертизу, где указано, что больным себя он чувствует с сентября 2014г.

Согласно пояснениям свидетеля ФИО7, являющейся врачом терапевтом ОБУЗ Мантуровская ЦРБ, данное направление заполнялось непосредственно ею, сведения вносились из медицинской документации и со слов гражданина направляемого на экспертизу.

Кроме того, из протокола проведения медико-социальной экспертизы ФИО1 от 22.04.2015г., следует, что в ходе экспертизы ФИО1 пояснил, что болеет с осени 2014 года, в сентябре 2014г. обращался в больницу <адрес>, где проходил лечение.

Таким образом, из установленных по делу обстоятельств следует, что заболевание вирусный гепатит «С» у ФИО1 впервые было диагностировано до заключения им рассматриваемого договора страхования с ответчиком, а следовательно, по условиям договора не может являться страховым случаем.

В силу пункта 1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с п.2 ст.10 ГК РФ, в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о злоупотреблении правом со стороны ФИО1 и отсутствии оснований для удовлетворения заявленных им исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                         Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ответчику ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение вынесено ДД.ММ.ГГГГ.

                 Судья                                    Л.И. Алехина