Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-575/2023 ~ М-22/2023 от 09.01.2023

63RS0043-01-2023-000026-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2023 года город Самара

Красноглинский районный суд г. Самары в составе председательствующего Волкова М.В.,

при секретаре судебного заседания Громовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-575/2023 по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об обжаловании решения финансового уполномоченного

УСТАНОВИЛ:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в Красноглинский районный суд г. Самары с названным заявлением, мотивировав свои требования тем, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный) от <дата> № удовлетворены требования заинтересованного лица Герасимовой М.А., в пользу которой с общества взыскано 32 565 рублей удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита от <дата> №, что, по мнению заявителя, противоречит закону, так как основано на неверном толковании финансовым уполномоченным законодательства о потребительском кредитовании и условий кредита с которыми заемщик согласился, такие услуги не охватываются перечнем стандартных банковских услуг и потому подлежат отдельной оплате, заемщик пропустил срок исковой давности.

В связи с чем, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) просит суд отменить решение финансового уполномоченного от <дата> №.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили, явку представителей не обеспечили.

Представитель заявителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо Герасимова М.А. в письменном ходатайстве сообщила, что находится за пределами Российской Федерации, на своем участии не настаивала.

Представителем финансового уполномоченного по запросу суда представлена копия производства с решением и отзыв, в котором просит оставить заявление без удовлетворения.

На дату судебного заседания у суда отсутствует техническая возможность обеспечить участие представителя финансового уполномоченного в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи.

В силу ст. 167 ГПК РФ и суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав имеющиеся в материалах гражданского дела доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд находит заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

<дата> между Герасимовой М.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее также финансовая организация) заключен кредитный договор № (далее также кредитный договор), в соответствии с условиями которого Герасимовой М.А. предоставлен кредит в размере 199 565 рублей 00 копеек. Срок действия кредитного договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита (в месяцах) - 39 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору составляет 22,10 процентов годовых.

В целях предоставления кредита по кредитному договору и его дальнейшего обслуживания Герасимовой М.А. в финансовой организации открыт банковский счет № (далее - счет).

<дата> финансовой организацией на счет в пользу Герасимовой М.А. перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 199 565 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с <дата> по <дата>.

При заключении кредитного договора Герасимовой М.А. дано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита» (далее - услуга по подключению к «Финансовой защите» и Сервис-Пакет «Финансовая защита» соответственно). Оплата услуги по подключению к «Финансовой защите» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 32 565 рублей 00 копеек.

<дата> финансовой организацией со счета удержана сумма денежных средств в размере 32 565 рублей 00 копеек в счет платы за услугу по подключению к «Финансовой защите», что подтверждается выпиской по счету.

<дата> Герасимова М.А. обратилась в финансовую организацию с заявлением об отказе от сервис-пакета «Финансовая защита» (далее - заявление), содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты услуги по подключению к «Финансовой защите». В обоснование своего требования Герасимова М.А. указала, что услуги в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» ей не оказывались.

Финансовая организация в ответ на заявление письмом от <дата> № отказала Герасимовой М.А. в удовлетворении заявленного требования, сообщив, что услуга по подключению к «Финансовой защите» была оказана заявителю надлежащим образом и в полном объеме. Также финансовая организация указала, что с согласия заявителя подключила его к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В связи с тем, что в течение 10 дней с даты оплаты комиссии заявление об отказе от услуги по подключению к «Финансовой защите» от заявителя не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

<дата> Герасимова М.А. обратилась в финансовую организацию с досудебной претензией, содержащей требование о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты услуги по подключению к «Финансовой защите». В обоснование своего требования она указала, что услуги в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» ей не оказывались. Также она сообщила, что при заключении кредитного договора ей сотрудником финансовой организации была предоставлена ненадлежащая информация о возможности отказа от данной услуги и возврата денежных средств после погашения обязательств по кредитному договору.

Финансовая организация в ответ на претензию письмом от <дата> № сообщила Герасимовой М.А. информацию, аналогичную изложенной в ответе на заявление, что обусловило ее обращение с заявлением к финансовому уполномоченному решением которого от <дата> № № ее требования удовлетворены и в пользу Герасимовой М.А. с финансовой организации взыскано 32 565 рублей удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита от <дата> №.

Заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об обжаловании решения финансового уполномоченного подано в суд в установленный ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" срок.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В рамках услуги по подключению к «Финансовой защите» Финансовая организация предоставляет заемщику следующие возможности:

-                     «Изменение даты платежа»

-                     «Пропуск платежа»

-                     «Уменьшение суммы платежа»

- «Кредитные каникулы».

Вместе с тем, согласно заявлению о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита», подписанному заемщиком собственноручно <дата> по кредитному договору меняются параметры (условия) кредитного договора и финансовая организация предоставляет заемщику следующие возможности: «Изменение даты платежа» (заемщик получает право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа); «Пропуск платежа» (заемщик получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту); «Уменьшение суммы платежа» (заемщик получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту); «Кредитные каникулы» (заемщик получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей); «Отказ от взыскания» (предусматривает отказ финансовой организации от взыскания задолженности по кредитному договору (прощение долга по кредитному договору) в случае смерти заемщика).

Таким образом, возможность «Отказ от взыскания» была согласована заемщиком и финансовой организацией в заявлении на подключение и также является опцией, включенной в Сервис-Пакет «Финансовая защита».

В соответствии с заявлением на подключение правила подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» установлены в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам финансовой организацией (далее - Общие условия).

Разделом 8.1 Общих условий предусмотрен порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита».

В соответствии с пунктом 8.1.2 Общих условий определен перечень опций, входящих в состав услуги по подключению к «Финансовой защите», а именно: изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы, отказ от взыскания.

В Общих условиях предусмотрено следующее: «8.1.3. Опция «Изменение даты платежа» предоставляет Клиенту право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

8.1.4. Опция «Пропуск платежа» предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

8.1.5. Опция «Уменьшение суммы платежа» предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (Пятисот) рублей, а срок кредита может быть увеличен не больше чем до 60 месяцев (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по кредиту не может превышать 60 месяцев срока возврата кредита, предусмотренного новым графиком платежей).

8.1.6. Воспользоваться Опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» по Договору предоставления кредита на неотложные нужды можно по заявлению клиента, сделанному через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону, через Интернет-Банк/Мобильный банк, по договору предоставления потребительского кредита - по заявлению Клиента, сделанному через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону.

8.1.7. Опция «Кредитные каникулы» предоставляет клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения клиента по основаниям, предусмотренным п. 1 или 2 ст. 81 ТК РФ.

Для использования Опции «Кредитные каникулы» клиенту необходимо предоставить в банк трудовую книжку в виде оригинала или нотариально заверенной копии либо сведения о трудовой деятельности по последнему месту работы (за период работы у данного работодателя), полученные в порядке, установленном статьей 66.1. ТК РФ, в виде документа на бумажном носителе, заверенного уполномоченным лицом работодателя/Пенсионного фонда/ многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг, или в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, и заявление на использование Опции «Кредитные каникулы» по форме Банка. С момента увольнения клиента до получения банком заявления должно пройти не более 60 (Шестидесяти) календарных дней.

8.1.8. Опция «Отказ от взыскания» предусматривает отказ банка от взыскания задолженности по кредитному договору (прощение долга по кредитному договору) в случае смерти клиента. Для использования опции «Отказ от взыскания» наследнику/родственнику клиента необходимо предоставить в банк оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о смерти клиента.

8.1.9. Использование Опции «Изменение даты платежа» возможно начиная со следующего календарного дня после выдачи кредита, но не позднее, чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа. Использование Опций «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» возможно не ранее, чем после погашения первых 6 (Шести) ежемесячных платежей по кредиту и не позднее чем за 1 (один) операционный день до даты очередного платежа.

8.1.10. Использование любой из опций Сервис-пакета «Финансовая защита» возможно только при одновременном выполнении следующих условий:

-                     если за последние 3 (Три) месяца по соответствующему кредитному договору клиентом не были использованы любые другие из указанных опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если клиент воспользовался опцией «Изменение даты платежа» / после внесения платежа, следующего за пропущенным платежом, если клиент воспользовался опцией «Пропуск платежа» / после внесения уменьшенного платежа, если клиент воспользовался опцией «Уменьшение платежа» клиентом должно быть внесено 3 (Три) ежемесячных платежа по новому графику платежей);

-                     у клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору.».

Также Общими условиями предусмотрено:

8.1.11. Воспользоваться Опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» клиент может один раз в год на протяжении срока действия кредитного договора, при этом повторное использование той же опции «Изменение даты платежа» или «Пропуск платежа» возможно после погашения двенадцати платежей по кредитному договору с момента последнего использования одноименной опции.

8.1.12.                      Воспользоваться опциями «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» можно один раз на протяжении всего срока действия кредитного договора.

8.1.13.                      При использовании опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы» первоначальный график платежей пересчитывается банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут перерасчитаны как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по кредиту. При использовании Опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Заявление клиента на использование любой из указанных опций рассматривается банком как письменное предложение (оферта) клиента на изменение условий договора, которое банк акцептует путем предоставления клиенту нового графика платежей. Новый график платежей предоставляется клиенту через ИнтернетБанк/Мобильный банк. В случае, если клиент не получил график платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа по кредиту, клиент должен обратиться в банк за получением экземпляра графика платежей любым из доступных способов. Неполучение клиентом графика платежей не освобождает клиента от исполнения своих обязательств перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных кредитным договором, и иных плат по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору».

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В отношении опций, включенных в Сервис-Пакет «Финансовая защита», содержащихся в пунктах 8.1.4, 8.1.5, 8.1.6, 8.1.7, 8.1.8 Общих условий, выражающихся в изменении даты платежа, возможности пропуска платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул, отказе от взыскания, финансовый уполномоченный пришел к следующему.

Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются заемщиком и финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опции, предусматривающие уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы, предоставляют заемщику право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опция, предусматривающая отказ от взыскания представляет собой прощение финансовой организацией долга заемщика по кредитному договору.

Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул, отказе от взыскания с заемщика, не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» по факту является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-Пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул, отказе от взыскания) не создают для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика.

Соответственно, финансовая организация, предусмотрев внесение изменений в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита» без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушила право заемщика как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны финансовой организации в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав заемщика как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение сервис-пакета «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

В связи с чем, плата за оказание услуги в размере 32 565 рублей подлежит возврату заемщику.

Оснований не согласиться с таким решением финансового уполномоченного у суда не имеется, поскольку оно соответствует приведенным выше положениям законодательства о потребительском кредитовании и принято в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" на основании документов, не вызывающих сомнений в объективности и достоверности.

Доводы заявителя о незаконности такого решения финансового уполномоченного и неверном толковании им законодательства, регулирующего спорные правоотношения, проверены судом и подтверждения не нашли.

Заемщик в отношениях с финансовой организацией является более слабой в экономическом отношении стороной, что не может служить поводом для включения в разработанные банком условия кредита положений, ставящих его в еще более уязвимое положение, учитывая, что заемщик может только присоединиться к ним и не может влиять на кредитные условия, поскольку не участвует в их формировании, в любом случае находится в рамках разработанных финансовой организацией правил кредитования.

В связи с чем, согласие заемщика на условия кредита продиктованы рамками кредитных отношений, которые формирует кредитная организация без участия заемщика.

В таких условиях действия кредитора в любом случае оцениваются с точки зрения добросовестности пользования правом более сильной в экономическом смысле стороны.

Тогда как в данном случае финансовым уполномоченный усмотрел в действиях кредитной организации злоупотребление правом, с чем суд соглашается по основаниям, указанным в решении финансового уполномоченного.

Основания для переоценки выводов финансового уполномоченного у суда отсутствуют, поскольку они подтверждаются представленными в дело доказательствами и основаны на верном толковании норм права и правильном применении к отношениям сторон законодательства о потребительском кредитовании.

Суд отклоняет доводы заявителя о том, что заемщик пропустил срок исковой давности, по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 Закона № 123-ФЗ (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Закона № 123-ФЗ, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 Закона № 123-ФЗ) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

По смыслу приведенной статьи следует, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения, если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

26.10.2022 заемщик обратился в финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты услуги по подключению к «Финансовой защите» в связи с отказом от данной услуги в порядке, предусмотренном статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закона № 2300-1).

Финансовая организация в ответ на заявление письмом от 27.10.2022 № № отказала заемщику в возврате денежных средств, уплаченных им за услугу по подключению к «Финансовой защите».

Согласно статье 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Таким образом, заемщик узнал о нарушении своего права, выразившимся в отказе финансовой организации возвратить денежные средства за услугу по подключению к «Финансовой защите», 27.10.2022.

В связи с изложенным, срок для подачи обращения заемщиком не пропущен, и его требование о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за услугу по подключению к «Финансовой защите» подлежало рассмотрению финансовым уполномоченным в соответствии с требованиями Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Вопреки доводам заявления, заемщик не обращался с требованиями о признании условий кредитного договора в указанной части недействительными, а потому нет оснований для применения к правоотношениям сторон положений ГК РФ о сроках исковой давности по требованиями о признании сделок недействительными и порядка их исчисления.

Таким образом, решение финансового уполномоченного отмене не подлежит, поскольку является законным и обоснованным.

Требования заявителя не основаны на законе, опровергаются представленными в дело доказательствами и потому не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об обжаловании решения финансового уполномоченного оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Волков

Мотивированное решение суда составлено 07.02.2023 года.