Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2360/2015 ~ М-2523/2015 от 26.10.2015

                                                                                                                    Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

"07" декабря 2015 года                                                                                    город Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края

в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В.,

при секретаре ФИО9,

с участием:

представителя истца ФИО10,

ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО11,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО5, ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки и расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к Чепурновой) ФИО4, ФИО5, ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки и расходов по оплате госпошлины, в обоснование заявленных требований указав, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО12 (фамилия впоследствии изменена на ФИО4) получила в Открытом акционерном обществе «Сбербанк России» кредит в сумме <данные изъяты>., на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты> процентов годовых, на ремонт объекта недвижимости, расположенного по адрес: <адрес>.

Средства выданы ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ перечислением на счет по вкладу, что подтверждается ее заявлением на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-ого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.

Согласно п. 4.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, не позднее: 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту.

Договорные обязательства (п.п. 4.1., 4.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ) не выполняются, по кредиту и процентам числится просроченная задолженность с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 2 ст. 811, ст. 450 ГК РФ, п.п. 5.2.5. кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, и неустойки, вследствие нарушения условий договора и расторгнуть договор, письменно известив об этом заемщика.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заёмщиком числится задолженность по кредиту и процентам в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. - невозвращенный кредит; <данные изъяты>. - просроченные проценты за пользование кредитом; <данные изъяты>. - неустойка за несвоевременное погашение кредита; <данные изъяты>. - неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключены договоры поручительства с физическими лицами: ФИО5 (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ), ФИО2 (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ) и ФИО3 (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно п.п. 2.1. и 2.2. указанных договоров поручительства, поручители несут перед кредитором солидарную с должниками ответственность в полном объёме по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручители и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В связи с нарушением ФИО4 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании п.п. 5.3.8. кредитного договора в адрес заемщика и поручителей направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, уплате неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора (исх. №, №, №, №, от ДД.ММ.ГГГГ), в установленный срок ответа от заемщика и поручителей не поступило, кредит не погашен.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ОАО «Сбербанк России» с ФИО4. Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пятигорского отделения (на правах, управления) Ставропольского отделения № солидарно с ответчиков ФИО4, ФИО5, ФИО2 и ФИО3 задолженность в сумме <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. - невозвращенный кредит; <данные изъяты> <данные изъяты> - неустойка за несвоевременное погашение кредита; <данные изъяты> - неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом; а также затраты по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Ответчики ФИО5, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомили.

В соответствии со ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Суд, с учетом мнения сторон, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще уведомленных, не явившихся ответчиков.

Представитель истца ФИО10 в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным выше основаниям, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что ранее проживала со своей матерью - ФИО16, по просьбе которой и был заключен кредитный договор с истцом. Сразу же после получения денег, она передала их матери, которая в то время строила дом. Она действительно подписала кредитный договор, но в настоящее время не располагает денежными средствами, чтобы погасить данную задолженность. Полагает, что не должна возвращать деньги, поскольку фактически ими не пользовалась, отношения с матерью в данный момент не поддерживает. Просила в удовлетворении иска отказать. Кроме того, пояснила, что в настоящее время изменила фамилию в связи с регистрацией брака.

Представитель ответчика ФИО11 возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку ее доверительница является лишь формальным ответчиком по делу, так как деньгами она не пользовалась, а кредит был взят для ее матери Соколовской, которой не хватало денег для возведения и отделки дома. При этом из кредитного договора следует, что данный дом является предметом залога. Ввиду того, что залогодателем по договору кредитования является третье лицо, ее доверительница, в соответствии с действующим законодательством, имеет право возражать против удовлетворения исковых требований. Деньги были потрачены другим лицом, у ее доверительницы временная работа, постоянного заработка не имеется. Считает, что банку необходимо обратиться с иском об обращении взыскания на залоговое имущество, тем более, что для этого имеются все основания. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» по следующим основаниям.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов вследствие нарушений условий договора.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО12 в ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору № получила кредит в сумме <данные изъяты> на ремонт объекта недвижимости: жилой дом общей площадью 279,60 кв.м. жилой 88 кв.м., расположенный по адресу <адрес>, ул.<адрес> на срок по ДД.ММ.ГГГГ под №% годовых. Средства выданы заемщику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением заемщика на выдачу кредита зачислением.

Из представленных ответчиком сведений следует, что ФИО4 вступила в зарегистрированный брак с ФИО13 ДД.ММ.ГГГГ, о чем в отделе ЗАГС управления ЗАГС <адрес> составлена актовая запись №. После заключения брака ответчице присвоена фамилия ФИО4.

Доводы ответчика ФИО14В. и её представителя ФИО11 о том, что иск не подлежит удовлетворению, поскольку заемщик не пользовалась денежными средствами, а брала кредит по просьбе своей матери для возведения и отделки дома, суд считает не заслуживающими внимания, поскольку кредит ответчица взяла по собственной инициативе, без психологического давления и принуждения, собственноручно подписала кредитный договор и получила денежные средства по нему, что подтвердила в судебном заседании. Таким образом, ответчица по своему усмотрению распорядилась полученными денежными средствами.

Как усматривается из п. 5.3.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчица ФИО14В. обязалась использовать кредит на цели, указанные в п.1.1 Договора, на ремонт жилого дома, т.е. о целевом использовании кредита знала.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита ответчик ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной записью в кредитном договоре.

В соответствии с п.4.1. кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Согласно п.4.3. кредитного договора уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Обязательства, принятые на себя согласно п.п. 4.1 и 4.3. кредитного договора, заемщик не исполняет. Срок действия договора не истек, договорные обязательства не выполняются с ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за заемщиком числится задолженность по кредиту и процентам в размере <данные изъяты>., в том числе - <данные изъяты>. - невозвращенный кредит; <данные изъяты>. - просроченные проценты за пользование кредитом; <данные изъяты>. - неустойка за несвоевременное погашение кредита; <данные изъяты>. - неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрено субсидиарная ответственность.

В соответствии с п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключены договоры поручительства с физическими лицами: ФИО5 (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ), ФИО2 Яной Викторовной (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ) и ФИО3 (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно п.п. 2.1. и 2.2. указанных договоров поручительства, поручители несут перед кредитором солидарную с должниками ответственность в полном объёме по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.2.1.и 2.2 договоров поручительства, поручители несут перед кредитором солидарную с должником ответственность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.1.2 договоров поручительства, поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, включая срок возврата, сумму кредита, процентов, порядка погашения.

В договорах поручительства указано, что поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ 9 (п.3.2).

Согласно пункту 4 статьи 367 ГК Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным (п.4.1). Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Как указывалось ранее, последний платеж по договору осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. После указанной даты платежи по кредитному договору не производились. Право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита возникло после ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с нарушением ответчиком ФИО1 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в адрес заемщика и поручителей направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, уплате неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора (исх. №, №, №, №, от ДД.ММ.ГГГГ), установлен срок досрочного возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. Данные требования ответчиками проигнорированы.

Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Таким образом иск заявлен банком в пределах наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, действие договоров поручительства в части возврата денежных средств не прекращено.

Поскольку материалами дела подтверждено, что заемщик надлежащим образом не исполнил условия кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований и взыскании солидарно с ФИО1, ФИО5, ФИО2 и ФИО3 задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 4.4 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору от суммы просроченного платежа за период просрочки.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Что касается требований истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 452 Гражданского кодекса РФ, разъяснений, изложенных в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес заемщика и поручителей направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, уплате неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора (исх. №, №, №, №, от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 31 - 32).

Таким образом, истцом соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора с заемщиком, предусмотренный п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При неисполнении заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, повлекших взыскание задолженности по решению суда, наступившее существенное нарушение условий договора влечет расторжение кредитного договора по решению суда.

Ввиду изложенного несостоятельными являются и доводы ответчика и его представителя о том, что при наличии договора залога в обеспечение обязательств заемщика, Банком необоснованно заявлены исковые требования о взыскании задолженности солидарно со всех ответчиков, что говорит о злоупотреблении банком своими правами.

Согласно ст.329 п. 1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При таких обстоятельствах, действующее законодательство предоставляет банку право самому определять за счет имущества или денежных средств осуществлять взыскание.

Разрешая заявленные исковые требования, суд пришел к выводу о наличии оснований для их удовлетворения исходя из положений статьи 810, 811 ГК РФ, поскольку установлен факт невыполнения ответчиком ФИО14 взятых на себя обязательств по кредитному договору. Банк по условиям договора и в силу положений закона обладает правом истребования задолженности, в том числе, правом досрочного истребования задолженности вместе с причитающимися процентами с заемщика и поручителей.

Кроме того, в судебном заседании представитель Банка пояснил, что истец намерен воспользоваться и правом на обращение взыскания на заложенное имущество.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в равных долях.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО5, ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки и расходов по оплате госпошлины, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО4.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пятигорского отделения (на правах, управления) Ставропольского отделения № солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО5, ФИО2 и ФИО3 задолженность в сумме <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты> - невозвращенный кредит; <данные изъяты>.; <данные изъяты>. - неустойка за несвоевременное погашение кредита; <данные изъяты>. - неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом.

Взыскать в равных долях в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пятигорского отделения (на правах, управления) Ставропольского отделения № с ответчиков ФИО1, ФИО5, ФИО2 и ФИО3 судебные расходы в размере <данные изъяты>, т.е. по <данные изъяты> с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Ессентукский городской суд в течение месяца.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                                          Е.В.Иванова