Решение по делу № 33-14027/2017 от 22.06.2017

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-14027/2017

    06 июля 2017 года                    г. Уфа

    Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

    председательствующего                Ткачевой А.А.

    судей                                Жерненко Е.В.,

                                    Латыповой З.Г.

    при секретаре                        Хусаиновой Л.Д.

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО «Альфа – Банк» на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 06 октября 2015 года, которым постановлено:

    исковые требования Региональной общественной организации «Республиканское Объединение защиты прав потребителей» Республики Башкортостан в интересах Блиновой В.Т. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

    Признать условие кредитного договора в части взимания страховой премии недействительным, взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Блиновой В.Т. сумму незаконно удержанных средств в размере 34 926,84 руб. неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере 34 926,84 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 17 713,42 рублей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы по оплате юридических услуг в размере 7 000 рублей.

    Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» штраф в размере 17 713,42 рублей в пользу Региональной общественной организации «Республиканское объединение защиты прав потребителей» Республики Башкортостан за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

    В части взыскания с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Блиновой В.Т. процентов за пользование чужими денежными средствами принять отказ от иска, производство по делу в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 474 руб. 27 коп. прекратить в связи с отказом от иска.

    Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» государственную пошлину в размере 1 247 рублей в доход государства.

    В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

    Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

    РОО «Республиканское объединение защиты прав потребителей» Республики Башкортостан в интересах Блиновой В.Т. обратилось в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными условия кредитного договора о заключении договоров страхования, применении последствий недействительности части кредитного договора, взыскании страховой премии в размере 34 926 руб. 84 коп., неустойки в размере 34 926 руб. 84 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4474 руб. 27 коп., возмещении расходов на оказание юридических услуг в размере 9000 руб., штрафа за отказ в удовлетворении требований по претензии потребителя, компенсации морального вреда.     Требования мотивированы тем, что дата Блинова В.Т. и ОАО АЛЬФА-БАНК» заключили договор в форме Анкеты-заявления о предоставлении кредита наличными на общую сумму 299 500 рублей сроком на 36 месяцев под 29,97 % годовых. Кредит предоставляется банком путем перечисления денежных средств на счет потребителя. Истцом была получена денежная сумма 263 900 руб. Сумма 34926,84 руб. была списана за услугу страхования, тем самым получение кредита было обусловлено банком оплатой страховой премии, тогда как потребитель не нуждался в страховании жизни. Считают, что банком были навязаны дополнительные услуги. Ответчик обязал потребителя застраховаться в компаниях ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Альфа-Страхование», нарушая право потребителя на свободу в выборе страхователя. Потребителю не было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования в рамках получения кредита, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании.

    Судом принято приведенное выше решение.

    Определением Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 18 ноября 2015 года в обжалуемом решении суда исправлена описка в наименовании ответчика на АО «Альфа – Банк».

    Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 апреля 2017 года представителю АО «Альфа – Банк» Шишкину Ю.И. восстановлен процессуальный срок на подачу апелляционной жалобы на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 6 октября 2015 года.

    В апелляционной жалобе представитель АО «Альфа – Банк» Шишкин Ю.И. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. В обоснование жалобы указывает, что вывод суда о навязывании услуги по страхованию жизни является необоснованным, истец изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и просил увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии; в анкете – заявлении клиента, после слов «Я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования …» имеются две графы «да» и «нет». Истцом была проставлена отметка в графе «да», мог отказаться от услуги, проставив отметку в графе «нет». Банк считает, что обратившись за получением страховой премии по истечении срока страхования, истец злоупотребляет своим правом. Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» не является обязательным условием предоставления потребительского кредита, такой договор заключается исключительно по желанию клиента; услуга по страхованию жизни была оказана истцу ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», денежные средства в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» были перечислены банком по поручению истца.

    Руководствуясь статьями 327 и 167 Гражданского процессуального кодекса (ГПК) Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не сообщивших о причинах неявки.

    Согласно абзацу первому части 1 статьи 327.1 ГПК Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

    Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

    В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

    В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Как следует из материалов дела, дата между Блиновой В.Т. и ОАО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор согласно условиям которого сумма кредита с учетом страховой премии (при наличии отметки клиента о желании заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование") составила 299500 руб., срок возврата кредита 36 месяцев, ежемесячный платеж – 12800 руб., процентная ставка 29,97 % годовых, полная стоимость кредита -35,16% годовых.

    Согласно отметке в анкете-заявлении истец изъявил желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование" по программе "страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода", в случае принятия банком решения о выдаче кредита увеличить сумму, страховой премии, рассчитываемую как 0,3667% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования, о чем свидетельствует подпись Блиновой В.Т. в заявлении.

дата между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование" и Блиновой В.Т. на основании анкеты – заявления заключен договор страхования по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода", что подтверждается подписью истца в договоре. Блинова В.Т. с условиями договора и условиями страхования ознакомилась и подтвердила намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования на руки получила. Размер страховой премии составил по программе "страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" в размере 0,2% от страховой суммы и по программе "защита от потери работы и дохода" в размере 0,1667% от суммы кредита наличными, с чем Блинова В.Т. согласилась, что подтверждается ее подписью.

    Разрешая спор и удовлетворяя требования истца в части признания недействительными Договора страхования с ООО "Альфа страхование - Жизнь" и ОАО "Альфа страхование" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защите от потери работы и дохода" недействительным, суд первой инстанции исходил из того, что заемщик не имел права выбора страховой программы и страховой компании, ему не была предоставлена полная и достоверная информация об услуге, у него не было иной возможности заключить кредитный договора без заключения договора страхования жизни, не представлено доказательств того, что при отказе потребителя о заключения договора страхования банком все равно был бы заключен кредитный договор, что является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

    Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда, поскольку они противоречат материалам дела и основаны на неверном толковании норм права, регулирующих спорные правоотношения.

    На основании ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    В соответствии с ч. 4 ст. 935 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

    Так, из анкеты-заявления усматривается, что подключение к программе добровольного страхования при заключении соглашения о кредитовании осуществляется при наличии желания потребителя. В целях реализации права выбора, в анкете-заявлении предусмотрены графы "да" и "нет", позволяющие потребителю сделать свой выбор относительно заключения договора страхования. В указанном заявлении истец Блинова В.Т. выбрала форму оплаты услуги страхования путем безналичного перечисления с текущего кредитного счета, она же выдала банку поручение на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", тем самым по существу просила увеличить сумму кредита на сумму страховой премии рассчитываемую как 0,3667% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

    При этом в соответствии с офертой истца кредитный договор, заключенный между ОАО "Альфа-Банк" и Блиновой В.Т. включает в себя договор предоставления кредита наличными заключаемый в соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными. Общие условия предоставления кредита наличными не содержат положений о том, что присоединение к дополнительной услуге страхования является обязательным условием для получения кредита.

    Как уже отмечено выше, сумма страховой премии в размере по заявлению Блиновой В.Т. от дата в размере 34926 руб. полностью перечислена в пользу ООО "АльфаСтрахование - Жизнь".

    В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик вправе не принимать на себя указанные выше обязательства.

    Между тем, суд первой инстанции при разрешении спора не учел отсутствие доказательств того, что нежелание истца воспользоваться услугой страхования послужило бы причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшило бы условия кредитного договора. Предложение Банка оформить программу страхования жизни и здоровья является одним из способов защиты в финансовом плане в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Таким образом, материалами дела подтверждается, что Блинова В.Т. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по страхованию указанных выше рисков, при заключении договора банк предоставил истцу всю необходимую информацию, на основании которой, истец понимала, в какие правоотношения с банком она вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий истца, направленных на получение денежных средств, а также их фактическим исполнением начиная с 2013 года, в связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу, что Блинова В.Т. при заключении договора не была ограничена в своем волеизъявлении, услуга страхования не была навязана ответчиком, следовательно, ее права как потреб░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░-░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ "░░░░░-░░░░" ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 421, 422, 432, 434 ░░ ░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

    ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░ ░░░░ ░░░░░░ 421 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

    ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░. 1 ░░. 422 ░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

    ░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░; ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

    ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

    ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ "░░░░░ - ░░░░" ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░" ░ ░░░ "░░░░░░░░░░░░░░░░" ░░ ░░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ + ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░" ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328 -330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 06 ░░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░             ░░░░░░░ ░.░.

    ░░░░░                     ░░░░░░░░ ░.░.

                                    ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░8