Решение по делу № 2-4018/2012 ~ М-3265/2012 от 14.05.2012

Дело № 2-4018/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

Председательствующего судьи Исаковой Е.И.

при секретаре Букановой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«05» июля 2012 года

гражданское дело по иску Овчинникова В. С. к ОСАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Овчинников В. С. обратился в суд с иском к ОСАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения.

Требования мотивирует тем, что 29 сентября 2006 года между Некоммерческая организация «Фонд развития жилищного строительства Кемеровской области», с одной стороны, и Овчинниковым В. С., Бусовиковым А. В., Овчинниковой (Баженовой) А. А., с другой стороны, был заключен Договор долгосрочного целевого жилищного займа ###, в соответствии с которым, Заемщику предоставляется заем для оплаты частичной стоимости квартиры, приобретаемой Заемщиком в общую долевую собственность.

Согласно п. 4.1.8. Заемщик обязан застраховать в Страховой компании «ОСАО «Ингосстрах» за свой счет в пользу Заимодавца свою жизнь и потерю трудоспособности, а также квартиру от рисков утраты и повреждения.

16 марта 2007 года между ОСАО «Ингосстрах», в лице филиала ОСАО «Ингосстрах» в г. Кемерово, с одной стороны, и Овчинниковым В. С., с другой стороны, был заключен договор комплексного ипотечного страхования (Полис № ###) (далее - «Договор»). Застрахованными (по секции страхования жизни и утраты трудоспособности) являются Овчинников В. С., Овчинникова А. А., Бусовиков А. В..

Общая страховая сумма по договору составляет 1 100 669,00 (один миллион сто тысяч шестьсот шестьдесят девять) рублей 00 копеек.

Страховая сумма Бусовикова А. В. составляет 366 890,00 (триста шестьдесят девять тысяч восемьсот девяносто) рублей 00 копеек.

Согласно секции 2 (страхование жизни трудоспособности Договора застрахованным риском является смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования в результате несчастного случая и\или болезни (заболевания).

18 августа 2009 года застрахованное лицо Бусовиков А. В. умер. Истец, являясь Заемщиком по договору долгосрочного целевого жилищного займа №оЦ38-0644 от 29.09.2006, 24 августа 2009 года обратился к Ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Согласно справке остаток задолженности Бусовикова А.В. на день смерти составил 271 496, 46 рублей.

Согласно полиса комплексного ипотечного страхования (Полис № ...) расчет страхового возмещения определяется как остаток задолженности увеличенное на 10%. Следовательно расчет страховой суммы следующий: 271 496, 46 + 27 149,64 (10%) = 298 646,10 рублей.

ОСАО «ИНГОССТРАХ» отказало в выплате страхового возмещения и признанием страховым случаем смерть Бусовикова А.В., ссылаясь на п.8 ст. 15 Правил комплексного ипотечного страхования согласно которому, событие, явившееся следствием действия (бездействия) Страхователя, Застрахованного лица, Выгодопреобретателя, совершенных в состоянии алкогольного опьянения, не является страховым случаем.

В соответствии с п. 3.1 ст. 11, ст. 13 Правил комплексного ипотечного страхования утв. 04.12.2006 страховым случаем является смерть по любой причине.

Согласно акту судебно-медицинского исследования ### о смерти от 19.08.2009 г., а также справки о смерти ### от 19.08.2009 причинной смерти Бусовикова А.А. является ....

Смерть Бусовикова А.В. по причине ишемической болезнью сердца не находится в прямой причинной связи с наличием алкоголя в крови на момент его смерти.

В свою очередь, наличие прямой взаимосвязи между фактом употребления застрахованным лицом алкогольных веществ и смертью является необходимым условием для возникновения у страховщика права отказа в осуществлении страховой выплаты.

Просит суд признать смерть Бусовикова А. В., умершего 18.08.2009 года страховым случаем. Признать отказ ОСАО «Ингосстрах» незаконным. Взыскать с Ответчика ОСАО «Ингосстрах» в пользу истца страховое возмещение в сумме 298 646,10 рублей. Взыскать с ответчика судебные расходы.

Определением Центрального районного суда г. Кемерово от 26.06.2012 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечена Баженова А. А..

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца Соколов А.В., действующий на основании доверенности от 25.10.2011 года на исковых требованиях настаивал.

Представитель ответчика ОСАО «Ингосстрах» Савельев И.А., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал.

Представитель 3-го лица НО ФРЖС Кемеровской области Ботов Е.Е., действующий на основании доверенности от 29.04.2012 года считает исковые требования обоснованными.

Третье лицо Баженова А.А. в суд не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие (л/д 43).

Представитель третьего лица Баженовой А.А. – Соколов А.В., действующий на основании доверенности от 19.11.2011 года считает исковые требования обоснованными.

С учетом мнения участников процесса и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела,, считает требования истца подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком существенными условиями договора являются следующие условия:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 29 сентября 2006 года между Фондом жилищного строительства Кемеровской области, и Овчинниковым В.С., Овчинниковой А.А., Бусовиковым А.В. был заключен договор долгосрочного целевого жилищного займа № ###, по условиям которого заемщикам предоставлен заем в размере 1029 000 руб. сроком на 180 месяца, считая с даты фактического предоставления займа (л.д. 27-30) для целевого использования – оплаты по договору по договору уступки права требования в общедолевую собственность квартиры, расположенной по адресу: г. Кемерово, ..., микрорайон ###

Согласно п. 4.1.8. договора займа заемщик обязан застраховать в Страховой компании «ОСАО «Ингосстрах» за свой счет в пользу Заимодавца свою жизнь и потерю трудоспособности, а также квартиру от рисков утраты и повреждения.

16 марта 2007 года между ОСАО «Ингосстрах», в лице филиала ОСАО «Ингосстрах» в г. Кемерово, с одной стороны, и Овчинниковым В. С., с другой стороны, был заключен договор комплексного ипотечного страхования (Полис № ###). Застрахованными (по секции страхования жизни и утраты трудоспособности) являются Овчинников В. С., Овчинникова А. А., Бусовиков А. В..

Общая страховая сумма по договору составляет 1 100 669,00 (один миллион сто тысяч шестьсот шестьдесят девять) рублей 00 копеек.

Страховая сумма Бусовикова А. В. составляет 366 890,00 (триста шестьдесят девять тысяч восемьсот девяносто) рублей 00 копеек. Страховая сумма устанавливается и изменяется (снижается) исходя из размера обязательств застрахованного лица по погашению задолженности по займу, увеличенного на 10 %.

Период страхования определен по 30.09.2021 года

Выгодоприобретателем указан НО «Фонд развития жилищного строительства Кемеровской области».

Секцией 2 договора страхования определены Застрахованные риски : смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности.

В соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования, утв. Генеральным директором ОСАО «Ингосстрах» 21.11.2006г., страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, приведшее к утрате трудоспособности или смерти застрахованного лица.

В период действия договора страхования 18 августа 2009 года застрахованное лицо Бусовиков А. В. умер.

Истец, являясь Заемщиком по договору долгосрочного целевого жилищного займа №### от 29.09.2006, 24 августа 2009 года обратился к Ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

По результатам рассмотрения заявления истцу отказано в выплате страхового обеспечения в соответствии с п. 8 ст. 15 Правил комплексного ипотечного страхования ответчика. Отказ мотивирован тем, что согласно заключению судебно-медицинского исследования, в крови умершего Брусовикова А.В. был обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,7 промиле, что в соответствии с действующим законодательством РФ у живых лиц соответствует средней степени алкогольного опьянения. В соответствии с п. 8 ст. 15 Правил, не является страховым случаем событие, явившееся следствием действий (бездействия) страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, совершенных в состоянии алкогольного опьянения.

Суд считает, что отказ в выплате страхового обеспечения по указанному основанию является незаконным.

Согласно ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Ст. 101 Правил страхования… предусмотрено, что страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случае, если страхователь, после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, не уведомил о его наступлении в предусмотренный Договором страхования срок указанным в договоре способом, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату; страхователь сообщил недостоверные или заведомо ложные сведения об объекте страхования, изменении степени риска страхования и размере убытка; убытки возникли вследствие того, что страхователь (застрахованное лицо) умышленно не принял разумных и доступных ему в сложившихся обстоятельствах мер, чтобы уменьшить возможные убытки; страхователь не заявил в компетентные органы о страховом случае, а установление характера и причины ущерба, возникшего в результате страхового случая предполагало это; компетентные органы не подтвердили факт наступления страхового случая; страхователь получил соответствующее возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба; страхователь не представил документы, свидетельствующие об обстоятельствах страхового случая; в других случаях, предусмотренных законодательными актами или условиями договора страхования.

В соответствии с п. 8 ст. 15 Правил страхования не является страховым случаем событие, которое явилось следствием действий (бездействия) Страхователя, Застрахованного лица, Выгодоприобретателя в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения.

В соответствии с п. 3.1 ст. 11, ст. 13 Правил комплексного ипотечного страхования утв. 04.12.2006 страховым случаем является смерть по любой причине.

Согласно акту судебно-медицинского исследования ### о смерти от 19.08.2009 г., а также справки о смерти ### от 19.08.2009 причинной смерти Бусовикова А.А. является ....

При этом смерть Бусовикова А.В. по причине ... не находится в прямой причинной связи с наличием алкоголя в крови на момент его смерти.

В свою очередь, наличие прямой взаимосвязи между фактом употребления застрахованным лицом алкогольных веществ и смертью является необходимым условием для возникновения у страховщика права отказа в осуществлении страховой выплаты.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Исследовав представленные доказательства, суд считает, что ответчиком не доказано, что смерть Бусовикова А.В. явилась непосредственным результатом нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения, либо то, что имеется причинно-следственная связь между нахождением застрахованного в состоянии алкогольного опьянения и его смертью.

При установленных обстоятельствах, суд считает, что смерть Бусовикова А. В.**.**.**** года рождения, умершего 18.08.2009 года является страховым случаем по договору комплексного ипотечного страхования (Полис № ###) от 16.03.2007 года и отказ страховщика в выплате страхового обеспечения по указанному основанию не основан на фактических обстоятельствах.

Более того, суд считает, что отказ в выплате страхового обеспечения по ст. 15 Правил страхования… не может являться законным ввиду того, что противоречит установленным ГК РФ основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового обеспечения.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Так, в силу положений ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Согласно ст. 946 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Также указано, что по личному страхованию в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя. Иное законом не предусмотрено.

Исследованными в суде доказательствами умысел страхователя или застрахованного лица на наступление страхового случая не установлен, в связи с чем, в выплате страхового обеспечения не может быть отказано, поскольку факт наступления страхового случая - события, отвечающего признакам вероятности и случайности, нашел свое подтверждение.

Как уже указано выше застрахованными лицами по договору выступили Овчинников В.С., Овчинникова А.А., (в настоящее время Баженова), Бусовиков А.В.

В соответствии со ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.

Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.

В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Суд считает, что истец вправе требовать выплаты страхового возмещения в его пользу, поскольку выгодоприобретатель – НО ФРЖС Кемеровской области, не заявив о своих правах на получение страхового обеспечения ни в досудебном, ни в судебном порядке, в том числе, при рассмотрении настоящего дела, фактически отказался от права, предоставленного ему договором.

Согласно справке остаток задолженности Бусовикова А.В. на день смерти составил 271 496, 46 рублей.

Согласно полиса комплексного ипотечного страхования (Полис № ###) расчет страхового возмещения определяется как остаток задолженности увеличенное на 10%.

Таким образом, страховая сумма составляет: 271496 руб. 46 коп. + 27149 руб.64 коп. (10%) = 298646 руб. 10 коп.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 298 646,10 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 6 186 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Овчинникова В. С. удовлетворить.

Признать смерть Бусовикова А. В.**.**.**** года рождения, умершего 18.08.2009 года страховым случаем по договору комплексного ипотечного страхования (Полис № ###) от 16.03.2007 года.

Взыскать с Открытого страхового акционерного общества «Ингосстрах» ОГРН 1027739362474 Пятницкая ул., д.12, стр. 2, Москва, ГСП-8, 115998, Россия в пользу Овчинникова В. С., **.**.**** года рождения страховую выплату в размере 298646 руб. 10 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 186 руб., а всего 304 832 руб. 10 коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца.

Судья Е.И. Исакова

Полное мотивированное решение изготовлено 13 июля 2012 года.