Решение по делу № 2-2032/2012 от 24.08.2012

Решение по гражданскому делу

<НОМЕР>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Улан-Удэ 24 августа 2012 годаМировой судья  судебного участка №1 Железнодорожного района г. Улан-Удэ, исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка №7 Железнодорожного района г. Улан-Удэ, Бадлуева Е.А. при секретаре Редикальцевой О.М.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Седуновой <ФИО1>  к ОАО   «Восточный экспресс банк»  о признании условий договора недействительными, взыскании суммы, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец  Седунова Л.М. указывает, что условия кредитного договора от  <ДАТА>  об установлении комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, безналичное  перечисление денежных средств с БСС в размере 4,9%,  прием наличных денежных средств через кассу банка в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.,  зачисление безналичных  средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления  из стороннего банка в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.,  нарушают права потребителя и являются недействительными. Просит признать данные условия договора недействительными, взыскать с ответчика  <ОБЕЗЛИЧИНО>. -  комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе банка, <ОБЕЗЛИЧИНО>. -  комиссия за  прием наличных денежных средств для зачисления на счет, <ОБЕЗЛИЧИНО>. -  комиссия за безналичные операции по вкладу, <ОБЕЗЛИЧИНО>. -  проценты за пользование чужими денежными средствами, <ОБЕЗЛИЧИНО>. -  компенсация морального вреда, <ОБЕЗЛИЧИНО>. -  расходы на оплату услуг представителя.

В судебное заседание истец Седунова Л.М. не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца Холина Е.С., действующая на основании доверенности от <ДАТА>, исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям,  пояснила, что не согласна с отзывом ответчика на иск, так как  Седунова не была согласна  с условиями договора о взимании с нее комиссий,  просьбы заемщика  открыть ей банковский специальный счет заявление не содержит.  Иных банковских  операций, кроме погашения кредита, заемщиком не совершалось. Действиями банка, нарушившими права потребителя, истцу причинен моральный вред.  Поскольку банк незаконно удерживал денежные средства,  подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Просит удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика Молчанова Н.А. всудебное заседание  не явилась, просила рассмотреть дело  без ее участия, направила письменный отзыв на иск, в котором указала, что истец при подписании договора была ознакомлена с условиями кредита, выразила свое согласие с предложенными условиями кредитования. Договоры, заключенные между Банком и истцом отвечает всем требованиям законодательства.  Данный вид договора является смешанным, совмещение норм кредитного договора и норм договора банковского счета не противоречит нормам действующего законодательства РФ. В соответствии с условиями смешанного договора, заключенного Банком и истцом, было согласовано условие о взимании комиссии за различные операции по открываемому клиенту одновременно с выдачей кредита банковскому специальному счету. В удовлетворении иска просила отказать.

Выслушав представителя истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.  

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом ни данная норма ГК РФ, ни иная правовая норма, не содержит запрета на получение банками комиссии за совершение банковских операций, связанных с исполнением условий кредитных договоров.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что <ДАТА> между сторонами заключен договор <НОМЕР>  на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО>.  под 21 % годовых на срок до  <ДАТА>  путем акцепта оферты истца.  Условиями договора предусмотрено взимание комиссий за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, безналичное  перечисление денежных средств с БСС в размере 4,9%,  прием наличных денежных средств через кассу банка в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.,  зачисление безналичных  средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления  из стороннего банка в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В рамках подписания  и направления истцом вышеуказанной оферты Банку <ФИО2>  прямо указала о своем  желании заключить  с Банком кредитный  договор (далее - Договор), в рамках которого  открыть  банковский специальный счет.

Банк принял  решение  акцептовать  оферту  истца, кредитный договор был заключен   путем  конклюдентного акцепта  Банком  письменной оферты истца. 

Как следует из Заявления-оферты  от <ДАТА> истец  до подписания заявления была ознакомлена с действующими тарифами Банка. Указанные документы были Клиенту понятны, она была с ними согласна, ею получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета.  При заключении договора истец обязалась уплатить оспариваемые комиссии. 

Кредитный договор, заключенный между истцом и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора: сумму, кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредита, порядок расторжения договора, то есть соответствует действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В заявлении о предоставлении кредита от <ДАТА> истец  просила Банк открыть банковский специальный счет, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами Банка, которые будут взиматься с нее в случае предоставлении  кредита, а также, что ею получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета.  Просила признать неотъемлемой частью направленной оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета.

Согласно Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета  Банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый Банком Клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций: - зачисление Клиентом суммы  первоначального взноса, комиссий; перечисления Банком суммы кредита; зачисления Клиентом и/или третьими лицами в пользу Клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов;- списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка; - безналичная оплата стоимости Товара с использованием безналичного расчета; - безналичная уплата страховой премии; - снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях Банка.

В соответствии с Положением ЦБ от <ДАТА> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) в редакции Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 г. № 144-П, Банк вправе предоставлять денежные средства заемщику - физическому лицу либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо путем выдачи наличных денежных средств через кассу банка (п. 2.1.2).

В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к числу банковских операций относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации "Банковский счет".

На основании ст.ст. 845,846 ГК РФ, банк обязан заключить с истцом договор банковского счета, как с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В порядке требований ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, истец была обязана, как клиент оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от <ДАТА> N 54-П в редакции от <ДАТА>, устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, юридическим и физическим лицам, согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ (п.1.2).

В соответствии с п.1.7 указанного Положения, Банк вправе разрабатывать и утверждать правила кредитования клиентов банка, содержание которых не должно противоречить действующему законодательству РФ.

Статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что банк при заключении договора, наделен правом устанавливать процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из изложенного, можно сделать вывод о том, что стороны (банк и заемщик) вправе установить в кредитном договоре условие о выплате определенных комиссий, а после подписания данного договора взимание таких платежей является законным правом банка и корреспондирующей обязанностью заемщика.

В судебном заседании установлено, что в течение всего периода действия оспариваемого кредитного  договора банк производил операции по банковскому специальному  счету, а именно совершал операции с денежными средствами, находящимися на Счету так и операции, связанные с зачислением денежных средств на Счет, взимая за это плату, предусмотренную договором, что подтверждается выпиской по банковскому счету.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций предусмотрено ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности", помимо этого согласие заемщика на оплату комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского счета, за прием наличных денежных средств в погашение кредита, за ведение банковского счета  выражено в подписанных истицей  договорах. 

Кредитный договор, заключенный сторонами, носит двусторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей двух сторон договора.

Таким образом, истец,  располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенных  тарифах и условиях кредитования, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением  принял  на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, хотя мог отказаться от его заключения.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности  и разумности действий участников  гражданских правоотношений, указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, что осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.        

В связи с изложенным, основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Седуновой <ФИО1>  к ОАО   «Восточный экспресс банк» о признании недействительными  условий договора о взимнаии комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, безналичное  перечисление денежных средств с БСС в размере 4,9%,  прием наличных денежных средств через кассу банка в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.,  зачисление безналичных  средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления  из стороннего банка в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.,   взыскании  <ОБЕЗЛИЧИНО>. -  комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка, <ОБЕЗЛИЧИНО>. -  комиссии за  прием наличных денежных средств для зачисления на счет, <ОБЕЗЛИЧИНО>. -  комиссии за безналичные операции по вкладу, <ОБЕЗЛИЧИНО>. -  процентов за пользование чужими денежными средствами, <ОБЕЗЛИЧИНО>. -  компенсации морального вреда, <ОБЕЗЛИЧИНО>. -  расходов на оплату услуг представителя  отказать.

Решение может быть обжаловано в Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                            Е.А. Бадлуева