Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-371/2014 ~ М-385/2014 от 15.04.2014

Решение

Именем Российской Федерации

г. Курчатов Курской области                         02 июня 2014 года

    Курчатовский городской суд Курской области в составе судьи Долгих Д. С.,

с участием представителя ответчика – адвоката Герасимовой Л.Н., представившей ордер № 084377 от 30.05.2014г. и удостоверение № 21 от 18.10.2002г.,

секретаря Красеньковой Т.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Мальцеву Владимиру Сергеевичу о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    ОАО «Альфа-Банк» (далее по тексту «Банк») обратилось в суд с иском к Мальцеву В.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> рублей и судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей, указав в обосновании своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Альфа-Банк" предоставил Мальцеву В.С. кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ По условиям соглашения о кредитовании Мальцев В.С. должен был ежемесячно оплачивать кредит и проценты за его пользование и не позднее 25 числа каждого месяца вносить платеж в размере <данные изъяты> рублей. Банк выполнил обязательства и предоставил Мальцеву В.С. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, однако ответчик свои обязательства не исполняет, платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

    В судебное заседание представитель Банка не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя.                                            Ответчик Мальцев В.С. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался по последнему известному месту жительства, однако конверт был возвращен в суд с отметкой «истек срок хранения», в связи с чем ему был назначен представитель – адвокат Герасимова Л.Н., которая в судебном заседании иск не признала и просила признать недействительными условия кредитного соглашения в части взыскания платы за обслуживание кредитного счета в размере <данные изъяты> рублей и процентов за несвоевременное внесение данной платы, указав, что условия кредитного договора о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета были навязаны ответчику Банком, противоречат ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и в силу ст. 167 ГК РФ и ст. 168 ГК РФ являются ничтожными. В связи с изложенным также просила отказать во взыскании с Мальцева В.С. неустойки за нарушение уплаты данной комиссии.

    Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему:ЙФ

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.    

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

     Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.                         

Судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Мальцев В.С. обратился в ОАО "Альфа-Банк" с заявлением о предоставлении ему кредита в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых, что подтверждается анкетой - заявлением на получение персонального кредита (л.д.16-17).

На основании данного заявления между ОАО "Альфа-Банк" и Мальцевым В.С. было заключено Соглашение о кредитовании, по которому Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев. Согласно условиям соглашения Мальцев В.С. должен был ежемесячно оплачивать кредит и проценты за пользованием кредитом и вносить платеж в размере <данные изъяты> рублей не позднее 25 числа каждого месяца. (л.д. 16-23).

Условиями кредитного соглашения, содержащимися в анкете-заявлении, общих условиях предоставления персонального кредита предусмотрены: уплата процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, взимание комиссии за обслуживание Счета в размере 1,89% от суммы кредита ежемесячно; в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, процентов, комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 1% от несвоевременно погашенных сумм основного долга, процентов, комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета.

ДД.ММ.ГГГГ Мальцев В.С. получил Банковскую карту «Visa Classic Unembossed» с лимитом денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, т.е. ОАО «Альфа-Банк» выполнил условия соглашения о кредитовании, что подтверждается распиской Мальцева В.С. в получении банковской карты (л.д.18).

Согласно выписке по счету в период с 01.01.2013 года по 20.07.2013 года Мальцев В.С. использовал денежные средства по своему усмотрению, однако свои обязательства перед Банком не исполнил, платежи по кредиту вносил несвоевременно и не в размере, предусмотренном соглашением (л.д. 13-15).

Согласно представленному Банком расчету, задолженность Мальцева В.С. по соглашению о кредитовании № от <данные изъяты> составляет: по оплате основного долга - <данные изъяты> рублей, по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, неустойка за просрочку погашения основного долга - <данные изъяты> рубля и неустойка по просроченным процентам <данные изъяты> руб. (л.д.11).

Оценив вышеприведенные документы, суд признает их относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами, потому что они имеют отношение к рассматриваемому спору, заверены надлежащим образом, подписаны компетентными лицами.

Поскольку других доказательств, подтверждающих размер задолженности, не предоставлено суд признает доказанным данное обстоятельство.

В силу п. 6.4 Общих условий предоставления кредита наличными банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

В то же время суд считает, что требования Банка о взыскании с Мальцева В.С. комиссии за обслуживание кредитного счета в размере <данные изъяты> рублей, а также неустойки за несвоевременное внесение денежных средств за обслуживание кредитного счета не основаны на законе, а потому не подлежат удовлетворению ввиду следующего:

В соответствии с абз.3 п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут, в частности, возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.

    Согласно п.п.1, 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.            В п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что размещение привлеченных средств кредитная организация осуществляет от своего имени и за свой счет.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.    

Из буквального толкования понятия "текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса РФ, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.

Из заявления-анкеты на получение персонального кредита усматривается, что счет, за обслуживание которого установлено взимание комиссии, открыт Банком заемщику для осуществления банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. Размер ежемесячной комиссии зависит от размера полученного заемщиком кредита.

    Исходя из положений, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматического заключения договора банковского счета и его расторжения при прекращении или расторжении соглашения о кредитовании.                                            Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.                        Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.                

    Таким образом, включение в кредитный договор условия об уплате комиссии ( за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, что применительно к положениям п.п.1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет права Мальцева В.С как потребителя.

    Следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита, а также включение в общие условия является неправомерным.

    Указанный вид комиссии не предусмотрен нормами ГК РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими Федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ.

    В соответствии с п.п.1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В силу ст. 180 ГК РФ недействительность сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.

Часть 1 ст. 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статья 88 ГПК РФ относит к судебным расходам государственную пошлину.

    В соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей за подачу искового заявления о взыскании задолженности с Мальцева В.С. (л.д.5).

С учетом требований ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с Мальцева Владимира Сергеевича в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, неустойку за несвоевременное погашение основного долга в размере <данные изъяты>, неустойку за несвоевременное погашение процентов по кредиту в размере <данные изъяты> и судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Курчатовский городской суд Курской области.

Судья                                         Д. С. Долгих