Решение по делу № 2-74/2012 от 06.03.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                   Гр.дело  <НОМЕР>                                                                                       

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 марта 2012 года                                                                     гор.Улан-Удэ

 Мировой судья судебного участка №3 Советского района г.Улан-Удэ Е.А.Шилкина, при секретаре Вампиловой А.С.

рассмотрев  в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сластуновой Н.В.1   к  ОАО КБ «Восточный»   о взыскании суммы

у с т а н о в и л:

В суд обратилась   Сластуновой Н.В.1, с названным иском, указав, что  25 марта 2007 года   между ней и ответчиком был заключен  кредитный договор на предоставление кредита сроком на 24 месяца, согласно которого  предусматривалось взимание  комиссии за открытие  и ведение ссудного счета.  Полагает, что указанные условия кредитного договора  нарушают ее  права, противоречат ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и являются недействительными. В связи с указанным просит взыскать с ответчика комиссию за открытие  и ведение  счета в размере 9208рублей 34 копейки,   проценты за пользование чужими денежными средствами в размере  8045рублей  78 копеек,  компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей,  расходы на услуги представителя в размере 10 000рублей.

В судебное заседание истец  Сластуновой Н.В.1 не явилась, в материалах дела имеется ее заявлене о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

В судебном заседании представитель истца  Тютрина А.К. на требованиях настаивала, пояснив, что  взимаемые банком комиссии не предусмотрены законом, потому  просила их взыскать с ответчика. По поводу пропуска сроков исковой давности пояснила, что о том, что условия договора являются недействительными истцу  не было известно ранее,  в связи с  чем считает, что срок исковой давности должен быть восстановлен, т.к. 17 нояря 2009г.  Президиум Высшего Арбитражного Суда  РФ вынес постановление, где указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор  условий о взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета  ущемляет права потребителей. Только из постановления истец узнала, что действиями ответчика  нарушены ее права, как потребителя. Просила суд  удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ОАО КБ «Восточный»  Петухова О.Н. в судебное заседание не явилась,  просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие и представила суду письменный отзыв, где   просила суд  отказать истцу в удовлетворении требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности в три года и несостоятельностью исковых требований, мотивируя тем, что кредитный договор истцом был заключен более 3 лет назад, денежные средства были выданы заемщику также более 3 лет назад.

Суд, выслушав  представителя истца, исследовав  материалы дела,  приходит к следующему. 

Судом установлено, что между истцом и ответчиком 25 марта 2007 года  заключен кредитный договор на сумму 52864.58  руб., сроком на 2 года. За открытие счета банк взымает комиссию  в размере 4% от суммы кредита, комиссия за ведение счета  составляет 1.5% от суммы выданного кредита ежемесячно.    Согласно представленной суду выписки по счету   за период с 25.03.2007г. по 24.03.2008г.истцом производились  оплата комиссии за открытие счета и  ежемесячная оплата комиссии за ведение счета.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 ( в ред. от 11.05.2007 г.) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» п.1 абз.3 отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), ЦБ РФ от 31.08.2998 г. № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком кладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В заявлении Сластуновой Н.В.1  от 25 марта 2007 г., адресованного банку в качестве оферты, указано, что Заявитель просит заключить договор кредита, банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (БСС), открыть ему БСС, открыть ему ссудный счет для выдачи кредита, перечислить всю сумму кредита с его ссудного счета на открытый БСС. Заявитель принял на себя обязанность уплатить комиссию за ведение БСС (банковского специального счета), за открытие и ведение ссудного счета (п. 2.3 Типовых условий к договору).

Типовыми условиями кредита и банковского специального счета, являющихся приложением к заявлению Заемщика, предусмотрено уплата ежемесячных платежей, путем внесения денежных средств на БСС. Согласно п. 2 Условий БСС является текущим счетом и используется для ограниченного круга операций, а именно для погашения кредитной задолженности. Гашение кредитной задолженности осуществляется Банком только в виде безакцептного списания денежных средств со специального банковского счета (п. 1.2. Условий).

Пунктом 2.3. Условий предусмотрено право Банка списывать в безакцептном порядке с БСС плату за открытие и ведение счета, расчетно-кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Плата за ведение БСС и комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взимаемые согласно Тарифам периодически, списывается с БСС Заемщика ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.

Типовые условия представляют собой один документ, содержащий положения об условиях гашения кредита и режима банковского специального счета.

Принимая во внимание, что бланк Заявления и Типовых условий разработан и предложен истцу для подписания банком, предложения, содержащиеся от имени Заявителя и условия, указанные в Заявлении в части открытия счетов, взимания комиссий за ведение счета, уплате комиссии при получении наличных денежных средств с БСС ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии с вышеназванным Положением у истца не было права выбора для получения суммы кредита: либо открыть в банке счет, либо получить денежные средства через другой любой на момент предоставления кредита счет, либо получить наличными денежными средствами через кассу банка. Истец был лишен права выбора, поскольку указанные возможности в Заявлении на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» перечислены не были. Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление физическому лицу кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и действия банка по предоставлению кредита не влекут автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Условия, указанные в заявлении от 25 марта 2007 г. в части открытия банковского специального счета, уплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета с БСС являются недействительными, так как противоречат требованиям закона.

Исходя из типовых условий, за открытие и ведение БСС взимается плата, установленная тарифами Банка, а за открытие и ведение ссудного счета взимается комиссия.

Как следует из заявления Заемщика на предоставление кредита комиссия за ведение счета установлена в размере 1.5% от суммы кредита.

При анализе вышеназванных условий кредитного договора, а также положений ст. 851 ГК РФ, устанавливающих, в случаях предусмотренных договором, взимание Банком платы (а не комиссии) за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (а не заведение БСС), суд приходит к выводу, что кредитным договором от 25 марта 2007 г. установлена комиссия за ведение и открытие ссудного счета.

Из части 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что перечисленные в данной норме закона процентные ставки и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд считает обоснованными требования истца к ответчику о взыскании комиссии за  открытие и ведение ссудного счета.

Согласно Положению от 26.03.2007 № 302-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действия, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета, применительно к п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поэтому действия банка по ведению такого счета нельзя считать самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение  и открытие ссудного счета является незаконным.

Следовательно, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за ведение  и открытие ссудного счета нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10, 37 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату.

Поскольку данное требование не соблюдено банком, включение указанных условий в типовой кредитный договор является неправомерным в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне всё полученное по сделке.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из приведенных норм, свобода договора и добровольное его подписание стороной не означает, что в договоре могут содержаться условия, не соответствующие закону (ст. 421 ГК РФ).

Судом обсуждено ходатайство истца о восстановлении срока  исковой давности, правовых оснований для восстановления срока исковой  давности у суда не имеется.

Однако, поскольку стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности по требованию истца, суд полагает, что требования истца о взыскании денежных средств в размере 9208.34 рублей за открытие и ведение  ссудного счета не  подлежат удовлетворению в связи с истечением срока исковой давности. 

Согласно ст. 200 ч. 2 Гражданского кодекса РФ - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Из п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ  № 15 от 12 ноября 2001 года «О некоторых вопросах, связанных  с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности» следует, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Из совокупного смысла приведенных положений закона и постановления, следует, что при исполнении обязательств по договору по частям (периодические платежи), течение срока исковой давности по признанию  договора недействительным в части, исчисляется с момента внесения очередного платежа по договору. 

С учетом установленных выше обстоятельств, требования истца о взыскании комиссии в размере 9208рублей 34 копейки,   процентов  за пользование чужими денежными средствами в размере  8045рублей  78 копеек,  компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей не подлежат удовлетворению. Кроме того, в соответствии со ст.100 ГПК РФ  требования истца  о взыскании с ответчика 10 000 рублей  - услуги представителя не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Исковые   требования    Сластуновой Н.В.1   к  ОАО КБ «Восточный» о взыскании суммы  оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в месячный срок  в Советский районный суд г.Улан-Удэ.

Мировой судья                                                           Е.А.Шилкина