Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-278/2014 (2-3213/2013;) ~ М-2975/2013 от 23.10.2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2014 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего Дудусова Д.А.

при секретаре Лютиковой Е.С.,

с участием представителя истца Клепова Ю.Ю. (выписка из ЕГРЮЛ от 30.01.12г.),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации- Общество защиты прав потребителей по Красноярскому краю в интересах Рахманкулов Р.Ф. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

РОО- Общество защиты прав потребителей по Красноярскому краю в интересах Рахманкулов Р.Ф. обратилась в суд с исковыми требованиями к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя.

Свои требования истец в исковом заявлении и в судебном заседании через своего представителя Клепова Ю.Ю. мотивировал следующим. 14.04.11г. между банком и заемщиком-истцом был заключен кредитный договор № №, по которому истец получил у ответчика кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев. Ответчик открыл для истца банковский счет, на который были зачислены денежные средства, за зачисление денежных средств на счет клиента ответчик при выдаче кредита удержал комиссию в размере 4 980 рублей, в период действия договора за расчетное обслуживание ответчик ежемесячно удерживал комиссию в размере 0,99 % от суммы кредита, что ежемесячно составляло 4924 рубля, всего с истца за период с 16.05.11г. по 14.05.12г. удержано 64012 рублей. Полагает, что действия банка по удержанию указанных комиссий являются неправомерными, в силу следующего. Из смысла п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение ссудного счета является неотъемлемой обязанностью кредитной организации. Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате иных платежей, кроме процентов по кредиту нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка- заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. Погашение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка, за которые необходимо было платить, при этом, самих услуг оказано не было. На основании изложенного, РОО- Общество защиты прав потребителей по Красноярскому краю просит взыскать в пользу Рахманкулов Р.Ф. 4 980 рублей- сумму комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента, 64012 рублей ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета; 10907 рублей- сумму процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, 7000 рублей- сумму в счет денежной компенсации морального вреда и штраф.

Представитель ответчика- ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений относительно заявленных требований и ходатайства об отложении дела в суд не представил.

В суд сторонами представлены и судом истребованы в качестве доказательств также: график платежей; тарифы банка; заявление о предоставлении кредита; заявление истца; выписка из лицевого счета Рахманкулов Р.Ф.; выписка из ЕГРЮЛ от 30.01.12г..

Выслушав представителя истца и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. ЦБ РФ 05.12.2002 № 205-П, разделы 2 и 3 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П).

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Таким образом, в договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента оплатить расходы по перечислению денежных средств на счет клиента и ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора. Как указывалось выше, фактически услуга по ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как указывалось выше, статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок (в данной ситуации по кредитным договорам) и комиссионного вознаграждения (в данном случае по договору банковского счета) должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.

Таким образом, включение в кредитный договор условий об установлении дополнительных обязанностей по уплате комиссионного вознаграждения за перечисление денежных средств на счет клиента и ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительных, не предусмотренных законом обязанностей.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров(работ, услуг), возмещаются продавцом(исполнителем) в полном объеме. Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительные обязанности по уплате вознаграждений, не предусмотренных для данного вида договора.

Таким образом, суд полагает заявленные исковые требования о взыскании сумм комиссионного вознаграждения за зачисление денежных средств на счет клиента и ведение судного счета основанными на законе, в связи с чем, данные исковые требования истца подлежат удовлетворению.

Согласно требованиям статьи 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 14.04.11г. по 15.10.13г.. Суд полагает подлежащей взысканию с ответчика сумму процентов в размере 10907 рублей.

Сумма процентов за пользование денежными средствами в виде ежемесячных комиссионных удержаний подлежит взысканию исходя из следующего расчета:

№п/п	дата платежа (списания)	Сумма Комиссии руб."	кол-во дней пользования чужими ден. средствами по 15.10.2013	ставка ЦБ % /"	Сумма процентов по Ст. 395 ГК РФ Руб.
1	14.04.11	4980 единовременная	909	8	1005
2	16.05.2011	4924	877	8	959
j	14.06.2011	4924	849	8	928
4	14.07.2011	4924	819	8	869
5	15.08.2011	4924	788	8	862
6	14.09.2011	4924	759	8	830
7	14.10.2011	4924	729	8	797
8	14.11.2011	4924	699	8	764
9	14.12.2011	4924	669	8	732
10	16.01.2012	4924	637	8	697
11	14.02.2012	4924	609	8	666
12	14.03.2012	4924 -	579	8	633
13	16.04.2012	4924	547	8	598
14	14.05.2012	4924	519	8	567

Истцом произведен расчет процентов, исходя из размера ставки рефинансирования 8 %, что меньше установленной Центральным Банком ставки рефинансирования на день предъявления иска либо вынесения решения суда- 8,25%, в связи с чем, данные требования истца о взыскании процентов подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно требованиям статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»: «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.».

Учитывая обстоятельства дела, длительность нарушения прав потребителя и, соответственно нравственных переживаний истца в связи с нарушением его прав, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей.

Учитывая, что 29 октября 2013г. в адрес ответчика было направлено данное исковое заявление Рахманкулов Р.Ф., 08 ноября 2013 г. исковое заявление получено ответчиком, ответчик требования потребителя-истца в добровольном порядке в полном объеме не исполнил, в силу требований пункта 6 статьи 13 закона и пункта 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.12г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца и РОО- Общество защиты прав потребителей по Красноярскому краю подлежит взысканию штраф в размере по 20474 рубля 75 копеек в пользу каждого, исходя из расчета: 4 980 + 64 012 + 10 907 + 2000 = 81 899 :2 = 40949, 5 :2 = 20474,75.

В связи с частичнымудовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу муниципального бюджета г. Минусинска в сумме 2796 рублей 97 копеек; в том числе: 2596 рублей 97 копеек за удовлетворение имущественных требований и 200 рублей за требование неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Региональной общественной организации- Общество защиты прав потребителей по Красноярскому краю в интересах Рахманкулов Р.Ф. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Рахманкулов Р.Ф. денежную сумму в размере 102373 (сто две тысячи триста семьдесят три) рубля 75 (семьдесят пять) копеек: в том числе: 4 980 рублей- сумму комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента, 64012 рублей ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета; 10907 рублей- сумму процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, 2000 рублей денежной компенсации морального вреда и 20474 рубля 75 копеек - штраф.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Региональной общественной организации- Общество защиты прав потребителей по Красноярскому краю штраф в размере 20474 (двадцать тысяч четыреста семьдесят четыре) рубля 75 (семьдесят пять) копеек.

Взыскать в пользу муниципального образования город Минусинск с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в размере 2796 (две тысячи семьсот девяносто шесть) рублей 97 (девяносто семь) копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Рахманкулов Р.Ф. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ»- отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.

Председательствующий: