Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-106/2017 ~ М-44/2017 от 30.01.2017

Дело № 2-106/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 марта 2017 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Ю.М.,

при секретаре Денисенко А.В.,

с участием ответчика Л.О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к М.Н.Ф., М.С.В., Л.О.В. о взыскании долга по кредитам умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:    

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском о взыскании долга по кредитам умершего заемщика, в обоснование требований указав, что между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и М.В.М. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит в сумме <....> рублей под <....>% годовых на срок <....> месяцев с даты фактического предоставления. Пунктом 4.3 Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении ежемесячного платежа Заемщики уплачивают неустойку в размере <....>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с п. 5.2.3 Кредитного договора Банк вправе требовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и у платить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору. Согласно п. 2.1 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору поручительство – М.Н.Ф.. Во исполнение данного пункта был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.2 Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Согласно п. 2.8 Договора поручительства поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных Кредитным договором, за Заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти Заемщика. Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ смерть должника, реорганизация юридического лица – должника не прекращают поручительство. Согласно п. 3 ст. 364 ГК РФ в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (пункт 1 статьи 1175). Таким образом, ответственность поручителя не ограничивается стоимостью перешедшего к наследникам наследственного имущества. По состоянию на дату подачи искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ, размер полной задолженности составляет <....> рублей <....> копеек, в том числе: ссудная задолженность <....> руб., проценты за кредит <....> руб. Открытое акционерное общество «Сбербанк России», приняв от М.В.М. заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, выдал банковскую карту Master Card Gold № с разрешенным лимитом кредита <....> рублей. В последующем лимит в одностороннем порядке был увеличен Банком. С условиями Договора Держатель карты был согласен, с Тарифами Банка ознакомлен и обязался выполнять Условия использования карты, что подтверждается подписанием «заявления на получение кредитной карты» от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 3.1 Условий Банк устанавливает лимит по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие <....> календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует Держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за <....> календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте. В соответствии с п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга. В соответствии с Выдержкой из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет <....>% годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – <....>% годовых. Комиссия взымается банком за годовое обслуживание карты по истечении первого года пользования картой, в случае утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты, при выдаче наличных средств через кассу или банкомат, а также за предоставление дополнительного отчета по счету карты, предоставление информации о доступном расходном лимите по банковской карте с использованием банкоматов других кредитных организаций, получение выписки через банкомат Сбербанка России (10 последних операций по банковской карте), экстренную выдачу наличных денежных средств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил: <....> рублей <....> копеек, в том числе просроченный основной долг <....> руб., просроченные проценты <....> руб. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер. Согласно ответу нотариуса Е.О.С. после смерти Заемщика заведено наследственное дело, в предоставлении информации о наследниках отказано. Согласно выписке из ЕГРП от ДД.ММ.ГГГГ квартира, распложенная по адресу: <адрес> принадлежит на праве совместной собственности М.В.М., М.Н.Ф., М.С.В. и Л.О.В. Таким образом, М.Н.Ф., М.С.В. и Л.О.В. являются потенциальными наследниками Заемщика, фактически принявшими наследство. Вместе с тем, М.Н.Ф. также является поручителем по Кредитному договору и отвечает за его исполнение полностью, не ограничиваясь стоимостью перешедшего к наследникам наследственного имущества.

На основании изложенного, истец просил взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с М.Н.Ф., М.С.В. и Л.О.В. долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <....> рублей <....> копеек, сумму государственной пошлины в размере <....> рублей <....> копейка, долг по кредитной карте № в сумме <....> рублей <....> копеек и сумму государственной пошлины в размере <....> рублей <....> копеек.

Представитель истца, ответчики М.Н.Ф., М.С.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель истца, ответчики ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчиков М.Н.Ф., М.С.В.

Ответчик Л.О.В. в судебном заседании не согласилась с заявленными требованиями, пояснила, что единственным наследником умершего заемщика является его супруга М.Н.Ф., она и брат отказались от наследства в пользу мамы - М.Н.Ф., а потому они являются ненадлежащими ответчиками по делу. Исковые требования к М.Н.Ф., как ее представитель, признала в части перешедшего к ней наследственного имущества в сумме <....> рублей.

Выслушав ответчика Л.О.В., исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Сбербанк и М.В.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в сумме <....> рублей под <....>% годовых на срок <....> месяцев.

В целях надлежащего исполнения заемщиком кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между банком и М.Н.Ф. заключен договор поручительства №.

Пунктом 4.3 Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении ежемесячного платежа Заемщик уплачивает неустойку в размере <....>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 5.2.3 Кредитного договора Банк вправе требовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Сбербанк России», приняв от М.В.М. заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, выдал банковскую карту Master Card Gold № с разрешенным лимитом кредита <....> рублей.

В соответствии с п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на один год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие двенадцать календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за <данные изъяты> календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте.

Пунктом 3.3 Условий предусмотрено, что операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита предоставленного держателю с одновременным уменьшением кредита.

Согласно п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке, и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты задолженности (включительно). При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В соответствии с п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга.

В соответствии с Выдержкой из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет <....>% годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – <....>% годовых.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствие с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <....> рублей <....> копеек, в том числе: ссудная задолженность <....> руб., проценты за кредит <....> руб.; задолженность по кредитной карте составляет <....> рублей <....> копеек, в том числе просроченный основной долг <....> руб., просроченные проценты <....> руб., что подтверждается детализированным расчетом задолженности по кредитной карте.

Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору и кредитной карте, представленный истцом, который признается выполненным правильно, поскольку произведен исходя из суммы задолженности по основному долгу, тарифов банка и не оспаривался ответчиками.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик М.В.М. умер, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела к имуществу М.В.М. следует, что наследником умершего заемщика М.В.М. по закону является супруга наследодателя М.Н.Ф. Другие наследники - дочь Л.О.В. и сын М.С.В. отказались от наследства в пользу матери М.Н.Ф.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Райчихинского нотариального округа Амурской области Е.О.С. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю в праве общей собственности на квартиру по адресу: <адрес> на ? долю в праве общей собственности на гараж по адресу: <адрес>, общей площадью <....> кв.м. Других наследников к имуществу наследодателя не имеется.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено частью 1 статьи 1112 ГК РФ.

Анализ приведенных норм права позволяет сделать вывод о том, что обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, поэтому смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества с момента открытия наследства до момента исполнения обязательств. Смерть должника не прекращает начисление процентов за пользование кредитом, следовательно, наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего к ним в порядке наследования наследственного имущества. Принятое наследство, в силу положений п. 4 ст. 1152 ГК РФ признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

Судом установлено, что наследственное имущество состоит из прав на ? долю в праве общей собственности на квартиру, стоимость наследуемой доли составляет <....> рублей, и на ? доли в праве общей собственности на гараж, стоимость наследуемой доли составляет <....> рублей. Общая сумма наследуемого имущества составляет <....> рублей.

Обсуждая доводы представителя ответчика М.Н.В. – Л.О.В. о том, что М.Н.В. должна отвечать за исполнение Кредитного договора и обязательств по кредитной карте умершего М.В.М. в части перешедшего к ней наследственного имущества в сумме <....> рублей, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 361, п. 1 ст. 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

На основании ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается в прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и М.В.М., обеспечивается поручительством М.Н.Ф. в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.2 Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.

В силу п. 2.8 Договора поручительства поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных Кредитным договором, за Заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти Заемщика.

По договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ М.Н.Ф. приняла на себя обязательства отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае смерти должника.

Таким образом, суд приходит к выводу, что у ответчика М.Н.Ф. возникли обязательства по досрочному возврату кредита, а также обязательств по кредитной карте в связи с тем, что заемщиком указанные обязательства не выполнены. Данный вывод суда основан на доказательствах, исследованных в процессе судебного разбирательства, которым дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. ст. 67, 71 ГПК РФ.

При этом довод представителя ответчика Л.О.В. суд находит обоснованным в силу анализа положений п.п. 1, 2 ст. 367, ст. 1175 ГК РФ, из которых следует, что при наличии в договоре поручительства условия о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства, и поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, в связи с чем поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Следовательно, в случае смерти должника и при наличии наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с поручителя возможно только в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручительства с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника).

Таким образом, требования банка подлежат частичному удовлетворению, а именно взысканию задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и банковской карте Master Card Gold № с наследника М.Н.Ф. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Поскольку М.С.В. и Л.О.В. отказались от принятия наследства умершего М.В.М., они являются ненадлежащими ответчиками по заявленным банком требованиям о взыскании кредитной задолженности.

Отказ от иска в данной части истцом не заявлялся и судом не принимался, в связи с чем суд считает необходимым в удовлетворении иска в части требований к М.С.В. и Л.О.В. отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ при обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере <....> рубля <....> копеек.

Учитывая вышеизложенное, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере пропорционально удовлетворенной части иска в сумме <....> рублей.

Рассматривая право выставления заявленных требований истцом, суд приходит к выводу о его наличии по следующим основаниям.

Судом установлено, что в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименования Банка изменены на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк. Полное фирменное наименование Банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

На основании свидетельства серии № ПАО «Сбербанк России» зарегистрировано в качестве юридического лица, ОГРН №.

Таким образом, право истца на выставление требований о взыскании задолженности по кредитному договору является правомерным.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

    Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

    Взыскать с М.Н.Ф. в пользу ПАО Сбербанк России в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте № в сумме <....> рублей <....> копеек, долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <....> рубля <....> копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере <....> рублей.

В остальной части иска отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Ю.М. Кузнецова