Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2614/2014 ~ М-1713/2014 от 28.05.2014

Дело № 2-2614/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2014 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Софиной С.Г.,

при секретаре Ажимовой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Санникову Н.С. о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к Санникову Н.С. с требованием о взыскании задолженности в размере <данные изъяты>.

Свои требования мотивировали тем, что 24 января 2013 года Санников Н.С. обратился к истцу с заявлением-анкетой, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении-анкете, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт-Viza-FIFA», открыть ему банковский счет, в том числе для осуществления операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит задолженности и осуществлять кредитование счета карты.

На основании предложения ответчика банк открыл ему счет карты №, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в Анкете-заявлении от 24 января 2013 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам и тем самым заключил 24 января 2013 года договор о карте №.

Карта ответчиком была получена и активирована 09 февраля 2013 года путем личного обращения в Банк. При активации карты, клиенту с его согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере <данные изъяты> рублей. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, в размере <данные изъяты>., выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 23 декабря 2013 года. Ответчиком требования исполнены в полном объеме не были.

Просят взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты>, также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

29 августа 2014 года Санников Н.С. обратился с встречным исковым заявлением, в котором просил признать кредитный договор недействительным в части предоставления кредита в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления оплаты начисленных процентов за пользование кредитом, плат комиссий и иных платежей.

Определением Индустриального районного суда г. Ижевска исковое заявление Санникова Н.С. к ЗАО Банк Русский Стандарт о признании недействительным условия кредитного соглашения в части оставлено без рассмотрения, в связи с повторной неявкой истца в судебное заседание.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Кулаков В.А. исковые требования поддержал.

Ответчик Санников Н.С. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Судом предприняты исчерпывающие меры к извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела. Суд считает возможным разрешить спор по существу в отсутствие ответчика, по имеющимся в деле материалам.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что 24 января 2013 года Санников Н.С. обратился к истцу с заявлением-анкетой, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении-анкете, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт-Viza-FIFA», открыть ему банковский счет, в том числе для осуществления операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит задолженности и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

В Заявлении Санников Н.С. также указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать. Также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета.

Своей подписью под заявлением Санников Н.С. подтвердил, что ознакомлен с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор о Карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте).

Заключение Договора о карте соответствует ч. 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Учитывая, что предметом возникшего между сторонами спора является смешанный договор, то при разрешении данного дела необходимо руководствоваться нормами глав 42 и 45ГКРФ.

Таким образом, исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия Договора о карте, названные таковыми в законе, а именно: вся информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон, размере процентной ставки, комиссий, условиях договора указаны в оферте Ответчика от 24.01.2013 г., состоящей из Заявления-анкеты от 24.01.2013 г. (содержится условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст. 850 ГК РФ), направленного Банку, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке предоставления кредита, порядке погашения задолженности, соглашение о неустойке и др.), Тарифов по картам ЗАО «Банк Русский Стандарт» (содержится информация о размере процентной ставки, комиссий и др.) (согласно п. 1.10. Условий по картам Условия и Тарифы являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте).

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл Санникову Н.С. счет карты №, заключив с ответчиком Договор о карте № от 24 января 2013 года.

Карта ответчиком была активирована 09 февраля 2013 года путем личного обращения в Банк, что подтверждается Распиской в получении Карты/ПИНа от 09.02.2013 года собственноручно подписанной ответчиком.

При активации карты истцом ответчику с его согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере <данные изъяты> руб.

Согласно выписке по счету карты ответчиком были совершены расходные операции.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке.

Согласно п. 6.22 Условий по картам срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного Счета-выписки.

Ответчик также обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

На основании выписки с лицевого счета, открытым на имя Санникова Н.С., ответчик не исполнил обязанности по оплате минимальных платежей.

При заключении договора о карте стороны согласовали условие о кредитовании банковского счета Клиентов.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Положениями Заявления от 24.01.2013 г. п. 6.2 Условий согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления, в том числе, расходных Операций с использованием Карты по оплате товаров, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств, для оплаты начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей.

Отражение на счете задолженности по оплате процентов, комиссий и плат является расходной операцией, поскольку свидетельствует о возникновении у Клиента финансовых обязательств перед Банком.

Таким образом, на момент заключения договора о карте стороны согласовали условие о кредитовании Банком операций по банковскому счету Клиента, в том числе и операций по погашению процентов, плат и комиссий.

Истец направил в адрес ответчика Заключительный счет-выписку об оплате обязательств по заключенному Договору о карте в срок до 23 декабря 2013 года.

Невыполнение указанного требования Банка послужило поводом к обращению в суд с настоящим иском и стало предметом судебного разбирательства.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита Санникову в полном объеме, в то время как заемщик от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов уклоняется, представленные в материалы дела доказательства и расчет истца подтверждают наличие долга по договору.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В период с момента заключения договора банком оказывалась услуга по обслуживанию счета, предусмотренная условиями заключенного между сторонами договора о карте и нормами действующего гражданского законодательства.

Содержание предоставляемой банком услуги по открытию и ведению счета, исходя из смысла гражданского законодательства (глав 42 и 45 ГК РФ, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"), а также условий договора о карте, состоит в том, что банк совершает действия по открытию счета клиенту, который в любое время вправе размещать на своем счете денежные средства (в этом случае банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от клиента сумм); клиент вправе обратиться в банк с поручением о безналичном перечислении, находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица, чем выполняет обязательное для банка распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете.

Согласно пункту 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

В соответствии со статьей 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Оформляя заявление на выдачу карты Санников Н.С. получил Условия и Тарифы, а также ознакомился с Условиями предоставления и обслуживания карт, обязавшись их неукоснительно соблюдать. Согласно представленным Тарифным Планам по картам Банка Русский Стандарт, предусмотрена плата за выпуск и обслуживание карты, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах, а также плата за перевод денежных средств по номеру банковской карты.

Частью 1 ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако, виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, и кредитная карта Банка является, прежде всего, средством безналичного платежа. В связи с этим, выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты.

Таким образом, взимание банком платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах ответчика и банкоматах других кредитных организаций и перевод денежных средств не противоречит Закону РФ «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей, вышеприведенным нормам ГК РФ.

Учитывая требования статьи 12 ГПК РФ о наличии принципа состязательности сторон, суд принимает к рассмотрению расчет, выполненный банком.

На основании вышеизложенного, а также в соответствии с расчетом истца общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика составляет <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика подлежит взысканию госпошлина <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Санникову Н.С. о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с Санникова Н.С. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность <данные изъяты>, госпошлину <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения с подачей жалобы в Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено 31 октября 2014 года.

Судья С.Г. Софина