Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-228/2018 ~ М-204/2018 от 16.04.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года с.Дзержинское

Дзержинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Спичак А.В.,

При секретаре – Селявко Т.Н.,

С участием: ответчицы – Хромовой Е.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2 – 228/2018 по иску ПАО КБ «Восточный» к Хромовой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к Хромовой Е.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что 15.01.2013 года между ПАО КБ «Восточный» и Хромовой Е.А. был заключен договор кредитования №…, согласно которого истец предоставил ответчице денежные средства в размере … рублей … копеек, под 33% на срок до востребования. Однако заемщиком – Хромовой Е.А. обязательства по ежемесячному гашению кредита и процентов неоднократно нарушались, что привело к образованию просроченной задолженности ответчика перед ПАО КБ «Восточный» по состоянию на 20.03.2018 года в общем размере 243336 рублей 44 коп. Из них: задолженность по основному долгу - 117481 рубль 20 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 68255 рублей 24 коп., неустойка начисленная на просроченный к возврату основной долг – 57600 рублей.

Указанная задолженность образовалась за период с 10.08.2015 года по 20.03.2018 года.

В связи с этим ПАО КБ «Восточный» просит взыскать в свою пользу с Хромовой Е.А. сумму задолженности по кредитному договору №… от 15.01.2013 года в общем размере 243336 рублей 44 коп. и сумму оплаченной им государственной пошлины в размере – 5633 рубля 36 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, на заявленных исковых требований настаивал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил письменное заявление.

Ответчица – Хромова Е.А. в судебном заседании с исковыми требованиями истца не согласилась, пояснила что действительно она брала кредит в КБ «Восточный» 15.01.2013 года в сумме … рублей, при этом она получила указанную сумму в самом банке. Представленные истцом: Анкета Заявителя от 15.01.2013 года, Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», Заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета №… в ОАО КБ «Восточный» подписаны ею в день заключения договора кредитования. Но она не читала указанные документы, никакой банковской кредитной карты она не получала и ею не пользовалась.

После получения 15.01.2013 года в КБ «Восточный» кредита наличными деньгами в размере … рублей, она исправно платила необходимые суммы банку, в счет полного погашения кредита, 29.01.2014 года она произвела платеж истцу в сумме 59405 рублей 94 коп., на что работниками банка ей было сказано что необходимо произвести еще оплату для полного погашения кредита. Спустя некоторое время она доплатила необходимую сумму и ей по телефону сотрудником банка было сказано что кредит ею погашен в полном объеме.

Выслушав ответчицу, изучив доводы истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу:

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В п.1 ст.809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и удостоверено письменными материалами дела, что путем подписания заявления в офертно-акцептной форме между сторонами 15.01.2013 года был заключен договор кредитования счета №…, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчице кредит (кредитная карта первая), с лимитом кредитования в сумме … рублей (согласно справочной информации предоставленной истцом, с 29.01.2014 года лимит кредитования был увеличен до … рублей … коп.) под 33% (полная стоимость кредита – 78%) годовых, сроком до востребования (л.д.8 – 10, 12 – 13).

Как следует из раздела «Данные о кредитовании счета», заявления на заключение соглашения о кредитовании счета №…, размер минимального обязательного платежа составляет 9382 рубля, штраф за просрочку минимального обязательного платежа 590 рублей.

Условиями договора предусмотрено, что плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" составляет 0,60% в месяц от суммы кредита.

Банком обязательства по предоставлению кредита выполнены в полном объеме, кредитная карта заемщиком получена и активирована, предоставленными банком денежными средствами заемщик воспользовалась.

Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета Банка, предусмотрено, что Банк при заключении договора кредитования открывает клиенту (физическому лицу, заключившему с Банком договор кредитования) банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковский операций, в том числе: перечисления банком суммы кредита; зачисления клиентом ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания банком денежных средств в погашение кредитной задолженности (п. 3.1).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п. 4.1); клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2); Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно, путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей включающие часть основного долга (сумму возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3); За нарушение клиентом сроков погашения кредитной задолженности клиент уплачивает штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и тарифами банка (п.4.6); Клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату планового платежа кредита, но не ранее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом Банка. В целях частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной формы не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат. Полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии предоставления Клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский счет (БСС) к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. В случае если клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, Банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п. 4.4.4 – 4.4.6, с учетом п.4.5.1 настоящих общих условий (п.п.4.5-4.5.2).

Судом установлено и удостоверено материалами дела, что заемщик Хромова Е.А. свои обязательства по соглашению о кредитовании счета исполняет ненадлежащим образом, что в силу приведенных положений закона и договора дает Банку право на предъявление требования о взыскании задолженности.

В соответствии с расчетом задолженности истца, по состоянию на 20.03.2018 года задолженность по оплате основного долга ответчика составила 117481 рубль 20 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 68255 рублей 24 копейки, задолженность по неустойке, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга - 56700 рублей.

Факт заключения кредитного договора, стороной ответчика не оспаривается. Как следует из показаний ответчицы по делу данные в судебном заседании, 15.01.2013 года она добровольно заключила соглашение о кредитовании счета №… с истцом, получив денежные средства.

Согласно показаниям допрошенного в судебном заседании свидетеля Я.(до брака – Г.) Д.И. в период с 2012 года по 2015 год она работала кредитным экспертом в офисе КБ «Восточный» расположенный в с.Дзержинское Красноярского края и заключала 15.01.2013 года от имени банка кредитный договор с Хромовой Е.А. Перед заключением договора заемщику разъяснялись все условия получения кредита, после чего был подписан договор кредитования счета и заемщику выдавалась пластиковая банковская карта с пин-кодом в конверте, с помощью этой банковской карты заемщик мог воспользоваться предоставленным ему кредитом, сняв необходимую сумму в банкомате. Платежи по пополнению банковской карте могли осуществляться тоже через банкомат. Наличных денежных средств заемщику не выдавалось и от него не принималось, так как в офисе отсутствует возможность хранения наличных денежных средств. Вопрос о выдаче кредита решался в течении одного рабочего дня.

Из предоставленной стороной истца выписки по счету Хромовой Е.А. и приложенного истцом расчетом задолженности по кредитному договору №… от 15.01.2013 года по состоянию на 20.03.2018 года (л.д.14 – 29, 30 – 33) следует, что Хромова Е.А. пользовалась денежными средствами истца, путем снятия денежных средств с банковской карты через банкомат, производила платежи по погашению кредита, процентов, комиссий (за выдачу карты, снятие наличных денежных средств, за услуги SMS-банк), штрафов. Однако обязательства по погашению задолженности по договору №… от 15.01.2013 года ответчицей исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 20.03.2018 года в общем размере 243336 рублей 44 коп. Из них: задолженность по основному долгу составила - 117481 рубль 20 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 68255 рублей 24 коп., неустойка начисленная на просроченный к возврату основной долг – 57600 рублей.

Разрешая настоящий спор, суд, с учетом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, на основании анализа условий заключенного соглашения (заявления-оферты) о заключении договора кредитования и договора банковского счета №… от 15.01.2013 года, представленных сторонами доказательств (выпиской по счету, расчетом задолженности ответчицы перед истцом по состоянию на 20.03.2018 года), приходит к выводу об обоснованности исковых требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ответчицы суммы задолженности по кредитному договору согласно представленному истцом расчету задолженности, подтвержденному выпиской по счету. Оснований не доверять представленному истцом расчету не имеется, доказательств, опровергающих данный расчет ответчиком суду представлено не было.

Как видно из материалов дела, за период с 15.01.20143 года по 30.11.2015 года, ответчица воспользовалась денежными средствами истца на сумму 238199 рублей 58 коп., при этом Банком было начислено заемщику проценты за пользование кредитом – 88884 рубля 14 коп., неустойки на сумму просроченного к возврату основного долга – 63500 рублей.

Во исполнение своих обязательств по возврату кредита и начисленных процентов Хромова Е.А. произвела оплату банку в счет погашения основного долга - 120718 рублей 38 коп., начисленных процентов за пользование кредитом – 20628 рублей 90 коп., неустойки – 5900 рублей.

Оценивая возражения ответчицы об исполнении ею договора кредитования и фактического погашения 29.01.2014 года суммы займа, суд находит их несостоятельными, поскольку стороной ответчика не предоставлено суду достаточных доказательств подтверждающих данные доводы (заявление Хромовой Е.А. в ПАО КБ "Восточный" о досрочном погашении кредита, согласно которому заемщик просил осуществить досрочное погашение кредита, списав вносимую ею на банковский счет денежную сумму и т.п.), кроме того каких либо доказательств опровергающих вышеуказанную сумму задолженности, в том числе оплату суммы неустойки и процентов, Хромова Е.А. суду не предоставила.

Как усматривается из существа договора, заключенного между ПАО КБ "Восточный" и Хромовой Е.А. при его заключении было достигнуто соглашение с заемщиком по всем существенным условиям. В соглашении о кредитовании счета указаны конкретные его условия, суммы и даты, которые согласовывались с заемщиком в индивидуальном порядке. При этом указанное соглашение о кредитовании счета подписано заемщиком добровольно и по настоящее время не оспорено.

Суд также признает несостоятельными доводы ответчицы о не получении ею банковской карты и не использования этой карты в дальнейшем, а получении кредита наличными денежными средствами в сумме 60000 рублей в офисе банка. Поскольку данные пояснения ответчицы не нашли своего подтверждения в судебном заседании, кроме того они опровергаются вышеизложенными показаниями свидетеля Я.Д.И. данными суду о выдаче банковской карты с пин-кодом заемщику в день подписания кредитного договора. Оснований для оговора свидетелем ответчицы судом не установлено. При этом показания свидетеля полностью согласуются с выпиской по счету №… от 15.01.2013 года, согласно которой все операции по выдаче наличных денежных средств осуществлялись с помощью банковской карты 443888хххххх1062 (л.д.14 – 29).

Возражения ответчицы о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с данным иском, суд отвергает как необоснованные, поскольку как следует из выписки по счету №… от 15.01.2013 года, последняя операция проведена 30.11.2015 года, истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчице 06.04.2018 года, в связи с чем срок исковой давности для обращения в суд истцом не пропущен.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременное гашение основного долга, суд учитывает разъяснения данные в п.69 и п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» согласно которых подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Суд, установив явную несоразмерность заявленной истцом неустойки в размере 57600 рублей последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору (основной долг в размере 117481 рубль 20 коп., проценты в размере 68255 рублей 24 коп.), с целью соблюдения баланса интересов полагает необходимым снизить размер неустойки.

При этом принимая во внимание, что по своей природе неустойка носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд считает, что начисленная банком неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

В связи с чем, суд приходит к выводу, о необходимости применения положений ст.333 ГК РФ и снижении начисленного истцом размера неустойки до 5000 рублей.

С учетом изложенных обстоятельств, суд считает возможным удовлетворить исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Хромовой Е.А. о взыскании суммы задолженности по основному долгу в размере – 117481 рубль 20 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 68255 рублей 24 коп., неустойку – 5000 рублей, Всего – 190736 рублей 44 копеек. В остальной части исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5633 рубля 36 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №… ░░ 15.01.2013 ░░░░, ░ ░░░░░░░ - 190736 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 44 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 117481 ░░░░░ 20 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – 68255 ░░░░░░ 24 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ – 5000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5633 ░░░░░ 36 ░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░.░