Решение по делу № 2-1512/2013 от 16.10.2013

Дело № 2-1512/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                     <адрес>

Демский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи ФИО5

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «ФИО7» ФИО8 в защиту интересов ФИО1 к Закрытому Акционерному Обществу «ФИО6» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

           Региональная общественная организация защиты прав потребителей «ФИО11 в интересах ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Закрытому Акционерному Обществу «ФИО9», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и "ФИО10" Банк (закрытое акционерное общество) был заключен кредитный договор №№

Выдача кредита была обусловлена:

- платой за обслуживание;

- оплатой комиссии за выдачу наличных;

- платой за предоставление услуги SMS-банк;

- платой за программу страховой защиты;

- платой за неоплаченный минимальный платеж;

- платой за использование средств сверх лимита.

         ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в адрес банка была направлена претензия о возврате неправомерно списанных денежных средств в счет оплаты вышеуказанных комиссий, также платы за пропуск минимального платежа.

         Банк законные требования потребителя в установленный законом 10-дневный срок удовлетворить отказался.

         ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в Региональную общественную организацию защиты прав потребителей «ФИО14 с заявлением (жалобой) о защите в судебном порядке своих законных прав и интересов.

          Рассмотрев данное заявление, проведя экспертизу кредитного договора на предмет условий, ущемляющих права потребителей, Региональная общественная организация защиты прав потребителей «ФИО12 полагает заявленные требования ФИО1 к "ФИО13" Банк (закрытое акционерное общество) обоснованными и выступает в порядке ч. 1 ст. 46 ГПК РФ защиту его интересов по следующим правовым основаниям.

            Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за выдачу наличных, комиссии за обслуживание, комиссии за предоставление услуги sms-банк.

             Из представленных суду счетов-выписок комиссия за выдачу наличных был списана с лицевого счета заемщика в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

             Из представленных счетов-выписок плата за обслуживание была списана с лицевого счета заемщика в сумме <данные изъяты> рублей, плата за предоставление услуги смс-банк была списана с лицевого счета заемщика в сумме <данные изъяты> рублей.

             Также истец указывает на нарушение установленной законом очередности списания поступивших сумм на счете заемщика, поскольку в первую очередь списывались денежные средства в счет погашений требований по штрафам, в связи с чем, с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию сумма причиненных убытков в сумме <данные изъяты> рублей.

Истец также указывает, что в оплату страхового взноса было списано <данные изъяты> рублей, с чем истец не согласен, поскольку типовыми условиями заявления о предоставлении кредита заемщик, в случае его согласия на заключение договора личного страхования, обязан заключить договор страхования на весь срок кредитного соглашения, что противоречит Постановлению Правительства РФ от 30.04.2009г. №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

              Истец считает нарушенным свое право на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования.

              Также истец указывает, что со счета заемщика списывалась плата за использование средств сверх лимита в общей сумме <данные изъяты> рублей, в то время как условиями кредитного договора оплата данного вида комиссии не предусмотрена.

              В связи с вышеизложенным, истец полагает необходимым взыскать в пользу потребителя вышеуказанные суммы и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

              ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в адрес банка направил претензию о возврате неправомерно списанных денежных средств. Банк требования потребителя в установленный законом 10-дневный срок удовлетворить отказался.

              Истец просит: Взыскать с "ФИО15" Банк (закрытое акционерное общество) в пользу ФИО1 причиненные убытки в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в размере <данные изъяты> рублей, в размере <данные изъяты> рублей, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «ФИО16. Взыскать с ответчика в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «ФИО17 судебные издержки в размере <данные изъяты> рублей.

          ФИО1 на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, от него поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

          Представитель ответчика ЗАО «ФИО15» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В отзыве на иск просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

          В связи с чем, на основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

          Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «ФИО19 ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал, просит их удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении.

           От ответчика поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому ДД.ММ.ГГГГг. между Истцом и Банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № (далее - Договор). Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная Истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

          Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного Договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

          Истец, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предмете Договора, а также о предложенных Банком услугах, что подтверждается подписью Истца на Заявлении - Анкете, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных Договором комиссий.

          Таким образом, Истец ознакомился со всеми условиями Договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал Заявление - Анкету, сделал копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направил заполненное и подписанное Заявление -Анкету и копию паспорта гражданина РФ в адрес Банка. Банк, получив копию паспорта Истца, заполненное и подписанное Заявление - Анкету выпустил и направил в адрес Истца неактивированную кредитную карту № № После фактического получения кредитной карты от сотрудников Почты России, Истец позвонил в Банк с намерением активировать кредитную карту (тем самым Истец выставил оферту), Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту (тем самым Банк акцептовал оферту Истца) на условиях, предусмотренных Договором.

          Договор заключен в момент активации кредитной карты и согласно ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ, а также п. 2.3. Общих условий считается заключенным в письменной форме.

          До заключения Договора Банк, согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил Истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная Банком информация позволила Истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил Истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора. Факт ознакомления Истца с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до Истца (потребителя), как указано выше, подтверждается собственной подписью Истца в Заявлении - Анкете.

             Истец также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения Договора, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения заемщика.

            Истец при исполнении Договора был ознакомлен и согласен с Общими условиями и Тарифами, оплачивал и принимал фактически оказанные Банком услуги, что подтверждается расчетом задолженности Истца по Договору, ежемесячно направляемыми Истцу счетами-выписками.

Более того, Истец имел возможность запрашивать у Банка любую информацию по Договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых Банком клиенту, а также по вопросам регистрации в интернет банке и т.д., посредством звонка контакт центр (Call - центр) Банка.

           Обслуживание клиента сотрудниками Call-центра осуществляется круглосуточно 365 дней в году, 7 дней в неделю). При этом звонок для клиента является бесплатным по всей территории России.

            Истец при исполнении Договора был ознакомлен и согласен с Общими условиями и Тарифами Банка.

            В соответствии с условиями Договора лимит задолженности по кредитной карте является для клиента возобновляемым (револьверным), что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после частичного погашения задолженности (размер кредитного лимита возобновляется и становится доступным для клиента).

             Всего Истец за весь период действия Договора использовал <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек заемных денежных средств. При этом Истец частично возвратил Банку заемные денежные средства в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, что подтверждается расчетом Задолженности Истца (Приложение № 5).

             Принимая во внимание, что Истцом были нарушены условия Договора в части пропусков оплаты Минимальных платежей, Банк в соответствии с гл. 11 Общих условий принял решение об одностороннем расторжении Договора и ДД.ММ.ГГГГ года выставил Заключительный счет на общую сумму <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек (Приложение № 5).

            В настоящее время, Истец не исполняет взятые на себя в соответствии с заключенным Договором обязательства, нарушает положения Общих условий, а также положения ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

           Представитель ответчика указывает, что доводы истца о незаконности взимания комиссии за обслуживание кредитной карты, комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за использование денежных средств сверх лимита задолженности, основаны на неправильном толковании норм материального права.

           С доводами Истца о том, что комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты держателей кредитных карт незаконна, ответчик также не соглашается, указывая, что Банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к программе страхования защиты держателей кредитных карт, Клиент вправе отказаться от участия в Программе страхования держателей кредитных карт, в соответствии с которой, Истец, в случае наступления страхового случая освобождается от обязанности оплаты задолженности по Договору.

           В Заявлении - Анкете, заполненном и подписанном Истцом, последний не указал о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты. Более того, при активации кредитной карты Истец подтвердил сотруднику Банка о своем намерении на участие в Программе страховой защиты (данный вывод подтверждается аудиозаписью активации кредитной карты № №, производимой Банком с целью контроля и улучшения качества обслуживания Клиентов1). При активации кредитной карты и выражении Истцом своего намерения участвовать в Программе страхования, сотрудник Банка ознакомил Истца с условиями страхования держателей кредитных карт, сообщил о преимуществах Программы страхования, размере взимаемой Банком комиссии за оказание услуги подключения к Программе.

           Факт ознакомления Истца с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью Истца в Заявлении-Анкете, в котором указано, что Истец согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка. При этом Истец подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора. Общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержаться на официальном сайте Банка (размещены на странице в сети Интернет"). Так, в частности Условия страхования держателей кредитных карт содержаться на странице Банка в сети Интернет:

           Также, согласно Условиям страхования, Клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Банк по бесплатному телефону №, при этом, действие Программы в отношении данного Клиента заканчивается в день формирования Счета-выписки за период, в котором Клиент отказался от участия в Программе.

Клиент Банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заёмщиков Банка в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых компаниях на своё усмотрение.

          Программа страховой защиты не подразумевает и не предусматривает деятельность по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых и (или) банковских (финансовых) услуг, предоставление ОСАО «ФИО20» преимуществ по сравнению с другими страховщиками, осуществляющими свою деятельность на территории Российской Федерации. Условия Кредитного договора не могут быть истолкованы как условия, обязывающие Банк прямо или косвенно навязывать своим Клиентам страховые услуги ОСАО «ФИО22» (см. текст условий страхования по Программе страховой защиты держателей кредитных карт «ФИО15» Банк (закрытое акционерное общество).

          Таким образом, участие Истца в Программе страховой защиты осуществляется только по желанию самого Истца на основании Договора. В силу этого, комиссия, взимаемая на основании Договора за оказание конкретной услуги, не ущемляет права Истца как потребителя.

           Довод Истца о том, что комиссия за оказание услуги CMC - Банк незаконна, не обоснован, поскольку данная услуга Банком фактически оказывалась.

           В соответствии с условиями Договора Истец может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Истец, при заключении Договора выразил свое намерение подключить оказываемую Банком услугу CMC-Банк, а также дал согласие на использование его персональной информации и кодов доступа к услугам Банка по телефону.

            Необходимо отметить, что подключение услуги CMC-Банк не является обязательной для Истца, не влияет на заключаемый между сторонами Договор и осуществляется исключительно на основании волеизъявления Истца.

             Услуга CMC-Банк фактически оказывалась Банком, что подтверждается реестром отправленных CMC-сообщений на телефонный номер мобильного телефона Истца. Банк взимал комиссию за ее оказание на протяжении всего действия Договора в соответствии с условиями Договора (Тарифами).

             Истец ежемесячно получал счета-выписки по Договору, в которых указывались списания за оказание Банком услуги CMC-Банк.

             В соответствии с условиями Договора, Истец имеет возможность отказаться от дальнейшего оказания данной услуги по средствам использования сервиса Интернет-Банк, а также позвонив в Банк. Однако услуга CMC-Банк оказывается Банком и в настоящее время, поскольку                     

              Истец не выразил свое намерение отключить данную услугу.

Поскольку истец многократно пропускал оплату минимальных платежей, чем нарушал условия заключенного договора, Банк применял к нему предусмотренные Договором санкции (штраф за несвоевременную оплату минимального платежа).

             Требования истца о взыскании компенсации морального вреда ответчик также находит необоснованными.

             Представитель ответчика просит в иске отказать в полном объеме.

             Выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «ФИО36, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в "ФИО15" Банк (ЗАО) с Заявлением-Анкетой о заключении Универсального договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлимыми частями договора. Универсальный Договор заключается путем акцепта Банком оферты: для договора вклада - открытие Счета вклада и зачисление на него суммы вклада; Для договора расчетной карты/договора счета - открытие Картсчета (Счета обслуживания кредита) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету обслуживания кредита); Для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей; для кредитного договора - зачисление Банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.

В Заявлении-Анкете истец просил заключить с ним Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и Условиях КБО.

Из Заявления-Анкеты следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями) и Тарифами и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Также ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Кредитному договору присвоен №№. Тарифный план: кредитная карта ТП 7.1.

Согласно п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежа.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что кредитная карта №№, выданная истцу была активирована, следовательно, кредитный договор № между ФИО1 и "ФИО15" Банк (ЗАО) считается заключенным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный между ФИО1 и "ФИО15" Банк (ЗАО) № считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использование платежных карт на территории Российской Федерации утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П, кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. При этом в силу п. 1.5 данного Положения Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.

Как указано в тарифном плане ТП 7.1, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет <данные изъяты>% (плюс <данные изъяты> руб.). Согласно правилам применения тарифов (п.7), комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имя ФИО1 является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, ФИО1 воспользовался услугой ответчика, плата за которую предусмотрена в тарифном плане ТП 7.1, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем, суд полагает, что данная услуга не является навязанной, поскольку ФИО1 имел возможность ею не воспользоваться.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «ФИО15» (раздел 5), банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии тарифным планом.

В соответствии с п. 7.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ФИО15 Банка (ЗАО), Клиент обязуется контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом.

Согласно тарифному плана ТП 7.1, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет <данные изъяты> руб. Согласно правилам применения тарифов, указанная плата взимается в дату формирования Счета-выписки, если в период за который она была сформирована, банком была обработана расходная операция клиента в дату, в которую был зафиксирован факт превышения лимита задолженности.

Согласно п.1 Общих условий, минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок.

Согласно п.5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ФИО37», сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом.

Согласно тарифному плана ТП 7.1, плата за пропуск минимального платежа составляет: первый раз - <данные изъяты> руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс <данные изъяты> руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.4.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ФИО15 Банка (ЗАО), за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее рквизитов и иных опреаций в рамках Договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с тарифами. Согласно тарифному плана ТП 7.1, плата за обслуживание кредитной карты составляет: первый год бесплатно, далее <данные изъяты> руб., в правилах применения тарифов указано, что плата за обслуживание кредитной карты рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год.

Плата за услуги SMS-банк также определена тарифами. Согласно тарифу ТП 7.1, плата за услуги SMS-банк составляет <данные изъяты> руб. В правилах применения тарифов (п.9) указано, что указанная плата взимается ежемесячно на дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при наличии хотя бы одной расходной или приходной операции по договору, за исключением приходной операции, инициированной Банком. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.

Согласно п. 4.10.1, 4.10.2 Условий комплексного обслуживания в "ФИО15" Банк (ЗАО), SMS-банк является услугой, позволяющей клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона. В рамках услуг SMS-банк Банк предоставляет клиенту информацию по Универсальному договору, новых продуктах и услугах и иную информацию по усмотрению Банка.

При заполнении заявления-анкеты ФИО1 имел возможность не подключать услугу SMS-банк. Поскольку предложенной Банком услугой, истец выразил желание воспользоваться (не проставил отметки о своем не согласии), Банком правомерно начислена оплата за оказание услуг SMS-банка.

При таких обстоятельствах, основания для признания недействительным в силу ничтожности условия договора, предусматривающего оказание платной услуги SMS-Банк, суд не усматривает.

Также при заполнении заявления-анкеты истец выразил согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка.

Размер платы за включение в программу страховой защиты составляет <данные изъяты>% от задолженности (п. 13 тарифного плана ТП 7.1). В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и если услуга на эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки с учетом проведенных в этот день начислений. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.

Согласно Условиям страхования по Программе страховой защиты держателей кредитных карт, застрахованными по Программе являются клиенты банка - держатели кредитных карт, которым на момент включения в Программу исполнилось не более 75 лет, которые не являются инвалидами 1,2 или 3 группы и которые в заявлении-анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе. При этом Клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Банк. Клиент Банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков Банка в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых компаниях на свое усмотрение. Страховая защита по Программе предусмотрена на случай наступления следующих событий: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 групп, наступившая в результате несчастного случая.

Суд не усматривает в данном случае оснований для признания недействительным в силу ничтожности указанного условия договора, поскольку оказание данного вида услуг Банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора. ФИО1 сам предложил Банку заключить с ним кредитный договор и выразил намерение на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее. Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условиям договора. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в Программе страховой защиты.

Вышеприведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора оказания услуг, что не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ.

В порядке исполнения договорных обязательств ответчик совершил все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ФИО15 Банка (ЗАО), клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказание Банком других дополнительных услуг.

Поскольку Условиями комплексного обслуживания в "ФИО15" Банк (ЗАО), и Тарифным планом, которые являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, предусмотрена плата за обслуживание счета (карты), плата за выдачу наличных денежных средств, плата за оказание услуги SMS-банк, плата за неоплаченный минимальный платеж, плата за использование средств сверх лимита и за включение в Программу страховой защиты, данные условия договора были согласованы сторонами, вследствие чего ответчиком обоснованно начислены истцу денежные суммы за предоставленные банковские услуги.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «ФИО33 в защиту интересов ФИО1 к Закрытому Акционерному Обществу «ФИО15» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме - ДД.ММ.ГГГГг.

Согласовано Судья Зубаирова С.С.