Решение по делу № 33-3212/2019 от 08.04.2019

Дело № 33-3212/2019

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего        Симаковой М.Е.

судей                        Хуснутдиновой И.И., Пестовой Н.В.

при секретаре                Шадрине Б.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании 16 мая 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» на решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 25 декабря 2018 года по иску Таджибаевой Ю. С. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за перевод денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Симаковой М.Е., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Таджибаева Ю.С. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за перевод денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов.

В обоснование требований истец указала на то, что 13 марта 2018 года между сторонами заключен кредитный договор на сумму 163600 рублей под 23,530 % годовых. При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал истцу для подписания заявление на присоединение к программе коллективного страхования и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев, болезней и трудоспособности. При оформлении страховки право выбора страховой компании истцу не предоставлено. Выплата страховки составила 35 338 рублей и была включена в сумму кредита, в связи с чем общий размер платежей по кредиту увеличился. Кроме того, при получении наличных денежных средств с истца взыскана комиссия в размере 8 022,31 рублей. 16 марта 2018 года истец обратилась с заявлением об отказе от страховки, однако в возврате суммы страховки, а также комиссии в размере 8 022,31 рублей было отказано.3 августа 2018 года истец обратилась с претензией о возврате указанных денежных средств, которая оставлена без ответа.

Полагая действия банка незаконными, уточнив требования, истец просила суд взыскать с ответчика убытки в размере 35 338 рублей, сумму комиссии в размере 8 022,31 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Решением Индустриального районного суда г. Хабаровска от 25 декабря 2018 года, с учетом определения суда от 7 марта 2019 года об исправлении описки, исковые требования Таджибаевой Ю.С. удовлетворены частично.

С ПАО КБ «Восточный» в пользу Таджибаевой Ю.С. взыскана комиссия за подключение к программе страхования в размере 35 338 рублей, комиссия за перевод денежных средств в размере 8 022,31 рублей, компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, проценты за пользования чужими денежными средствами в размере 2 462,50 рублей, штраф в размере 22 913,91 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей.

С ПАО КБ «Восточный» в бюджет муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» взыскана государственная пошлина в размере 2 937 рублей.

В апелляционной жалобе представитель ПАО КБ «Восточный» просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное. Заявитель указывает на нарушение судом норм материального права в части удовлетворения требований о взыскании денежных средств, удержанных в качестве страховой премии, поскольку истец выразила желание на единовременное оказание услуг по подключению к программе страхования в рассрочку, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении на присоединении к программе страхование. Банк исполнил обязательства по присоединению к программе страхования, таким образом, услуга оказана в полном объеме. В соответствии с Указаниями Банка России, возврату со страховщика подлежит страховая премия, уплаченная банком страховщику, которая составляет 982 рубля, а не стоимость всего комплекта услуг, который входит в программу страхования. По требованию о возврате страховой премии банк является ненадлежащим ответчиком.

В возражениях на апелляционную жалобу Таджибаева Ю.С. просит оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В заседание суда апелляционной инстанции истец Таджибаева Ю.С. не явилась, направила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. ПАО КБ «Восточный», Центральный банк Российской Федерации, ООО СК «ВТБ Страхование», будучи извещенным о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, своих представителей в судебное заседание не направили. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав возражения представителя Таджибаевой Ю.С. – Белова С.В., действующего по доверенности, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13 марта 2018 года между ПАО КБ «Восточный» и Таджибаевой Ю.С. заключен договор кредитования №.

Одновременно с подписанием договора, Таджибаева Ю.С. подписала заявление на присоединение к программе страхования, в котором выразила согласие быть застрахованной по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» с оплатой 35 338 рублей, в том числе компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 982 рубля за 36 месяцев, которая вносится заемщиком в течение 4 месяцев не позднее даты платежа по кредиту; размер ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования составляет 9 816 рублей, в последний месяц – 5 893 рубля.

Условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» предусмотрено право застрахованного лица досрочно отказаться от участия в программе, предоставив в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе страхования за 10 дней до предполагаемой даты.

13 марта 2018 года Таджибаева Ю.С. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о досрочном отказе от участия в программе страхования. 16 марта 2018 года истец повторно обратилась с аналогичным заявлением.

Согласно ответу ПАО КБ «Восточный» от 23 марта 2018 года, банк выполнил свои обязательства в полном объеме и включил истца в список застрахованных лиц, программа страхования вступила в силу с даты подписания заявления. Таджибаевой Ю.С. сообщено о том, что в соответствии с условиями присоединения к Программе страхования и на основании ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации она обязана производить оплату ежемесячно не позднее даты платежа по кредиту в течение четырех месяцев. Поскольку истец повторно уведомила банк об отказе от участия в программе, она будет исключена из реестра застрахованных лиц, действие программы в отношении нее будет прекращено, и она лишится права на страховую защиту. Также Таджибаевой Ю.С. сообщено о том, что отказ от участия в программе не освобождает ее от обязанности производить оплату фактически оказанных ей на момент отказа от участия в программе услуг банка, последний платеж должен быть произведен до 30 июля 2018 года.

За присоединение к программе страхования с Таджибаевой Ю.С. удержано 30 апреля 2018 года, 28 мая 2018 года, 28 июня 2018 года по 9 815,28 рублей, 30 июля 2018 года – 5 892,16 рубля, всего удержано 35 338 рублей.

13 августа 2018 года с истца удержана комиссия за безналичный перевод денежных средств между счетами в размере 8 022,31 рублей.

Претензия Таджибаевой Ю.С. от 2 августа 2018 года с требованием о возврате сумм в размере 35 338 рублей и 8 022,31 рублей, оставлена Банком без удовлетворения.

Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», и установив, что с заявлением об отказе от участия в программе страхования Таджибаева Ю.С. обратилась до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, взимание комиссии за перевод денежных средств между счетами противоречит условиям договора, пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части.

Оснований не согласиться с выводами суда судебная коллегия не усматривает.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Вопреки утверждению заявителя жалобы, обстоятельств, свидетельствующих о том, что ПАО КБ «Восточный» внес Таджибаеву Ю.С. в реестр застрахованных лиц до подачи ею заявления об отказе от участия в программе страхования, а также несения Банком реальных расходов по подключению данного заемщика к указанной программе, учитывая, что заявление об отказе от участия в программе страхования подано истцом в день подписания заемщиком заявления о включении к программе страхования, в нарушение статьи 56 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

Согласно п. 1.2 договора страхования от несчастных случаев и болезней от 18 апреля 2013 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (страхователь), застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям п. 1.3 и 1.4 договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении.

В представленной в материалы дела выписке из реестра застрахованных лиц (заемщиков кредита) (л.д. 86) не содержится сведений о дате включения Таджибаевой Ю.С. в указанный реестр.

Кроме того, в нарушении п. 3.10 договора страхования от несчастных случаев и болезней от 18 апреля 2013 года представленная выписка не удостоверена подписями уполномоченных лиц и печатями.

При таких обстоятельствах, учитывая, что с заявлением об отказе от договора добровольного страхования Таджибаева Ю.С. обратилась 13 марта 2018 года до внесения ее в реестр застрахованных лиц, оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции в части взыскания с Банка платы за присоединение к программе страхования, не усматривается.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и выражают несогласие с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, тогда как оснований для переоценки доказательств судебная коллегия не усматривает.

При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований к отмене или изменению решения суда, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 25 декабря 2018 года по делу по иску Таджибаевой Ю. С. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за перевод денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в президиум Хабаровского краевого суда в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий                М.Е. Симакова

Судьи                            И.И. Хуснутдинова

                                                                                     Н.В. Пестова