Решение по делу № 2-149/2017 от 16.01.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«10» апреля 2017 года г.Зарайск

Зарайский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Муштакова В.С.,

при секретаре судебного заседания Шмаковой О.И.,

с участием истца Хашимова А.А.,

представителя истца, допущенного к участию в деле в порядке п.6 ст.53 ГПК РФ, Степанова П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-149/2017 по иску Хашимова А.А. к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Хашимов А.А. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Кредит Европа Банк» о взыскании денежных средств, указав в исковом заявлении на следующие обстоятельства:

В рамках договора потребительского кредита №--- от 11.03.2012г., заключенного с АО «Кредит Европа Банк», истцом на протяжении всего срока действия договора ежемесячно помимо уплаты процентов и суммы основного долга производилась уплата дополнительных платежей на общую сумму --- рублей -- копеек (комиссия за включение в Программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней» и «комиссия за обслуживание кредита»). Законные основания для получения вышеуказанных денежных сумм у банка отсутствовали.

При заключении указанного выше договора потребительского кредита от 11.03.2012г. ответчик незаконно включил в перечень обязательных условий предоставления кредита условия об оплате заемщиком вышеуказанных комиссий, которые предусмотрены бланком стандартного договора и являются его обязательным условием. Включение в кредитный договор условия о взимании с клиента указанных платежей ущемляет установленные законом права потребителей, что в соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 « О защите прав потребителей» является основанием для признания таких условий недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

08.11.2016г. истец обратился к ответчику с заявлением о перерасчете ежемесячного платежа с исключением из ежемесячного платежа «Комиссии за включение в Программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней» и «Комиссия за обслуживание кредита» и возврате излишне уплаченных денежных средств с 11.04.2012г.

Банк отменил указанные выше комиссии, сославшись на истечение срока давности.

12.12.2016г. по обращению истца банк выдал ему новый график платежей.

Общая сумма, которую переплатил истец с 20.12.2013г. составляет --- рублей.

Банк обязан уплатить истцу проценты в соответствии со ст. 395 п.1 ГК РФ в сумме ---- рублей.

На основании изложенного, истец Хашимов А.А. просит суд взыскать с АО «Кредит Европа Банк» в его пользу денежные средства в размере --- рубля; взыскать в соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ начиная с 20.12.2013г. по день погашения суммы основного долга в размере средней ставки банковского процента на сумму остатка основного долга в размере --- рубля, в том числе за период с 20.12.2014г. по 19.12.2016г. в размере --- рублей; взыскать в его пользу расходы по оплате госпошлины в сумме --- рубля.

13.02.2017г. от представителя ответчика АО «Кредит Европа Банк» по доверенности Миняйлова А.А. поступило возражение на исковое заявление истца с ходатайством о применении последствий пропуска срока исковой давности, в котором указано, что 11 марта 2012 года между Хашимовым А.А. и Банком заключен кредитный договор № --- (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере --- руб.

Кредитный договор заключен между Банком и Заемщиком в порядке, определенном ст. 432 ГК РФ на основании одобрения (принятия) Банком предложений Хашимовым А.А., изложенных в Заявлении на кредитное обслуживание №--- от 11.03.04.2012 - оферте, которую Банк акцептовал путем зачисления суммы кредита на открытый заемщику текущий счет №---.

Истек срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде обратного взыскания комиссии за обслуживание кредита и комиссии за участие в программе страхования.

Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Таким образом, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссий, исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате той или иной комиссии, а именно со дня уплаты первого спорного платежа.

Согласно условиям кредитного договора №---- от 11.03.04.2012 Истец обязался ежемесячно уплачивать Банку комиссию за обслуживание кредита в размере --- руб. и комиссию за участие в программе страхования в размере --- руб. Моментом начала исполнения указанных условий является дата первого внесения платежа в счет уплаты спорных комиссий, т.е. 27.03.2012. что подтверждается выпиской по текущему счету Истца (прилагается).

Таким образом, по настоящему делу истек срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожности сделки в виде обратного взыскания денежных средств, уплаченных в виде комиссии за обслуживание кредита и комиссии за участие в программе страхования.

На основании изложенного и в соответствии с частью 2 статьи 199 ГК РФ просит суд по настоящему делу применить срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за обслуживание кредита и комиссии за участие в программе страхования.

В связи с истечением срока исковой давности по основному требованию подлежат отклонению производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Условие кредитного договора о добровольном страхование жизни и здоровья заемщика не противоречит закону, что подтверждено судебной практикой Верховного суда РФ. Подписав договор, заемщик согласился с комиссией за обслуживание кредита.

Для клиентов Банк предлагает Программу коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования). Страхователем и выгодоприобретателем по условиям Программы является Банк, страховщиком - ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф». Договор страхования в отношении клиента заключается Банком за счет и по поручению клиента с уплатой ежемесячной комиссии.

Участие в Программе страхования является добровольным и осуществляется в следующем порядке. При обращении в Банк за получением кредита/кредитной карты сотрудники информируют клиента о дополнительной услуге страхования. В случае согласия заемщик подписывает и подает в Банк заявление, а также знакомится под подпись с текстом Программы страхования. Оформление указанных выше документов подтверждает участие заемщика в Программе страхования. Заемщик вправе отказаться от предложенной услуги, в этом случае достаточно не подписывать заявление на добровольное участие или ставить «галочку» в заявлении на выпуск кредитной карты, тогда документы для получения кредита/карты оформляются без указания на участие в Программе страхования.

При заключении договора Истец выразил согласие на добровольное участие в Программе страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней путем подписания заявления на добровольное участие в Программе страхования и ознакомления под подпись с Программой страхования.

Программа страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней является дополнительной услугой и не является обязательным условием предоставления кредита. Заемщик имеет возможность отказаться от предложенной услуги, при этом его отказ не влияет на положительное решение Банка о выдаче кредита и не приводит к увеличению процентной ставки по кредиту.

В подписанных заемщиком документах (заявлении на кредитное обслуживание-оферте от 11.03.2012 (лист 2), свидетельстве о получении информации ПСК от 11.03.2012) прямо указано, что комиссия за участие в программе страхования взимается при условии его письменного согласия быть застрахованным и добровольного участия в программе.

Законность услуги коллективного страхования при условии ее добровольности подтвердил Верховный суд РФ в Постановлении от 25.09.2015 по делу № 306-АД15-9213.

Подписав Заявление на кредитное обслуживание №--- от 11.03.04.2012, Истец согласился с ежемесячной комиссией за обслуживание кредита в размере --- руб.

До заключения кредитного договора Истец был уведомлен о наличии комиссии за обслуживание кредита, поэтому добровольно принял на себя обязательства по ее уплате. Таким образом, Истец заранее знал обо всех существенных условиях кредитного договора, в том числе о взимаемой Банком комиссии, о процентной ставке, а также был ознакомлен с расчетом: ежемесячных сумм платежей.

Права заемщика как потребителя не были нарушены включением в кредитный договор условия о взимании с него комиссии за обслуживание кредита, которая является платой за пользование предоставленными денежными средствами. При заключении кредитного договора с Истцом были соблюдены общие принципы гражданского законодательства равенства сторон и свободы договора, закрепленные в п. 2 ст.1, п.3 ст.10, ст.421 ГК РФ.

После ознакомления с указанными возражениями, истец Хашимов А.А. представил заявление об уточнении исковых требований (л.д.43) указав, что с учетом позиции ответчика полагает возможным на основании ст. 39 ГПК РФ уточнить (изменить в части) правовые основания заявленным требованиям. Как указывалось в первоначальном исковом заявлении, истцом на протяжении всего срока действия договора ежемесячно помимо уплаты процентов и суммы основного долга производилась уплата дополнительных платежей на общую сумму --- рублей --- копеек. Законные основания для получения вышеуказанных денежных средств у банка отсутствовали, поскольку условия договора потребительского кредита №--- от 11 марта 2012 года в части их установления являются ничтожными. В этой ситуации, ответчик является лицом, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело за счет другого лица вышеуказанные денежные средства, и соответственно, обязано возвратить неосновательно приобретенное (неосновательное обогащение) (ст. 1102 ГК РФ) на вышеуказанные суммы подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с правилами, установленными ст. 395 ГК РФ. Таким образом, основанием для взыскания денежных средств вместо норм права, регулирующих прямые последствия недействительности сделки (п.2 ст. 167 ГК РФ), истец просит применить нормы права, регулирующие неосновательное обогащение (ст.1102 ГК РФ).

Представителем ответчика АО «Кредит Европа Банк» представлено возражение на уточненное исковое заявление (л.д.49-50), в котором указывает, что уточненное исковое заявление является необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

11.03.2012г. с Хашимовым А.А. заключен кредитный договор в порядке, определенном ст. 432 ГК РФ на основании одобрения (принятия) Банком предложений Хашимовым А.А., изложенных в Заявлении на кредитное обслуживание №--- от 11.03.04.2012 - оферте, которую Банк акцептовал путем зачисления суммы кредита на счет заемщика.

По условиям кредитного договора (раздел 2 заявления на кредитное обслуживание от 11.03.2012), заемщик обязался ежемесячно уплачивать банку комиссию за обслуживание кредита в размере --- руб. и комиссию за участие в программе страхования в размере --- руб.

Хашимов А.А., действуя своей волей и в своем интересе, от получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, что подтверждается свидетельством о получении информации о полной стоимости кредита от 11.03.2012.

Подписав свидетельство, заемщик подтвердил факт предоставления банком информации о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей, связанных с соблюдением кредитного договора.

Комиссия за обслуживание кредита. Хашимов А.А., собственноручно подписав заявление на кредитное обслуживание, подтвердил, что согласен с комиссией за обслуживание кредита, включенной в график ежемесячных платежей.

Данная комиссия в соответствии со ст. 29 закона "О банках и банковской деятельности" наряду с процентами представляет собой вознаграждение по кредиту.

Комиссия за участие в программе страхования, комиссия за включение в программу страхования взимается с клиента при условии его письменного согласия быть застрахованным и добровольного участия в программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней на следующих условиях. Договор страхования в отношении клиента заключается от имени банка за счет и по поручению клиента. Выгодоприобретателем по договору страхования указывается банк - комиссия включает в себя НДС ---%. Сумма комиссии включает в себя возмещение (компенсацию) банку всех затрат на исполнение поручения клиента по страхованию.

Законность комиссии за участие в программе страхования подтвердил Верховный суд РФ в случае, когда заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор в отсутствие договора страхования подтвердил Верховный суд РФ в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.05.2013, а также в Определении СК по гражданским делам от 21 февраля 2017 г. N 74-КГ16-35. По настоящему спору подлежат применению последствия недействительности сделки с учетом истечения срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, вопреки утверждениям истца, его исковые требования являются требованиями, связанными с последствиями недействительности ничтожной сделки.

Правильность данного вывода неоднократно подтверждалась Верховным судом.

На основании изложенного представитель ответчика просит суд: по настоящему делу, применить срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за обслуживание кредита и комиссии за участие в программе страхования.

В связи с истечением срока исковой давности по основному требованию подлежат отклонению производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец Хашимов А.А. просил удовлетворить его требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца Хашимова А.А. в порядке п.6 ст.53 ГПК РФ Степанов П.В. в судебном заседании поддержал требования истца с учетом принятых судом уточнений. Дополнительно пояснил, что при заключении договора потребительского кредита были включены условия взимания комиссии за плату и условия страхования, которые полагают ничтожными. Основания для признания комиссии ничтожным условием, изложены в исковом заявлении. В первом отзыве ответчика указано, что истец сам подписал договор. Ответчик также указывает, что договор имел добровольный порядок и истец имел возможность не заключать договор страхования. Однако какой-либо альтернативы предусмотрено не было. Ответчик должен был представить документы, по которым истец мог взять кредит без страхования. Истцу для решения своих проблем необходимо было взять кредит. В последующем, он обратился в банк с просьбой исключить эти условия и произвести выплату, излишне уплаченных средств. Заявление банком было рассмотрено. На сегодняшний день комиссия страхования с истца не взимается, а в части возврата излишне уплаченных средств, ответчик указал на срок исковой давности. Представитель истца полагает, что основанием для получения денежных средств у ответчика не имелось, т.е. имеет место неосновательное обогащение.

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк» судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, письменно просили рассмотреть дело в отсутствии представителя. Просили в удовлетворении иска отказать, и применить срок исковой давности.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ может рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Суд, заслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 16 Закона от 07.02.1992г. № 2300-1 РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком 11.03.2012г. был заключен кредитный договор №---, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в сумме --- рублей сроком на 96 месяцев. При этом заключенный между сторонами кредитный договор является смешанным договором, включающим в себя элементы кредитного договора и договора залога. Стороны заключили Договор в порядке п.2 ст. 432 ГК РФ путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание (л.д.57-58) и акцепта банком данного заявления, путем зачисления суммы кредита на счет заемщика. На счет истца №--- ответчиком была перечислена указанная денежная сумма. В заявлении на кредитное обслуживание в п.2 информация об испрашиваемом кредите указано, что с истца ежемесячно будет списываться комиссия за обслуживание кредита в размере --- рубля --- копейки, и комиссия за включение в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезни в сумме --- рублей --- копейки.

Указанные платежи также были отражены в графике платежей в погашении суммы за его использование. С указанными документами истец Хашимов А.А. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись. Кроме того, истец был ознакомлен со свидетельством о получении информации о полной стоимости кредита (л.д.55).

На основании заявления на добровольное участие в программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней №---- от 11.03.2012г., истец Хашимов А.А. согласен быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному банком с ООО «Страховая Компания» «Кредит Европа Лайф» (л.д.57).

В соответствии со ст.ст. 12 ч. 1, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из заявления на кредитное облуживание от 11.03.2012г. Хашимов А.А. был информирован о дополнительных услугах: «комиссия за обслуживание кредита (ежемесячно)», «комиссия за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней (ежемесячно)», стоимость которых в ходит в кредит.

Оценив представленные доказательства и сопоставив их с приведенными положениями закона, суд приходит к выводу, что, при заключении истцом кредитного договора, услуга по участию в программе страхования, ответчиком навязана не была, так как Хашимов А.А. был ознакомлен с условиями кредитования.

Таким образом, банк, оказав услугу по подключению к программе страхования, действовал по поручению Хашимова А.А., предварительно согласовав стоимость оказанной услуги с заемщиком, с размером которой истец был согласен, уплатив ее в добровольном порядке, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги.

На основании заявления истца от 08.11.2016г. с просьбой отменить комиссию за ведение счета за период с 11.04.2012г. по 11.10.2016г. и вернуть денежные средства на счет №----, комиссия за обслуживание счета была отмена, а в связи с пропуском срока исковой давности в перечислении денежных средств было отказано (л.д.13).

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, исковые требования истца являются требованиями, связанными с последствиями недействительности ничтожной сделки.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Исполнение кредитного договора началось 28.03.2012г., когда заемщиком Хашимовым А.А. внесена оплата в сумме --- рублей в погашение задолженности, процентов и комиссий, что подтверждается выпиской по счету за период с 11.03.2012г. по 13.02.2017г. (л.д.24-32).

Обязанность доказывания времени, с которого стало известно о нарушении права, лежит на истце.

В силу статьи56ГПК РФ доказательств, подтверждающих уважительность причин пропускасрокаисковойдавности, истцом суду не представлено.

С заявлением о восстановлениипропущенногосрокаисковойдавности в порядке статьи205ГК РФ не обращался.

С момента, когда истец узнал о нарушении своего права, до подачи в суд настоящегоисковогозаявления прошло более трех лет. За указанный период времени истец имел реальную возможность составитьисковоезаявление и подать его в суд лично, либо через почтовую службу. При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, чтосрокна обращение в суд за защитой нарушенного правапропущенистцом без уважительной причины.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФисковаядавность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечениесрокаисковойдавности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе виске.

Дав оценку представленным доказательствам в их совокупности, суд приходит к выводу о том, чтоисковыетребования истца Хашимова А.А. к АО «Кредит Европа Банк» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Хашимова А.А. к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о взыскании денежных средств в размере --- (---) рублей --- копейки, взыскании процентов в соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ начиная с 20.12.2013 года по день погашения суммы основного долга в размере средней ставки банковского процента, в том числе за период с 20.12.2013 года по 19.12.2016 года в размере --- (---) рублей --- копеек, а также взыскании расходов по оплате госпошлины в размере --- рубля, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Зарайский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 14 апреля 2017 года.

Председательствующий судья В.С. Муштаков