Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6/2016 (2-597/2015;) ~ 2-490/2015 от 29.09.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 января 2016 года г.Иланский

Иланский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Сасенко И.Е.

при секретаре Зайковой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клочкова С.А. к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о защите прав потребителей, в обоснование своего иска указывая, что ДД.ММ.ГГГГ, между ЗАО «ВТБ 24» и истцом, был заключен кредитный договор №, согласно которого, истцу был предоставлен кредит в сумме 400000 рублей под 28% годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно условиям договора, истец выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни заемщика. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с истца была взыскана плата за подключение к программе страхования в размере 38880,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ, истцом в адрес ответчика, была направлена претензия с требованием возместить денежные средства в размере 31680,00 руб. уплаченные за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2493,16 руб., всего – 34173,16 руб. Претензия ответчиком была получена ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени требования не удовлетворены.

Так как ответчиком нарушен срок удовлетворения требований о возврате денежных средств, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 163005,97 руб. Однако поскольку размер неустойки превышает размер взыскиваемой суммы, взысканию подлежит неустойка в размере 34173,16 руб.

Кроме этого, поскольку банком были необоснованно удержаны денежные средства за подключение к программе страхования, взимания комиссии за внесение наличных денежных средств, истец также полагает, что подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3960,6 руб.

Также истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей и взыскать штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, а также признать недействительным положения кредитного договора, в части взыскания с истца страховой премии.

Определением Иланского районного суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части взыскания с ответчика страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойки в сумме 34173,16 руб., морального вреда в сумме 2000 руб., а также о признании недействительным положений договора в части взыскания страховой премии за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, было прекращено, поскольку имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение Сосновоборского городского суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ года

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, /л.д.67/.

Ответчик – представитель ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заедания извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил, не просил об отложении дела, не уведомил суд об уважительных причинах неявки /л.д.68/.

Третье лицо не заявляющее самостоятельных исковых требований на стороне ответчика – представитель ООО СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заедания извещен надлежащим образом возражений по иску не представил, не просил об отложении дела, не уведомил суд об уважительных причинах неявки /л.д.69/.

Определив слушать дело в отсутствие не явившихся истца, ответчика и третьего лица в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В п. 2 ст. 935 ГК РФ указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Клочковым С.А. и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 400000 рублей под 28 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученные кредитные средства и выплатить начисленные за пользование денежными средствами проценты /л.д.5/.

ДД.ММ.ГГГГ Клочковым С.А. в банк подано заявление на включение его в число участников Программы страхования, и согласно п.1 заявления, истец был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условиям для заключения договора о предоставлении кредита, просит включить его в число участников программы страхования «Лайф+ 0.36% мин 399 руб.» по рискам: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни в страховой компании - ООО СК «ВТБ-Страхование», также истец был уведомлен, что комиссия за присоединение к программе страхования составляет ежемесячно 0,36 % от суммы кредита, но не менее 399 рублей. Кроме того, заемщик выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования в рамках соответствующего договора коллективного страхования, заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется банком самостоятельно, согласен, что выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является банк. Также уведомлен, что в случае неисполнения заемщиком обязательств по уплате комиссии за присоединение к программе страхования более чем 90 календарных дней, участие заемщика в программе страхования прекращается и договор страхования в отношении заемщика прекращает действие. Согласно п. 6 заявления заемщик ознакомлен с условиями страхования по программе страхования и условиями участия в программе страхования, согласен с ними, их содержание ему понятно /л.д.5-7/.

Согласно условиям кредитного договора и графика платежей по кредиту, выписке по счету, истец ежемесячно уплачивал комиссию за подключение к программе страхования в размере 1440 рублей и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом прекращения производства по делу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, уплатил указанную комиссию в сумме 5760,00 рублей /л.д.8, 18-20/.

Из представленных документов по кредитованию следует, что подключение истца к программе страхования жизни и трудоспособности не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита и на процентную ставку по кредиту, истец имел возможность застраховаться в любой страховой компании, у банка отсутствует право на расторжение кредитного договора при неисполнении заемщиком обязательства по страхованию.

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Таким образом, суд установив, что до заключения кредитного договора и при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с возможностью в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору присоединиться к программе страхования в рамках соответствующего договора коллективного страхования, заключенного между банком и страховой компанией, либо отказаться от данного вида обеспечения кредитных обязательств, добровольно дал согласие на включение его в число участников программы страхования в ООО СК "ВТБ-Страхование", и суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора о предоставлении обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору личным страхованием заемщика ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными.

В связи с указанными обстоятельствами, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска о признании условий кредитного договора в части возложения обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с банка уплаченной комиссии за страхование в сумме 5760,00 руб.

Принимая во внимание, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании процентов и штрафа у суда не имеется.

Ссылка в исковом заявлении истца, что ему не было разъяснено право на получение услуги по страхованию на иных условиях, без подключения к программе страхования жизни и здоровья, что является нарушением положений п.2, ст.16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку нарушает право на свободный выбор услуги, не может приниматься судом как обоснованная, поскольку истец имел свободу выбора как в заключении договора страхования так и в не заключении его. При подписании договора страхования, истец наоборот, не отказался от предложенных ему банком условий страхования, от заключения кредитного договора и получения кредита не отказался, каких либо возражений относительно выбора иных страховых компаний и против предложенных условий страхования и кредитования не высказал. Наоборот, истец добровольно высказал согласие подключиться к программе страхования «Лайф+0,36% мин.399 руб.» в ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается подписью истца в заявлении на включение его в число участников программы страхования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Клочкова С.А. к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Иланский районный суд в течение месяца со дня изготовления полного текста решения /т.е. с ДД.ММ.ГГГГ/.

Судья: И.Е.Сасенко