Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1467/2013 ~ М-1242/2013 от 07.06.2013

Дело № 2-1467/2013

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

30 июля 2013 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Кайшева Н.Е.,

при секретаре судебного заседания Рыбалевой Ю.А.,

с участием:

представителя истца Сафоновой М.В. по доверенности Гудиевой Л.Р.,

представителя ответчика ООО «ХКФ Банк» по доверенности Дзыба В.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Сафоновой ФИО7 к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными условий договора заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В Минераловодский городской суд 07.06.2013 г. поступило вышеуказанное исковое заявление.

Определением Минераловодского городского суда от 11.07.2013 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».

Представитель истца Сафоновой М.В. по доверенности Гудиева Л.Р., в судебном заседании поддержала исковые требования, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, согласно которого .............. между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор заявка на открытие банковских счетов / анкета заемщика договор .............., согласно которому сумма кредита составляет .............., количество процентных периодов 18, процентная ставка по кредиту (годовых) 24,9 %, страховой взнос на личное страхование ..............

.............. между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор заявка на открытие банковских счетов/ анкета заемщика договор .............., согласно которому сумма кредита составляет ..............., количество процентных периодов 24, процентная ставка по кредиту (годовых) 39,9 %, страховой взнос на личное страхование ............... Согласно вышеуказанным договорам, истцу была навязана услуга личного страхования. Истец не желал участвовать в программе личного страхования, на что сотрудники банка ему пояснили, что если не участвовать в данной программе, то кредит банк не даст. Страховая компания по вышеуказанным договорам была выбрана банком по своему усмотрению: ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Считает, что данная услуга навязана незаконно. В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как указанно в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционного положения части второй ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите прав. В качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона предусмотрены, в частности, институт публичного договора, исключающего право коммерческой организации отказаться от заключения такого договора, кроме случаев предусмотренных законом ст. 426 ГК РФ, а также институт договора при соединения, требующего от всех заключающих его клиентов-граждан присоединения к предложенному договору в целом, ст. 428 ГК РФ.

Из договоров заявок на открытие банковских счетов/ анкет заявителя следует, что выгодоприобретателем по личному страхованию назначается кредитор, то есть банк.

В соответствии с п. 6 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

С учетом вышеизложенного, считает, что включение банком в договор и заявку на открытие банковских счетов/анкету заемщика условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья и страхования от потери работы в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Форма договора заявки на открытие банковских счетов / анкета заемщика предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе договора нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхования.

Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования.

Кроме того, представленная форма договора и заявки на открытие банковских счетов/ анкеты заемщика является типовой, с заранее определенными условиями, а, значит, заемщик лишена возможности влиять на его содержание. Соответственно, условие договора и заявки на открытие банковских счетов/анкета заемщика об уплате взноса на личное страхование и страхование от потери работы является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия договора и заявки на открытие банковских счетов/ анкета заемщика в редакции, противоречащие нормам действующего законодательства, ущемляют права потребителя (Апелляционное определение Ставропольского краевого суда .............. от 21.06.2012 г.).

08.02.2013 г. истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно уплаченных денежных средств за страховой взнос на личное страхование и страхование от потери работы. Однако до настоящего времени ответа на претензию не получено, требовании истца в добровольном порядке удовлетворены не были.

По договору от .............. .............. истец получил денежные средства в размере ..............., при этом были списаны денежные средства за страховой взнос на личное страхование в размере ..............

По договору от .............. .............. истец получил денежные средства в размере .............. при этом были списаны денежные средства за страховой взнос на личное страхование в размере ..............

Срок для удовлетворения претензии ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк ..............

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере ..............

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истцу моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и статьями 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать истцу причиненный моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Истец вынужден добиваться реализации своих прав путем обращения за юридической помощью, суд, был вынужден консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека.

Все вышеизложенное указывает на то, что истцу был причинен моральный вред, а сам он перенес нравственные страдания. С учетом требований разумности и справедливости истец оценивает причиненный ему моральный вред в размере 10000 руб. по вышеуказанным договорам.

Представитель истца Сафоновой М.В. по доверенности Гудиева Л.Р., просит суд: признать недействительным условие договора заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика по договору от .............. .............. о возложении на Сафонову ФИО8 обязательства по уплате взноса на личное страхование; признать недействительным условие договора заявки на открытие банковских счетов / анкеты заемщика по договору от .............. .............. о возложении на Сафонову ФИО9 обязательства по уплате взноса на личное страхование; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по уплате взноса на личное страхование по договору заявке на открытие банковских счетов/анкета заемщика от .............. .............., заключенного между Сафоновой ФИО10 и ответчиком в виде взыскания с ответчика суммы в размере ...............; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по уплате взноса на личное страхование по договору заявке на открытие банковских счетов/анкета заемщика от .............. .............., заключенного между Сафоновой ФИО11 и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере ...............; взыскать с ответчика в пользу Сафоновой ФИО12 неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда; взыскать с ответчика судебные издержки, связанные с оформление нотариальной доверенности в размере .............. и оказанием услуг представителя в размере ...............; взыскать с ответчика в пользу Сафоновой ФИО13 компенсацию морального вреда в размере .............. взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ..............

Также представитель истца пояснила, что в просительной части текста искового заявления имеется опечатка, в частности: в написании отчества истца, указано «.............. а на самом деле отчество истца «ФИО2»; в указании даты и номера договора, где указана сумма .............. указан договор от .............. .............., а на самом деле договор .............. от ..............

Истец Сафонова М.В. не явилась в судебное заседание, представила заявление от 25.07.2013 г. в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Третье лицо ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» надлежащим образом уведомлено о слушании дела, их представитель не явился в судебное заседание и не сообщил о причинах неявки.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, против чего представитель истца и представитель ответчика не возражали.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» по доверенности Дзыба В.Б., исковые требования не признала, дала пояснения, аналогичные содержащимся в возражениях на иск, согласно которых считает доводы истца несостоятельными и необоснованными по следующим основаниям. В строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст.ст. 432, 434, 820 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» между банком и Сафоновой М.В. были заключены: кредитный договор .............. от .............. и кредитный договор .............. от ..............

Собственноручная подпись истца в договорах подтверждает заключение договоров, ознакомление, получение, согласие истца с условиями договоров.

Банк заявляет, что не оказывает услуг страхования. Возможность получения кредита в банке не обусловлена обязательностью страхования жизни и здоровья и ни один документ кредитного досье не содержит подобного условия. При оформлении договора о предоставлении кредита с банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Общества с ограниченной ответственностью «Дженерали ППФ Страхование жизни» (в настоящее время - ООО «ППФ Страхование жизни»). При этом банк, осуществляет только информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней и предоставляет заемщикам кредиты на оплату страховой премий. Желающий заключить договор страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», а также получить в банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса собственноручно подписывает заявление на страхование о заключении договора страхования.

Указанное заявление в соответствии со ст. 940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования. При этом сумма страховой премии в пункт кредитного договора проставляется только в случае подписания заемщиком заявления на страхование и оплаты страховой премии кредитными средствами.

В соответствии с условиями договора, заключаемого банком с заемщиками, возможность получения кредита в банке не обусловлена обязательностью страхования жизни и здоровья в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и (или) в любой иной страховой компанией.

Так, в соответствии с п. V абз. 5 и 5.1 условий договора (данный документ является составной частью кредитного договора, общедоступен и размещается в местах оформления кредитной документации, а также на сайтах банка) «Услуги страхования оказываются по желанию клиента...». «По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая таким образом, риск невозврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем поле раздела «О Кредите» (по выбранному заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер и проставляется соответствующая отметка».

Кроме того, партнерские договоры между страховыми компаниями и банком также отражают информацию о возможности уплаты страховых сумм собственными средствами. Так, согласно условиям партнерского договора, «Страховой взнос (страховая премия) уплачивается страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика. «Страховой взнос может уплачиваться Страхователем по его желанию либо за счет представленного Банком Кредита путем перечисления средств со счета Страхователя в Банке на счет Страховщика, либо самостоятельно (не за счет представленного Банком кредита»).

Согласно требованиям ЦБ РФ в части раскрытия эффективной процентной ставки Банк не имеет возможности не указывать в кредитном договоре суммы страховых взносов отдельно, поскольку в противном случае, были бы нарушены права заемщика по получению полной и раскрытой информации по существу кредита.

В заявлении на страхование указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита.

Кроме того, рядом с подписью клиента на договорах о предоставлении кредита, заключенных с Сафоновой М.В., указано, что «Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование».

На момент заключения договора Сафоновой М.В. была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ей услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора, что подтверждается ее собственноручной подписью в соответствующих полях заявки. Своей подписью истец, в том числе, свидетельствует о том, что ей разъяснены условия программы индивидуального добровольного страхования от несчастных случаев.

Исходя из выше изложенного следует, что при заключении кредитного договора истец имел возможность: заключить договор страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» или с любой другой страховой компанией, оплатив страховую премию за счет собственных средств или получив кредит на оплату страховой премии в банке или в любой другой кредитной организации; не заключать никаких договоров страхования.

Кредитный договор не содержит «обязанности уплаты страховых взносов», а так же обязательства по заключению договора страхования при заключении кредитного договора. Кредитный договор и договор страхования - это два самостоятельных договора. Причем заявление на страхование адресовано страховщику и является составной частью договора страхования. Обязанностью Банка является: информирование заемщиков об услуге страхования и перечисление страхового взноса со счета заемщика на счет страховой компании.

Оплата страхового взноса является условием договора страхования и была осуществлена банком по поручению истца в адрес страховой организации, что подтверждается представленной выпиской из ссудного счета заемщика и платежным поручением.

Предоставленные документы свидетельствуют о явном волеизъявлении истца. Доказательством добровольности волеизъявления являются подписи истца в договоре и заявлении на страхование.

В заявлениях на страхование отражено согласие Сафоновой М.В. на оплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета Сафоновой М.В. в ООО «ХКФ Банк» (последний абзац в заявлении).

Изложенная позиция банка нашла свое подтверждение в обзоре практики Верховного суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом ВС от 22.05.13 г., в котором прямо указано, что «В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности».

Более того, «...Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком своей жизни и здоровья.

...ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств».

Полагает, что в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика незаконно удержанных средств должно быть отказано по следующим причинам: заключенные договоры абсолютно законны и не могут нарушать права истца; истцом не предоставлено никаких допустимых доказательств в обоснование своей позиции.

Требование о взыскании неустойки за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований потребителя о возврате незаконно полученной страховой премии также заявлено необоснованно.

Банк считает, что истец без достаточных на то оснований требует взыскание неустойки за задержку сроков добровольного удовлетворения требований потребителя.

Истец руководствуется п. 5 ст. 28 и ст. 31 Закона о защите прав потребителей, согласно которым требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона, то есть в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Однако в соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса РФ (пункт 33).

Пункт 34 вышеуказанного Постановления предусматривает, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

Нормами ГК РФ в качестве последствий недействительности сделки взыскание штрафных санкций не предусмотрено.

Требования истца о взыскании неустойки неправильно, поскольку тогда должен быть применен материальный закон, не подлежащий применению в данном случае.

Требование о взыскании компенсации морального вреда заявлено также необоснованно. Исковые требования истца содержат, в том числе, требование о взыскании с ответчика денежных средств в качестве компенсации морального вреда.

Статьей 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно п.3 Постановления Пленума ВС РФ №10 от 20.12.1994г. одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с положениями ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; в иных случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст. 15 ФЗ «О Защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года «моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда».

Действующее российское законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда. Бремя доказывания обстоятельств, дающих право потребителю требовать денежной компенсации морального вреда, лежит на потребителе (ст. 56 ГПК РФ).

Однако истец не представил доказательств наступления собственно морального вреда - доказательств, подтверждающих факт претерпевания ею каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины в причинении морального вреда, противоправности действий (бездействия) банка, а также причинно-следственной связи между действиями (бездействием) банка и якобы причиненным моральным вредом. Истец перед подписанием договоров получал на руки предварительный график погашения задолженности, был ознакомлен с общей суммой платежей и был безоговорочно согласен её уплатить в полном объеме, что впоследствии и сделал. Никаких дополнительных плат, помимо поименованных в договоре, банком не истребовано и истцом не совершено. Взимание каждой суммы до рубля было согласовано с истцом еще до начала исполнения договора. Каким образом добросовестное исполнение взятых на себя обязательств может стать причиной нравственных переживаний банку не понятно. Таким образом, вывод о наличии морального вреда не имеет под собой какого-либо правового обоснования.

Просит суд Сафоновой ФИО14 в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выяснив позицию сторон и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность "страхования", за исключением договора обязательного государственного "страхования". Страховщик при заключении договора "страхования" вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные форм договора (страхового полиса) по отдельным видам "страхования".

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Судом установлено, что .............. между Сафоновой М.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор .............. (заявка на открытие банковских счетов).

Согласно указанному договору, истцу был предоставлен кредит в размере ..............., который включает в себя сумму к выдаче в размере ............... и страховой взнос на личное страхование в сумме ............... Ежемесячный платеж по кредиту определен в размере ..............

Согласно п.2 договора процентная ставка по кредиту составила 24,90 % годовых, срок кредитования - 18 месяцев. В п.4 договора содержатся сведения о полной стоимости кредита – 28,22 % годовых.

.............. между Сафоновой М.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор .............. (заявка на открытие банковских счетов).

Согласно указанному договору, истцу был предоставлен кредит в размере .............. который включает в себя сумму к выдаче в размере .............. и страховой взнос на личное страхование в сумме .............. Ежемесячный платеж по кредиту определен в размере ..............

Согласно п.2 договора процентная ставка по кредиту составила 39,90 % годовых, срок кредитования – 24 месяца. В п.4 договора содержатся сведения о полной стоимости кредита – 48,95 % годовых.

В разделе «Документы» указанных договоров указано, следующее:

- «… Я прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора…»;

- «Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме Заявки и графика погашения по кредиты), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу ..............

- «Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование».

После указанного текста проставлены подписи Сафоновой М.В.

Согласно заявления Сафоновой М.В. на страхование .............., заполненное .............., Сафонова М.В. просила ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму .............. на срок 540 дней, в соответствии с условиями ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней .............. ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо. Сафонова М.В. согласилась с оплатой страхового взноса в размере .............. руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКФ Банк".

Согласно заявления Сафоновой М.В. на страхование .............., заполненное .............., ФИО2 просила ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму ............... на срок 720 дней, в соответствии с условиями ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней .............. ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо. Сафонова М.В. согласилась с оплатой страхового взноса в размере .............. руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКФ Банк".

В тексте вышеуказанных заявлений указано, следующее:

- «Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис мне вручены, я с ними ознакомлена, согласна и обязуюсь соблюдать условия страхования»;

- «Я проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита»;

- «Я понимаю, что при желании я вправе обратиться в любую страховую компанию».

После указанного текста проставлены подписи Сафоновой М.В.

В Условиях договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка, указано, следующее:

- п.5 «Услуги страхования оказываются по желанию Клиента. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком»;

- п. 5.1 «По программам индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая, таким образом, риск невозврата Кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем пункте раздела «О Кредите» Заявки (по выбранному Клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования»

Таким образом, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитных договоров с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без такового.

Исследовав кредитные договора .............. от .............. и .............. от .............., суд не усматривает в них условий, которые бы обуславливали предоставление банком кредита заемщику заключением договора страхования жизни и здоровья между заемщиком и страховой организацией «ООО Дженерали ППФ Страхование жизни». Напротив, в тексте договора имеется запись о том, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

Указание в договорах информации о том, что страховой взнос на личное страхование в размере ..............., включаются в общую сумму предоставленных кредитов, не является условием, ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, поскольку носит исключительно информационный характер о кредитах.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования Сафоновой ФИО15 к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными условий договора заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, взыскании компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению.

Поскольку истцу отказано в иске, то соответственно на основании ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика судебных издержек, связанных с оформление нотариальной доверенности в размере ............... и оказанием услуг представителя в размере .............. а также взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Сафоновой ФИО16 к ООО «ХКФ Банк» о:

- признании недействительным условия договора заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика по договору .............. о возложении на Сафонову ФИО17 обязательства по уплате взноса на личное страхование;

- признании недействительным условия договора заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика по договору .............. о возложении на Сафонову ФИО18 обязательства по уплате взноса на личное страхование;

- применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия по уплате взноса на личное страхование по договору заявке на открытие банковских счетов/анкета заемщика .............., заключенного между Сафоновой ФИО19 и ответчиком в виде взыскания с ответчика суммы в размере ..............

- применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия по уплате взноса на личное страхование по договору заявке на открытие банковских счетов/анкета заемщика .............., заключенного между Сафоновой ФИО20 и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере ..............

- взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда;

- взыскании компенсации морального вреда в размере ..............

- взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ..............

- взыскании судебных издержек, связанных с оформление нотариальной доверенности в размере .............. и оказанием услуг представителя в размере ............... – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме, то есть 02.08.2013 г.

Председательствующий:

Решение изготовлено в окончательной форме 02.08.2013 г.

Председательствующий: