Решение по делу № 11-3/2019 от 13.03.2019

Дело № 11-3 -2019 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Апелляционное определение в окончательной форме принято 11 апреля 2019 года

р.п. Вача 08 апреля 2019 года

Вачский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Бариновой Н.С.,

при секретаре судебного заседания С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца Сорокиной Т. Е. на решение мирового судьи судебного участка Вачского судебного района \ от \ по гражданскому делу по иску Сорокиной Т. Е. к ПАО Сбербанк о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Сорокина Т.Е. обратилась к мировому судье судебного участка Вачского судебного района \ с исковым заявлением к ПАО Сбербанк о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 47429 руб. 39 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, судебных расходов, связанных с оплатой нотариальных услуг в размере 2050 руб., обосновывая их тем, что \ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 176 366 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту -18,50% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита. Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 26 366 руб. 72 коп. Срок страхования — 60 месяцев. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены \, а, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

\ между Сорокиной Т. Е. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор. Сумма кредита - 66 500 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту -18,8% годовых. Срок возврата кредита — 36 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита. Кроме того, было подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 6 164 руб. 55 коп. Срок страхования — 36 месяцев. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены \, а, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

\ между Сорокиной Т. Е. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор.    Сумма кредита -117 000 руб. 00 коп. Срок возврата кредита — 60 мес.    В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита.    Кроме того, было подписано Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 18 076 руб. 20 коп. Срок страхования — 60 месяцев.    Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 27.07.2018г., следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

\ между Сорокиной Т. Е. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор. Сумма кредита - 82 791 руб. 00 коп.    Процентная ставка по кредиту — 15,9 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.    В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от \.    Кроме того, было подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в paмках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 12 791 руб. 21 коп. Срок страхования — 60 месяцев.    Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены \, а, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Обязательства заемщика по всем кредитным договорам были полностью исполнены 27.07.2018 года. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Программа страхования жизни и трудоспособности, к которой был подключен Истец, не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

Договоры страхования, заключенные для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратили свое действие \ в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

По заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы от \ Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с \ по \ - 26 месяцев. Расчет: 26 366 руб. 72 коп. / 60 мес. * 26 мес. = 11 425 руб. 58 коп. 26 366 руб. 72 коп. - 11 425 руб. 58 коп. = 14 941 руб. 14 коп.

По заявлению на участие в программе добровольного страхования от \ Истец практически добровольно пользовался услугами по страхованию с \ по \ - 11 месяцев. Расчет: 6 164 руб. 55 коп. / 36 мес. * 11 мес. = 1 883 руб. 61 коп. 6 164 руб. 55 коп..- 1 883 руб. 61 коп. = 4 280 руб. 94 коп.    

    По заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы от \ Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с \ по \ - 6 месяцев.    Расчет:    18 076 руб. 50 коп. / 60 мес. * 6 мес. = 1 807 руб. 65 коп.    18 076 руб. 50 коп. -1 807 руб. 65 коп. = 16 268 руб. 85 коп.    

    По заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы от \ истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с \ по \ - 4 месяцев. Расчет: 12 791 руб. 21 коп. / 60 мес. * 4 мес. = 852 руб. 75 коп.    12 791 руб. 21 коп. - 852 руб. 75 коп. = 11 938 руб. 46 коп.    

Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере: 14 941 руб. 14 коп. + 4 280 руб. 94 коп. + 16 268 руб. 85 коп. + 11 938 руб. 46 коп. = 47 429 руб. 39 коп.    

Истец в досудебном порядке обращался к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к программе страхование, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд.

Истец просил взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 47429 руб. 39 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы, связанные с оплатой нотариальных услуг в размере 2050 рублей.

Решением мирового судьи судебного участка Вачского судебного района \ от \ в удовлетворении исковых требований Сорокиной Т. Е. к ПАО «Сбербанк» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 47429 руб. 39 коп., суммы морального вреда в размере 10000 руб., суммы оплаты нотариальных услуг в размере 2050 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, отказано.

В апелляционной жалобе истца Сорокиной Т.Е. поставлен вопрос об отмене решения мирового судьи СУ Вачского судебного района \ от \, как постановленного с существенным нарушением норм материального и процессуального права. В частности, заявитель указывает, что обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены \, а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Отказавшись от дальнейшего исполнения названного договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов. Вывод суда об отказе в удовлетворении исковых требований, по мнению заявителя, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей».

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции участники процесса не явились, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания, извещались надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений. Представитель истца Д. в заявлении, направленном в адрес суда, просит рассмотреть дело в отсутствии стороны истца, требования апелляционной жалобы поддерживают.

В соответствии с частью 1 статьи 327, частями 3, 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть поступившую жалобу в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Законность и обоснованность решения мирового судьи проверена судом апелляционной инстанции в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены, либо изменения решения суда, постановленного в строгом соответствии с законом, на основании установленных по делу обстоятельств.

Разрешая возникший спор, руководствуясь приведенными положениями Гражданского кодекса РФ, мировой судья пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Сорокиной Т. Е. требований о защите прав потребителей, о взыскании части оплаты за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, \ между Сорокиной Т. Е. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита составила- 176 366 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту -18,50% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. Кроме того, \ Сорокиной Т.Е. в ОПЕРУ Волго-Вятский банк было подано Заявление на страхование по добровольному страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика \, в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 26 366 руб. 72 коп. Срок страхования — 60 месяцев.

\ между Сорокиной Т. Е. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор. Сумма кредита - 66 500 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту -18,8% годовых. Срок возврата кредита — 36 мес.Кроме того, \ Сорокиной Т.Е. в ОПЕРУ Волго-Вятский банк было подано Заявление на участие в программе добровольного страхования в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 6 164 руб. 55 коп. Срок страхования — 36 месяцев.

\ между Сорокиной Т. Е. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита -117 000 руб. 00 коп.    Срок возврата кредита — 60 мес.    Процентная ставка по кредиту -19,35 % годовых. Кроме того, \ Сорокиной Т.Е. в ОПЕРУ Волго-Вятский банк было подано Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 18 076 руб. 20 коп. Срок страхования — 60 месяцев.    

\ между Сорокиной Т. Е. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор. Сумма кредита - 82 791 руб. 00 коп.    Процентная ставка по кредиту — 15,9 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.    Кроме того, \ Сорокиной Т.Е. в ОПЕРУ Волго-Вятский банк было подано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в paмках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 12 791 руб. 21 коп. Срок страхования — 60 месяцев.    

Предложенные истцу условия получения потребительского кредита, которые размещены в свободном доступе на официальном сайте Банка в сети Интернет содержат информацию о полной стоимости кредита, кредитный договор не предусматривает требований к заемщику получить какие-либо платные услуги банка или третьих лиц и необходимые для заключения кредитного договора, предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе не предусматривают к заемщику заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо имущественные интересы.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом, зачислив сумму кредита по каждому из вышеуказанных кредитных договоров на счет заемщика.

Истец, ознакомившись с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, о чем подтвердил собственноручной подписью в Заявлениях на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от \, от \, от \, от \.

Таким образом, с момента подписания вышеуказанных Заявлений на страхование по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и перечисления платы за подключение к программе страхования истец является застрахованным лицом.

Ни один из пунктов вышеуказанных кредитных договоров, заключенных истцом, не содержит условий об обязании заемщика за дополнительную плату воспользоваться услугами Банка необходимыми для заключения кредитного договора.

Заключенные с истцом Кредитные договоры не содержит условия обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении кредита.

Из материалов дела следует, что в рамках Программы страхования Банк в качестве Страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.

Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Договор страхования между Банком и Страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного Клиента (договор страхования может предусматривать несколько застрахованных лиц).

Согласно п. 3.1.2 Условий участия в Программе, сторонами договора являются Страхователь - Банк, Страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Если в отношении физического лица заключен договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования физическому лицу не направляются.

Из материалов дела следует, что Договор страхования в отношении конкретного застрахованного лица может быть досрочно прекращен Страхователем в случае подачи письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования.

Согласно п. 5.1 Условий участия в Программе страхования участие истца в данной Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

Возврат денежных средств, внесенных истцом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

п. 5.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования;

п. 5.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении данного лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от сумы платы за подключение к Программе страхования.

Судом первой инстанции установлено, что истец в течение срока на обращение с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования, указанного в п. 5.1.1 Условий, не обращался.

Проанализировав нормы действующего законодательства и положения договора о страховании, установив, что Сорокина Т. Е. была ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы и согласна с ними, в том числе с тем, что п.п.3- действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением; при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.2.3 Условий), суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении заявленных С. требований о взыскании с ПАО "Сбербанк" части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 47429 руб. 39 коп., поскольку досрочное погашение кредита заемщиком в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, а с заявлениями о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования в льготный период, предусмотренный Условиями участия в Программе страхования, Сорокина Т.Е. в Банк не обращалась.

Поскольку в удовлетворении заявленных Сорокиной Т. Е. основных требований отказано, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, так как они основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, в их совокупности.

Доводы апелляционной жалобы о том, что выводы суда об отказе в удовлетворении заявленных Сорокиной Т. Е. требований противоречат положениям статьи 782 Гражданского кодекса РФ и статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", основаны на неправильном толковании норм материального права и не могут быть приняты во внимание по изложенным выше мотивам.

Ссылка в жалобе на судебную практику других судов не является основанием для отмены решения, поскольку обстоятельства по каждому конкретному делу устанавливаются непосредственно при рассмотрении дела, решение принимается судом в соответствии с представленными доказательствами с учетом норм права, регулирующих спорные правоотношения.

Решение суда является законным и обоснованным. Нарушений норм материального или процессуального права при его вынесении не допущено. Оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судом апелляционной инстанции не установлено.

С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции полагает, что оспариваемое решение принято в соответствии с нормами материального и процессуального права, основания для его отмены по изложенным в апелляционной жалобе доводам отсутствуют.

Согласно ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе:

1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения;

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ суд апелляционной инстанции

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка Вачского судебного района Нижегородской области от \ по гражданскому делу по иску Сорокиной Т. Е. к ПАО Сбербанк взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Сорокиной Т.Е. – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья Баринова Н.С.