Решение по делу № 2-2392/2017 ~ М-1895/2017 от 25.04.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2017 года Свердловский районный суд г.Иркутска

в составе председательствующего судьи Новоселецкой Е.И.,

при секретаре Шептуновой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2392/17 по иску Левандовской Н.Ф. к Открытому акционерному обществу национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании излишне уплаченных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Левандовская Н.Ф. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании излишне уплаченных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указала, что <Дата обезличена> между истцом и ответчиком на основании анкеты-заявления был заключен кредитный договор <Номер обезличен> на предоставление кредита в форме овердрафта по карте с суммой первоначального лимита ...., сроком на 36 месяцев 6 дней, полная стоимость кредита составляет 12,9% годовых. Ответчиком производились удержания из денежных средств, перечисляемых в счет погашения кредита не предусмотренные договором обязательства по уплате сумму комиссии за выдачу наличных денежных средств, за подключение к услуге страхования. Условиями договора не предусмотрена плата в счет погашения процентов в льготный период кредитования. Таким образом, при подписании анкеты-заявления ответчик ввел клиента в заблуждение, скрыл информацию о суммах штрафа и комиссиях. Затем ответчик заблокировал карту. истец полагает, что указанные условия должны быть признаны недействительными. Истец считает, что действиями ответчика были нарушены ее права потребителя.

В связи с чем, с учетом уточненного искового заявления истец просит расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, прекратить дальнейшее начисление процентов, признать сумму долга в размере ...., применить последствия недействительности сделки, взыскать излишне уплаченные суммы ...., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ...., компенсации морального вреда ...., штрафа в размере 50% от присужденных сумм.

В судебном заседании истец Левандовская Н.Ф. исковые требования поддержала, по существу иска дала аналогичные пояснения. Суду пояснила, что считает начисление процентов незаконными, указывая, что она должна вернуть ответчику лишь сумму кредита в сумме ...., что, по ее мнению, и составляет задолженность перед банком.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» ФИО5 в судебное заедание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила суду отзыв на исковое заявление указав, что истец обратилась к ответчику с заявлениями о заключении кредитного договора о предоставлении в пользование банковской карты. У истца было право выбора участвовать или не участвовать в программе страхования. Своей подписью при заключении договора истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора. Наличие подписи истца свидетельствует о предоставлении ей полной исчерпывающей информации о условиях кредитования и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями договора. Кроме того, ответчик просит применить последствия пропуска срока исковой давности.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя ответчика ОАО НБ «ТРАСТ».

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из анкеты-заявления на заключение договора о выпуске и обслуживании международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта следует, что Левандовская Н.Ф. ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на выдачу банковской карты <Номер обезличен>. Сумма первоначального лимита разрешенного овердрафта по договору составляет ...., процентная ставка по истечении льготного периода – 12,9% годовых, по операциям за снятие наличных денежных средств – 51,1%, на все типы операций – 51,1%.

Таким образом, судом установлено, что истец является клиентом банка, подписала заявление, в силу чего, она заключила с банком договор, это никем из сторон не оспаривалось.

Согласно заявлению-анкете, истец Левандовская Н.Ф. своей подписью подтвердила, что она ознакомлена, понимает и согласна с условиями по карте и Тарифами по карте и обязуется их соблюдать. Также истец обязуется оплачивать услуги, оказываемые банком, в соответствии с тарифами банка, обязуется ознакамливаться с действующими тарифами до проведения операций и подтверждением согласия с оплатой услуг банка и иных лиц по таким действующим тарифам (п. <Дата обезличена>), также истец выразила согласие на подключение услуги «СМС-справка по счету», «кредит-информирование по карте».

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По правилам ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Основания расторжения договора предусмотрены ст. 450 ГК РФ. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Перечисленные в иске Левандовской Н.Ф. обстоятельства, а именно отсутствие в договоре полной суммы, подлежащей выплате, процентной ставки, условий о взимании комиссий, отсутствия у истца возможности внести изменения в условия Договора – не являются обстоятельствами, свидетельствующими о существенном нарушении договора со стороны кредитора, при которых заключенный договор подлежит расторжению. Иные основания для расторжения кредитного договора, предусмотренные Гражданским Кодексом РФ, либо другими законами судом не установлены. При этом довод истца о необходимости установить отсутствие процентов за пользование кредитом суд отклоняет, как основанное на ином толковании норм материального права, не соответствующий условиям предоставления кредита, подписанного истцом.

В соответствии с п.п.1, 2, 3 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

На основании ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении кредитного договора Левандовская Н.Ф. была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вправе была также воспользоваться услугами другого банка. Однако, собственноручные подписи в кредитном договоре подтверждают, что истец Левандовская Н.Ф. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате комиссий. Доказательств с достоверностью подтверждающих, что Левандовской Н.Ф. было бы отказано в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий суду не представлено.

Таким образом, взимание комиссии соответствует приведенным нормам права, а потому не может быть признано незаконным.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Подписывая заявление Левандовская Н.Ф. была также согласная на взимание процентов за пользование кредитом - процентная ставка по истечении льготного периода – 12,9% годовых, по операциям за снятие наличных денежных средств – 51,1%, на все типы операций – 51,1%. В связи с чем суд приходит к выводу, что требование о прекращении начисления процентов, установленных в порядке ст. 809-810 ГК РФ, также не подлежит удовлетворению, равно как и не подлежит удовлетворению требование об установлении беспроцентного долга по договору в размере ...., поскольку это не соответствует условиям кредитного договора.

Рассматривая требования о снижении размера неустойки, суд приходит к выводу, что требования в данной части удовлетворению не подлежат.

При этом, суд находит ссылку истца на ст. 333 ГК РФ, согласно которой она просит уменьшить размер неустойки по просроченным обязательствам не состоятельной в силу следующего.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 г при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Степень несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

При этом на основании ч.1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на лице, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Вместе с тем, доказательств несоразмерности неустойки, факт ее начисления в конкретном размере, предъявление ко взысканию определенного стороной ответчика размера неустойки, истцом суду не представлено.

Кроме того, заключая кредитный договор, истец была ознакомлена с его условиями, что подтверждается ее подписью в заявлении, а, следовательно, ей было достоверно известно о всех его существенных условиях, в том числе и о штрафных санкциях, предусмотренных договором в случае его неисполнения, при этом включение в договор указанных вопреки доводом иска не противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей" и не нарушает права истца. Значительное превышение размера неустойки, добровольно установленной сторонами, ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации само по себе не может являться основанием для снижения неустойки.

Кроме того, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно разъяснениям, данным в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 181 ГК РФ, распространяется на требования о признании недействительными ничтожных сделок.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Договор <Номер обезличен> на выдачу банковской карты заключен <Дата обезличена>, исковое заявление подано в суд <Дата обезличена>, то есть в пределах установленного законом срока.

Согласно с п. 1. ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку суд отказал в удовлетворении основных исковых требований о расторжении договора, применении последствий недействительности сделки, установив, что права Левандовской Н.Ф. не были нарушены действиями банка, истцом не доказан факт ненадлежащего оказания ей услуг банком, суд также находит не подлежащими удовлетворению производные исковые требования о прекращении начисления процентов, взыскании излишне уплаченных сумму, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

При таких обстоятельствах, с учетом требований ч.1 ст.56 ГПК РФ о том, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд приходит к выводу о том, что законных оснований для удовлетворения иска Левандовской Н.Ф. к ОАО Национальнфй Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора от <Дата обезличена>, прекращении дальнейшего начисления процентов, применении последствий недействительности сделки, взыскании излишне уплаченных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Левандовской Н.Ф. к Открытому акционерному обществу национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, прекращении дальнейшего начисления процентов, применении последствий недействительности сделки, взыскании излишне уплаченных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Е.И.Новоселецкая

....