Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-436/2021 (2-5934/2020;) ~ М-6172/2020 от 19.11.2020

Дело № 2-436/2021 <***>

66RS0003-01-2020-005570-74

Мотивированное решение изготовлено 04.03.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 25.02.2021

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Самойловой Е. В.,

при помощнике судьи Груздеве А. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуКрамаренко Виталия Вячеславовича к АО «Альфа-банк» о признании кредитного договора недействительным, применения последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Крамаренко В.В. обратился в суд с иском к АО «Альфа-банк», которым с учетом уточненных исковых требований, просил признать недействительным договор потребительского кредита №.*** от ***, применить последствия недействительности сделки.

В обоснование иска истец указала, что ранее *** между сторонами заключен договор потребительского кредита №*** на сумму 268000 руб., под 14,99 годовых. *** после очередного платежа истцу поступил звонок от сотрудника АО «Альфа-Банк», который сообщил о попытке взлома его личного кабинета через интернет – банк, в связи с чем необходимо провести ряд действий для последующего недопущения попыток взлома, для чего необходимо установить приложение QuickSupp. Спустя непродолжительное время, на телефон поступили входящие смс – сообщения с кодами доступа, после чего истец выключил телефон. В этот же день ***. истец обратился к руководителю отделения АО "Альфа-банк" в ***, после чего карту истца заблокировали и провели проверку, в ходе которой выяснилось, что путем мошеннических действий в АО «Альфа-Банк» был оформлен кредитный счет на сумму 700 000 руб., с которого неизвестными лицами списано 184 250 руб.

В судебном заседании истец Крамаренко В. В., его представитель ФукаловС. А. просили удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» Постникова В. М. разрешение вопроса оставила нас усмотрение суда, указав, что действия ответчика соответствуют действующему законодательству.

Представитель ответчика Мыкольников А. А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме, ссылаясь на то, что банком все условия были выполнены и АО «Альфа Банк» не является надлежащим ответчиком по делу.

Представители третье лиц ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», третье лицо Крамаренко С. В. - в судебное заседание не явились. О дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Об уважительных причинах неявки суду не сообщили. От третьего лица Крамаренко С.В. поступило ходатайство, в котором поддержала заявленные исковые требования Крамаренко В.В., просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив каждое доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя же из пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

На отношения, связанные с заключением договоров об оказании услуг, стороной которых является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Из материалов дела следует, не оспаривается, *** истцом в АО «Альфа Банк» были подписаны заявление заемщика на получение кредита, анкета.

Подписывая данную анкету, истец дал своё согласие на условия договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа Банк».

В анкете истцом был указан мобильный номер ***.

В соответствии с п. 2.7 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа Банк» в редакции от *** банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения, в условия договора и (или) тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные банком в договор становятся обязательными для сторон в дату введения редакции в действие.

*** истец, указал в исковом заявлении, что разговаривая с неустановленным лицом женского пола по мобильному номеру *** по ее указанию установил приложение «QuickSupp». После установки данного приложения, истец, следуя инструкциям неустановленного лица, вошел в личный кабинет АО «Альфа-Банк», после чего на телефон стали поступать входящие смс – сообщения. В результате передачи информации, на истца был открыт кредит в размер 700000руб. 125821,60 руб. переведен на карту истца, денежные средства на общую сумму 279 730 руб. - третьим лицам.

*** истец обратилась в банк, в котором написал заявление о мошенничестве, возврате денежных средств.

Согласно договору о комплексном банковском обслуживании клиент посредством услуги «Альфа-Мобайл» при наличии технической возможности может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (пункт 3.29 договора).

Договор о комплексном банковском обслуживании предусматривает, что простая электронная подпись – это электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в соответствии с договором. Ключ простой электронной подписи клиента – это известная только клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи (Приложение № 13 к договору о комплексном банковском обслуживании). При этом п. 2.13 указанного Приложения предусматривает, что электронные документы, подписанные электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа, введенного клиентов, в соответствии с договором, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента.

Указанные положения договора о комплексном банковском обслуживании соотносятся с нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно части 14 статьи 7 которого документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Из положений договора о комплексном банковском обслуживании следует, что средства доступа – это набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом/Доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с Договором допускается обслуживание Доверенного лица с использованием Средств доступа) услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик»; данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Одноразовый пароль, Виртуальный токен. Если Средства доступа предоставляются Банком, то они выдаются исключительно Клиенту. Представителю Клиента (в том числе Доверенному лицу), Вносителю Средства доступа не выдаются.. При этом согласно п. 14.2.2 и 14.2.3 договора о комплексном банковском обслуживании клиент обязуется не передавать средства доступа, кодовое слово, кэшкод, пароли, мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИН, а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля «Альфа-Мобайл» без согласия клиента, мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента, клиент обязуется незамедлительно уведомить об этом банк. При нарушении клиентом указанного срока уведомления банка банк не возмещает клиенту сумму операций, совершенной без согласия клиента.

Согласно п.14.2.15 договора о комплексном банковском обслуживании в случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и/или мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации средств доступа клиент обязан немедленно обратиться в банк для изменения информации о номере телефона сотовой связи клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в интернет банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «АльфаМобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления» в порядке, установленном договором. До получения банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «АльфаМобайл», и/или «Альфа-Мобайл-Лайт» и заявления об изменении номера телефона сотовой связи клиента, клиент несет ответственность за все денежные переводы «Альфа-Чек», денежные переводы «АльфаМобайл» (в т.ч. переводы совершенные доверенным лицом), денежные переводы «Альфа-Диалог», операции в интернет банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента..

Из п. 15.5 договора о комплексном банковском обслуживании следует, что банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMSуведомления», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «АльфаКонсультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовойи телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора.

При указанных обстоятельствах с учетом того, что мобильное устройство истец никому не передавал, истец скачал не относящееся к банку приложение «QuickSupp», вошел в личный кабинет банка, исполнял все инструкции неизвестных лиц, банку информацию о разглашении таких сведений своевременно не сообщил, у банка отсутствовали основания полагать, что оформление кредитного договора и договора страхования происходит без согласия и воли истца.

Таким образом, истцу на основании договоров банком в период проведения спорных операций предоставлялась услуга управления всеми его банковскими продуктами (вкладами, счетами) дистанционно - с помощью смс-команд и одноразовых паролей.

Идентификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения операций или получения информации по счету.

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

Средства доступа – набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании.

В соответствии с договора о комплексном банковском обслуживании «Альфа-Мобайл» - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его верификаций и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Пунктом 2.4.3 договора о комплексном банковском обслуживании предусмотрено, что основанием для предоставления Клиенту услуги при условии успешной верификации и аутентификации клиента в «Альфа-Мобайл» является распоряжение Клиента в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента;

Согласно пункта 8.7 договора о комплексном банковском обслуживании одноразовый пароль формируется Банком при подаче Клиентом поручения посредством услуги «Альфа-Мобайл» по операциям, требующим дополнительной проверки е использованием Одноразового пароля.

В силу пункта 8.8 договора о комплексном банковском обслуживании с использованием услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять операции по переводу денежных средств, оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к Договору;

Как следует из пунктов 4.1.4, п. 8.13 договора о комплексном банковском обслуживании, в случае, если операция осуществляется с использованием Одноразового пароля, поручение клиента на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, информации, содержащейся в базе данных Банка.

Согласно пункту 8.14 договора о комплексном банковском обслуживании операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом договора, совершенные клиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Мобайл» или кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи.

Согласно п.2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральнымизаконами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9настоящего Федерального закона.

Согласно п.1 ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Истец обосновывает свои требования о недействительности кредитного договора в связи с тем, что данный кредитный договор заключен с нарушением требования закона или иного правового акта.

Согласно ч.1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из историй о входах в мобильный банк «Альфа-Мобайл» *** с 11:11:25 (МСК) по 17:14:23 (МСК) осуществлялись входы в мобильный банк с устройства <***>, которое, как следует из материалов дела, принадлежит истцу.

Согласно пункта 8.4.2 договора о комплексном банковском обслуживании клиент самостоятельно формирует код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл».

Как следует из заявления заемщика, истец подтверждает свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления АО «АЛЬФА-БАНК», действующей на дату подписания настоящего подтверждения) (далее - ДКБО) и обязуется выполнять условия указанного ДКБО. Настоящее подтверждение является документом, подтверждающим факт заключения вышеуказанного ДКБО.

С тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц вДО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Тарифы Банка), ознакомлена и согласна. Тарифы Банка истцом получены.

Дата подачи заявления: ***. Подписано простой электронной подписью заемщика ***, *** *** Крамаренко В. В.

Личность Заемщика установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» ***

Согласно заявления на получение кредита наличными № ***. Сумма запрашиваемого Кредита: 700 000 рублей Срок кредита (в месяцах): 60.

Крамаренко Виталий Вячеславович просит рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, (далее - договор выдачи кредита наличными) на условиях, изложенных в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать со мной индивидуальные условия кредитования.

В случае принятия Банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными, просит сумму кредита, запрошенную им при подаче настоящего заявления на получение кредита наличными увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

Дата приема заявления к рассмотрению: ***. Подписано простой электронной подписью заемщика ***. < *** ***> Крамаренко В. В.

Личность Заемщика установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» ***.

Как следует из исследованных в судебном заседании Индивидуальных условий №*** «*** г. Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными далее - «Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными»

Сумма кредита 700 000.00 рублей, договор выдачи кредита наличными действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или до дня расторжения договора выдачи кредита наличными по инициативе банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита: 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 10,99 % годовых.

Подписание Заемщиком Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными простой электронной подписью Заемщика означает заключение Договора выдачи Кредита наличными. Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями Договора выдачи Кредита наличными и обязуется их выполнять.

Дата передачи Банком Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными Заемщику для ознакомления: ***. Подписано простой электронной подписью *** < *** ***> Крамаренко В. В.

Личность Заемщика установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании Физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» <***

Судом исследован отчет о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи, сомнений у суда не вызывает.

В соответствии с Отчетом об операциях совершенных в «Альфа-Мобайл», выписке по сообщениям *** в 11:16:21 клиентом в мобильном банке «Альфа-Мобайл» осуществлена операция заключения кредитного договора, посредством простой электронной подписи - ввода кода, направленного по смс- сообщению.

Согласно выписке по сообщениям *** 11:54 (МСК) на номер телефона Клиента направлено смс-сообщение: «Никому не сообщайте код:2453. Оформление кредита наличными».

Кредит был оформлен, следовательно, истец воспользовался присланным банком кодом дляоформление кредита наличными

Денежные средства в размере 700 000 руб. по договору кредита были переведены на текущий счет Клиента ***.

При таких обстоятельствах на основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что кредитный договор был заключен, исполнен сторонами и не может быть признан недействительным на основании ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из Отчета об операциях совершенных в «Альфа-Мобайл», Полной информации.по платежам ***, в промежуток времени с 11:20:16 по 11:22:51 Клиентом посредством услуги «Альфа-Мобайл» осуществлены 2 операции по переводу денежных средств с текущего счета ***:

- 1 операция - перевод с карты на карту на сумму 95480 руб., а именно на *** размере 95480 руб. Получатель: З.

- 1 операция перевода денежных средств через систему быстрых платежейна сумму 184250 руб., получатель А.

Для подтверждения совершения операций были использованы одноразовые пароли из PUS-уведомлений, направленные *** в период с 11:20:16 по 11:22:51:истцу:

- *** в 11:20:16 (мск): «Код:3919. Подтвердите перевод на сумму 184250.00 RUR получатель 790*8628»;

- *** в 11:55 (мск): «Код:5024. Podtverditeperevod s kartynakartunasummu 95480.00 RUR ».

Переводы согласно выписки по счету были осуществлены на основании полученных кодов, следовательно, истец воспользовался данными кодами, подтвердив операции путем направления кодов в подтверждение согласия с данными операциями.

Согласно п. 1 и 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 1 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1.22, 1.24 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно п. 2.2, 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений, в том числе распоряжений на общую сумму с реестрами, устанавливается кредитными организациями и доводится до клиентов, взыскателей средств, кредитных организаций в договорах, документах, разъясняющих порядок выполнения процедур приема к исполнению распоряжений, а также путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Часть 1 ст. 29 данного Федерального закона предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом, клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно абз. 2 п. 1.6 Указанному положению, эмиссия банковских карт осуществляется кредитной организацией на основании договора.

Пункт 1.8 указанного положения предусматривает, чтоконкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14, при рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности, предусмотренной статьей 856 Кодекса, следует исходить из того, что банк обязан зачислять денежные средства на счет клиента, выдавать или перечислять их в сроки, предусмотренные статьей 849 Кодекса.

Банк как исполнитель услуги надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

На стадии заключения договора Банком исполнена обязанность по информированию клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности, о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа (часть 3 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161 «О национальной платежной системе»).

Собственноручная подпись истца на заявлении о получении банковской карты, подтверждает его ознакомление с условиями, в том числе с приложениями к ним, руководством пользователя системы СБОЛ.

Банком исполнена обязанность по информированию истца о совершении спорной операции с использованием его банковской карты, предусмотренная частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В соответствии с частью 4 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (часть 19 статьи 3).

В соответствии с условиями договоров на выпуск и обслуживание банковской карты заключенный между истцом и АО «Альфа Банк», за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, Банк ответственности не несет.

Согласно п. 2.14. Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" заявление об отзыве служит основанием для возврата (аннулирования) банком распоряжения.

Отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

В соответствии с п. 1.7. указанного положения безотзывность, безусловность, окончательность перевода денежных средств наступает в соответствии с федеральным законом.

Как указано в ч. 7. ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Рассматривая довод истца о кабальности сделки и недобросовестности со стороны ответчика, суд приходит к следующему:

Согласно п.5 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в пунктах 70, 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения для суда, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно.

Суд полагает, что, согласовав условия оспариваемого кредитного договора, заключив его, и более того, распорядившись полученными денежными средствами, в том числе направив на погашение задолженности имеющегося кредитного договора не вправе в настоящее время ссылаться на недействительность сделки. Такое последовательное поведение истца давало ответчику основание считать заключенный договор действительным.

Кроме того, в соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Подготовка настоящего дела к судебному разбирательству проведена судом в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сторонам были разъяснены процессуальные права и обязанности, к судебному разбирательству определено, какие обстоятельства являются юридически значимыми для разрешения данного спора. В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом было распределено бремя доказывания между сторонами, согласно которому истец должна доказать наличие обстоятельств, свидетельствующих о заключении сделки на крайне невыгодных условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась.

В нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом таковых доказательств суду не представлено, сами по себе вышеуказанные обстоятельства, перечисленные истцом, не свидетельствуют о мотивах совершения сделки, которые возможно оценить как следствие стечения тяжелых обстоятельств.

Учитывая, что судом отказано в удовлетворении основного искового требования о признании кредитного договора недействительным, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении производного искового требования о применении последствий недействительности сделки.

В связи с вышеизложенным, требования истца к АО «Альфа Банк» являются необоснованными и не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Крамаренко Виталия Вячеславовича к АО «Альфа-банк» о признании кредитного договора недействительным, применения последствий недействительности сделки, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме подачей апелляционной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Кировский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья подписьЕ. В. Самойлова