Решение по делу № 2-667/2016 от 17.08.2016

Дело № 2-667/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2016 года                                                                                  с. Бай-Хаак

Тандинский районный суд Республики Тыва в составе

председательствующего Ажи С.А., при секретаре Хертек Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оюн Ч.А. к ПАО «КБ «Восточный Экспресс банк» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Оюн Ч.А. обратилась в суд с иском к ПАО «КБ «Восточный Экспресс банк» о защите прав потребителя.

В обоснование заявления указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит.

Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику, полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, тем самым ущемив права истца в значительной части при заключении стандартной формы договора.

Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения.

Истец полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр., тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

Согласно выписке с лицевого счета истца незаконно была удержана неустойка в размере <данные изъяты> рублей, что является незаконным обогащением банка. На незаконно удержанную сумму неустойки подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей. Просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с банка в свою пользу начисленные и удержанные штрафы в размере <данные изъяты> рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере <данные изъяты> % от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Оюн Ч.А. на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ПАО «КБ «Восточный Экспресс банк»    на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в возражении просит применить срок исковой давности.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Оюн Ч.А. заключен кредитный договор, что подтверждается заявлением о заключении договора кредитования, в котором истец просит рассмотреть её предложение банку заключить смешанный договор, состоящий из типовых условий, Правил и Тарифов Банка, с которыми истец ознакомилась и согласилась.

Судом установлено, что свое желание подключиться к программе страхования Оюн Ч.А. выразила, подписав заявление о заключении договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и по программе добровольного страхования и собственноручно подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ. При этом из заявления следует, что заемщик может согласиться с предоставление вышеуказанной услуги, так и отказаться от нее.

О добровольности заключения кредитного договора, ознакомлении и согласии с изложенными в нем условиями свидетельствует личная подпись заемщика в заявлении на получение кредита.

Оюн Ч.А. обратилась к ответчику с претензией, в которой просила произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, незаконно удержанные средства перечислить в счет погашения основной суммы долга, а также без указания конкретных причин расторгнуть кредитный договор. Предоставить копии документов, а именно: копии кредитного договора с приложением копии графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии, расторгнуть кредитный договор, а также истец отозвала согласие на обработку персональных данных, отраженных в кредитном договоре, а также в любых других документах, подписанных сторонами.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Несмотря на то, что при заключении сторонами спора единый документ не составлялся, все необходимые условия были предусмотрены в заявлении оферте, Типовых условиях, Правилах и Тарифов банка.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для истца вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договора с третьими лицами на иных условиях.

Таким образом, ссылки истца на типовую форму договора о нарушении ее прав не свидетельствуют о незаконности действий банка, поскольку она имела возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение.

Суд считает, что условие кредитного договора о полной стоимости кредита было доведено до заемщика, соответствует обстоятельствам дела.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ отражена информация относительно процентной ставки по кредиту, а также полная стоимость кредита.

Следовательно, истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Личная подпись, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия Оюн Ч.А. с условиями кредитного договора, в том числе с суммой кредитования. При заключении договора до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредитного продукта в полном объеме. Оснований для расторжения договора не имеется.

Оюн Ч.А. выразила согласие на заключение с банком договора о кредитовании счета, оказание финансовых услуг (комиссии за пользование картой, страхование) банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом кредитного договора, комиссии списывались со счета Оюн Ч.А. в соответствии с условиями договора. Истец при заключении кредитного договора могла отказаться от присоединения к программе страхования, доказательств злоупотребления со стороны банка при заключении кредитного договора в указанной части суду не предоставлено.

Доводы истца о том, что до подписания кредитного договора истцу не была доведена информация о полной стоимости кредита, суд отклоняет как несостоятельные.

Из заявления истца на получение кредита (оферты) следует, что в нем указана полная стоимость кредита, определяемая в процентах годовых, параметры расчета приведены в графике гашения кредита.

Таким образом, на день заключения кредитного договора Оюн Ч.А. была осведомлена о полной сумме, подлежащей выплате в рамках заключаемого кредитного договора.

Статья 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При заключении договора стороны в добровольном порядке пришли к соглашению, в том числе о размерах штрафной неустойки (пени), ответственность по которой наступает при нарушении заемщиком условий договора, указанные положения договора не противоречат требованиям действующего законодательства.

Данное положение кредитного договора представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение заемщиком принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителя.

Подписывая заявление на получение кредита, истец добровольно согласилась с размером неустойки, оснований для применения ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

                Поскольку в действиях банка не установлено нарушений прав истицы, как потребителя, то оснований для удовлетворения требований о признании недействительными условий кредитного договора, а именно в части установления очередности погашения задолженности, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.– не имеется.

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Оюн Ч.А. к ПАО «КБ «Восточный Экспресс банк» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ с учетом выходных дней 1 и ДД.ММ.ГГГГ путем подачи апелляционной жалобы через Тандинский районный суд.

Судья                                                                            А.С. Ажи