Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1698/2016 ~ М-735/2016 от 15.02.2016

Дело № 2-1698/16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2016 годаЦентральный районный суд г. Воронежа в составе

председательствующего судьи Васиной В.Е.

при секретаре Чернявской М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вахтиной ФИО7 к ООО «ХКФ Банк» о признании ничтожным пункта кредитного договора и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Вахтина Т.И. обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» с настоящим иском указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере 317424 рублей сроком кредита 24 месяца. Одновременно с заключением кредитного договора ответчик обязал истца заключить договор страхования с ООО «ХКФ Банк», страховая премия по условиям которого составила 17424 рублей. Полагая, что действия банка, обязывающие истца заключить договор страхования являются незаконными, истец обратился в суд с настоящим иском, просит признать п.1.2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным и применить последствия ничтожности сделки, взыскании суммы недополученного кредита в размере 17424 рубля, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, суммы нотариальных расходов 1500 рублей, судебных расходов в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец Вахтина Т.А. о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное не явилась, в представленном в суд заявлении просит рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное не явился, причины неявки суду не известны, представлен письменный отзыв по существу иска (л.д.34-40).

Представитель третьего лица ОАО СК «Альянс» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное не явился, причины неявки суду не представлены.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка недействительна по основаниям, установленным указанным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

Из содержания части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Вахтиной Т.А. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому Банк представил истцу денежные средства в размере 317424 рублей (л.д.73-79).

Из содержания Условий договора следует, что составной частью кредитного договора являются Условия договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами банка.

Судом установлено, что сумма предоставленного кредита составляет 317424 рубля, из которых 300000 рублей составляет сумма к выдаче и 1ё7424 рубля страховой взнос на личное страхование, размер полной стоимости кредита составляет 22,1 %, количество процентных периодов 24, процентная ставка – 19,90 %, размер ежемесячного платежа – 16125,14 рублей.

При заключении кредитного договора № истец Вахтина Т.А. была ознакомлен и согласна со всеми условиями предоставления кредита, что подтверждается его подписью в соответствующих документах.

Так, из содержания Договора следует, что заемщик полностью согласен с содержанием документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «SMS-пакет», Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

При этом, заключая с банком указанный кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, истец, будучи уведомленным под роспись о том, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование, заключил договор страхования заемщиков от НС и Болезней, с указанием срока действия страхования 720 дней и страховой премией в размере 17424 рублей, что подтверждается полисом № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17).

Как следует из содержания заявления на добровольное страхование №, заемщик удостоверил своей подписью, что «Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и стразовой полис мне вручены, я с ними ознакомлен, согласен и обязуюсь соблюдать условия страхования. Согласен, что в случае расхождений между страховым полисом и Полисными условиями, преимущество имеет страховой полис», Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита», «Согласен с оплатой страховой премии в размере 17424 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с моего расчетного счета в ООО «ХФК «Банк»».

Кроме того, при оформлении договора страхования (п.1 Полиса), истец изъявил желание заключить договор со страховщиком ОАО СК «Альянс», что удостоверено соответствующей подписью клиента.

Кроме того, заемщик в распоряжении клиента по кредитному договору своей подписью подтвердил, что клиент просит при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 Заявки – перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (л.д.19).

Таким образом, истица принимала самостоятельное решение получить дополнительную услугу в виде страхования от несчастных случаев и болезней.

В связи с чем, суд считает несостоятельным довод истца о том, что действия банка по списанию денежных средств в размере 17424 рублей неправомерными, поскольку Банк перечислил истцу указанную денежную сумму по соответствующему распоряжению самого заемщика, то есть Вахниной Т.А., что подтверждается также подписью истца в договоре страхования (страховом полисе), согласно которому подтверждено желание истца назначить страховщиком ОАО СК «Альянс».

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья, однако, таких доказательств суду истцом не представлено.

В связи с чем, суд считает несостоятельным довод истца о том, что ООО «ХКФ Банк» поставило в зависимость заключение кредитного договора от предоставления иных услуг, тем самым ущемив потребительские права заемщика.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания заявленных исковых требований или возражений.

Истец фактически самостоятельно обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» и заключил с последним договор личного страхования, что подтверждается подписанным между ними страховым полисом (л.д. 31).

Обязанность ответчика перечислить часть суммы выданного Вахтиной Т.А. кредита в сумме 17424 рублей на счет страховщика ОАО СК «Альянс» в качестве страховой премии была предусмотрена условиями кредитного договора, которые были согласованы между сторонами, на основании которых Банк исполнил волю истца и свои обязанности по Договору, и перечислил указанную денежную сумму на счет страхователя, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец осознанно и добровольно принял на себя такие обязательства, в том числе об уплате страховой премии за счет кредитных средств, о чем свидетельствуют его собственноручные подписи в Договоре, Полисе и Распоряжении.

Таким образом, перечисление кредитных денежных средств со счета заемщика в качестве оплаты страхового взноса соответствует условиям договора, не противоречит действующему законодательству, данные средства были предоставлены банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме. Иных доводов о допущенных ответчиком нарушениях прав истца как потребителя исковое заявление не содержит.

На основании изложенного, суд не усматривает оснований для признания недействительным п.1.2 Кредитного договора, в связи с чем, отказывает истцу во взыскании с банка названной суммы страховой премии.

Поскольку нарушения прав истца как потребителя не установлено, то оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителя" также не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, то по правилу ст. 98 ГПК РФ в удовлетворении требований о взыскании расходов на нотариальные услуги в размере 1500 рублей и расходов на оплату юридических услуг в размере 10000 рублей необходимо отказать.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Вахтиной ФИО8 к ООО «ХКФ Банк» о признании и ничтожным пункта кредитного договора и взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья: Васина В.Е.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 04.04.2016 года.