Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2631/2016 ~ М-1784/2016 от 20.05.2016

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2016 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Минкиной М.Т.

при секретаре Алюшиной Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Дьяконова А.В. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Потребнадзор» в интересах Дьяконова А.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о взыскании суммы, мотивируя свои требования тем, что между Дьяконовым А.В. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, путем подписания типовой формы заявления на получение кредита и типовых условий кредитования. Кредит был предоставлен с одновременным страхованием заемщика в одностороннем порядке банком. Ответчиком удержана в одностороннем порядке с заемщика плата за страхование по кредитному договору кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55714,29 руб., по кредитному договору кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16286,65 руб. Взимание данных платежей противоречит действующему законодательству и нарушает права Дьяконова А.В. как потребителя. Включение в договор условий о взимании с заемщика платы за включение в программу страхования нарушает установленные законом права потребителя и являются недействительными. Заемщик не изготавливал текст договора и не мог внести в него изменения, был лишен возможности выбора страховой компании, права самостоятельной уплаты страхового взноса. Действиями Банка потребителю причинен моральный вред, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате страховой премии, с целью повышения платы за кредит. Размер морального вреда оценивают в 50000 рублей. Просит суд взыскать с ответчика в пользу Дьяконова А.В. комиссии за страхование 55714,29 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 16286,65 руб. по кредитному договору кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф (л.д.3-4).

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены в силу ст. 116 – 119 ГПК РФ надлежащим образом (л.д. 74,78), истцом представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 54).

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 75,77), представил письменный отзыв, согласно которому указал, что ни в одном из документов составляемых и подписанных заемщиком не содержится условие страхования и тем более принудительного страхования заемщика. Прилагает страховой полис, договор распоряжение, которые подтверждают волеизъявление заемщика быть застрахованным лицом. Кроме того, кредитный договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ, и на момент обращения с иском истек трехлетний срок исковой давности. Заемщик был свободен в выборе банка и в выборе условий кредитования, мог избрать другой банк, на других условиях. С требованиями о взыскании с Банка в пользу Заемщика компенсации морального вреда не согласны, т.к. истцом не подтверждается факт причинения ему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и каким действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные и физические страдания перенесены потерпевшим и др. обстоятельства. Полагает требования необоснованными и незаконными, просит в удовлетворении заявленных в исковом заявлении требованиях отказать (л.д. 39).

Представитель ООО СК «Гелиос Резерв» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен (л.д. 76 ), причины неявки не сообщил.

Суд, исследовав представленные доказательства, оценив доказательства в их совокупности, полагает в удовлетворении требований отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 935 ГК РФ Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно Информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 № 4-П конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства. При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию и умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что между Дьяконовым А.В. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8,58-62), согласно которому банком предоставляется кредит в размере 185714,29 рублей, с условием уплаты процентов в размере 26 % годовых, сроком на 60 мес. Получение денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 18-22).

Согласно договору распоряжению на перевод в ООО СК «Гелиос от 14.08.2014 г. (л.д. 40 оборот), Полису страхования в ООО СК «Гелиос» (л.д. 41) Истец, ознакомившись с условиями предоставления кредита, подписал договор распоряжение на перевод и полис индивидуального страхования с ООО СК «Гелиос», что подтверждается его собственноручной подписью, при этом приняв предложенные условия страхования, согласившись оплатить размер страхового тарифа в размере 55714,29 руб.

Суд приходит к выводу, что заключенный между сторонами кредитный договор имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора, поскольку содержит соответствующие условия. Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по нему регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ.

Доказательств того, что страхование было навязано истцу при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом не представлено, напротив, его желание на заключение договора страхования было выражено добровольно путем подписания полиса страхования с ООО СК «Гелиос» (л.д.41).

Таким образом, материалы дела свидетельствуют о том, что Дьяконов А.В. был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита заемщику, при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию. При этом истец обязался заплатить сумму страхового взноса.

По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Понятие обязательства дано в статье 307 ГК РФ. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ). Исполнение обязательств согласно статье 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Поскольку банк не оказывает услуг по страхованию, а предоставляет лишь кредит, услуги по страхованию предоставляет третье лицо, в данном случае, ООО Страховая компания «Гелиос», положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" к данным правоотношениям применены быть не могут.

При этом суд принимает во внимание доводы Банка о том, что предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита.

Поскольку истец от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказался, доказательств не согласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обращения в иные страховые компании, не представил, оснований для признания кредитного договора нарушающим права потребителя, суд не усматривает.

Доводы о том, что заключение договора страхования не было инициировано истцом, включено в договор кредитования, что подтверждает навязанный характер данной услуги, суд полагает надуманными, поскольку кредитное соглашение не содержит в качестве обязательного условия получения кредита заключение договора страхования, доказательств того, что банком не предоставляется услуга кредитования без условия включения в программу добровольного страхования суду не представлено.

Судом установлено, что в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование от несчастных случаев и болезней и страхования финансовых рисков, истец суду не представил. Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено. Более того, страхование является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что оснований для признания условий кредитного договора и договора страхования недействительными не усматривается, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании 55714,29 рублей страховой платы за включение в программу страховой защиты заемщика, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, штрафа, удовлетворению не подлежат.

По требования о взыскании суммы страховой выплаты по кредитному договору кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16286,65 руб., суд приходит к следующим выводам.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока на обращение в суд с указанными требования.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Дьяконовым А.В. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9), согласно которому банком предоставляется кредит в размере 325732,90 рублей, с условием уплаты процентов в размере 21,90 % годовых, сроком на 60 мес.

Получение денежных средств 17.12.2012г. подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 10-17).

В день заключения кредитного договора со счета истца была удержана НДС с комиссии за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования в сумме 1863,30 руб., компенсация банку расходов на оплату страховой премии по договору страхования в сумме 4071,66 руб., комиссия за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования в сумме 10351,69 руб., итого удержано 16286,65 руб. и с этого же времени начинается течение срока исковой давности. С иском Дьяконов А.В. обратился только 20 мая 2016 года (л.д. 3-4), то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, о применении которого просил ответчик. Стороной истца не предоставлено доказательств уважительности причин пропуска срока обращения в суд, в связи, с чем требования истца удовлетворению не подлежат.

Кроме того, согласно кредитному соглашению от 17.12.2012г. (л.д. 9) Дьяконову А.В. разъясняется, что при наличии его волеизъявления он имеет право на заключение договора страхования по его выбору любой страховой компании, что свидетельствует о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита заемщику.

Доводы о том, что заключение договора страхования не было инициировано истцом, включено в договор кредитования, что подтверждает навязанный характер данной услуги, суд полагает надуманными, поскольку кредитное соглашение не содержит в качестве обязательного условия получения кредита заключение договора страхования, доказательств того, что банком не предоставляется услуга кредитования без условия включения в программу добровольного страхования суду не представлено.

Доказательств того, что страхование было навязано истцу при заключении кредитного договора, истцом не представлено.

Сторонам в соответствие со ст. 56 ГПК РФ разъяснялась необходимость доказать обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований, представить суду дополнительные доказательства, однако иных доказательств суду представлено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Дьяконова А.В. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о взыскании суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Полный текст решения изготовлен 06.12.2016г.