Решение по делу № 33-4048/2017 от 23.06.2017

Судья    Шустикова С.П.     Дело № 33-4048/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Тепляковой Е.Л.,

судей Орловой И.А., Пунегова П.Ф.,

при секретаре Поповой О.К.,

рассмотрев в судебном заседании 29 июня 2017 года дело по апелляционной жалобе РОО «Центр защиты потребителей» в интересах Арысбаева Р.Т. на решение Воркутинского городского суда Республики Коми от 17 апреля 2017 года, по которому

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» в интересах Арысбаева Р.Т. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении действия договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <Номер обезличен> по программе страхования потребительского кредитования ... (полис-оферта от <Дата обезличена>); о взыскании части страховой премии в размере ... руб., неустойки в размере ... % от суммы части страховой премии за каждый день просрочки за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере ... руб. и по день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы, с перечислением пятидесяти процентов суммы этого штрафа РОО «Центр защиты потребителей отказано.

Заслушав доклад судьи Тепляковой Е.Л., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

РОО «Центр защиты потребителей» в интересах Арысбаева Р.Т. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении действия договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № <Номер обезличен>, взыскании страховой премии в размере ..., неустойки в размере ... рублей за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> года, компенсации морального вреда в размере ... рублей и штрафа в размере ...% от взысканных сумм за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, указав в обоснование требований, что в связи с полным досрочным погашением Арысбаевым Р.Т. кредита действие договора личного страхования также досрочно прекратилось, и он имеет право на возврат части страховой премии, однако в возврате страховой премии ответчик незаконно отказал.

Суд, рассмотрев дело в отсутствие сторон, принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель РОО «Центр защиты потребителей», действуя в интересах Арысбаева Р.Т., не согласен с решением суда и просит его отменить, ссылаясь на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права, неправильное установление обстоятельств, имеющих значение для дела, а также на несоответствие выводов суда установленным по делу обстоятельствам.

Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в соответствии со статьями 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства и не сообщивших об уважительных причинах неявки.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и в обжалуемой части, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не усматривает.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <Дата обезличена> года между ... и Арысбаевым Р.Т.(заемщик) заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму ... рублей на срок до <Дата обезличена> под ...% годовых.

При оформлении кредитного договора на основании заявления Арысбаева Р.Т. от <Дата обезличена> года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Арысбаевым Р.Т. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, в подтверждение чего истцу выдан полис-оферта <Номер обезличен>

При этом, лично подписав заявление на страхование, истец согласился с тем, что ознакомлен и согласен с размером страховой премии и Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков <Номер обезличен> (далее - Условия страхования), выбор страховщика является осознанным и добровольным; уведомлен, что договор страхования заключается посредством получения полиса-оферты, содержащего Условия страхования, путем оплаты страховой премии в размере ..., которая не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения кредитных обязательств; заключение договора страхования не является обязательным условием для получения банковских услуг (получение кредита), вправе не заключать договор страхования (л.д.51).

Согласно отраженным в полисе условиям договора страхования он заключен на срок ... дней от страховых рисков смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, временная утрата общей трудоспособности; страховая сумма по рискам «смерть» и «инвалидность» составляет ... рублей, по риску «временная нетрудоспособность» - ... рублей и является фиксированной на весь срок страхования, выгодоприобретателем является Арысбаев Р.Т (л.д.7).

Истец <Дата обезличена> года досрочно исполнил обязательства по кредитному договору (л.д.17) и <Дата обезличена> года направил ответчику заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков и возврате части страховой премии в размере ... (л.д.20,21).

Ответчик письмом от <Дата обезличена> года в удовлетворении заявленных требований отказал (л.д.23)

Разрешая спор при установленных обстоятельствах, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь статьями 2, пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьями 421, 452, 934, 940, 943, 954, 957, пунктом 3 статьи 453, пунктами 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, суд пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований РОО «Центр защиты потребителей» в интересах Арысбаева Р.Т., так как страхование истца в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов не являлось мерой обеспечения исполнения Арысбаевым Р.Т. кредитных обязательств перед ... условием получения кредита и с его погашением страховое обязательство не прекращалось.

Судебная коллегия с данным выводом суда согласна, так как он соответствует установленным по делу обстоятельствам и положениям закона.

Условия отказа застрахованного лица от договора страхования и основания возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования предусмотрены статьей 958 Гражданского кодекса РФ.

Так, в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из пункта 5.5 Условий страхования, в соответствии с которыми между сторонами заключен договор страхования, что отражено в полис-оферте и удостоверено подписью Арысбаева Р.Т. (л.д.7,10,45-48), следует, что при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия страхового случая.

Пунктом 5.6 Условий страхования установлено, что, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в случаях, не предусмотренных пунктом 5.5 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страхования премия возврату не подлежит.

Из заявления на страхование следует, что истец был ознакомлен с тем, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения заемщиком кредитных обязательств (л.д. 51).

Поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось, и возможность наступления страхового случая не отпала в связи с досрочным погашением кредита, то оснований для прекращения договора страхования в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ не имеется.

Довод апелляционной жалобы о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для возврата страховой премии в связи с обеспечительной ролью страхования, не основан на фактических обстоятельствах дела, из которых не следует, что страхование истца в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» являлось обеспечительной мерой. Напротив, согласно пунктам 9 и 10 кредитного договора предоставление заемщиком какого-либо обеспечения исполнения кредитных обязательств не предусмотрено (л.д.11-12). Поэтому данный довод не может быть принят во внимание.

По условиям заключенного истцом договора страхования страховая сумма является фиксированной и неизменной на весь срок страхования, её уменьшение на сумму исполненных обязательств по кредитному договору не предусмотрено, выгодоприобретателем по договору страхования является Арысбаев Р.Т., а не банк.

Поэтому с досрочным исполнением и прекращением в связи с этим кредитного обязательства договор страхования не прекращает свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что не дает истцу права на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора.

В рассматриваемом случае согласованные с истцом условия страховой ответственности страховщика предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения страхового обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако, в соответствии с условиями договора страхования и Условиями страхования при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя по истечении пяти дней с даты заключения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах суд правомерно отказал в иске.

С учетом изложенного принятое по делу решение следует признать законным, а доводы апелляционной жалобы – необоснованными.

Оснований, предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, для отмены решения суда не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Воркутинского городского суда Республики Коми от 17 апреля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу РОО «Центр защиты потребителей» в интересах Арысбаева Р.Т. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи