Решение по делу № 2-1271/2015 ~ M-1193/2015 от 20.08.2015

Дело № 2-1271/15.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2015 год                       г. Благовещенск

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хисматуллиной И.А., при секретаре судебного заседания Артемьевой Л.А., с участием представителя истца Калимулина Д.А.-Сорокиной В.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ года), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калимулина Д.А. к Закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Калимулин Д.А. обратился в суд с исковым заявлением к ЗАО «Банк ВТБ 24», в котором просит признать п. 2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Калимулиным Д.А. и ЗАО «Банк ВТБ 24», в части обязанности по оплате страхового взноса в страховой компании по договору страхования ТС от рисков повреждения, утраты (гибели), угона, обязанности по оплате страхового взноса в страховой компании по договору страхования жизни – недействительной сделкой; признать п.п. 2.6.2, 2.6.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Калимулиным Д.А. и ЗАО «Банк ВТБ 24» – недействительной сделкой; применить последствия недействительности сделки; взыскать с Банка в пользу истца денежную сумму, уплаченную за навязанные услуги страхования ТС от рисков повреждения, утраты (гибели), угона в размере 45 724,23 руб., денежную сумму, уплаченную за навязанные услуги страхования жизни в размере 52 142 руб., проценты, начисляемые Банком на удержанную им сумму страховых премий в размере 88 045,35 руб.; признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Калимулиным Д.А. и ЗАО «Банк ВТБ 24», в части обязанности по приобретению услуг страхования – недействительной сделкой; применить последствия недействительности сделки; взыскать с Банка в пользу истца денежную сумму, уплаченную за навязанные услуги страхования в размере 52 000 руб.; признать п. 1.1 в части обязанности по оплате иных платежей, п. 2.2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Калимулиным Д.А. и ЗАО «Банк ВТБ 24» – недействительной сделкой; применить последствия недействительности сделки; взыскать с Банка в пользу истца денежную сумму, уплаченную за навязанные услуги страхования в размере 14 400 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу, компенсацию морального вреда в размере 12 000 руб., судебных расходов в размере 1 122 руб., судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 12 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Калимулиным Д.А. и ЗАО «Банк ВТБ-24» заключен кредитный договор № на общую сумму 684 166,23 руб. с процентной ставкой 17% годовых. При этом п.2.1 данного Договора на Заемщика была возложена обязанность по оплате страхового взноса в страховой компании по договору страхования транспортного средства от рисков повреждения, утраты (гибели), угона; обязанность по оплате страхового взноса в страховой компании по договору страхования жизни. Отказаться от навязанных услуг заемщик не имел возможности, поскольку другие варианты кредитования ему предложены не были, не было разъяснено, что кредит возможно получить и без дополнительных услуг страхования, либо застраховаться за счет собственных средств в любой страховой компании по своему выбору. Заемщик подписал кредитный договор, уведомление о полной стоимости кредита. Страховые полисы, поскольку подписание указанных документов было условием получения кредита. В результате процентная ставка была Банком повышена и составила уже 28,41 %. Кроме того, все документы, предложенные заемщику на подпись, являлись типовыми, разработанными самим банком и отпечатаны на компьютере, влиять на их содержание заемщик не имел возможности. Полагает, что он как заемщик, подписывая пакет документов на получение кредита, явно действовал не в своих интересах, так как приобретение дополнительных услуг страхования и оплата комиссий была выгодна банку, поскольку при выдаче кредита банк удержал с заемщика денежные средства в общей сумме 97866,23 (45724,23 +52142,00 руб.), хотя таких поручений заемщик банку не давал. На эту сумму, не полученную заемщиком, впоследствии начислялись проценты, которые оплачивались банку заемщиком. Размер процентов на незаконно удержанные суммы составил 87 8045,35 руб. Таким образом, общая сумма платежей, не предусмотренных законом, по данному кредитному договору составила 185 911,58 руб. (45 724,23 +52 142,00 руб.+88 045,35) ДД.ММ.ГГГГ между Калимулиным Д.А. и ЗАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № на общую сумму 500 000 руб. с процентной ставкой 22,4% годовых. При этом данный договор возлагал на заемщика обязанность по приобретению условий страхования по одной из предлагаемой банком программ страхования. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, согласно условиям договора составила 09,40% от суммы кредита на начало срока страхования, конкретная сумма в договоре отсутствовала. Из графика платежей видно, что ежемесячно в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования заемщик обязан уплачивать 2000 руб. В результате процентная ставка была повышена и составила уже 24,84% годовых. Всего по данному договору им было произведено 26 платежей, следовательно, общий размер удержанных платежей в счет оплаты комиссии присоединение к программе страхования составил сумму в размере 52 000,00 руб. (2000 х 26). ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен договор № на общую сумму 1 000 000,00 руб. с процентной ставкой 26,6% годовых. При этом п.1.1 данного договора на него была возложена обязанность, помимо возврата суммы основного долга и начисленных процентов, по оплате иных платежей; п. 2.2.1 данного договора на него возложена обязанность по потреблению услуг страхования по одной из предлагаемых Банком программ страхования. При этом ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, согласно условиям данного договора составила 0,36% от суммы кредита на начало срока страхования-конкретная сумму в договоре отсутствовала, из графика платежей видно, что едемесячно в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования он обязан оплачивать по 3600 руб.. В результате процентная ставка была банком повышена и составила уже 30,07% годовых. Всего по договору займа им было произведено 4 платежа, следовательно, общий размер удержанных платежей в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования составил сумму в размере 14 400,00 руб. (3 600х4). Таким образом, размер убытков по все трем договорам займа, понесённых им в результате навязывания дополнительных услуг страхования и подлежащих возврату, составил 252 311,58 руб. (185 911,58+52 000+14 400). ДД.ММ.ГГГГ им была направлена в банк претензия, по всем трем договорам, с целью урегулирования данного вопроса. Однако до настоящего времени, ответ ему на неё не дан. Оформляя кредитные договора, он исходил из того, что все их условия соответствуют требованиям действующего законодательства, поскольку они составлялись специалистами банка. О том, что некоторые условия кредитных договоров действующему законодательству не соответствуют, он не знал, так как специального образования не имеет. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина. Кредитный договор и договор страхования жизни и финансовых рисков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами. В данном случае условие о страховании включено в текст кредитных договоров и является их неотъемлемой частью. Он подписал кредитные договора и графики платежей, при этом подписание указанных документов было условием получения кредита. Исходя из условий кредитного договора, кредитор обуславливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни заемщика до фактического получения кредита у согласованного с банком страховщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и финансовые риски не предусмотрена законодательством. Таким образом, у истца при заключении кредитных договоров не имелось возможности выбора страховой компании и оплаты страховой премии из собственных средств. Согласно графика платежей в расчет полной стоимости кредита включаются расходы, связанные с оплатой за страхование. При таких обстоятельствах, учитывая,что истец является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, ответчиком выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, без исполнения которого ответчик не приобрел бы право на получение необходимых ему денежных средств, а такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания истцу несправедливых условий кредитного договора. Данное обстоятельство нарушает его права как потребителя, в связи с чем, просит также взыскать компенсацию морального вреда и штраф, а также возместить судебные расходы за услуги представителя.

Истец Калимулин Д.А. в судебное заседание не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Калимулина Д.А. - Сорокина В.В., в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, суду показала, что при заключении кредитных договоров с ответчиком, были существенно нарушены права Калимулина Д.А., как потребителя, в результате чего он понес убытки.

Представитель ответчика ЗАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, обратились с ходатайством о рассмотрении дела в их отсутствие. В своих возражениях, просили в удовлетворении иска отказать, указав, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, следовательно, по данному договору истек трехгодичный срок исковой давности - ДД.ММ.ГГГГ Кредитные договоры № и № заключены истцом ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. соответственно, и до настоящего времени истец не мог не знать о том, что оспариваемое в настоящее время условие договора нарушает, по его мнению, его права. Однако исковое заявление о признании ничтожными условий кредитных договоров датировано ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем подача настоящего иска осуществлена заявителем за пределами установленного законодательством срока. Просят применить исковую давность для требований по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года. Также считают, что изложенные в иске остальные требования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Программы автокредитования ВТБ 24 и Правила потребительского кредитования ВТБ 24 не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем клиент вправе принять участие в Программе страхования (быть включенным в число её участников) ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. истцом были оформлены Анкеты-Заявления на получение кредитов. Информация, включающая порядок и условия оформления кредита, также размещена общедоступным способом на официальном на сайте Банка – www/vtb24.ru, в том числе информация о подключении/отключении Программы страхования. Условия участия в Программе страхования содержатся в «информации об условиях участия в программах страхования «Профи», «Лайф+», согласно которым Банк включает Клиента в число участников Программы страхования только после его личного письменного соответствующего обращения» (раздел 3 указанных выше условий). Страховая премия уплачивается клиентом ежемесячно (пункт 3.5); возможно и прекращение участия Клиента в Программе по его желанию (раздел 5). Также на сайте Банка размещены виды страховых программ и правила участия в соответствующих программах. Информация об официальном сайте Банка содержится, в том числе, в Анкете-Заявлении на получение кредита. Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны вправе установить такие виды обеспечения. Которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. В соответствии с п.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Так, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и банком заключен кредитный договор №, согласно которого заемщику предоставлен кредит в размере 500 000,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. между ним и банком заключен кредитный договор № (Кредит-1), согласно которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 000 000,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор № (Кредит-2) состоит из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), определяющих индивидуальные условия кредитования (далее Согласие на кредит). Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит (п. 2.6 Правил) Типовая форма Правил и Согласия на кредит утверждена Приказом Президента-Председателя Правления Банка. Действующие Правила кредитования размещены также на официальном сайте Банка. ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик ознакомился с Заявлением с «Заявлениями на включение в число участников Программы страхования», которые содержат согласие на страхование жизни от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с данными заявлениями Заемщик уведомлен о том, что участие Заемщика в Программе страхования обеспечивает выполнение его обязательства по кредитному договору в случае его смерти или полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Кроме того, в соответствии с согласием на кредит от ДД.ММ.ГГГГ. и Кредитным договором клиент заявляет, что он «ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора. Заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, Заемщик уведомлен о том, что обязательства Заемщика по кредитному договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении Банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты). По кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ. строк страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., либо до даты полного погашения задолженности по кредиту, по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ. срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ года, либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, составит 0,4% по Кредит-1 и 0,36% Кредит-2 от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее 399 руб. Данные сведения указаны как в кредитных договорах, так и в самих Заявлениях на включение в число участников программы страхования. Со всеми приведенными выше документами Заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью Заемщика на них. Исходя из изложенного, Банк в случае страхования жизни заемщика дополнительных выгод не получает. Но заключенный договор страхования жизни Заемщика несет ощутимую выгоду Истцу в виде обязательства страховщика погасить его задолженность перед банком при наступлении страхового случая. Кроме того, в соответствии с п.1 Заявлений Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита. В соответствии с пунктом 4.4 Заявлений, Заемщик уведомлен, что исключение из программы по желанию Заемщика осуществляется по письменному заявлению. Таким образом, истец был еще до заключения кредитных договоров извещен о необязательности включения его в программу страхования для получения кредитных средств, а также о возможности в любой момент быть из неё исключенным по своему желанию. Доказательств того, что отказ Заемщика от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитных договоров, Заемщиком суду не представлено. Злоупотребление доминирующим положением в форме навязывания невыгодных условий договора возможно только на стадии его заключения, то есть в ходе ведения преддоговорных споров. При этом фактом. Подтверждающим давление, является игнорирование протокола разногласий, отклонение предложенных условий или длительное несогласование возникших между сторонами разногласий. Так как ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Заемщик подписал Заявления на присоединение к Программе Страхования, то условие о страховании было включено в кредитные договоры. При этом банк, привлеченный в качестве ответчика, не предоставляет услуг по страхованию. Договор страхования заключен между Банком (Страхователь) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (Страховщик), по которому Застрахованным лицом выступает Истец, Страховщиком выступает страховая компания, а не Банк, и ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования перечислялась Страховой     компании. Полагают, что утверждения истца о понуждении его к присоединению к программе страхования носят надуманный характер, доказательств обратному не представлено. Учитывая, что в настоящее время Истцом оспаривается конкретное условие конкретного договора, заключенного между банком и заемщиком, то сделка между названными сторонами не посягает на публичные интересы либо права и охраняемые интересы третьих лиц, в связи с чем, не моет являться ничтожной в силу ч.2 ст.168 ГК РФ. Таким образом, поскольку ни одной нормой действующего законодательства не запрещено страхование жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Обязанность произвести личное страхование в кредитном договоре отсутствует, оспариваемые сделки не посягают на публичные интересы и права третьих лиц. Банк считает, что основания для признания сделки недействительной отсутствуют, в связи с чем, нормы гражданского законодательства о применении последствий недействительности сделок применению не подлежат. Учитывая, что денежные средства, уплаченные в страховую компанию, Банк не получал и не пользовался данными денежными средствами, то требования истца о взыскании с Банка денежной суммы. Уплаченной во исполнение обязанности по оплате страховой премии по Договору страхования в страховую компанию, а также понесенных потребителем убытков в результате исполнения незаконного условия, является незаконным, в связи с чем, Оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа нет, в части данных требований Истца Банк ВТБ 24 является ненадлежащим ответчиком.

Привлечённые в качестве третьего лица ООО «СК «ВТБ Страхование», ООО «Росгосстрах», будучи надлежаще извещенными о месте и времени судебного разбирательства в судебное заседание не явились, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращались.

В соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей», отрешения с участием потребителей регулируются ГК российской федерации, Законом Российской Федерации « О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению в правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской федерации, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Калимулиным Д.А. и ЗАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 6841166,23 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, для оплаты транспортного средства <данные изъяты>, а также для оплаты страхового взноса в Страховой компании по договору страхования транспортного средства от рисков повреждения, утраты (гибели), угона на период страхования по ДД.ММ.ГГГГ., и страхового взноса в Страховой компании по договору страхования жизни на период страхования по ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается кредитным договором (л.д.7-10)

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к данным требованиям истца.

На основании ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Из представленной в суд выписки по лицевому счету по данному договору займа следует, что исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком Калимулиным Д.А. первоначального платежа в счет уплаты названных платежей ДД.ММ.ГГГГ года, следовательно, срок исковой давности по данным требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ года, тогда как в суд он обратился ДД.ММ.ГГГГ года.

    На основании изложенного суд полагает, что по требованиям истца о признании п. 2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Калимулиным Д.А. и ЗАО «Банк ВТБ 24», в части обязанности по оплате страхового взноса в страховой компании по договору страхования ТС от рисков повреждения, утраты (гибели), угона, обязанности по оплате страхового взноса в страховой компании по договору страхования жизни – недействительной сделкой; признании п.п. 2.6.2, 2.6.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Калимулиным Д.А. и ЗАО «Банк ВТБ 24» – недействительной сделкой; применения последствий недействительности сделки; взыскании с Банка в пользу истца денежной суммы, уплаченной за навязанные услуги страхования ТС от рисков повреждения, утраты (гибели), угона в размере 45 724,23 руб., денежной суммы, уплаченной за навязанные услуги страхования жизни в размере 52 142 руб., проценты, начисляемые Банком на удержанную им сумму страховых премий в размере 88 045,35 руб., следует отказать, поскольку исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком указанных платежей, в том числе, включающий и комиссию, оплачен ДД.ММ.ГГГГ года, тогда как с соответствующим требованием в суд он обратился по истечении срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГ года.

При этом уважительных причин, по которым пропущен срок исковой давности, в ходе судебного разбирательства не установлено.

В части требований истца Калимулина Д.А. о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Калимулиным Д.А. и ЗАО «Банк ВТБ 24», в части обязанности по приобретению услуг страхования – недействительной сделкой; применении последствий недействительности сделки; взыскании с Банка в пользу истца денежной суммы, уплаченной за навязанные услуги страхования в размере 52 000 руб.; признании п. 1.1 в части обязанности по оплате иных платежей, п. 2.2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Калимулиным Д.А. и ЗАО «Банк ВТБ 24» – недействительной сделкой; применении последствий недействительности сделки; взыскании с Банка в пользу истца денежной суммы, уплаченной за навязанные услуги страхования в размере 14 400 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу, компенсации морального вреда в размере 12 000 руб., судебных расходов в размере 1 122 руб., судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 12 000 руб., суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Калимулиным Д.А. и ЗАО «ВТБ 24» было заключено Согласие на кредит № на сумму 500 000,00 рублей, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. с процентной ставкой 22,4 % годовых, полная стоимость кредита составляет 24,84 % годовых (л.д.15)

Из вышеуказанного соглашения следует, что Калимулин Д.А. был ознакомлен и согласен с условиями Договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства ВТБ 24 (ЗАО) и настоящего Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО). Кроме того, из данного Согласия также следует, что заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, Заемщик уведомлен о том, что обязательства прекращаются при наступлении страхового случая и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы. Срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов (комиссия за присоединение к программе страхования), составит 0,40% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб. страхования. (л.д.15    )

Из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) следует, что заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит. Для целей получения Согласия на кредит физическое лицо должно явиться в Банк не позднее 60 календарных дней с момента принятия положительного решения по кредиту. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита заемщику.

Из пункта 2.12 Правил также следует, что заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, Заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в Программах страхования. Заёмщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту вносить на Банковский счет платежной банковской карты денежные средства вы размере комиссии за присоединение к Программе страхования (л.д.120)

Из представленного в суд заявления от ДД.ММ.ГГГГ. на включение в число участников программы страхования, заполненного Калимулиным Д.А. лично следует, что он изъявил желание и просил включить его в число участников Программы страхования «Профи ВТБ 0,4% мин. 399 руб.», риски по программе страхования-потеря работы, Временная утрата трудоспособности, Смерть в результате несчастного случая или болезни, страховая компания ООО СК «ВТБ-Страхование», комиссия за присоединение к программе страхования составляет 0,40% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 3999 руб. Из данного заявления также следует, что он уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. При этом заявление также содержит графу предусматривающую отказ от включения в число участников Программ страхования. Из данного заявления также следует, что он с Условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, и Условиями участия в Программах страхования ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно (л.д.117)

Калимулин Д.А. был ознакомлен с кредитным договором, получил на руки расчет полной стоимости кредита график погашения кредита, а также согласился на выплаты комиссии связанной со страхованием (л.д.16,17)

ДД.ММ.ГГГГ между Калимулиным Д.А. и ЗАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 1 000 000,00 руб., кредит предоставлен на потребительские нужды, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с установлением процентов 26.6 % годовых. (л.д.18-21)

В соответствии с п.2.2.1 данного договора заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком Программ страхования, Заемщик уведомлен о том, что обязательства Заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая и получении банком страховой суммы Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, составляет 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб. страхования.

Калимулин Д.А. был ознакомлен с кредитным договором, получил на руки уведомление о полной стоимости кредита, из которого также следует, что размер полной стоимости кредита составляет 30,07% годовых. Также он был ознакомлен и получил на руки график погашения кредита, где также согласился на выплаты комиссии связанной со страхованием (л.д.22,23)

Из представленного в суд заявления от ДД.ММ.ГГГГ на включение в число участников программы страхования, заполненного Калимулиным Д.А. следует, что он изъявил желание и просил включить его в число участников Программы страхования «Лайф+0,36% мин 399 руб.», риски по программе страхования- временная утрата трудоспособности, Постоянная утрата трудоспособности, Смерть в результате несчастного случая или болезни, страховая компания ООО СК «ВТБ-Страхование», комиссия за присоединение к программе страхования 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей. Из данного заявления также следует, что он уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. При этом заявление также содержит графу предусматривающую отказ от включения в число участников Программ страхования. Из данного заявления также следует, что он с Условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, и Условиями участия в Программах страхования ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно (л.д.131)

Таким образом, суд полагает, что включение в Программу страхования по обоим кредитам было осуществлено на основании заявлений истца Калимулина Д.А., при этом ему разъяснено, что подключение к Программе страхования является добровольным и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Из текста заключенных истцом кредитных договоров и заявления к присоединению к Программе страхования, усматривается, что оспариваемые истцом обстоятельства были ему известны, и он был согласен с получением кредита, дав также согласие на включения в число участников Программ страхования.

Суд считает необоснованным довод истца о том, что обязанность по уплате страховой премии возложена на истца кредитным договором, получение кредита было обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования, в результате чего увеличилась сумма кредита, были нарушены права истца, который не имел возможности повлиять на содержание договора.

Анализируя указанные выше доказательства, суд полагает, что Калимулин Д.А. добровольно воспользовался услугой по добровольному страхованию. В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства, в том числе отказаться от них.

Также суд полагает, что материалами дела не подтверждается довод истца о навязывании ему как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о включении в Программу страхования, в связи с чем, доводы иска о нарушении ответчиком положений статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются необоснованными.

На основании вышеизложенного, суд считает, что предоставление кредитов Калимулину Д.А. было возможно и без включения в Программу страхования и в данном случае, включение в программу страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

С учетом вышеприведенных доказательств, суд приходит к выводу, что Калимулин Д.А. добровольно воспользовался услугой по страхованию.

Страхование жизни заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, гарантирующим кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Учитывая мнения сторон, представленные доказательства по делу, суд приходит к выводу, что в действиях Банка не усматривается нарушения действующего законодательства и прав Калимулина Д.А. как потребителя услуг Банка, а потому не имеется оснований для удовлетворения его требований.

Доводы истца об отсутствии у него возможности отказаться от включения в программу страхования в связи с подписанием типовых бланков договоров суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются исследованными выше материалами дела.

Исходя из положений ст.431 ГК РФ, согласно которым при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд находит, что заявления Калимулина Д.А., напротив предусматривает возможность отказа от присоединения к Программе страхования, поскольку в обоих случаях условия получения кредита указаны с оговоркой « заявив о желании быть застрахованным», следовательно позволяют потребителю выбрать иные условия и не являются навязанными. Истец Калимулин Д.А., при наличии у него такой возможности в обоих случаях, от оформления кредитных договоров получении кредитов не отказался, возражений против предложенных ответчиком условий не заявил, о намерении заключить иные договоры страхования либо кредитный договор на иных условиях не заявил.

При этом собственноручными подписями в договорах, уведомлениях о полной стоимости кредитов, графиках платежей, заявлениях о включении в число участников Программы страхования, подтвердил добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие ответчиком решения о предоставлении кредитов, в том числе согласился с оплатой страховых взносов.

Таким образом, в силу ст.421 ГК Российской Федерации истец не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенных договоров на предоставление кредитов или отказаться от их заключения.

Довод истца об указании размера страховой премии в процентном соотношении, не может служить основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку сами договора страхования, существенным условием которого является страховая премия, не является предметом спора по данному гражданскому делу, а какие-либо требования к страховой компании не заявлялись.

Суд также полагает, что в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя следует отказать, поскольку эти требования являются производными от основного требования. Требования истца о компенсации морального вреда суд считает не подлежащими удовлетворению, поскольку Банк не нарушал личные неимущественные права или иные нематериальные блага Калимулина Д.А.

Поскольку в удовлетворении иска отказано в полном объеме, следовательно, оснований для взыскания судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Калимулина Д.А. к Закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о признании п. 2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части обязанности по оплате страхового взноса в страховой компании по договору страхования ТС от рисков повреждения, утраты (гибели), угона, обязанности по оплате страхового взноса в страховой компании по договору страхования жизни – недействительной сделкой; признании п.п. 2.6.2, 2.6.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительной сделкой; применении последствий недействительности сделки; взыскании с Банка в пользу истца денежной суммы, уплаченной за навязанные услуги страхования ТС от рисков повреждения, утраты (гибели), угона в размере 45 724,23 руб., денежной суммы, уплаченной за навязанные услуги страхования жизни в размере 52 142 руб., процентов, начисляемых Банком на удержанную им сумму страховых премий в размере 88 045,35 руб.; признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части обязанности по приобретению услуг страхования – недействительной сделкой; применении последствий недействительности сделки; взыскании с Банка в пользу истца денежной суммы, уплаченной за навязанные услуги страхования в размере 52 000 руб.; признании п. 1.1 в части обязанности по оплате иных платежей, п. 2.2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой; применении последствий недействительности сделки; взыскании с Банка в пользу истца денежной суммы, уплаченной за навязанные услуги страхования в размере 14 400 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу, компенсации морального вреда в размере 12 000 руб., судебных расходов в размере 1 122 руб., судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 12 000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий:                    И.А.Хисматуллина