Решение по делу № 2-3246/2016 ~ М-2874/2016 от 07.06.2016

                                        Дело № 2-3246/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июля 2016 года                                                             г.Ачинск Красноярский край

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Матушевской Е.П.,

при секретаре Усковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Лысиковой ФИО5 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, суд

У С Т А Н О В И Л:

КРОО ОЗПП «Общественный контроль» обратилось в суд в интересах Лысиковой Л.П. с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» (далее Банк) о защите прав потребителя, взыскании страховой платы, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 18 июня 2013 года между сторонами заключен кредитный договор № 2663 на предоставление кредита. При выдаче кредита банк возложил на истца дополнительную обязанность по оплате страховой платы в размере 19800 рублей, лишив тем самым права потребителя на свободу выбора услуг. Устанавливая в договоре единственного страховщика банк обязал заемщика страховаться только у этого страховщика, нарушая тем самым право потребителя на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. В связи с чем, истец обратился в суд, и просит взыскать страховую плату в сумме 19800 руб., неустойку в сумме 19800 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 19800 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф (л.д. 3).

Истцы КРОО ОЗПП «Общественный контроль» и Лысикова Л.П., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в представленных заявлениях заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, просили рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 3, 4).

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», уведомленный надлежащим образом, в суд не явился, предоставил отзыв, согласно которому просил в иске отказать, поскольку при заключении договора кредитования Банк предложил истцу застраховать свою жизнь и здоровье. Однако, при этом, заключение договора и получение суммы кредита не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно условие договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья или в той или иной форме уплатить спорную сумму. Будучи совершеннолетним дееспособным лицом, истец принял на себя обязательства по страхованию своей жизни и здоровья, и указал в заявлении Банк в качестве выгодоприобретателя. Заявление на страхование, подписанное истцом, содержит письменное согласие истца на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Также, истец подтвердил, что ему разъяснено и понятно, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья ОАО «Сбербанк России» является добровольным, и его отказ от участия в данной программе, не повлечет отказа в предоставлении ему банковских услуг, а также, что ему понятно, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка, что плата за подключение к данной Программе состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Страховщиком является ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». В заявлении на страхование Лысикова Л.П. собственноручно подписала: «Я подтверждаю, что ознакомлена Банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику»; «Я согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 19800 руб., за весь срок кредитования. Банк предоставил Истцу кредитные средства в полном объеме. Денежными средствами в размере 19800 руб. на своем счете истец распорядился самостоятельно, направив их на оплату услуги по страхованию. Кроме того, с момента обращения истца к Банку с заявлением на страхование и до обращения истца в суд прошло более 35 месяцев, следовательно, данный срок не является разумным в смысле ст. 12 Закона «О защите прав потребителей». В указанный период истец являлся застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, данные риски истца были застрахованы, то есть услуга по личному страхованию истцом получена. С заявлением об отказе от участия в Программе страхования в установленный срок в Банк не обращался. Дело просил рассмотреть в отсутствии представителя (л.д. 14-15).

Представитель третьего лица страховой компании ПАО «Росгосстрах-Жизнь», уведомленный о слушании дела судебным извещением (л.д. 31), в суд не явился, заявлений и ходатайств не представил.

Исследовав материалы дела, суд полагает необходимым отказать Лысиковой Л.П. по следующим основаниям:

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    Согласно положениям ст. 428 ГК РФ, условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Исходя из положений п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

    В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено по делу, 18 июня 2013 года между Лысиковой Л.П. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил кредит в сумме 220000 руб. под 22,5 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (д.<адрес>, 17-18).

Лысиковой Л.П. 18 июня 2013 года также было подписано заявление на страхование, в котором она выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в соответствии с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» с тем условием, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая будет ОАО «Сбербанк России» (л.д. 7 оборот, 21).

Организационно-правовая форма ОАО «Сбербанк России» изменена на ПАО «Сбербанк России».

Во исполнение условий заключенного договора 18 июня 2013 года со счета Лысиковой Л.П. была списана денежная сумма 19800 руб. (л.д. 22).

03 октября 2013 года истец обратился к ответчику с претензией о выплате страховой премии, при этом не просил исключить его из списка застрахованных лиц (л.д. 9-10). Претензия осталась без удовлетворения.

Судом установлено, что кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий о страховании заемщика от несчастных случаев и болезней, а потому не позволяет полагать, что в случае отказа заемщика от подключения к Программе добровольного страхования последнему было бы отказано в предоставлении кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Обращаясь в Банк с заявлением о предоставлении кредита, истец выразил желание быть застрахованным в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» при реализации Банком кредитного продукта, оформив заявление на страхование, в котором подтвердил добровольность высказанного согласия на участие в страховании и внесения платы при заключении данного договора в конкретном размере. Подпись истца в Договоре и Заявлении подтверждают добровольность принятия им условий договора страхования его жизни и здоровья.

При этом Лысикова Л.П. подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, понимает, что участие в Программе является добровольным и отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что она согласна приобрести услугу по добровольному страхованию, при этом написала заявление, в котором выбрала в качестве страховой компании из всех перечисленных именно ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (л.д. 7 оборот, 20, 21).

В Условиях участия в программе коллективного страхования указано о праве клиента подключения к Программе, а не его обязанности. Также указывается на то, что участие в Программе страхования является добровольным, отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита (л.д. 28).

Из заявления также следует, что заемщик был ознакомлен с условием оплаты услуг Банка за подключение к программе страхования в соответствии с тарифами Банка, с тем, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.

Также Лысикова Л.П. подтвердила, что она согласна оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере 19800 руб. за весь срок кредитования. Она была согласна оплатить всю сумму в целом независимо от ее последующего распределения между страховой компанией и Банком и добровольно ее оплатил.

Таким образом, банк в соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставил истцу как потребителю необходимую и достоверную информацию о предоставлении возмездной услуге, обеспечивающую возможность правильного выбора истца.

При этом суд также учитывает, что решением о предоставлении кредита от 17 июня 2013 года Лысиковой Л.П. было одобрено предоставление «Потребительского кредита» без обеспечения (л.д. 16).

Кроме того, последствия нарушения права потребителя на информацию изложены в ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей", в соответствии с которой если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу данной нормы потребитель вправе требовать возмещения убытков, либо, при определенных обстоятельствах, возврата уплаченной за товар денежной суммы только при условии отказа от исполнения договора в разумный срок.

Согласно п. 4.3 Условий участия в программе страхования, с которыми Лысикова Л.П. была ознакомлена, участие клиента в программе страхования также может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица в течение 30 дней с даты подключения клиента к Программе страхования, с возвратом клиенту уплаченных денежных средств в размере 100 % (л.д. 24 оборот).

Однако Лысикова Л.П. с таким заявлением с момента заключения договора не обращалась, кроме того остается застрахованной в настоящее время, что также подтверждает ее согласие на страхование на предложенных условиях. Доказательств причинения убытков включением Лысиковой Л.П. в программу страхования суду не представлено.

Таким образом, законных оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика страховой премии в сумме 19800 руб. в настоящее время не имеется.

Иных оснований для взыскания с ответчика в пользу Лысиковой Л.П. денежных средств, уплаченных в виде платы за подключение к Программе страхования, истцом не заявлено. Суд рассматривает дело в пределах заявленных требований.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страховой защиты, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Лысиковой ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                       подпись                                     Е.П. Матушевская