Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-595/2017 (2-8347/2016;) ~ М-6772/2016 от 18.10.2016

                                                                                                                      Дело №2-595/17

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    06 февраля 2017 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

    председательствующей судьи Колтаковой С.А.,

    при секретаре Мусатовой Н.В.,

    рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Проскуриной Н.В. к публичному акционерному обществу КБ «Восточный Экспресс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными,

    УСТАНОВИЛ:

    Проскурина Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк», в котором просила:

    Признать пункты кредитного договора (№) от 27.06.2013 года недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, неустойки.

    Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения указаний ЦРБ (№) о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

    Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

    В обоснование иска указано на то, что 27.06.2013 года между Проскуриной Н.В. и ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор (№), согласно которому банк предоставил Проскуртной Н.В. денежные средства в размере 72289 рублей. По условиям вышеуказанного договора, ответчик открыл текущий счет (№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался вернуть ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 11.03.2015 года в адрес ответчика была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, так как Банк, в нарушении Указания ЦРБ (№)-У не предоставил заемщику информацию о полной стоимости кредита ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Также указала, что ответчиком установлена неустойка за неисполнение или ненадлежащие исполнение денежного обязательства, которая является злоупотреблением Банком своих прав, так как неустойка несоразмерна последствиям нарушенного ей обязательства. Считая свои права нарушенными в части не доведения достаточно полной информации о полной стоимости кредита, неустойки, Проскурина Н.В. обратилась в суд с настоящим иском.

    Истец Проскурина Н.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещена в установленном законом порядке, о причинах неявки суду не сообщила.

    Ответчик ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание представителя не направили, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили возражение на исковое заявление (л.д.31-32).

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

    В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Как следует из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

    Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что 27.06.2013 года, между Проскуриной Н.В. и ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор (№) на сумму 72289 рублей по ставке 42% годовых. Полная стоимость кредита составляет 67,52 % годовых (л.д. 21).

По условиям вышеуказанного договора ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» открыло текущий счет (№) в ходе которого, обязалось осуществлять его обслуживание.

11.03.2015 года в адрес ответчика была направлена претензия с требованием расторгнуть кредитный договор (№) от 27.06.2013 года, так как кредитором в вышеназванный договор были включены условия о взимании с заемщика дополнительных платежей (различного рода комиссий и страховых взносов), а также условия, которыми устанавливались завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обусловленных договором обязательств (л.д. 11).

Истец указывает, что ответчиком допущены существенные нарушения договора, а именно в договоре не указана полная сумма кредита до и после заключения кредитного договора, не доведена информация о размере неустойки. Указанные нарушения являются основанием для расторжения кредитного договора.

Как предусмотрено ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Применительно к указанным нормам права при заключении кредитного договора кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.

Оценивая правомерность заявленных требований, суд приходит к выводу, что истцом в нарушение положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора ей не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Напротив, из содержания договора следует, что истец при его заключении получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Кроме того, до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается ее личной подписью в договоре.

Доводы истца о том, что в договоре не указана полная сумма кредита в рублях суд находит несостоятельными, поскольку закон не возлагает на кредитную организацию обязанность указывать полную стоимость кредита в валюте кредита. Суд, проанализировав подписанные заемщиком кредитный договор, график платежей приходит к выводу о соблюдении ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» требований по предоставлению истцу полной информации о кредите.

Документы на оформление указанного кредитного договора, в частности, заявление-оферту о предоставлении кредита, график платежей, заявление о присоединении к программе страхования, истец подписала лично.

Утверждение истца о том, что заключение кредитного договора в виде типовой (стандартной) формы лишило ее возможности вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ истец не была лишена права обратиться к ответчику либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования. Истец имела возможность не согласиться с предложенными условиями, отказаться от заключения договора по установленной форме, предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения целиком. Доказательства обратного стороной истца суду не представлены.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении прав как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных прав.

Таким образом, приведенные выше положения Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» были соблюдены ответчиком при заключении договора, информация о полной стоимости кредита доведена до истца в установленном законом порядке, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.

На основании подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании п.п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Исходя из положений ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Истцом заявлено требование о признании недействительным пункта заявления на заключение договора потребительского кредита от 27.06.2013 года (№) в части завышенной неустойки, которым установлено, что пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%, штраф за нарушением клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей, за факт образования просрочки плата за безналичное перечисление со специального банковского счета за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт 4,9 % мин. 250 рублей.

Доводы истца о недействительности данного условия кредитного договора по основанию злоупотребления ответчиком правом суд считает несостоятельными.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Следовательно, определённый сторонами в кредитном договоре размер неустойки не превышает максимальный размер неустойки, установленный законом, по потребительским кредитам, в связи с чем, правовые основания для признания оспариваемого условия недействительным как по мотивам нарушения закона, так и по мотивам злоупотребления правом, отсутствуют.

Следовательно, исковые требования Проскуриной Н.В. не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Проскуриной Н.В. к публичному акционерному обществу КБ «Восточный Экспресс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья                                        Колтакова С.А.

Мотивированное решение суда

изготовлено 13.02.2016 года