Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6049/2011 ~ М-5482/2011 от 09.11.2011

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

7 декабря 2011 года                                 город Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Дмитриевой Е.Н.,

при секретаре Ищенко М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №

по исковому заявлению Козлова Д. А. к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Самарский» о признании договора кредитования (в части взимания комиссий и страхования заемщика) недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

Козлов Д.А. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Самарский» о признании кредитного договора в части взимания комиссии и страхования заемщика недействительным мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ему (заемщику) в кредит денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с уплатой 13,5% годовых, при этом, по условиям данного кредитного договора в сумму кредита была включена единовременная комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> которая была единовременно удержана с заемщика при выдаче кредита. Кроме того, условиями данного договора предусмотрена комиссия за досрочное погашения кредита, а также обязанность заемщика по страхованию жизни и здоровья.

Считая указанные пункты кредитного договора неправомерными и ущемляющими его права потребителя, истец просит признать договор в части, предусматривающей выплату единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> недействительным; взыскать с ответчика в его пользу уплаченную при выдаче кредита сумму указанной комиссии в размере <данные изъяты> обязать ответчика исключить из договора положения, предусматривающие комиссию за досрочное погашение части кредита или полной суммы кредита в размере <данные изъяты>; взыскать с ответчика уплаченную им сумму страхового платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> обязать ответчика произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору исходя из суммы выданного кредита без учета комиссии за выдачу кредита, то есть в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев в соответствии с новыми условиями договора, а также без учета ежемесячного страхового платежа; взыскать с ответчика сумму <данные изъяты> за пользование чужими денежными средствами; взыскать с ответчика в его пользу <данные изъяты> в качестве компенсации морального вреда; взыскать с ответчика судебные расходы в размере <данные изъяты> за услуги адвоката за составление искового заявления и претензии, взыскать с ответчика почтовые расходы <данные изъяты>

    В судебном заседании истец Козлов Д.А. поддержал заявленные исковые требования, по основаниям изложенным в исковом заявлении, просил исковые требования удовлетворить.

    Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Самарский», действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, просила в удовлетворении требований отказать, изложив свою позицию в письменном отзыве.

    Суд, выслушав мнение сторон, изучив материалы дела, находит, что исковые требования удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Козловым Д.А.ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях предусмотренных настоящим договорам, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, внести плату за него, и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Сумма кредита составила <данные изъяты> в том числе и единовременная комиссия за выдачу кредита, срок кредитования 60 месяцев по 13,5 % годовых. Подпунктом 8 заявления на кредит предусмотрена сумма ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> в том числе сумма ежемесячного страхового платежа <данные изъяты>

    Из заявления на исключение из списка застрахованных лиц от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Козлов Д.А. просит исключить его из числа застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф» в виду отсутствия необходимости (л.д. 14).

    Из сообщения на имя Козлова Д.А. от имени Банка следует, что ЗАО «Райффайзенбанк» подтверждает, что Банком изменены праграммы кредитования физических лиц и более не взимаются комиссии за досрочное погашение сумм по кредиту, о чем клиенты Банка извещались посредствам размещения информации в операционных офисах и на официальном сайте Банка. Указанные условия также применяются и к положениям кредитного договора заключенного с Козловым Д.А. (л.д. 100).

    В соответствии со статьями 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, в данном случае между сторонами было достигнуто соглашение о стоимости комиссионного вознаграждения, что подтверждается подписанным сторонами договором.

Учитывая, что банк и заемщик, согласно действующему гражданскому законодательству (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), свободны при заключении договора, включение сторонами в оспариваемый договор условий об установлении платы за выдачу кредита не противоречит действующему законодательству.

При заключении договора заемщик Козлов Д.А. не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

При указанных обстоятельствах, доводы истца о том, что кредитный договор в части взимания платы за выдачу кредита является ничтожным, поскольку указанное условие противоречит нормам гражданского законодательства, суд считает несостоятельными.

Требования истца в части взыскания с ответчика уплаченной суммы страховых платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> суд считает неправомерными, поскольку при выдаче кредита Банки применяет разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам и в соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствии договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Из памятки застрахованному лицу по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк» следует, что заемщик потребительских кредитов становиться застрахованным лицом по договору страхования, если он выразил свое добровольное согласие на участие в Программе страхования, подписав и подав Страхователю заявление на включение в Программу, и уплатил ему плату за участие в программе страхования. В случае досрочного исключения из списка Застрахованных лиц возврат платы за участие в программе страхования, уплаченной заемщиком, не производиться. Участие в программе является добровольным и не является условием для получения кредита. Страховщиком по данному договору страхования является ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Как видно из материалов дела истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, о чем свидетельствует его заявление на выдачу кредита.

При указанных обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчика уплаченной суммы страховых платежей, а доводы истца в части понуждения к заключению договора страхования необоснованными и не нашедшими своего подтверждения в ходе судебного заседания.

Кроме того, требования истца в части обязания ответчика исключить из условий договора положения, предусматривающие комиссию за досрочное погашение части кредита или полной суммы кредита суд также считает неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    Как следует из материалов дела, кредитный договор с Козловым Д.А. был заключен в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» и которыми была предусмотрена комиссия за досрочное погашение кредита, однако внесенными изменениями в Общие условия указанная комиссия была отменена. Новые условия применяются и к кредитам заключенным ранее. Данное обстоятельство подтверждается и информацией представленной Банком. Козловым Д.А. оспариваемая комиссия Банку не уплачивалась. При указанных обстоятельствах, суд полагает, что поскольку оспариваемое условие договора в данный момент не действует, указанная комиссия с истца не взыскивалась, следовательно и требования в этой части удовлетворению не подлежат.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает, что требования Козлова Д.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора (в части взимания комиссий и страхования заемщика) недействительным удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Козлова Д. А. к к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Самарский» - отказать.

    Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары.

    Решение изготовлено 13 декабря 2011 года

Председательствующий                            Е.Н.Дмитриева