Решение по делу № 2-459/2017 от 09.01.2017

Дело №2-459/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Салават                                  05 апреля 2017 г.

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи                  Е.А.Якуниной,

при секретаре Г.Ф. Хисматуллиной,

с участием истца ФИО11 Айгузиной, представителя истца адвоката ФИО12 Гафуровой, представителя ответчика ФИО13 Ворожцовой, третьего лица ФИО14 Айгузиной, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Айгузиной ФИО15, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО1, 00.00.0000 г.р., к ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой суммы в порядке наследования, с привлечением третьих лиц ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2», ПАО ВТБ 24, Айгузиной ФИО16, действующей в интересах несовершеннолетних Айгузина ФИО17, Айгузиной ФИО18,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с указанным иском, в котором просила с учетом уточнений к иску взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» страховое возмещение 591 781 руб., составляющее размер ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, взыскать в пользу истца неустойку в сумме 35 000 руб., штраф в размере 3 000 руб., компенсацию морального вреда 3 000 руб. и понесенные по делу судебные расходы. При этом истец ссылалась на то, что ее супруг Айгузин ФИО19 умер 00.00.0000, при жизни по договору купли-продажи от 00.00.0000 им была приобретена квартира по адресу (адрес) за 1 230 000 руб., в том числе за счет средств полученных по кредитному договору, заключенному с ОАО «Мой Банк. Ипотека», в сумме 630 000 руб. При оформлении указанного кредитного договора А.В. Айгузин заключил с ОАО «АльфаСтрахование» договор страхования от несчастного случая на страховую сумму 600 000 руб., выгодоприобретателем был определен ОАО «Мой Банк. Ипотека», являющийся кредитором и владельцем закладной. В связи со смертью супруга истец обращалась к страховщику относительно выплаты страхового возмещения, однако ответчиком было в выплате отказано со ссылкой на Правила страхования и то обстоятельство, что в момент смерти ФИО20 Айгузин находился в состоянии алкогольного опьянения. Отказ страховщика истец считает необоснованным, так как нахождение ФИО21 Айгузина в состоянии алкогольного опьянения не находится в прямой причинной связи с его смертью, по факту обнаружения трупа ФИО22 Айгузина возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст. 111 УК РФ. Истец указывает на снижение суммы неустойки до разумных пределов, рассчитывает ее от суммы страхового возмещения.

Истец и ее представитель иск поддержали в полном объеме по указанным в нем основаниям.

Представитель ответчика возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что в соответствии с Правилами страхования не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием события, наступившие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии опьянения.

Представители третьих лиц ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2», ПАО ВТБ 24 в суд не явились, ходатайств об отложении не заявили, с учетом мнения сторон дело рассмотрено без их участия.

Привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица ФИО23. Айгузина, действующая в интересах несовершеннолетних наследников ФИО24 Айгузина и ФИО25 Айгузиной, в суде против удовлетворения иска не возражала.

Выслушав и изучив мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом, между кредитором ОАО «Мой Банк. Ипотека» и заемщиком Айгузиным ФИО26 00.00.0000 заключен кредитный договор ...И, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 600 000 руб. сроком на 240 месяцев с условием уплаты 12,35% годовых на приобретение квартиры по адресу: (адрес), которая явилась предметом залога по данному договору. Также между ФИО27 Айгузиным как страхователем и страховщиком ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор личного и имущественного страхования ... от 00.00.0000 в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 00.00.0000. Выгодоприобретателем по данному договору является ОАО «Мой Банк. Ипотека», при передаче прав по закладной иному лицу к нему переходят и права выгодоприобретателя. Одним из объектов страхования по данному договору явились имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и (или) болезни (заболевания). Под несчастным случаем применительно к условиям договора понимается фактическое происшедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, возникшее в период действия договора страхования и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица (п.2.1 Договора). В соответствии с п.3.1.1 Договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания). Страховая сумма в соответствии с условиями договора определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет 660 000 руб.

Согласно справке о смерти ... причиной смерти ФИО28 Айгузина, умершего 00.00.0000, является кровотечение в результате нападения острым предметом, проведенная операция тороктония, ушивание раны сердца. Постановлением ст. следователя следственного отдела по (адрес) СУ СК РФ по РБ от 00.00.0000 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст. 111 УК РФ, в отношении неустановленного лица, в котором указано на то, что около 01 ч. 20 мин. 00.00.0000 неустановленное следствием лицо, находясь около первого подъезда (адрес), причинило телесные повреждения ФИО29 Айгузину в виде колото-резаных ранений грудной клетки слева. Согласно заключению эксперта ... от 00.00.0000 при судебно-медицинском исследовании трупа ФИО30 Айгузина обнаружены следующие прижизненные повреждения: проникающая колото-резаная рана передней поверхности грудной клетки слева с повреждением сердца, проникающие колото-резаные раны грудной клетки слева с повреждением плевры, кровотечение в левую плевральную полость, непроникающие колото-резаные раны левого плеча, правой голени; смерть наступила от кровотечения, развившегося в результате проникающего колото-резаного ранения переднебоковой поверхности грудной клетки слева с повреждением сердца, кровотечения в левую плевральную область. Экспертом определено, что колото-резаная рана переднебоковой поверхности грудной клетки слева с повреждением сердца причинила тяжкий вред здоровью и состоит в прямой причинной связи со смертью, так же как и колото-резаные раны грудной клетки слева с повреждением плевры. Кроме этого при судебно-химическом исследовании крови от трупа ФИО31 Айгузина найден этиловый спирт в количестве 3,1 промилле, на что указано заключении эксперта ... от 00.00.0000.

Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица определены в ст. 963 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы предусмотрены ст. 964 ГК РФ и носят исчерпывающий характер. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Согласно п. 5.1.3 Договора страхования страховым случаем не признается событие, наступившее в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, отравления застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих, психотропных веществ без предписания врача, если только прием застрахованным лицом перечисленных веществ осуществлен помимо собственной воли. Аналогичные положения предусмотрены в 5.2.1.3 Правил страхования ипотечных рисков.

В соответствии с положениями абзаца второго п. 1 ст. 963 ГК РФ случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом.

Таким образом, в силу приведенных положений договора страхования, утвержденных страховщиком Правил страхования и закона, само по себе нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения на момент наступления страхового события (в данном случае - смерти) основанием для освобождения страховщика от обязанности осуществить страховую выплату служить не может, непосредственной причиной смерти застрахованного лица наличие у него алкогольного опьянения не являлось. Умысел застрахованного лица на наступление страхового случая отсутствовал, налицо непредвиденное и внезапное событие - несчастный случай, которое подпадает под условия Договора страхования.

Следовательно, предусмотренных законом оснований для освобождения ответчика от исполнения взятых на себя обязательств по договору страхования по выплате страхового возмещения по наступившему событию, которые относится к страховому случаю, не имеется.

При таких обстоятельствах требования истца следует удовлетворить, и взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя, каковым в настоящее время является владелец закладной ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2», страховое возмещение в размере задолженности страхователя на момент его смерти, а именно в сумме 591 781 руб. 80 коп., подтвержденной справкой владельца закладной.

Оценивая доводы истца о необходимости взыскания неустойки за нарушение срока страховой выплаты суд исходит из следующего:

Согласно ч.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Условиями договора страхования (п. 8.2) установлены следующие сроки: страховщик составляет страховой акт в течение 15 дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, в течение двух дней направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым, затем в течение 7 рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым выгодоприобретатель направляет страховщику уведомление о размере задолженности страхователя, в течение 7 дней с момент получения данного уведомления страховщик производит страховую выплату.

По материалам дела установлено, что, не признавая случай страховым, ответчик нарушил указанные в договоре сроки, получив заявление ФИО32 Айгузиной 00.00.0000, недостающие документы поступили к страховщику 00.00.0000. Исходя из договора и положений Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка за нарушение данного срока (срока составления акта о страховом случае) должна быть исчислена с 00.00.0000 за 600 дней от цены договора, каковой является сумма страховой премии, уплачиваемой ежегодно. В данном случае цена договора составила 4 652 руб. 20 коп. (исходя из размера страховой премии в 2013-2014 году 2 296 руб. 80 коп., в 2014-2015 году 2 268 руб. 40 коп.), размер неустойки составит 139 руб. 56 коп. в день. Вместе с тем, пунктом 9.3 договора страхования установлен размер неустойки, уплачиваемой страховщиком за нарушение срока страховой выплаты, 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, что в данном случае составит 591 руб. 78 коп. в день (591 781 руб. 80 коп. х 0,1%). Тем самым договором предусмотрен более высокий размер неустойки за нарушение срока исполнения обязательства страховщиком, в связи с чем она должна быть исчислена в соответствии с условиями договора. Однако общая сумма неустойки, составившая за 600 дней просрочки 355 068 руб., явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, и подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ до указанных истцом пределов – до суммы 35 000 руб., в указанной сумме ее следует взыскать в пользу истца, являющегося наследником и правопреемником всех прав и обязанностей наследодателя по кредитному договору.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика нашел свое подтверждение в суде, обращения истца к ответчику оставлены ответчиком без удовлетворения, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, определив её размер с учетом принципов разумности и справедливости в сумме 3 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик в добровольном порядке не исполнил своей обязанности по договору страхования и не произвел страховую выплату, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика указанного выше штрафа. При этом, тот факт, что страховая выплата была взыскана в пользу иного выгодоприобретателя, не влияет на обязанности ответчика по уплате штрафа истцам, поскольку страховая выплата производится в счет погашения денежных обязательств истцов перед банком. Сумма штрафа составит: (35 000 руб. + 3 000 руб.) х 50% = 19 000 руб. 00 коп. На основании ст. 333 ГК РФ данный штраф следует снизить до разумных пределов, соответствующих последствиям нарушения обязательств ответчиком, а именно до 3 000 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать судебные расходы по составлению иска в сумме 3 000 руб., на основании ст. 103 ГПК РФ – госпошлину в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенным имущественным и неимущественным требованиям – в сумме 9 767 руб. 81 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Айгузиной ФИО34, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего Айгузина ФИО33, 00.00.0000 г.р., к ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой суммы в порядке наследования - удовлетворить.

Взыскать с открытого акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу выгодоприобретателя по договору страхования ... от 00.00.0000 Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» страховую сумму в связи со смертью заемщика Айгузина ФИО35, умершего 00.00.0000, в размере 591 781 руб. 80 коп. (пятьсот девяносто одна тысяча семьсот восемьдесят один руб. 80 коп.)

Взыскать с открытого акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу Айгузиной ФИО36, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего Айгузина ФИО37, 00.00.0000 г.р., неустойку в размере 35 000 руб., компенсацию морального вреда 3 000 руб., штраф 3 000 руб., судебные расходы 3 000 руб., всего 44 000 руб. (сорок четыре тысячи руб. 00 коп.)

Взыскать с открытого акционерного общества «АльфаСтрахование» в доход местного бюджета городского округа (адрес) госпошлину в сумме 9 767 руб. 81 коп. (девять тысяч семьсот шестьдесят семь руб. 81 коп.)

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Салаватский городской суд.

Судья, подпись

Копия верна, судья                            Е.А. Якунина

дата изготовления решения в окончательной форме 10.04.2017

Решение не вступило в законную силу.

Секретарь суда:

Решение вступило в законную силу.

Судья: ___________________________ Секретарь суда:________________________

Подлинник решения в гражданском деле №2-459/2017 Салаватского городского суда