Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-275/2018 ~ М-157/2018 от 22.02.2018

Дело № 2-275/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Сергиевск 20 апреля 2018 года

Сергиевский районный суд <адрес> в составе председательствующей судьи Носковой О.В., при секретаре Сидоровой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Панкова Владимира Павловича к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании убытков, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Панков В.П. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании убытков, компенсации морального вреда.

В судебном заседании представитель истца Коленченко А.В. (по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ) поддержал исковые требования и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между Панковым В.П. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму 201 713 рублей 00 копеек. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного данным договором, ДД.ММ.ГГГГ Панковым В.П. было подано заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» о включении в программу добровольного страхования «Финансовый резерв «Профи». Страховая премия в размере 54 463 рубля перечислена в страховую компанию из суммы кредита. Считают, что действиями банка и страховой компании нарушено право на свободу как в выборе стороны в договоре страхования, так и в заключении самого договора. ДД.ММ.ГГГГ Панков В.П. направил в адрес страховой компании заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени ответа не поступил. В соответствии с Законом о защите прав потребителей, ответ должен был поступить не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

По Закону о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков, исполнитель уплачивает потребителю неустойку. Размер неустойки за несвоевременное исполнение требований Панкова В.П. о расторжении договора страхования и возврате уплаченной премии составляет 276 127 рублей 41 копейка, однако считают возможным снизить размер неустойки до 100 000 рублей. Кроме того, полагают, что Панкову В.П. причинены моральные страдания, которые оценивают в 100 000 рублей. Поэтому просят принять отказ Панкова В.П. от включения в программу добровольного страхования жизни и расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу Панкова В.П. уплаченную страховую премию в размере 54 463 рубля 00 копеек, неустойку за несвоевременное удовлетворение требований о расторжении договора страхования в размере 100 000 рублей, компенсацию морального вреда 100 000 рублей и штраф в размере 50% от всех присужденных сумм.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, причина неявки неизвестна, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика и вынести заочное решение.

Заслушав представителя истца, изучив материалы и доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1, п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст.810 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре ( ч.1, ч.2 ст.943 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3 ст.958 ГК РФ).

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Панковым В.П. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Панкову В.П. был предоставлен кредит в размере 201 713 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 17% годовых.

Согласно п.11 кредитного договора, кредит предоставлен истцу Панкову В.П. на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в целях обеспечения данного кредитного договора ВТБ 24 (ПАО), выступающий в качестве страхователя, осуществил страхование Панкова В.П. по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения истца в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Договор заключен по программе «Лайф+», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Стоимость услуги по присоединению к Программе коллективного страхования составила 54 463 рубля 00 копеек, из которых вознаграждение банка - 10 892 рубля 60 копеек, возмещение затрат на оплату страховой премии страховщику – 43 570 рублей 40 копеек (л.д.5).

Срок действия договора коллективного страхования установлен в период с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Подписывая данное заявление, Панков В.П. был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Представителем истца не оспаривалось, что страховая премия была уплачена за счёт денежных средств, предоставленных Панкову В.П. по кредитному договору, однако полагают, что услуга по страхованию была Панкову В.П. навязана банком.

ДД.ММ.ГГГГ Панков В.П. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6) ссылаясь на положения ст.935 ГК РФ о недопустимости возложения на гражданина обязанности страховать свою жизнь или здоровье, просил принять отказ от услуги включения в программу добровольного страхования, расторгнуть договор страхования жизни, заключенный между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», а также вернуть оплаченную страховую премию в размере 54 436 рублей.

Данное заявление было оставлено без удовлетворения в части возврата страховой премии.

Суд считает, что не доказан факт того, что предоставление Банком ВТБ 24 (ПАО) Панкову В.П. кредита обусловлено необходимостью обязательного заключения договора личного страхования.

Из содержания кредитного договора не усматривается, что выдача кредита заемщику Панкову В.П. обусловлена заключением договора страхования либо навязана банком при заключении кредитного договора.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как следует из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, свою информированность об условиях кредитного договора, в том числе с размерами полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, Панков В.П. подтвердил собственноручными подписями на каждой странице кредитного договора.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Суд считает, что при заключении кредитного договора Панков В.П. добровольно выразил согласие на включение в сумму предоставляемого ему банком кредита, суммы страховой премии по договору личного страхования, заключенному им с ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст.329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

То есть, нормы действующего законодательства не исключают возможность заемщика застраховать финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Доказательств того, что кредит мог быть получен истцом Панковым В.П. только при условии заключении указанного договора страхования, на что он был вынужден согласиться, что в случает отсутствия страховки банк не предоставил бы ему кредит, суду не представлено.

Заключая кредитный договор, Панков В.П. добровольно принял на себя обязательство вернуть предоставленные ему ВТБ 24 (ПАО) денежные средства, уплатить установленные договором проценты за пользование заемными денежными средствами, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Суд считает, что Панков В.П. при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

Поскольку Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты Панковым В.П., о чем свидетельствуют его подписи, основания для принятия его отказа от участия в программе страхования и взыскания в его пользу платы за включение в число участников программы страхования отсутствуют.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений прав заемщика Панкова В.П., как потребителя финансовой услуги.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В иске Панкова Владимира Павловича к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании убытков, компенсации морального вреда – отказать.

Ответчик вправе подать в Сергиевский районный суд заявление об отмене заочного решения в течении семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течении месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течении месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Мотивированное решение составлено 25 апреля 2018 года.

Председательствующий судья: О.В. Носкова