Дело № 2-3337/2019
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
22 мая 2019 года г. Петрозаводск
Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи К.А. Кипяткова,
при секретаре судебного заседания М.В. Макаровой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Вялых Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №ф, в соответствии с которым истцом ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под процентную ставку <данные изъяты>% годовых. Ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязанности по возврату кредита и уплате процентов, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет (с учетом самостоятельного уменьшения истцом размера неустойки до 2-кратного размера ключевой ставки Банка России) 106103,83 рубля. В соответствии с решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии с изложенным истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в указанной сумме.
Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик Вялых Е.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, поддержала позицию, изложенную в письменном отзыве.
Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, дело №, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Ст.819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. правила для договоров займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Ст.810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Вялых Е.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №ф, в соответствии с которым истцом ответчику была предоставлена виртуальная кредитная карта без материального носителя с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п. 1,2 кредитного договора).
Факт предоставления Банком заемщику суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей подтвержден выпиской банковского счета ответчика.
Согласно п. 6 договора заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включат в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца.
В соответствии с п.12 кредитного договора, в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщиком выплачивается неустойка с момента возникновения задолженности по кредиту до 89 дней (включительно) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. Начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Ответчик, в нарушение указанных условий кредитного договора не осуществил своевременное погашение, как основного долга, так процентов и неустойки.
Требованием от ДД.ММ.ГГГГ Банк предложил заемщику погасить имеющуюся задолженность, однако ответчик долг в полном объеме не оплатил.
В соответствии с решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
При таких обстоятельствах в силу ч.2 ст.811 – ч.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ заявленные требования о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными.
Заявление ответчиком о применении исковой давности по делу суд находит не подлежащим удовлетворению в силу следующего.
В соответствии с ч.1 ст.196, ч.1, 2 ст.200 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой
Из выписки по счету заемщика, расчета задолженности следует, что задолженность по кредиту у ответчика образовалась начиная с платежа со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.
Из материалов дела № № следует, что первоначально банк ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа по взысканию задолженности. Судебный приказ был впоследствии отменен по заявлению ответчика ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст.204 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Таким образом, первоначально истец обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах 3-летнего срока исковой давности (истекал ДД.ММ.ГГГГ), на период до отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности приостановилось, в связи с тем, что после отмены судебного приказа не истекшая часть срока исковой давности составляла менее шести месяцев, она удлинилась до шести месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.
Настоящее исковое заявление было направлено в суд почтой ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах 6-месячного срока после отмены судебного приказа, в связи с чем исходя из положений ст.204 Гражданского кодекса РФ, истцом срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен.
Оснований для применения по настоящему делу по приведенным ответчиком доводам положений ст.406 Гражданского кодекса РФ о просрочке кредитора, как следствие, освобождения ответчика от уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки в полном объёме суд также не усматривает.
Согласно ч.1 ст.406 Гражданского кодекса РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
В данном случае указанных обстоятельств по материалам дела не усматривается, отсутствуют сведения об отказе истца принять исполнение обязательства или предоставить необходимые для исполнения обязательства сведения.
Доводы ответчика о том, что у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия и он был признан банкротом, не создавало заемщику препятствия в направлении денежных средств в счет погашения кредита на счет организации, осуществляющей конкурсное производство - в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», информация о которой являлась общедоступной с момента открытия конкурсного производства, либо во внесении причитающихся с него по кредитному договору денежных средств в депозит нотариуса в соответствии с положениями п.п.1, 3 и 4 ч.1 ст.327 Гражданского кодекса РФ.
Однако должник соответствующих мер для возвращения контрагенту взятых в кредит денежных средств не предпринял, не оспаривал действия кредитора, не направлял требования о невозможности исполнить обязательство по вине контрагента, несмотря на то, что такие сведения имелись в общедоступных информационных ресурсах (официальный сайт банка, сведения Банка России и т.д.).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для освобождения ответчика от обязанности по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование ими, а также от уплаты штрафных санкций за просрочку платежей по вышеназванным основаниям не имеется.
Истцом в адрес суда представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору, заявленной к взысканию с ответчиков, на сумму 106103,83 рубля, в то числе: 30321,91 рубль – сумма основного долга, 52424,05 рубля – сумма процентов, 23357,87 рублей – штрафные санкции (сниженные до 2-кратного размера ключевой ставки Банка России).
Указанный расчет составлен с учетом положений кредитного договора, устанавливающих размер процентов за пользование кредитом, порядок их начисления, штрафные санкции за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и несвоевременный возврат кредита, является по существу правильным.
Приведенный ответчиком в возражениях расчет, выполненный исходя из внесения платежей по договору в суммах по 8000 рублей и ставки процентов за пользование кредитом 33,361% годовых суд находит ошибочным с учетом следующего.
Так, п.4 кредитного договора предусмотрено, что кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть интернет, с учетом чего установлен различный размер процентов за пользование кредитом в зависимости от целей его использования: 34% годовых в случае совершения указанных операций при условии безналичного использования, либо 69,9% годовых при снятии наличными либо переводе на другой счет.
В соответствии с пояснениями ответчика, денежные средства по кредиту получены ею наличными, использованы на бытовые нужды, не связанные с оплатой товаров и услуг через Интернет, в связи с чем исходя из положений ст.ст.309, 420, 421, 431 Гражданского кодекса РФ применение истцом в расчетах задолженности ставки процентов за пользование кредитом 69,9% годовых суд находит верным.
Из представленных истцом приходных кассовых ордеров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ею денежные средства в суммах по 8000 рублей вносились в качестве поступлений на счет по вкладам физических лиц как взносы на л/с № с целью его пополнения.
Указанный счет, исходя из представленной истцом выписки по счету, является счетом до востребования, открытым истцом до заключения кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ, не совпадает с открытым ей при его заключении счетом №, не использовался с целью исключительно погашения задолженности по данному кредиту, но и в иных целях.
При этом из подписанного ответчиком информационного графика платежей по кредитному договору №ф следует, что ежемесячный платеж по нему составлял 2588 рублей. Согласно условиям, приведенным в данном графике, ответчик поручила Банку в случае наличия на дату платежа на ее счете «до востребования» № денежных средств перечислять их в счет погашения задолженности по договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ на счет № в сумме имеющихся средств на счете, но не превышающем размер, указанный в графе «Платеж».
Во исполнение данного условия Банком из зачисленных ответчиком на счет «до востребования» № ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ платежей по 8000 рублей в счет погашения по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ зачислены на счет № платежи по 2588 рублей, а суммы по 5217 рублей направлены в счет погашения ранее возникших обязательств из иного кредитного договора (№), что следует из информации в расчете задолженности и выписках по данным счетам в материалах дела.
Таким образом, расчет суммы задолженности, представленный истцом, является верным, составлен с учетом положений договора и произведенных ответчиком по нему платежей.
Вместе с тем положениями ст.333 Гражданского кодекса РФ суду при рассмотрении требований о взыскании неустойки предоставлено право уменьшить предъявленную к взысканию неустойку, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Согласно п.6 ст.395 Гражданского кодекса РФ, если сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п.1 данной статьи.
В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 №277-О указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст.17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Поэтому в ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Вопрос об установлении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательств, относится к оценке фактических обстоятельств дела.
Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, данным в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Исходя из анализа установленных по делу обстоятельств и оценке соразмерности заявленных сумм, с учетом размера неисполненного обязательства, периода просрочки, обстоятельств образования просрочки, суд, реализуя право, предоставленное ст.333 Гражданского кодекса РФ, уменьшает размер неустойки, заявленный в общем размере 68985,14 рублей, до 5000 рублей, каковую находит соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредиту, в том числе причинам допущенных просрочек.
Учитывая, что кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до введения в ст.395 Гражданского кодекса РФ пункта 6 Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 42-ФЗ, суд при уменьшении размера неустойки не учитывает введенные данным пунктом ограничения минимального снижения размера процентов.
Общий размер подлежащей взысканию задолженности по кредиту, таким образом, составит 87745 рублей 96 копеек (30321,91 + 52424,05 + 5 000).
В соответствии с ч.1 ст.88, ч.1 ст.98 ГПК РФ, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по делу в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Вялых Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Вялых Е. А. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87745 рублей 96 копеек, а также судебные расходы в размере 3322 рубля 08 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.
Судья К.А. Кипятков
Мотивированное решение суда изготовлено 31.05.2019,
Последний день обжалования 01.07.2019.