Решение по делу № 2-411/2017 (2-10314/2016;) от 08.11.2016

Дело № 2-411/2017                       24 января 2017 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Белякова В.Б.

при секретаре Карлюк М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению Гусева В. С. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании излишне уплаченной страховой премии,

установил:

Гусев В.С. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» (далее по тексту решения - ООО «АльфаСтрахование - Жизнь») и Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее по тексту решения - ОАО «АльфаСтрахование) о взыскании с первого ответчика 69550 рублей излишне уплаченной страховой премии, взыскании со второго ответчика 52858 рублей 40 копеек также излишне уплаченной страховой премии и 10000 рублей расходов на оплату услуг представителя.

В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа - Банк» предоставил ему кредит в сумме 695500 рублей. В этот же день он, ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» заключили договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № на 60 месяцев, им была уплачена страховая премия в сумме 183612 рублей, которая входила в стоимость кредита. Указывает также, что выполнил свои обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ и обратился к страховым компаниям с претензией о возврате части страховой премии, однако его требования оставлены без удовлетворения.

Представитель истца Адоньев И.А. отказался от исковых требований, заявленных к ОАО «АльфаСтрахование», в полном объеме. Определением суда производство по делу в данной части прекращено, ОАО «АльфаСтрахование» переведено из соответчиков по делу в третьи лица.

Истец о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в суд не явился.

Представитель ответчика - ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в суд не явился, ранее представил письменные возражения.

Представитель третьего лица - ОАО «АльфаСтрахование» о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в суд не явился.

Исследовав и оценив письменные материалы дела, суд установил следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа - Банк» предоставил истцу кредит в сумме 695500 рублей.

В этот же день истец, ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» заключили договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № /далее Договор/.

Данный Договор устанавливает, что ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» /Страховщик - координатор/ и ОАО «АльфаСтрахование» /страховщик/ осуществляют следующие виды страхования. Страховщик - координатор осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступлением иных событий в жизни застрахованного по программе «Страхование жизни здоровья заемщиков Кредитов Наличными». Страховщик - координатор обязуется за обусловленную Договором страховую плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями настоящего Договора страхования и Условиями страхования №. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов страхователя, связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода». Под убытками в соответствии с настоящим Договором страхования понимаются неполученные будущие доходы страхователя. Страховщик обязуется за обусловленную Договором страховую плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков страхователя в соответствии с условиями настоящего Договора страхования и Условиями страхования №.

По Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредита Наличными» страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы по любой причине в течение срока страхования. Размер страховой суммы составляет 695500 рублей и изменяется в течение срока действия Договора страхования без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа - Банк» на основании Анкеты - Заявления на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем (застрахованным) условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования.

Страховые случаи (риски) по Программе «Защита от потери работы и дохода» - увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, части 1 ст. 81 ТК РФ.

Страховая премия уплачивается страхователем/застрахованным единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика - координатора в срок не позднее 60 календарных дней с даты заключения настоящего Договора страхования и составляет по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» - 0,25% от страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования за каждый месяц страхования; по Программе «Защита от потери работы и дохода» - 0,19% от суммы Кредита Наличными страхователя (заемщика) на дату его выдачи за каждый месяц страхования. При этом страховщик - координатор осуществляет перевод части страховой премии, причитающейся страховщику, на расчетный счет последнего в течение 5 рабочих дней с даты поступления страховой премии на расчетный счет страховщика - координатора.

Застрахованным по Договору страхования считается страхователь Гусев В.С. Территория страхования - весь мир. Начало срока действия Договора страхования - дата уплаты страховой премии (поступление суммы страховой премии на расчетный счет страховщика - координатора) в полном объеме. Срок действия Договора страхования по всем рискам составляет 60 месяцев.

Страхователь/застрахованный уведомлен, что заключение Договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать указанные в данном Договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Страхователь/застрахованный с условиями настоящего Договора страхования и Условий страхования № и № ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Из п. 7.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № /далее Условия/ следует, что срок действия Договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в Договоре страхования (Полисе - оферте).

В соответствии с п. 7.4 Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисом - офертой), при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страхования премия возврату не подлежит.

Из материалов дела усматривается, что истцом уплачена страхования премия в сумме 183612 рублей, которая входила в стоимость кредита.

Из имеющихся материалов также следует, что истец выполнил свои обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, т.е. досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил обеим страховым компаниям претензии, в которых просил возвратить ему часть уплаченной страховой премии.

Данные претензии были получены страховыми компаниями ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам дела ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» направило истцу письмо, в котором изложен отказ в удовлетворении заявленных Гусевым В.С. требований.                 

Установлено и не оспаривается участвующими в деле лицами, что требования истца по возврату части уплаченной страховой премии страховыми компаниями не исполнены до настоящего времени, какие - либо данные о расторжении сторонами рассматриваемого Договора также отсутствуют.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно положениям статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Суд считает, что страхование заемщика в данном случае произошло исключительно по его добровольному волеизъявлению, условия договора страхования, в том числе об отсутствии у него права на возврат страховой премии при отказе от договора страхования, согласованы сторонами и подлежат исполнению. Стороны пришли к соглашению обо всех предусмотренных законом существенных условиях договора страхования, считать которые ущемляющими права истца, а договор незаключенным, оснований не имеется. В связи с чем отсутствуют основания для возложения на ответчика обязанности по возврату страховой премии.

По мнению суда, согласно статье 958 ГК РФ досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Суд считает, что исходя из смысла статьи 958 ГК РФ заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. В данном случае, как уже указывалось выше, условиями договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

По мнению суда, доводы стороны истца о том, что если размер неисполненного денежного обязательства по кредитному договору равен нолю, то страховая сумма по страховым рискам равна нулю, а застрахованный фактически считается не застрахованным, а следовательно, согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ возможность страхового случая отпала, и существование риска прекратилось, не могут быть приняты во внимание.

Истец обратился с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору. Вместе с тем досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска (смерти застрахованного, установление ему 1 группы инвалидности) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абз. 1 ч. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.        

С учетом изложенного выше суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований и полагает в иске отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Гусева В. С. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании излишне уплаченной страховой премии оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Архангельска заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения суда.

Решение может быть обжаловано сторонами также в Архангельский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме решение изготовлено 30 января 2017 года.

Председательствующий                             В.Б. Беляков

Копия верна:                                                                                                        В.Б. Беляков