Решение по делу № 2-43/2020 от 09.01.2020

Дело № 2-43/2020

34RS0025-01-2020-000015-77

                                         Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                   Кумылженский районный суд Волгоградской области

в составе:

председательствующего судьи Исаевой Л.П.,

при секретаре Вихлянцевой Е.В.,

        04 марта 2020 года в ст. Кумылженская Волгоградской области,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала к Черновских Елизавете Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований указал, что 21.08.2016 между АО «Россельхозбанк» и ФИО10 ФИО39 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты>, а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере <данные изъяты> % годовых.

Срок возврата Кредита установлен пунктом 2 Договора - до 21.08.2020.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается банковским ордером № 2993 от 21.08.2015, выпиской по лицевому счету Заемщика за 21.08.2015.

Согласно п. 4.1.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения для физических лиц, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

В нарушение условий Кредитного договора Заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив сумму кредита (основного долга) и проценты за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в Приложении № 1 к договору, являющемся его неотъемлемой частью.

Поскольку Заемщик не исполнили обязательство по возврату суммы кредита и процентов за пользование Кредитом Кредитор вправе, руководствуясь пунктами ст.6 Соглашения, начислить проценты за пользование кредитом и начислить неустойку за несвоевременный возврат кредита.

По состоянию на 11.12.2019 задолженность Ответчика по кредитному договору № № от 21.08.2015 составляет <данные изъяты>, в т.ч.: основной долг – <данные изъяты>, проценты (просроченные) за пользование кредитом – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную оплату долга – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную оплату процентов – <данные изъяты>

АО «Россельхозбанк» стало известно, что заемщик ФИО11 ФИО28. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно информации имеющейся у Банка, правопреемником заемщика является – Черновских Е.П.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № №, заключенный 21.08.2015 между АО «Россельхозбанк» и ФИО12 ФИО29., взыскать с Черновских Е.П. в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Определением суда от 16.01.2020 произведена замена ненадлежащего ответчика Черновских Елизаветы Петровны на Кучумову Наталию Геннадьевну.

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец уточнил исковые требования, просит суд взыскать с Кучумовой Н.Г. в пользу Банка задолженность по кредитному договору № № от 21.08.2015 в размере <данные изъяты>, в том числе основной долг – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную оплату долга – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную оплату процентов – <данные изъяты>; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причина неявки не известна, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Кучумова Н.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Как следует из возражений ответчика на исковое заявление, с исковыми требованиями банка частично не согласна, указывая, что в период с 2018 года по 2020 год она, как наследник умершего ФИО13 ФИО30., систематически производила оплату задолженности по кредитному договору. Согласно уточненным требованиям истца, размер неустойки за несвоевременную оплату долга увеличился до <данные изъяты>, размер неустойки за несвоевременную уплату процентов до <данные изъяты> Однако просрочки в оплате ею допущены не были. Считает, что в данном случае истцом допущено злоупотребление правом в начислении ей дополнительных сумм неустойки. Указывает, что на основании ст.ст. 1112, 1113, 1175 ГК РФ наследник, принявший наследство отвечает перед кредитором наследодателя только в размере долга, имевшегося у наследодателя на дату смерти. При этом смерть должника не является основанием перемены лиц в обязательстве на стороне должника. Поэтому иные обязательства должника в кредитном обязательстве к наследнику должника не переходят. В частности, к наследнику должника по кредитному обязательству не переходит установленная кредитным договором обязанность должника по ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом, а равно уплате иных предусмотренных договором платежей, за период после смерти должника, и, соответственно не наступает ответственность за нарушение сроков исполнения этой обязанности. На основании указанного, считает незаконным начисление неустойки после смерти ФИО14 ФИО31. и просит отказать банку в удовлетворении требований в части взыскания неустойки за несвоевременную уплату долга в сумме <данные изъяты>, и неустойки за несвоевременную уплату процентов в сумме <данные изъяты>

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы долга.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить сумму займа в сроки в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Статьей 401 ГК РФ установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В судебном заседании установлено, что 21.08.2016 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО15 ФИО40 заключен кредитный договор № № (л.д.13-17), по условиям которого банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> на срок до 21.08.2020 (п.2), а Заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 17,75 % годовых               (п. 4). Полная стоимость кредита составляет 17,765 % годовых.

Погашение кредита должно осуществляться аннуитентными платежами, 21 числа каждого месяца, согласно графику погашения. (п. 6).

Согласно графику погашения задолженности, размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> (л.д. 16-17).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, что подтверждается банковским ордером, выпиской по лицевому счету ФИО16 ФИО32. (л.д.11,12), и не оспаривается ответчиком.

Со стороны Заемщика допущено неисполнение обязательств по возврату кредита и погашению процентов по кредитному договору. Задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты>, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

Согласно представленному уточненному расчету задолженность по кредитному договору № № от 21.08.2015 составила <данные изъяты>, в том числе основной долг – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную оплату долга – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную оплату процентов – <данные изъяты>

В силу ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Вместе с тем, в силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

ФИО17 ФИО41 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным отделом ЗАГС администрации Кумылженского муниципального района Волгоградской области ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28).

На момент смерти ФИО18 ФИО33. обязательства по кредитному договору в полном объеме исполнены не были.

Из материалов наследственного дела № 116/2018 к имуществу умершего ФИО19 ФИО34. следует, что наследником по закону, принявшим наследство путем подачи заявления о принятии наследства нотариусу, является племянница умершего – Кучумова Наталия Геннадьевна.

Согласно заявлению указанного наследника, наследниками по закону также являются брат умершего – ФИО20 Геннадий Васильевич, сестра умершего – ФИО21 Надежда Васильевна.

Сведений о принятии наследства после смерти ФИО22 Г.В. и ФИО23 Н.В. наследственное дело не содержит. Доказательств фактического принятия наследства указанными лицами суду не представлено.

18.10.2018 Кучумовой Н.Г. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес> площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер №; земельный участок, находящийся по адресу: <адрес> кадастровый номер №, площадью <данные изъяты> кв.м.; права на денежные средства в подразделении № Поволжского банка ПАО Сбербанк во вкладах на имя наследодателя по счетам № №, со всеми причитающимися процентами и компенсационными начислениями, а также находящиеся в подразделении № № Поволжского банка ПАО Сбербанк во вкладах на имя наследодателя по счетам №, №, со всеми причитающимися процентами и компенсационными начислениями.

Как следует из информации по объектам недвижимости портала услуг Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, кадастровая стоимость жилого дома с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты>; земельного участка с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> кв.м. для ведения личного подсобного хозяйства, расположенного по указанному адресу составляет <данные изъяты>

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору меньше стоимости наследственного имущества.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскания задолженности с Кучумовой Н.Г., как наследника умершего ФИО24 ФИО35. в сумме <данные изъяты>

Разрешая по существу требование истца о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременную уплату долга и несвоевременную уплату процентов, суд руководствуется следующим.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного с ФИО25 ФИО36., за ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком, договором предусмотрена ответственность в виде неустойки. Так, согласно п. 12.1.1 в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки составляет <данные изъяты> годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме, размер неустойки составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12.1.2).

Из разъяснений изложенных в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В данном случае, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником, и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Учитывая изложенное, обязательства по уплате неустойки возникли у Кучумовой Н.Г. лишь после истечения шестимесячного срока на принятие наследства после смерти ФИО26 ФИО37., то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Уточнив в ходе рассмотрения гражданского дела исковые требования, в порядке ст. 39 ГПК РФ, АО «Россельхозбанк» указал, что неустойка начисляется на просроченную задолженность по кредиту и на сумму просроченных процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 20.02.2020 задолженность по кредитному договору по основному долгу составила <данные изъяты>, которые подлежат взысканию с наследника ФИО27 ФИО38. – Кучумовой Н.Г.

В связи с уплатой задолженности по процентам 16.12.2019, требования о взыскании процентов по договору истцом не предъявляются.

Также истцом заявлено требование о взыскании неустойки по кредиту в размере <данные изъяты> за периоды с 27.11.2019 по 16.12.2019, с 17.12.2019 по 31.12.2019, с 01.01.2020 по 09.01.2020, с 10.01.2020 по 20.01.2020, неустойки по процентам – <данные изъяты> за период с 27.11.2019 по 16.12.2019, то есть за период после истечения шестимесячного срока для принятия наследства.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Условиями кредитного договора, графиком погашения кредита, предусмотрено погашение кредита аннуитентными платежами, 21 числа каждого месяца, в размере ежемесячного платежа <данные изъяты>

Довод ответчика Кучумовой Н.Г. о недопущении ею просрочек в оплате задолженности по кредиту опровергается представленным истцом расчетом задолженности. Доказательств своевременного, в размере, установленном договором, погашения кредитной задолженности ответчиком суду не представлено.

Довод ответчика о злоупотреблении Банком правом в начислении сумм неустойки суд находит несостоятельным.

В силу статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи, в случае несоблюдения требований, предусмотренных пункте 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Под злоупотреблением правом понимается умышленное поведение лица, управомоченного на осуществление принадлежащего ему гражданского права, сопряженное с нарушением установленных в статье 10 ГК РФ пределов осуществления гражданских прав, причиняющее вред третьим лицам или создающее условия для наступления вреда.

Исходя из пункта 3 названной статьи о презумпции добросовестности и разумности участников гражданских правоотношений и общего принципа доказывания в гражданском процессе лицо, от которого требуются разумность или добросовестность при осуществлении права, признается действующим разумно и добросовестно, пока не доказано обратное.

Из материалов дела не следует, что действия истца имели своей целью причинить вред другим лицам, в частности ответчику, а также, что данные действия совершены с незаконной целью или незаконными средствами.

Кроме того, ответчик Кучумова Н.Г. сама должна была проявить достаточную степень осмотрительности, и, учитывая, что она осведомлена о наличии долговых обязательств, беспокоиться об исполнении указанных обязанностей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Кучумовой Н.Г. неустойки в заявленном размере (<данные изъяты> - неустойка за несвоевременную оплату долга, <данные изъяты> - неустойка за несвоевременную оплату процентов), учитывая компенсационный характер неустойки, принцип ее соразмерности последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, а также исходя из того, что данная сумма неустойки является справедливой, достаточной и соразмерной мерой ответственности, которая не будет являться средством обогащения истца за счет ответчика.

          В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

        Поскольку требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору судом удовлетворены, в силу положений ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика Кучумовой Н.Г. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

        На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                                    р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала к Кучумовой Наталии Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Кучумовой Наталии Геннадьевны в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала задолженность по кредитному договору № № 0 от 21.08.2015 в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную оплату долга – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную оплату процентов – <данные изъяты>

Взыскать с Кучумовой Наталии Геннадьевны в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала судебные расходы в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Кумылженский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 06.03.2020.

    Судья:                                                                                    Л.П. Исаева