Решение по делу № 2-504/2016 ~ М-492/2016 от 27.09.2016

Дело № 2-504/2016                                                                                                           

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

п.Ильинский                                                                                                      17 октября 2016 года

Ильинский районный суд Пермского края в составе судьи Торопицыной Л.Ю.

при секретаре Зобачевой В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» (Далее - Банк, Истец) и ФИО1 (Далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили договор кредитной карты № КК-002824, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заёмщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 60 000 рублей. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: в Положении «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», а также в Условиях обслуживания. В соответствии с п.2.4 Заявления процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9 % годовых.

Во исполнение кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере 60 000,00 рублей.

С сентября 2013 года ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно Расчету задолженности сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перед Банком по Договору кредитной карты № КК-002824 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 141 526 рублей 65 копеек, в том числе:

- основной долг57 888 рублей 96 копеек;

- проценты 21 509 рублей 27 копеек;

- проценты на просроченный долг 51 028 рублей 42 копейки;

- неустойка 11 100 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» (Далее - Банк, Истец) и ФИО1 (Далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили договор кредитной карты № КК-ПМ-001194, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заёмщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 60 000 рублей. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: в Положении «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», а также в Условиях обслуживания. В соответствии с п.2.4 Заявления процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9 % годовых.

Во исполнение кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере 60 000,00 рублей.

Согласно Расчету задолженности сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перед Банком по Договору кредитной карты № КК-ПМ-001194 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 136 053 рубля 40 копеек, в том числе:

- основной долг53 392 рубля 58 копеек;

- проценты 19 142 рубля 97 копеек;

- проценты на просроченный долг 52 717 рублей 85 копеек;

- неустойка 10 800 рублей 00 копеек.

Приказом ЦБ РФ № ОД-212 от ДД.ММ.ГГГГ у ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> по делу № А50-17399/2014 от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением Арбитражного суда <адрес> по делу № А50-17399/2014 от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства в отношении ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" продлен на шесть месяцев.

Конкурсным управляющим ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Истец просит:

           Взыскать с ответчика задолженность по Договору кредитной карты №№ от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 888,96 рублей, проценты за пользование кредитом (на основной долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 509,27 рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24,9 % годовых на сумму 57 888,96 рублей по день фактической уплаты долга, проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) 51 028,42 рублей, сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 100,00 рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по 300,00 (Триста) рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга, задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 392,58 рублей, проценты за пользование кредитом (на основной долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 142,97 рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24,9 % годовых на сумму 53 392,58 рублей по день фактической уплаты долга, проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 717,85 рублей, сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 800,00 рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по 300,00 (Триста) рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5976 рублей 00 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, почтовое уведомление о вручении судебной повестки содержит отметку «истёк срок хранения».

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы вышеуказанной статьи и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. При условии, что это предусмотрено договором.

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст.29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ).

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст.427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати (п.1). Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия (п. 3).

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст.432, ч.1 ст.433, ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № КК-002824, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заёмщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 60 000 рублей. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: в Положении «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», а также в Условиях обслуживания. В соответствии с п.2.4 Заявления процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9 % годовых.

Также ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № КК-ПМ-001194, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заёмщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 60 000 рублей. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: в Положении «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», а также в Условиях обслуживания. В соответствии с п.2.4 Заявления процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9 % годовых (л.д. 5-8).

Во исполнение кредитных договоров Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика, однако ответчик обязательства по возврату кредита не исполнила.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        Согласно Расчету задолженности сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перед Банком по Договору кредитной карты № КК-002824 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 141 526 рублей 65 копеек, в том числе:

- основной долг57 888 рублей 96 копеек;

- проценты 21 509 рублей 27 копеек;

- проценты на просроченный долг 51 028 рублей 42 копейки;

- неустойка 11 100 рублей 00 копеек.

        Согласно Расчету задолженности сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перед Банком по Договору кредитной карты № КК-ПМ-001194 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 136 053 рубля 40 копеек, в том числе:

- основной долг53 392 рубля 58 копеек;

- проценты 19 142 рубля 97 копеек;

- проценты на просроченный долг 52 717 рублей 85 копеек;

- неустойка 10 800 рублей 00 копеек.

       Данные обстоятельства подтверждается Расчетом задолженности и выпиской по счету на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-24).

       Расчеты судом признаны обоснованными. Иных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору на день рассмотрения дела не поступало, доказательств иного ответчиком не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ч.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно абз.3 п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.

При этом по смыслу абз.4 п.51 вышеуказанных разъяснений, если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов, начисленных за пользование чужими денежными средствами, может содержаться указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

Требование о взыскании процентов по день погашения задолженности в зависимости от фактически оплаченной суммы долга не противоречит нормам действующего законодательства и подлежит удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору по день фактической уплаты денежных средств.

В соответствии со ст.329 ГК РФ неустойка относится к видам обеспечения обязательств, в связи с чем, как мера обеспечения призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства.

В этом смысле размер взыскиваемой судом неустойки не должен снижать уровень гарантий гражданско-правовой защиты кредитора, способствовать безнаказанности должника в случае уклонения его от исполнения обязательства.

Так, согласно со ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, наличие-отсутствие убытков у кредитора при взыскании неустойки определяющего значения не имеют.

В силу ст.333 ГК РФ условием снижения неустойки является несоразмерность подлежащей уплате суммы последствиям нарушения обязательства. В определениях от ДД.ММ.ГГГГ N 6-О и N 7-О Конституционный Суд выявил смысл положений части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Как отметил Конституционный Суд, указанные положения не допускают возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Суд пришел к выводу, что размер неустойки по просроченному долгу соразмерен допущенным ответчиком нарушениям, иного ответчиком не доказано, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка согласно условиям договора по день фактической уплаты денежных средств.

        Суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

        В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления Банком уплачена госпошлина в сумме 5 976 рублей 00 копеек, взысканию с ответчика подлежит 5 975 руб. 80 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

           Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д.<адрес>, в пользу ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Договору кредитной карты №КК-002824 от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 888,96 рублей, проценты за пользование кредитом (на основной долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 509,27 рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24,9 % годовых на сумму 57 888,96 рублей по день фактической уплаты долга, проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) 51 028,42 рублей, сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 100,00 рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по 300,00 (Триста) рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга, задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 392,58 рублей, проценты за пользование кредитом (на основной долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 142,97 рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24,9 % годовых на сумму 53 392,58 рублей по день фактической уплаты долга, проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 717,85 рублей, сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 800,00 рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по 300,00 (Триста) рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 975 рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ильинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                                                                              Торопицына Л.Ю.