Решение от 19.06.2017 по делу № 2-2161/2017 от 20.04.2017

    к делу № 2-2161/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июня 2017 г.                                                                                     <адрес>

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе председательствующего судьи Середа А. Н., при секретаре судебного заседания Скнарь А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению АРОО «Общество по защите прав потребителей и предпринимателей» в защиту прав и законных интересов Терновского Руслана Игоревича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая группа МСК» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

АРОО «Общество по защите прав потребителей и предпринимателей» в защиту прав и законных интересов Терновского Р.И. обратились в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью « Страхова группа МСК». В обоснование пояснил, что между Терновским Р.И. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 180 000 рублей на срок 61 месяц.

В рамках заключения договора было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования в АО «СГ МСК», сумма 40 780 рублей банк перечислил в виде страховой премии в АО «СГ МСК», комиссия за подключение к программе составила 17 820 рублей.

Истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика заявление об исключении из программы коллективного страхования и возврате уплаченной страховой премии, однако, ответчик требования истца оставил без удовлетворения.

На основании изложенного просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму за подключение к программе страхования в размере 30780 рублей, неустойку в размере 30780 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, судебные расходы в сумме 15 000 рублей, на изготовление доверенности 1200 рублей, штраф в сумме 50% от суммы присужденной в пользу истца.

В судебное заседание истец не явился, уведомлен о времени и месте проведения судебного заседания.

Ответчик в судебное заседание так же не явились, надлежаще уведомлены о времени и месте проведения судебного заседания, так же обратились с возражениями и заявлением о рассмотрении дела без их участия. Суд на основании и ч. 4 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело без их участия.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст. 432ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

14.06.2016г. между Терновским Р.И. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор кредитный договор №, при заключении указанного кредитного договора Терновским Р.И. было подано заявление об участи в программе коллективного страхования в рамках заключенного договора страхования между ОАО «СГ МСК» (впоследствии правопреемником является ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Банк Москвы» (впоследствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО) договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014г. в соответствии с Условиями страхования предусмотренными п. 8 данного заявления, в силу которого Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Застрахованным (Выгодоприобретателям) обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении предусмотренных Договором страховых случаев. Объектами страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые Застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях. Застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, предоставляемых Страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с Заявлением на участие в программе коллективного страхования.

14.06.2016г. на основании заявления поданного в ПАО «Банк ВТБ» был подключен к программе коллективного страхования от потери работы и несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов.

Терновский Р.И. был застрахован по Варианту А, включающей в себя страховые риски «Смерть» смерть Застрахованного в результате несчастного случая, «Инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, «Временная нетрудоспособность» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Страховая сумма составила 180 000 руб., страховая премия 30 780 руб.

Согласно п.1, Застрахованный - физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования.

Согласно п. 2.2 Условий страхования, Присоединение к Программе страхования и выбор варианта страхования осуществляется заемщиком потребительского кредита (Клиентом) добровольно и не влияет на решение Банка о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита. Вариант страхования (программа), в соответствии с условиями которого может быть застрахован Клиент, содержится в Заявлении об участии в программе коллективного страхования.

Кроме того, из текста Заявления об участии в программе коллективного страхования следует, что Терновский Р.И. присоединяется к программе страхования добровольно (пункт 1.1.), был ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора (полиса) страхования (пункт 12) и был уведомлен о том, что: страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита (пункт 1.2) может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение ПАО «Банк ВТБ» (пункт 5); в случае ее отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается (пункт 5);

Таким образом, текст вышеуказанного Заявления об участии в программе коллективного страхования составлен таким образом, что позволяет любому клиенту сделать осознанный выбор - согласиться либо отказаться от данной услуги.

Все вышеизложенное подтверждает, что ПАО «Банк ВТБ» не понуждало Терновского Р.И. к подписанию заявления об участии в программе коллективного страхования, равно как и не навязывало ему услуг страхования.

При этом от Терновский Р.И. в исковом заявлении ссылается на указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в том числе на п. 1 согласно которому, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако, Терновский Р.И. не является страхователем по договору страхования № от 30.07.2014г.

Так, в силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ, положений Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ, Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ, пункта 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В сложившихся правоотношениях, добровольно согласившись на участие в Программе страхования, Терновский Р.И. подписал соответствующие заявление на присоединение к программе страхования и кредитный договор, что им не оспаривается.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, Терновский Р.И. добровольно использовал законные меры защиты своих имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика и не свидетельствует о нарушении страховщиком её прав как потребителя страховых услуг.

Таким образом, исходя из принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, добровольности в заключении договора личного страхования, п.5 заявления об участи в программе коллективного страхования, законных оснований для удовлетворения требований Терновского Р.И. не имеется.

Так как суд отказывает в удовлетворении требований о расторжении договора страхования, то так же суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании суммы страховых взносов, неустойки, штрафа и пени, а так же компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от первоначальных требований. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд не усматривает оснований в удовлетворении требовании о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░ 50% ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░          ░░░░░░░                         ░. ░. ░░░░░░