Решение по делу № 2-2009/2013 ~ М-718/2013 от 01.02.2013

Дело № 2 – 2009 / 2013 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 апреля 2013 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Э.Ф. Нугумановой,

при секретаре А.Н. Тимербулатовой,

с участием представителя истца Романова А.А. по доверенности Гайфуллина Т.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романова А.А. к Открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,

установил:

Истец обратился в суд с иском и просит признать недействительным условие кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в части договора взимания дополнительной платы за открытие и ведение карточного счета и взыскать с ответчика причиненные убытки в размере <данные изъяты>., изменить график погашения кредита для заемщика с учетом вынесенного решения суда о признании недействительным условия в части взимания дополнительной платы (комиссии), взыскать с ответчика неустойку в размере <данные изъяты>., компенсац3ию морального вреда в размере <данные изъяты>., судебные издержки за оказание юридических услуг в размере <данные изъяты>., штрафные санкции. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «<данные изъяты>» было подписано кредитное соглашение №. В пункте 6.1 Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. В приложении № к Кредитному соглашению указана комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере <данные изъяты>., комиссия за открытие и ведение карточного счета <данные изъяты>. В выписке, полученной с банка на его имя, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ указана списанная ежемесячная комиссия в размере <данные изъяты>., в общей сложности на сумму <данные изъяты>. Так как договор является незакрытым, сумма выплаченных по нему ежемесячных комиссий на сегодняшний день составляет <данные изъяты>. Таким образом, выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, комиссии за открытие и ведение карточного счета, ежемесячной комиссии при наличии кредита в размере <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО «<данные изъяты>» с заявлением о проверке кредитного договора на предмет условий, ущемляющих права потребителей. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк в претензией о возврате ранее уплаченных комиссий по кредитному соглашению. ОАО «<данные изъяты>» его требования в добровольном порядке не выполнил. Действия банка по взиманию платы за ведение текущего счета ущемляют его права как потребителя, полагает, что банк обязан возместить ему причиненный моральный вред в сумме <данные изъяты>

Истец на судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия в присутствии представителя Гайфуллина Т.Ф.

Представитель истца по доверенности Гайфуллин Т.Ф. исковые требования поддержал, просит признать недействительным условие кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ в части договора взимания дополнительной платы за открытие и ведение карточного счета, взыскать банковские комиссии, которые незаконно удержаны в размере <данные изъяты> изменить график погашения кредита для заемщика с учетом вынесенного решения суда о признании недействительным условия в части взимания дополнительной платы (комиссии), взыскать с ответчика неустойку в размере <данные изъяты> моральный вред в размере <данные изъяты> судебные издержки за представительство интересов в суде <данные изъяты>. и штрафные санкции, на основании постановление Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28.06.2012 г. о перечислении <данные изъяты> штрафа в пользу потребителя. Суду показал, что дата договора, указанная в исковом заявлении, является опечаткой. За расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита <данные изъяты>, за открытие и ведение карточного счета заплатил <данные изъяты>, ежемесячная комиссия <данные изъяты>, всего <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ считали по ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> х ДД.ММ.ГГГГ, получается <данные изъяты>

Представитель ответчика по доверенности О.П. Петров на судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без их участия в виду занятости представителя на другом процессе и значительной территориальной удаленности, на исковое заявление представил отзыв, которым считает требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Истец в банк с заявлением о выдаче ему кредита без открытия банковского счета не обращался, в выдаче такого кредита ему не отказывалось. Услуги, оказываемые банком, были выбраны самим истцом и, следовательно, оказывались с его согласия, что подтверждается его подписью на кредитном соглашении. Что касается неустойки. Претензия, направленная истцом, не содержала требований, за неисполнение которых Законом «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание неустойки, в исковом заявлении ставится вопрос о применении последствий недействительности сделки, а не о нарушении срока оказания услуги или оказания ее с недостатками. В случае удовлетворения требований истца, просит снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Что касается компенсации морального вреда, считают, в данном случае вина банка отсутствует, а заявленная к компенсации морального вреда сумма необоснованно завышена. Ст. 94 и 100 ГПК РФ предусматривает среди издержек, связанных с рассмотрением дела – расходы на оплату услуг представителей. Представитель истца не предоставил ни каких доказательств оплаты данных услуг. Соответственно нет доказательств несения истцом судебных расходов. Таким образом, оснований для взыскания судебных издержек нет. Более того, указанные истцом в исковом заявлении стоимость этих услуг явно несоразмерна проделанной работе.

Суд, принимая решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй ГК РФ» п. 1 ст. 1 закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.

Судом установлено, что между ОАО «<данные изъяты>» и Романовым А.А. ДД.ММ.ГГГГ заключено кредитное соглашение № на сумму <данные изъяты> сроком исполнения в ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора, выдача кредита осуществляется после уплаты Заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены Тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита (п. 3.2); погашение задолженности по кредиту включает в себя, в том числе комиссии и\или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно (п. 3.5); при наличии просроченной задолженности по кредиту банк в безакцептном порядке списывает с карточного счета заемщика поступившие на него денежные средства в день их поступления в погашение просроченной задолженности по кредиту, в том числе просроченные комиссии и/или другие платежи, предусмотренные Тарифами банка по данному виду услуг.

Расчет полной стоимости кредита, являющийся приложением 1 к кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, включает в себя помимо основной суммы кредита по кредитному соглашению и процентов по кредитному соглашению комиссию за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере <данные изъяты>., дополнительную плату за ведение карточного счета при наличии кредита в размере <данные изъяты>., комиссию за открытие и ведение карточного счета в размере <данные изъяты>

В день заключения кредитного соглашения, то есть ДД.ММ.ГГГГ, Романовым А.А. оплачена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита <данные изъяты>., комиссия за открытие и ведение карточного счета в размере <данные изъяты>., что подтверждается приходным кассовым ордером № и № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно выписке по счету по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, со счета Романова А.А. списано в счет погашения ежемесячной комиссии <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Тем самым, кредитование – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и п. 14 ст. 4 федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Изложенное свидетельствует о том, что открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги-заемщика.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Положения кредитного договора сформулированы самим Банком таким образом, что кредит не подлежал выдаче, без условия оплаты потребителем комиссии по предоставлению финансовой услуги, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Исходя из содержания ст. 168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. В силу ст. 166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительная с момента ее совершения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При данных обстоятельствах, учитывая, что взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание, дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, условия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссий подлежат признанию недействительными. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что условия кредитного договора в части взимания комиссий являются недействительными, уплаченные во исполнение условий кредитного договора денежные средства в размере <данные изъяты> должны быть возвращены истцу Романову А.А.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Романов А.А. обращался в ОАО «<данные изъяты>» с претензией на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя и требованием возвратить ему сумму комиссии в размере <данные изъяты>. Претензия получена работником банка ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

За невыполнение законных требований потребителя о возврате незаконно удержанной комиссии неустойка в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ в количестве ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. из следующего расчета: <данные изъяты>

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителе» предусмотрено, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчик просит применить ст. 333 ГК РФ, поскольку считают сумму неустойки явно несоразмерным последствиями нарушения обязательства банка перед истцом, равно как не считают данную сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения банком прав истца как потребителя.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, размер неустойки подлежит уменьшению до <данные изъяты> которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая обстоятельства дела, требования ст. 1101 ГК РФ, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает компенсация морального вреда в пользу истца с ОАО «<данные изъяты>» подлежит взысканию в размере <данные изъяты>

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С учетом положения нормы этой статьи с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>

В соответствии ст. 98, 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а также расходы на оплату услуг представителя. Расходы на составление претензии <данные изъяты>., составление искового заявления <данные изъяты>., представительство в суде <данные изъяты>. является разумным и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца Романова А.А.

В соответствии ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты> от уплаты которой истец был освобожден в соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. 819, 166, 167, 168, 151, 1101, 856 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 98, 100, 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░