Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-441/2017 ~ М-189/2017 от 18.01.2017

Дело № 2-441/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 февраля 2017 года                                                       город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи         О.В. Миллер,

при секретаре                 Ю.И. Лазаревой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Арустамовой Е.В. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании расторгнутым кредитного договора, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Арустамова Е.В. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт») о признании расторгнутым кредитного договора, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование иска указала, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор №, рамках которого открыт банковский счет №.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику тоько для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете

В адрес АО «Русский Стандарт Банк» направлено заявление с требованием расторгнуть договор счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено 18.10.2016, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался.

По состоянию на 21.12.2016 банковский счет не закрыт.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Арустамова Е.В., ссылаясь на ст. 859 ГК РФ, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит признать расторгнутым с 21.12.2016 договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора №, обязать закрыть банковский счет №; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы за юридические услуги в сумме 14 000 рублей.

Истец Арустамова Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика АО Банк Русский Стандарт» Егорова А.Е. в судебное заседание не явилась, в письменном отзыве на иск с иском не согласилась, по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление, поясняла, что со стороны истца имеет место злоупотребление правом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, его представителя в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Следовательно, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем обмена документами или посредством выполнения условий оферты, т.е. совершения конклюдентных действий (акцепта), в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

В судебном заседании установлено, что с соблюдением приведенных выше норм закона заключен Кредитный договор № 110050943 (далее – Кредитный договор) между Банком и Арустамовой Е.В.

    29.10.2013 г. Арустамова Е.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия), Кредитный договор, в рамках которого просил:

    - открыть ей банковский счёт (счёт Клиента),

    - предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента,

    - в случае если в графе «SMS-услуга» Раздела 2. «Кредитный договор» ИБ по моей просьбе указано значение «ДА», я прошу Банк с даты заключения Кредитного договора предоставить мне в соответствии с Условиями SMS-услугу по кредитному договору, в рамках которой прошу направлять мне на номер мобильного телефона, указанный в графе «Номер телефона» Раздела 1. «Клиент» ИБ SMS-сообщения, содержащие определенные Условиями требования.

Суд учитывает, что оферта, как и последующий Кредитный договор, состоит из трех документов: Заявления от 29.10.2013 г. (далее – Заявление), Условий по кредитам и Графика платежей.

                 При подписании Заявления от 29.10.2013 г. (далее-Заявление) Клиент указал, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Заявление, Условия и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (п.п. 2.2 Заявления).

    В Заявлении также истец указал, что понимает и соглашается с тем, что принятие Банком его предложения о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета (п.п. 2.1 Заявления).

                  На листе 2 Заявления Клиент распорядился после заключения с ним Кредитного договора в безналичном порядке перевести с открываемого в рамках такого Кредитного договора банковского счета № в пользу ООО «Компания банковского страхования» сумму денежных средств в размере 7923,84 рублей РФ для оплаты приобретаемой Клиентом страховой услуги по договору страхования №.

В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: «В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается».

Рассмотрев оферту Клиента о заключении Кредитного договора и учитывая вышеуказанный принцип разумности и добросовестности при оценке действий последнего, Банк акцептовал полученную от Истца оферту, совершив действия указанные в ней, а именно: открыл банковский счет №, используемый в рамках Кредитного договора. Таким образом, между Истцом и Банком был заключен в письменной форме Кредитный договор №.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Нормами глав 42,45 ГК РФ не установлено каких-либо особых требований к письменной форме кредитного договора как, например, это сделано в ст. 550 («Форма договора продажи недвижимости»), ст. 560 («Форма и государственная регистрация договора продажи предприятия») ГК РФ, где прямо указано, что «договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами» - соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п.4 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа). В том числе, кредитором должна размещаться информация способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему.

Согласно условиям договора в случае если Клиентом при совершении расходных операций по счету используются кредитные средства, то в соответствии со ст.819 ГК РФ он берет на себя перед Банком обязательства по погашению задолженности, включающей в себя, в том числе сумму кредита и проценты, начисленные на нее в размере определенном Договором.

Погашение задолженности, в свою очередь, должно осуществляться Клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.

Следовательно, с учетом анализа приведенных норм Закона и условий Договора суд приходит к выводу, что при указанных выше обстоятельствах, счет используется Клиентом не только для размещения собственных денежных средств и совершения операций с их использованием, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет, что не противоречит требованиям закона и полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, действующих на момент возникновения спорных правоотношений, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ.

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

-путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

- путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

- путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

После внесения Клиентом денежных средств в пользу Банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет Клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», для чего законодателем разработан План счетов.

При этом, следует отметить, что ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, не могут использоваться в целях внесения на них денежных средств, поскольку они являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами Банка) и не предназначены для расчетных операций Клиента, поскольку Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

По своей правовой природе ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Выдача кредита и дальнейшее его обслуживание невозможно без открытия ссудного счета.

В соответствии с Письмом Банка России от 2 ноября 1998 г. № 310-Т «О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России, поступившим в январе - сентябре 1998 года» ссудный счет открывается при предоставлении кредитов в соответствии с заключенным кредитным договором и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту.

В Информационном письме Банка России от 29.08.2003 № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в соответствии с действующим законодательством и заключенным договором между сторонами банковский счет, открытый в АО «Банк Русский Стандарт» на имя Клиента не может быть закрыт до погашения задолженности по договору.

В Письме от 09.11.2005 г. N 03-02-07/1-295 Минфин России разъяснено, что ссудные счета открываются на основании кредитного договора и не предназначены для совершения расчетных операций по списанию и зачислению, в отличие от текущих банковских счетов.

Таким образом, в любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в Банке кредиторе в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.

Так согласно Письму ЦБ РФ от 15.01.2009 n18-1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» в Положении № 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением N 54-П не предусмотрено.

В этой связи действия Клиента по погашению суммы долга в рамках Кредитного договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст.846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета Клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

В данном случае нормы, предусмотренные ст. 859 ГК РФ, на которые ссылается Арустамова Е.В., не применимы, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета в «чистом» виде, при заключении которого Клиент размещает и пользуется исключительно собственными денежными средствами.

Как установлено по представленным ответчиком документам на 28.10.2015г. Арустамова Е.В. исполнила свои обязательства по оплате кредита в полном объеме в соответствии с Графиком платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

При заключении вышеуказанного Кредитного договора № стороны согласовали Условия, которыми предусмотрено право Банка после полного погашения Клиентом Задолженности закрыть Счет при отсутствии в течение 6 (шести) месяцев операций по Счету и при наличии нулевого остатка на нем (п. 3.10. Условий).

Согласно приложенной к отзыву ответчиком хронологии событий по договору №, 29.10.2015г. договор был переведен в статус архив и тем самым прекратил свое действие.

Таким образом, Банком требования Арустамовой Е.В. фактически исполнены (за долго до момента его обращения в суд с исковым заявлением), Счет № закрыт в связи с исполнением Клиентом своих обязательств и расторжением Кредитного договора №, и, оснований для повторного признания Счета закрытым, в судебном порядке отсутствуют, т.к. нарушений прав Клиента со стороны Банка не допущено.

В связи с изложенным отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований признании расторгнутым с 21.12.2016г. договора банковского счета, открытого в рамках Кредитного договора № и возложении обязанности на ответчика закрыть банковский счет №.

Поскольку со стороны ответчика не установлено нарушений прав Арустамовой Е.В как потребителя банковских услуг, у суда отсутствуют основания ко взысканию компенсации морального вреда, и соответственно, судебных расходов.

Таким образом, исковые требования Арустамовой Е.В. в полном объеме удовлетворению не подлежат.

    Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ 21.12.2016 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                             ░.░. ░░░░░░