Решение по делу № 2-94/2015 (2-2429/2014;) от 14.10.2014

Дело № 2-94/2015                                             

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    13 января 2015 года

Кировский районный суд г.Перми в составе

председательствующего судьи Поносовой И.В.,

при секретаре Мазлоевой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Беркутову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

                 УСТАНОВИЛ:

ОАО « БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к Беркутову А.Н., предъявив требования:

- о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 27.01.2012 года в размере ... руб. ... коп., в том числе: по уплате основного долга по кредиту – ... руб. ... коп., по процентам, начисленным за пользование кредитом – ... руб. ... коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – ... руб. ... коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – ... руб. ... коп., штраф – ... руб. ... коп.;

- о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке ...% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере ... руб. ... коп. с учетом его фактического погашения, за период с 04.08.2014 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно,

- об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль ..., определив способ заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... рублей,

- о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп., расходов на проведение оценки в размере ... рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 27 января 2012 года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Беркутовым А.Н. (заемщик) был заключен кредитный договор №.... Согласно пунктам 1.1, 1.5, 2.1 Кредитного договора банком был предоставлен заемщику кредит на покупку транспортного средства путем перечисления денежных средств на счет ответчика №... в размере ... рублей. В соответствии с п. 3.1, 1.4 Кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере ...% годовых, в сроки, установленные графиком. В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно п. 5.1 Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по кредитному договору. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.1 кредитного договора, истец 17.07.2014 года направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 04.08.2014 года. Однако, заемщик оставил требование банка без удовлетворения, и по состоянию на 04.08.2014 года задолженность заемщика перед банком составила: по кредиту – ... рублей, по процентам – ... рублей. Согласно п. 6.3 кредитного договора, в случае несвоевременного возврата ответчиком, заемных средств, Банк имеет право взыскать с заемщика штраф в размере ... рублей за каждый факт просрочки и неустойку в размере ...% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на 04.08.2014 года штраф составляет ... рублей: неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – ... рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – ... рублей. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору №... от 27.01.2012 года между банком и заемщиком был заключен договор №... о залоге транспортного средства. В соответствии с договором о залоге в залог Банку передано имущество: автомобиль .... В соответствии с п.2.1 договора о залоге предмет залога находится во владении заемщика. Пункт 1.3 договора о залоге предусматривает, что залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед истцом по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, пеней, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога. Кредитный договор между банком и заемщиком Беркутовым А.Н. был заключен 27.01.2012 года, в период брака с Беркутовой А.В., таким образом, транспортное средство автомобиль ... является общим имуществом супругов. В целях установления рыночной стоимости предмета залога банком была проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика ООО «...», согласно отчету №... от 01.07.2014 года рыночная стоимость транспортного средства составляет ... рублей. Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости имущества в размере ... рублей. До момента обращения истца в суд ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил. По состоянию на 04.08.2014 года задолженность Беркутова А.Н. по кредитному договору №... от 27.01.2012 года составляет ... рублей, согласно представленному расчету.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Беркутов А.Н. в судебное заседание не явился, неоднократно извещался судом по имеющемуся адресу, корреспонденция возвращена за истечением срока хранения, что в силу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом свидетельствует об отказе лица от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве и не является преградой для рассмотрения дела.

Третье лицо Беркутова А.В. в суд не явилась.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст. 810 ГК РФ).

    Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

     Судом установлено, что 27 января 2012 года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Беркутовым А.Н. (заемщик) заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставляет Беркутову А.Н. кредит в сумме ... рублей, сроком по ... включительно, под ...% годовых за пользование кредитом. Цель кредита: приобретение транспортного средства ..., в ООО «...» по счету №... от 26.01.2012 года, используемого в дальнейшем для потребительских целей. Заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме (п.п. 1.1 - 1.5 договора).

Свои обязательства перед заемщиком Беркутовым А.Н. по предоставлению суммы кредита истец ОАО «БАНК УРАЛСИБ», в порядке, установленном п. 2.1 договора, выполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером №... от 27.01.2012 года на сумму ... (л.д. 30).

В соответствии с п. 3.1, 3.2 Кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита, в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в сроки, установленные графиком. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет ... рублей.

В соответствии с графиком, Беркутов А.Н. обязан производить ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов по нему в размере ... рублей, начиная с 27.02.2012 года, последний платеж осуществляется 27.01.2017 года в сумме ... рублей.

Согласно п. 5.1.3 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных графиком, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику.

Согласно п. 6.3 кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договоров, заемщик уплачивает истцу неустойку в размере ... рублей за каждый факт просрочки, неустойку в размере ...% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Кроме того, в соответствии с п.6.1 договора исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается: залогом транспортного средства на основании договора от 27.01.2012 года №...

В судебном заседании установлено, что заемщик Беркутов А.Н. свои обязательства по погашению кредита в соответствии с условиями договора надлежащим образом не исполнял, допустив с 27.12.2012 года неоднократно просрочки платежей в счет погашения кредита, установленных графиком, с 28.12.2012 года образовалась просроченная задолженность по кредиту и процентам. Последний платеж по кредитному договору произведен 30.06.2014 года, в последующем платежи не производились, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

24.07.2014 года ОАО «БАНК УРАЛСИБ» направило в адрес Беркутова А.Н. требование от 18.07.2014 года о полном досрочном погашении задолженности, что подтверждается представленными копиями почтовых конвертов (л.д. 35-38).

В судебном заседании установлено, что требования банка заемщиком оставлены без удовлетворения, задолженность не погашена.

Согласно расчету истца по состоянию на 04.08.2014 года, задолженность Беркутова А.Н. по кредитному договору №... от 27.01.2012 года составила ... рублей, в том числе: по кредиту – ... рублей, по процентам – ... рублей (начислены по 04.08.2014 года), неустойка, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – ... рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – ... рублей, прочие неустойки – ... рублей.

Иных платежей на день рассмотрения дела судом от ответчика в счет погашения задолженности не поступало, что подтверждается выпиской по счету по состоянию на 13.01.2015 года.

Ответчиком возражений по расчету задолженности и доказательств его необоснованности суду не представлено. Расчет судом проверен, признан обоснованным и соответствующим положениям кредитного договора и требованиям ст. 330, 809, 811 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком были существенно нарушены условия кредитного договора, обязательства по уплате ежемесячных периодических платежей по погашению кредита и уплате процентов не исполняются, то требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании с ответчика досрочно всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также штрафных санкций, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме в размере ... рублей.

Ответчиком не заявлено об уменьшении размера штрафных санкций, суд не усматривает наличия предусмотренных законом (ст. 333 ГК РФ) оснований для снижения подлежащей взысканию неустойки, поскольку в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается, доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, не представлены, предъявленная к взысканию сумма соответствует требованиям разумности и справедливости.

Таким образом, суд полагает возможным взыскать с Беркутова А.Н. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору №... от 27.01.2012 года задолженность в размере ... рублей, в том числе: по кредиту – ... рублей, по процентам – ... рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – ... рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – ... рублей, прочие неустойки – ... рублей.

Также с учетом положений п.2 ст. 809 ГК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат проценты по кредитному договору за пользование денежными средствами в размере ... % годовых, исчисленных за период с 05.08.2014 года на основную сумму долга до дня фактического исполнения обязательства. При этом, суд считает, что проценты подлежат начислению не на всю сумму основного долга, которая возникла у ответчика на 04.08.2014 года в размере ... рублей, а только на ту ее часть, которая будет оставаться не возмещенной в том периоде, за который производится расчет процентов.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, 27.01.2012 года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Беркутовым А.Н. (залогодатель) заключен договор №... о залоге транспортного средства, в соответствии с условиями которого залогодатель передает в залог Банку транспортное средства – легковой автомобиль ..., которое будет приобретено залогодателем в будущем по договору купли-продажи/поставки (справке-счету), имеющее паспорт транспортного средства №... от 26.06.2011 года (п.1.1 договора залога).

Общие правила, регулирующие правоотношения, связанные с залогом имущества, содержатся в параграфе 3 главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Федеральным законом от 21.12.2013 N 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации" параграф 3 главы 23 ГК РФ изложен в новой редакции.

Данный Федеральный закон вступил с силу с 1 июля 2014 года.

В соответствии с п.3 ст. 3 ФЗ от 21.12.2013 N 367-ФЗ положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

    Поскольку правоотношения сторон по договору о залоге возникли до вступления в силу вышеуказанного Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ, то положения ГК РФ о залоге в новой редакции в данном случае применению не подлежат.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ (в редакции, действовавшей до вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ), в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 337 ГК РФ (в той же редакции) если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

    В соответствии с п.1.3 договора №... о залоге транспортного средства от 27.01.2012 года, заключенного сторонами, залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору, в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, пеней, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога.

Пунктом 1.2 договора залога установлено, что справедливая стоимость залога по соглашению сторон составляет ... рублей.

Предмет залога остается во владении залогодателя (п.2.1 договора). Банк имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору (п. 3.1).

Из материалов дела следует, что 31.01.2012 года органами ГИБДД на основании договора купли-продажи от 26.01.2012 года произведена регистрация автомобиля ..., за Беркутовым А.Н., что подтверждается паспортом №... (л.д. 26-27), свидетельством о регистрации (л.д. 28-29).

Регистрация указанного транспортного средства за Беркутовым А.Н. подтверждается сведениями ....

В силу ст. 348 ГК РФ (в редакции, действовавшей до вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ), взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.    

Проанализировав условия договора, историю погашений Беркутова А.Н. по кредиту, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество (автомобиль) также подлежит удовлетворению. Из анализа представленных суду доказательств, следует, что основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 ГК РФ отсутствуют, поскольку сумма неисполненного обязательства превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

В силу положений п.1 ст. 350 ГК РФ и п. 1 ст. 28.1, п.11 ст.28 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 "О залоге" (в редакциях, действовавших на момент возникновения спорных правоотношений), реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно представленному истцом отчету об оценке №... от 01.07.2014 года об определении рыночной стоимости автотранспортного средства, выполненному ООО «...», рыночная стоимость автомобиля ..., составляет на 01.07.2014 года ... рублей.

Суд рассматривает данный отчет как доказательство изменения стоимости предмета залога, установленной в договоре, стороной ответчика каких-либо возражений по оценке предмета залога не представлено.

С учетом требований абз. 3 п. 11 ст. 28.2 Закона РФ "О залоге", начальная продажная цена заложенного имущества для реализации с публичных торгов должна быть определена в размере ...% рыночной стоимости.

Принимая во внимание указанное заключение, суд полагает возможным определить начальную продажную цену предмета залога в размере ... рублей, что составляет ...% от рыночной стоимости, определенной в оценочном отчете.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст.ст. 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина, суммы, подлежащие выплате экспертам, иные признанные судом необходимыми расходы.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере в размере ... рублей (по платежным поручениям №... от 17.09.2014 года, №... от 17.09.2014 года), в том числе ... рублей по требованию имущественного характера о взыскании суммы, ... рублей – по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество, в соответствии с п.п. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ (в редакции, действовавшей до 01.01.2015 года).

Исковые требования удовлетворены судом в полном объеме.

    Учитывая изложенное, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат в полном объеме расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей.

Кроме того, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит ... рублей в счет возмещения расходов по оценке залогового имущества, которые подтверждены материалами дела (л.д. 59-63), поскольку данные расходы суд признает необходимыми для рассмотрения дела.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Беркутова А.Н. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №... от 27.01.2012 года по состоянию на 04.08.2014 года в размере ... руб. ... коп., в том числе: по уплате основного долга по кредиту – ... руб. ... коп., по процентам, начисленным за пользование кредитом – ... руб. ... коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – ... руб. ... коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – ... руб. ... коп., штраф – ... руб. ... коп.

Взыскать с Беркутова А.Н. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору №... от 27.01.2012 года проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых, начисляемых на сумму основного долга с учетом его фактического погашения, начиная с 05 августа 2014 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство, автомобиль: ..., принадлежащий Беркутову А.Н., определить начальную продажную цену в размере ... рублей. Установить способ продажи заложенного имущества – публичные торги.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Беркутова А.Н. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины ... руб. ... коп., в счет возмещения расходов по оценке ... руб. ... копеек.

Решение суда в течение одного месяца с момента принятия судом в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья                            И.В. Поносова