Решение по делу № 2-485/2017 (2-6280/2016;) от 18.11.2016

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь ДД.ММ.ГГГГ

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

федерального судьи Еловикова А.С.,

при секретаре Мелентьевой Т.Н.,

с участием представителей ответчика - Вязовиковой Е.В, Спиридоновой Г.В, Прищепо И.Н – по доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк » к Виткаловой Г.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречное исковое заявление Виткаловой Г.Г. к обществу с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк » о признании кредитного договора незаключенным,

у с т а н о в и л:

ООО « Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Виткаловой Г.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в его обоснование следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Виткалова Г.Г. обратилась в адрес ООО « Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 50 000 руб.

ООО « Русфинанс Банк » акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Следовательно, кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №_№

ООО « Русфинанс Банк » свои обязательства по договору исполнило.

В соответствии с п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №_№, заемщик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.

Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами, указанными в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 52 038,39 руб., из которых: 37 523,13 руб. – просроченный кредит, 14 515,26 руб. – просроченные проценты.

В силу изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу ООО « Русфинанс банк » сумму задолженности по кредитному договору №_№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 038,39 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 761,15 руб.

Представитель ООО « Русфинанс Банк » в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, на иске настаивает

Ответчик Виткалова Г.Г., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении не представила. Направила встречный иск, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ Виткалова Г.Г. заполнила анкету и написала заявление на получение кредита в ООО « Русфинанс Банк ». Анкета и заявление написаны на бланках, являются типовыми. Согласно предложению о заключении договора, банк должен был заключить с заемщиком договор банковского счета. Счет должен был быть открыт в ООО « Русфинанс Банк » на основании заключенного договора счета и на имя Виткаловой Г.Г. Однако договор счета, свидетельствующий, что счет № в ООО « Русфинанс Банк » открыт именно на имя Виткаловой Г.Г. не предоставлен. Договор счета с Виткаловой Г.Г. заключен не был, ею не подписывался.

Платежное поручение о перечисление денежных средств на счет, открытый заемщиком в стороннем Банке (Сбербанке), не является подтверждением факта выдачи заемщику кредита в ООО « Русфинанс Банк ». В указанном платежном поручении имеются незаполненные поля, что неправомерно. Также банком не предоставлено распоряжение, либо заявление клиента о зачислении денежных средств на счет вклада в сторонний банк. Таким образом, отсутствует доказательство зачисления кредитных денежных средств на счет заемщика в ООО « Русфинанс Банк ».

Подписывая заявление о предоставлении кредита, Виткалова Г.Г не знала, что это заявление станет частью кредитного договора. Бланк заявления и Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № выполнен мелким нечитаемым шрифтом. Обратившись за защитой своих прав к специалистам Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю, истец узнала, что предлагаемый банком Договор о предоставлении кредита содержит условия, противоречащие действующему законодательству, и нарушает права, как потребителя финансовой услуги, следовательно, они должны быть признаны недействительными. В частности шрифтовое оформление не соответствует нормам СанПиН1.2.1253-03.

Кроме того, само заявление следует рассматривать как предложение (оферту) потребителя ООО « Русфинанс Банк » заключить кредитный договор, включающий элементы Договора о предоставлении кредита и Договора об открытии текущего счёта, на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета, Условиях выпуска обслуживания кредитных карт ООО « Русфинанс Банк » и Тарифов ООО « Русфинанс Банк » по обслуживанию счёта и Тарифов по выпуску и обслуживанию карт ООО « Русфинанс Банк ». Оферта потребителя не может содержать всех существенных условий договора, поскольку потребитель изначально не может предложить банку такие существенные условия, сроки обработки платежных документов и другие условия, установленные в ст.30 Закона « О банках и банковской деятельности».

Заключённый Банком с потребителем Договор носит смешанный характер и представляет собой договор присоединения, условия которого определены Банком в стандартных (типовых формах) и понимаются потребителем не иначе как путём присоединения к предложенному договору.

Таким образом, ООО « Русфинанс Банк », в нарушении вышеуказанных норм ДД.ММ.ГГГГ обозначило в Договоре гр. Виткалову Г.Г. оферентом, в то время как она таковой не является и не может определить существенные условия заключаемого договора, чем допустило обман потребителя.

При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения, гражданин вынужден согласиться на фактически диктуемые условия. Право потребителя требовать какие-либо изменения в формулировке типовой формы было ущемлено изначально, так как автоматически привело бы к отказу от предоставления услуги со стороны банка.

Кроме того, условия о безакцептном списании, о порядке списания денежных средств со счета, о взыскании штрафа за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, пункт о подсудности по мест нахождения банка, ущемляют права потребителя.

Таким образом, хотя стороны сделки и обменялись документами, но они не достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в результате чего исполнение указанного соглашения невозможно.

При таких обстоятельствах обязательства сторон не наступили, договор считается незаключенным. На основании изложенного, истец по встречному иску просит признать договор №_№ от ДД.ММ.ГГГГ между Виткаловой Г.Г. и ООО « Русфинанс Банк », незаключенным.

Представители ответчика в судебном заседании с исковыми требованиями не согласны, пояснили, что заключенный банком кредитный договор не соответствует требованиям законодательства, счет, открытый на имя ответчика, должен быть зарегистрирован в ИФНС. Согласно выписке по счету последняя операция по погашению кредита проведена ДД.ММ.ГГГГ Считают, что подписание заявления не означает, что ответчик согласилась на подписание договора. Также заявили о пропуске срока исковой давности, поскольку последний платеж был совершен ДД.ММ.ГГГГ а иск подан ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 3 летнего срока. Настаивают на удовлетворении встречного искового заявления.

Заслушав представителей ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Виткалова Г.Г. обратилась в ООО « Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 50 000 руб. (л.д.20-21). В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту.

ООО « Русфинанс Банк » акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств (л.д.13). Таким образом, кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №_№

В заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ Виткалова Г.Г указала свой номер счета в западно-Уральском банке ( ОАО ) с целью осуществления перевода суммы кредита на свой банковский счет в Пермском отделении №. В оригиналах кредитного досье имеется копия книжки по вкладу « Пенсионный – Плюс ». Таким образом, достоверно установлен факт получении и перевода суммы кредита на счет Виткаловой Г.Г в Пермском отделении №.

То обстоятельство, что счет, открытый на имя ответчика, не зарегистрирован в ИФНС России по Свердловскому району г. Перми, правового значения для данного дела не имеет, поскольку в случае установления нарушения Баком действующего Налогового законодательства, он несет за это самостоятельную ответственность.

Согласно п.1.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, в случае акцепта ООО « Русфинанс Банк » заявления заемщика, кредитный договор считается заключенным.

Факт получения ответчиком кредита в ООО « Русфинанс Банк » подтверждается следующими документами: Заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.

Таким образом, ООО « Русфинанс Банк » полностью исполнило свои обязательства по договору.

Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.

Согласно п.п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, представляемом ООО « Русфинанс Банк » заемщику.

В соответствии с п.3.3. Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 52 038,39 руб., из которых: 37 523,13 руб. – просроченный кредит, 14 515,26 руб. – просроченные проценты

Данные обстоятельства подтверждаются копией заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, копией Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графиком платежей, расчетом задолженности, другими материалами дела.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.ДД.ММ.ГГГГ Баком было подано заявление о вынесении судебного приказа в отношении Виткаловой Г.Г. ДД.ММ.ГГГГ Мировым судьей с/у № № Индустриального района г. Перми вынесен судебный приказ о взыскании с Виткаловой Г.Г в пользу ООО « Русфинанс Банк » денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ Мировым судьей с/у № № Индустриального района г. Перми вынесено определение об отмене судебного приказа.

Дата внесения денежных средств, согласно выписке – ДД.ММ.ГГГГ Дата подачи искового заявления – ДД.ММ.ГГГГ разница в сроках составляет 3месяца и 3 дня. Однако, в соответствии со ст. 204 ГК РФ срок прерывался с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( 7 месяцев ). Таким образом, срок исковой давности Баком не пропущен.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

В соответствии со ст. 434 договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Рассматривая доводы встречного искового заявления Виткаловой Г.Г о том, что кредитный договор не заключен, опровергаются материалами дела.

Факт получения Виткаловой Г.Г. кредита в ООО « Русфинанс Банк » подтверждается следующими документами, находящимися в кредитном досье №_№ Заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, Кредитным договором №_№, Платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента в ОАО « Сбербанк России » на сумму 50 000 руб.

Кроме того, доказательством заключения данного кредитного договора может послужить тот факт, что Виткалова Г.Г. вносила ежемесячные платежи в счет погашения долга. Следовательно, Виткалова Г.Г. точно знала, где, когда, как и в каком размере должны вноситься ежемесячные платежи, знала реквизиты ООО « Русфинанс Банк » для перечисления денежных средств.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ - при толковании условий договора принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Таким образом, произведя платежи на счет ООО « Русфинанс Банк », Виткалова Г.Г. действовала в исполнении условий заключенного кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности

Как следует из материалов дела, заключая кредитный договор Виткалова Г.Г. была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, обязалась неукоснительно соблюдать условия договора, а также своей подписью в Заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, а также в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, подтвердила, что она согласна со всеми условиями договора. Следовательно, условия кредитного договора подписаны истцом без оговорок.

В соответствии со статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

При заключении кредитного договора в соответствии с требованиями закона, истцу была предоставлена полная информация о кредите. Указанный кредит истцу навязан не был, истец действовал по своей воле, имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, в праве был потребовать дополнительную информацию в случае неясности. До заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно принял на себя все права и обязанности. В случае не согласия с условиями кредитного договора, истец в праве был отказаться от его заключения, выбрав иной банк.

    Стороны заключили кредитный договор, который оформлен в надлежащей письменной форме. Сторонами договор подписан, каких-либо возражений со стороны истца при заключении договора не поступало, заемщик при заключении договора своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что истец был ознакомлен и согласен с существенными условиями договора.

Согласно Заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита - ООО « Русфинанс Банк » открывает Виткаловой Г.Г. договор банковского счета, с которого в дальнейшем производится списание денежных средств. Таким образом, отдельный документ - договор банковского счета отсутствует.

В соответствии с п.2.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета на основании заявления Заемщика ООО « Русфинанс Банк » открывает Заемщику текущий счет.

Так же в Заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита Заемщик предоставляет Банку право на списание со Счета находящихся на нем денежных средств, в погашение задолженности по кредиту.

Таким образом, отдельный документ - Заявление на перечисление денежных средств на Счет Заемщика так же отсутствует.

В настоящее время Виткалова Г.Г. обязательства по кредитному договору не исполняет, платежи не вносит.

Оценивая доказательства в совокупности, и, принимая во внимание, что принятые на себя обязательства Виткалова Г.Г. по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования ООО « Русфинанс Банк » подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку они основаны на положениях кредитного договора, заключенного между сторонами, которые не противоречат положениям действующего гражданского законодательства.

Расчет задолженности сумм, подлежащих взысканию с ответчика, суд находит правильными, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом фактически исполненных Виткаловой Г.Г. обязательств по данному договору.

Таким образом, с Виткаловой Г.Г. в пользу ООО « Русфинанс Банк» подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору №_№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 038,39 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 761,15 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

встречное исковое заявления Виткаловой Г.Г. к обществу с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк » о признании кредитного договора незаключенным – оставить без удовлетворения.

взыскать в пользу с общества с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк » с Виткаловой Г.Г. задолженность по кредитному договору №_ № от ДД.ММ.ГГГГ в размере - 52 038,39 руб., расходы по оплате госпошлины в размере - 1 761,15 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Федеральный судья: А.С. Еловиков