Решение по делу № 2-2554/2016 ~ М-2282/2016 от 14.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

    06 июля 2016 года     <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Ефимова А. В. к ПАО «Росгосстрах Банк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Ефимов А.В. обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ПАО «Росгосстрах Банк», требуя расторгнуть заключенный между ним и ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Ефимовым А.В. и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Ефимову А.В. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. С <данные изъяты> в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств, истец утратил возможность своевременно и в полном объеме производить ежемесячные платежи в счет погашения кредита. В снижении финансовой нагрузки по кредитному договору и в расторжении кредитного договора Банком было отказано. Вместе с тем, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения в силу ст. 451 ГК РФ. Таким обстоятельством для истца является потеря работы и уменьшение его дохода.

В судебное заседание истец Ефимов А.В., уведомленный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела а его отсутствие, реализовал свое право на участие в судебном заседании путем направления представителя по доверенности Жаркой Т.И.

Представитель истца Ефимова А.В. – Жаркая Т.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить их по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» Земцов А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований Ефимова А.В. по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 1 - 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условия договора.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» (после переименования – ПАО «Росгосстрах Банк») и Ефимовым А.В. заключен кредитный договор № о предоставлении кредитного лимита к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования, неотъемлемой частью которого являются «Общие условия договора потребительского кредитования с использованием банковских карт», утвержденные кредитором, и «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».

В соответствии с п.п. 1 – 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщику устанавливается кредитный лимит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> года – до ДД.ММ.ГГГГ с начислением процентов за пользование кредитом на сумму фактической задолженности по кредиту (в том числе на просроченную задолженность) из расчета годовой процентной ставки, определяемой в порядке, предусмотренным п. 4 Индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, договором устанавливается льготный период кредитования, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются, при условии выполнения заемщиком следующих условий:

- при отсутствии непогашенной ссудной задолженности на момент отражения по специальному карточному счету первой расходной операции за счет кредитного лимита;

- в течение льготного периода кредитования заемщиком не совершаются операции получения наличных денежных средств и (или) безналичных переводов с СКС без использования карты из средств кредитного лимита.

Срок предоставления льготного периода кредитования составляет не более суммарного периода времени, состоящего из отчетного периода в составе льготного периода кредитования и двадцати календарных дней, следующих за датой окончания указанного отчетного периода.

При несоблюдении льготного периода кредитования заемщик уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 26% годовых за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий обязательные платежи в счет погашения задолженности по кредиту осуществляются заемщиком в виде:

- не менее <данные изъяты>% от общей суммы задолженности по кредиту, зафиксированной по состоянию на конец последнего календарного дня отчетного периода;

- процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

Для обеспечения обязательств по кредитному договору заемщик обеспечивает наличие на специальном карточном счете заемщика №, открытом в ОАО «РГС Банк», суммы денежных средств, достаточной для полного исполнения обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа (основного долга и процентов) за каждый календарный день просрочки.

Заемщик Ефимов А.В. со всеми условиями кредитного договора был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Исполнение Банком своих обязательств по кредитному договору истцом в судебном заседании не оспаривалось, и подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

В силу пункта 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Из материалов дела усматривается, что со стороны заемщика Ефимова А.В. обязательства по возврату кредита не исполнены, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у истца имеется задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – задолженность по кредиту; <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам; <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание кредита; <данные изъяты> руб. – штрафные санкции; <данные изъяты> руб. – госпошлина по исковым требованиям.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права, лицо, требующее расторжения действующего договора или внесение изменений в него, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец Ефимов А.В. обратился в Банк с заявлением, в котором указал, что в настоящее время обстоятельства, влияющие на своевременное и добросовестное исполнение обязательств перед ПАО «Росгосстрах Банк» по договору существенного изменились. В связи с потерей работы, постоянного источника доходов он не имеет, до настоящего времени не может трудоустроиться. На основании п. 4.17 Общих условий договора потребительского кредитования с использованием банковских карт, п. 11.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт VIZA и MasterCard и Общих Условий потребительского кредитования специальных карточных счетов Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк», истец просил рассмотреть вопрос о возможности снижения финансовой нагрузки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в виде уменьшения размеров обязательных минимальных платежей по договору. При отсутствии такой возможности, в соответствии с п. 8.6 Общих условий договора потребительского кредитования с использованием банковских карт, ст. 450 ГК РФ, просил расторгнуть кредитный договор.

Из объяснений стороны ответчика в судебном заседании следует, что снижение финансовой нагрузки по кредитному договору возможно в рамках программы реструктуризации кредитной задолженности, которая является правом кредитной организации, а не ее обязанностью. Она носит заявительный характер с приложением документов, являющихся основаниям для проведения реструктуризации. Документов, подтверждающих доводы истца, изложенные в обращении от ДД.ММ.ГГГГ, истцом представлено не было.

Оценивая представленные по делу доказательства в их совокупности, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Ефимова А.В., поскольку финансовая несостоятельность истца не является правовым основанием, предусмотренным ст.ст. 450 – 451 ГК РФ, для изменения условий кредитного договора, понуждения ответчика заключить договор на иных условиях, или для его расторжения.

Доказательств существенного нарушения условий кредитного договора со стороны Банка в материалы дела не представлено, следовательно, оснований, предусмотренных ст. 450 ГК РФ, для его расторжения не имеется.

По смыслу ст. 451 ГК РФ, истец, требующий расторжения действующего договора или изменения его условий, должен доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Доводы истца о том, что Банк обязан был расторгнуть кредитный договор ввиду увольнения Ефимова А.В. с работы, суд находит необоснованными, поскольку истец при заключении договора должен был предвидеть возможные риски и вероятность уменьшения своего ежемесячного дохода.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств.

Кроме того, наличие у заемщика постоянного места работы не являлся условием заключения кредитного договора, равно как и условием исполнения обязательств.

Гражданским законодательством предусмотрен принцип свободы заключения договора (ст. 421 ГК РФ). Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Более того, согласно пункту 3 статьи 401 ГК РФ отсутствие у должника необходимых денежных средств не является основанием для освобождения должника от ответственности за нарушение обязательства.

Поскольку в нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не представил доказательств наличия совокупности условий, предусмотренных ст. 450 ГК РФ, п. 2 ст. 451 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения заключенного между Ефимовым А.В. и ПАО «Росгосстрах Банк» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ефимова А. В. к ПАО «Росгосстрах Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья                                                   М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ