Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-285/2019 (2-4060/2018;) ~ М-3646/2018 от 03.09.2018

Дело № 2-285/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 февраля 2019 года г.Смоленск

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Фроловой С.Л.

при секретаре Сорокиной М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смоленской региональной общественной организации общество защиты прав потребителей «Смоленский центр права и социологии» действующая в интересах Дрозд Аллы Борисовны к САО «ВСК», Смоленскому филиалу САО «ВСК», ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» о защите прав потребителей,

установил:

Смоленская региональная общественная организация общество защиты прав потребителей «Смоленский центр права и социологии» действующая в интересах Дрозд А.Б. с учетом уточненных требований (л.д. 195-208) обратилась с иском к Смоленскому филиалу САО «ВСК», ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» о защите прав потребителей, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «БИНБАНК» (далее Банк) был заключен кредитный договор, при кредитовании, она была застрахован в САО «ВСК», по программе комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода, страховая премия составила 67 058 руб. 82 коп., которая ПАО «БИНБАНК», была перечислена САО «ВСК». Согласно, условиям страхования, указанным в полисе №, а именно пп. 9.6., при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату, при этом, возврату подлежит часть страховой премии, а именно по рискам 3.1.1.-3.1.4., что составляет 11,76 % от общей суммы уплаченной страховой премии; по рискам 3.2.1.-3.2.2. возврат страховой премии не предусмотрен. Истец направила в адрес ПАО «БИНБАНК», САО «ВСК» заявление о расторжении договора страхования. Данное заявление было получено, но однако страховая премия не возвращена, заявление о расторжении договора страхования оставлено без удовлетворения. Просит признать пп.9.6. условий страхования по полису (договору) страхования № недействительным. Взыскать ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», САО «ВСК», уплаченную страховую премию в размере 67058 руб. 82 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., расходы по составлению досудебной претензии, штраф.

Протокольным определением к участию в деле в качестве соответчика привлечено САО «ВСК».

Определением суда произведена замена ответчика ПАО «БИНБАНК» на ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие».

Дрозд А.Б. в судебное заседание не явилась, представитель Хохлов Ю.А. в судебном заседании уточненные требования поддержал по основаниям изложенным в иске.

Представитель ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» Козлов Д.В. в судебном заседании возражал против исковых требований, поддержав представленный отзыв, дополнив, что Банк не является надлежащим ответчиком по делу, со стороны Банка нарушений прав истца не было, часть страховой премии возвращена истцу, при этом отметив на отсутствие оснований для солидарного взыскания страховой премии (л.д. 168-169).

Представители САО «ВСК», Смоленского филиала САО «ВСК», извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, от САО «ВСК» представлены письменные возражения по заявленным требованиям (л.д. 245-246), согласно которым нарушений прав истца не имеется, страховая премия возвращена в соответствии с условиями договора ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 88 руб. 12 коп., в случае удовлетворения требований заявлено ходатайство о применении ст.333 ГК РФ.

Суд, выслушав мнение лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни, предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

В силу п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Дрозд А.Б. и ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор сумма кредита 447058 руб. 82 коп., под 15,49 % годовых, на срок 60 месяцев (л.д. 86-90, 91, 93-96, 106-108). При кредитовании, Дрозд А.Б. была застрахован в САО «ВСК», полис № по программе комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода, страховая премия составила 67 058 руб. 82 коп. (л.д. 109, 122, 123-125).

Вся страховая премия, в размере 67 058 руб. 82 коп. ПАО «БИНБАНК» была перечислена САО «ВСК» (л.д. 82-85).

Согласно, условиям страхования, указанным в полисе №, а именно пп. 9.6. при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату. Возврат части страховой премии предусмотрен по страховым рискам 3.1.1.-3.1.4., что составляет 11,76 % от общей суммы уплаченной страховой премии. Возврат части страховой премии по рискам 3.2.1.-3.2.2. не предусмотрен в соответствии с п.4 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Дрозд А.Б. направила в адрес ПАО «БИНБАНК», САО «ВСК» (соответственно) заявления о расторжении договора страхования. Данное заявление было получено ответчиками, однако страховая премия не возвращена, заявление о расторжении договора страхования оставлено без удовлетворения (л.д. 39, 40).

В адрес ПАО «БИНБАНК», САО «ВСК» направлена претензия, которая получена ДД.ММ.ГГГГ, и которую ПАО «БИНБАНК» оставил без удовлетворения, САО «ВСК» частично возвращена страховая премия (л.д. 41, 42, 37, 247).

Указанием ЦБ РФ №-3854-У от 20.11.2015 г., "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1) (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У).

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В нарушение Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", являющегося обязательным для Страховщика (Ответчика), условия страхования, не содержат условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Условия возврата страховой премии согласно пп.9.6., являются недействительными, не соответствующие действующему законодательству, т.к. п 4. Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У содержит исчерпывающий перечень, в каких случаях страховая премия не подлежит возврату:

- осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; -осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

- осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации.

- осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

На момент заключения договора страхования (страхового полиса), как следует из объяснений представителя истца и стороной ответчика не оспорено Дрозд А.Б. не находилась за пределами территории Российской Федерации, а так же не получала ранее какую-либо медицинскую помощь, инвалидность не установлена подлежащую оплате, что является обязательным условием, для применения п. 4 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У, в связи с чем, включение Ответчиком в условия страхования условий, о не возврате страховой премии согласно п.4 Указания, является незаконным.

Таким образом, суд считает необходимым признать пп.9.6. условий страхования по полису (договору) страхования № недействительным.

Договор страхования был заключен на период 1 год (365 дней) с даты начала действия договора страхования, которая исчисляется следующем днем, за днем уплаты страховой премии.

Согласно банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ истец оплатила страховую премию в размере 67 058 руб. 82 коп. (л.д. 122), страховая премия в день составляет 183,72 руб. (67 058 руб. 82 коп./ 365 д.).

ПАО «БИНБАНК», САО «ВСК» заявление о расторжении договора страхования получено ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно (л.д. 39, 40).

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» произвело возврат истцу денежных средств в сумме 7 886 руб. 12 коп., что истцом не оспаривается (л.д. 247).

На основании ч.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Из кредитного договора, из комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода не усматривается солидарной обязанности либо ответственности банка и страховщика перед заемщиком.

Таким образом, исходя из выше изложенного, надлежащим ответчиком по заявленным истцом требованиям является САО «ВСК» с которого подлежит взысканию страховая премия в размере 58 621,44 (67 058 руб. 82 коп. - 4 305,61 руб. (183,72 руб. х 3 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)- 7 886 руб. 12 коп.) = 58 621,44 руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом, прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом характера и объема причиненных нравственных страданий, степени вины ответчика, суд считает возможным определить размер денежной компенсации морального вреда в сумме 2 000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

С учетом сказанного, принимая во внимание заявленное САО «ВСК» ходатайство о снижении размере штрафа в целом, соразмерность штрафа последствиям нарушения потребительских прав истца, применительно к положениям ст.333 ГК РФ, суд снижает размер подлежащего ко взысканию штрафа до 20 000 руб. (58 621,44*50%=29 310,72), при этом 50% от суммы штрафа подлежит взысканию с ответчика в пользу Смоленской региональной общественной организации общество защиты прав потребителей «Смоленский центр права и социологии» - 10 000 руб.

С САО «ВСК» в пользу истца также подлежат взысканию понесенные им расходы на оплату по составлению досудебной претензии в размере 6 000 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ).

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с САО "ВСК" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 958 руб. 38 коп. за исковые требования материального характера и 300 руб. за исковые требования нематериального характера, что в сумме составляет 2 258 руб. 38 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 9.6 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 59 172 ░░░. 7 ░░░., 6 000 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 000 ░░░., ░░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░" ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 258 ░░░. 38 ░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░          ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.