Решение по делу № 2-1203/2017 ~ М-586/2017 от 17.02.2017

      к делу № 2-1203/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 мая 2017 г.                                                                                     <адрес>

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе председательствующего судьи Середа А. Н., при секретаре судебного заседания Скнарь А.В.,

С участием представителя истца Бабкина С.В.(по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Чилингир ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Чилингир Н.П. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование пояснила, что между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 85 395 рублей под 69,9 % годовых. По требованию кредитора был заключен договор страхования жизни это являлось условием при выдаче кредита, другого варианта ей предложено не было. Считает, что банком была неправомерно удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 10 395 рублей.

Чилингир Н.П. была направлена претензия банку для досудебного урегулирования спора, однако претензии были проигнорированы.

На основании изложенного просит взыскать с ответчиков сумму страхования в сумме 10395 рублей как неосновательное обогащение. Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 765 рублей, неустойку в размере 3 118,5 рублей и компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, представитель по доверенности поддержал заявленные требования и просил удовлетворить.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и третье лицо ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» в судебное заседание так же не явились, надлежаще уведомлены о времени и месте проведения судебного заседания, так же обратились с возражениями и заявлением о рассмотрении дела без их участия. Суд на основании и ч. 4 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело без их участия.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст. 432ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 ч.1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершиться способами, установленными ч.ч.3 ст 434. ГК РФ

    В силу ч 2. ст. 434 договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

         В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

        Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между                         ООО «ХКФ Банк» и Чилингир Н.П. был заключен кредитный договор, на основании которого заемщику предоставлен кредит в сумме 85 395 рублей, состоящий из суммы, подлежащей к выдаче –75 000 рублей, страхового взноса на личное страхование и страхового взноса от потери работы – 0,00 рублей, с условием уплаты процентов по кредиту в размере 69,90 % годовых.

          ООО «ХКФ Банк» исполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив истцу кредит путем выдачи денежных средств в размере 75 000рублей и перечислив суммы страхового взноса в размере 10 395 рублей в пользу страховой компании ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».

         В судебном заседании установлено, (имеется в материалах дела) что Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ председатель Правления ООО «ХКФ Банк» обязал своих сотрудников при консультировании граждан доводить до сведения обратившихся, что они могут застраховать жизнь и здоровье в любой страховой компании и, что кредитное решение не зависит от наличия страховки.

         В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как видно из материалов дела, Чилингир Н.П. обратилась в                          ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» с заявлением о добровольном страховании жизни от несчастных случаев и болезней, на основании которого с ним страховой компанией был заключен договор страхования, выдан страховой полис.

Из указанного заявления следует, что Чилингир Н.П. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита. Подпись, исполненная истцом Чилингир Н.П. в указанных заявлениях на страхование подтверждает ее согласие с данной осведомленностью.

Как указано в заявлении Чилингир Н.П. на добровольное страхование, договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании заявления страхователя, и Правил страхования, а также оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью страхователя на заявлении на страхование, аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе.

        Кроме того, из заявления Чилингир Н.П. на добровольное страхование следует, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховые полисы ему вручены, с ними он ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Подпись свою в заявлении истец не оспаривала.

        Кроме того, в кредитном договоре содержится указание, что Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

В заявлении на страхование Чилингир Н.П. выразила свое согласие с суммой страхового взноса, а также с оплатой путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика за счет выданного кредита.

ООО «ХКФ Банк» на основании ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации и распоряжения заемщика перевел на счет ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» страховые взносы в сумме 10 395 рублей, что сторонами также не оспаривается.

В п. 1.2 разд. I Условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора указано, что банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Согласно п.п. 5, 5.1 Условий кредитного договора услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая таким образом, риск не возврата кредита.

При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела «О кредите» заявки (по выбранному клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

Из буквального смысла вышеуказанных документов следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается только в случае, если заемщик выразил намерение принять в ней участие, что свидетельствует о добровольном характере страхования. При этом договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование.

Таким образом, согласно представленным в материалы дела документам, при заключении кредитного договора истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность страхования предусмотрена, также, Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», из содержания п. 2.2. которого усматривается право банка на включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Как видно из Кредитного договора (Заявки на открытие банковских счетов/Анкете заемщика) истец подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту, а также ознакомлен и согласен с содержанием размещенных в месте оформления заявки Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Тарифов банка (в том числе Тарифных планов), а также Памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.

              Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Тарифы банка (в том числе Тарифных планов) и Памятка застрахованного являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредитной документации и на сайте банка в интернете: www.homecredit.ru.

В соответствии с позицией, изложенной в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.п. 4, 4.4).

Таким образом, учитывая, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, то использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

        Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО «ХКФ Банк» заемщика воспользоваться услугой страхования, заключение договоров страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» на весь период действия кредитного договора, равно, как и доказательств, подтверждающих вероятный отказ ответчика в выдаче истцу кредита без участия в программе страхования, и того, что истец в установленном порядке не был проинформирован относительно условий страхования, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено.

          Следовательно, истец, подписывая заявление на страхование, действовал по своей воле и в своем интересе. На основе анализа совокупности исследованных доказательств, суд полагает, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Страхование жизни и здоровья заемщика не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

При таких обстоятельствах, включение в кредитный договор условий о страховании не противоречит действующему законодательству. Данные условия не могут быть признаны, как нарушающие положения ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», так и недействительными по основаниям, предусмотренными ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

          При этом суд исходи из того что ссылка истца на ст. 1102 ГК РФ не состоятельна, поскольку основана на неверном толковании норм права учитывая, что выплату данных сумм нельзя считать убытками истца.

         В связи с чем, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований Чилингир Н.П. о признании условий кредитного договора о страховании недействительными, поскольку согласие истца на оказание услуги по заключению договора страхования было выражено в заявлении, подписанном ею лично, а также в Заявке на открытие банковских счетов/Анкете заемщика, согласно которым Чилингир Н.П. добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по оплате банку процентов за пользование кредитом, включающим денежные средства, включающим денежные средства, направляемые банком страховой компании в счет оплаты страховых взносов.

Так как суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании суммы страховых взносов, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, о взыскании неустойки, а так же компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от первоначальных требований. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд не усматривает оснований в удовлетворении требовании о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░                               ░. ░. ░░░░░░

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░                                                       ░. ░. ░░░░░░