Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1136/2016 (2-6545/2015;) ~ М-5669/2015 от 07.12.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 апреля 2016года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дейхиной С.И.,

при секретаре судебного заседания Украинской М.В.,

единолично рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мироновой ЕА к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Миронова Е.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском уточненным в судебном заседании к ответчику АО «Альфа-Банк», мотивируя свои требования тем, что 14.11.2014 года между АО "Альфа-Банк" и Мироновой Е.А. заключен кредитный договор № * на сумму 609 500 рублей 00 копеек, на срок 36 месяцев. В типовую форму кредитного договора ответчиком включены условия, ущемляющие права Мироновой Е.А., как потребителя, а именно условия, обязывающие заемщика заключить договор страхования жизни заемщиков потребительских кредитов со страховыми компаниями ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Альфа-Страхование», и произвести оплату страховой премии. Исполняя свои обязательства по кредитному договору Миронова Е.А. уплатила в качестве страховой премии 83 340 рублей. Истец Миронова Е.А. полагает, что условие о возложении на него обязанности по оплате комиссии является незаконным, поскольку противоречит закону «О защите прав потребителей» и ущемляет его права как потребителя, поскольку фактически представляет собой дополнительную услугу, не обязательную для заключения кредитного договора. Кроме того, при подписании кредитного договора в типовой форме договора, страхование уже было указано, что не свидетельствует о добровольности подключения заемщика к программе страхования, Мироновой Е.А. не был предоставлен выбор иной страховой компании, не предоставлена полная информация о размере страховой премии. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 8 208 рублей 96 копеек, исходя из процентной ставки рефинансирования на день составления искового заявления. Миронова Е.А. направила претензию с требованием о возвращении денежных средств, которую ответчик получил 06.10.2015 года, в десятидневный срок ответ на претензию не представил. Полагает, что имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день удовлетворения требований о возврате денег начислить неустойку в размере 3 % от суммы долга. Неустойка за период с 17.10.2015 года по 04.12.2015 года составит 120 014 рублей 13 копеек. Учитывая, что неустойка не может превышать сумму долга, то размер неустойки истцом снижен до 83 343 рубля 24 копейки. Кроме того, Миронова Е.А. полагает, что противоправными действиями ответчика ей были причинены нравственные страдания, выразившиеся в том, что Миронова Е.А. вынуждена была расходовать принадлежащие ей денежные средства на оплату незаконных условий договора, вынуждена была обращаться за юридической помощью для защиты своих прав и нести расходы для урегулирования спора, на обращение в суд. Причиненный моральный вред Миронова Е.А. оценивает в размере 10 000 рублей. Просит суд признать недействительным договор страхования, взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Мироновой Е.А. незаконно удержанные денежные средства в размере 83 343 рубля 24 копейки, неустойку за нарушение сроков требований потребителя в размере 83 343 рубля 24 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 208 рублей 96 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, денежные средства в размере 20 000 рублей 00 копеек за оказание юридических услуг, денежные средства в размере 1 400 рублей 00 копеек за оформление нотариальной доверенности, штраф в размере 50 % от суммы, взысканной в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Истец Миронова Е.А. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы Никифоровой А.Э.

Представитель истца Никифорова А.Э. (полномочия подтверждены) в судебном заседании уточненные исковые требования Мироновой Е.А. поддержала по основаниям изложенным в иске, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» Ракитин А.П. (полномочия подтверждены), в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил суду возражения на исковое заявление, согласно которым просил в удовлетворении исковых требований Мироновой Е.А. отказать, указав, что отсутствуют доказательства навязывания АО «Альфа-Банк» дополнительных услуг по страхованию истца, и кредитный договор не содержит пункта, устанавливающего обязанность истца заключить договор личного страхования, как и пункта обязывающего истца, оплачивать страховые премии.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду не известна, заявлений, ходатайств не поступало.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд считает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Положениями ст. 12 указанного Закона предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 13 указанного Закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как достоверно установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 14.11.2014 года Мироновой Е.А. было подписано заявление на получение кредита наличными, согласно которому Миронова Е.А. просила Банк о возможности заключения с ней договора Потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ней индивидуальные условия кредитования. Сумма запрашиваемого кредита – 526 100 рублей 00 копеек, срок кредита – 36 месяцев.

Согласно тексту заявления на получение кредита наличными Миронова Е.А. выразила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по Договору выдачи кредита наличными. В случае принятия Банком решения о возможном заключении со мной Договора выдачи кредита наличными, прошу запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем заявлении увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

В тот же день, 14.11.2014 года между АО «Альфа-Банк» и Мироновой Е.А. заключен кредитный договор № * по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 609 500 рублей 00 копеек, под 19,99 % годовых, сроком на 36 месяцев. Денежные средства были перечислены истцу на открытый ответчиком счет *.

Согласно выписке по счету * за период с 14.11.2014 года по 31.12.2014 года, сумма кредита в размере 609 500 рублей 00 копеек была перечислена на расчетный счет Мироновой Е.А. 14.11.2014 года, затем сумма в размере 83 343 рубля 24 копейки списана в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по заявлению от 14.11.2014 года.

Кроме того, 14.11.2014 года Мироновой Е.А. было подписано поручение Заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, согласно которому Миронова Е.А. просит Банк перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного Договора страхования, для чего поручает Банку составить от ее имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств со счета на который переведена сумма кредита, по реквизитам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в сумме платежа рассчитанной как 0,44 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными № *.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что указанный выше кредитный договор, не содержит обязанности Мироновой Е.А. по страхованию жизни и здоровья как условия получения кредита, поскольку доказательств того, что если бы она не подписала указанное заявление, то кредит ей бы выдан не был, в материалах дела нет.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

14.11.2014 года между Мироновой Е.А. (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик-координатор) и ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) был заключен Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» * согласно которому срок действия договора по всем рискам составляет 36 месяцев, страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 526 1156 рублей 82 копейки.

В соответствие с указанным Договором страхователь уведомлен, что заключение Договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, уведомлен, что он вправе не страховать указанные в данном Договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ и п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Обращаясь в АО «Альфа-Банк» с Заявлением на получение кредита наличными Миронова Е.А. указала, что она ознакомлена и согласна с Договором выдачи кредита наличными, обязуется выполнять его условия.

Договор страхования, как установлено в суде и подтверждено материалами дела, заключен со страховщиком-координатором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и страховщиком ОАО «АльфаСтрахование». Банк не является стороной этого договора.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что Миронова Е.А. изъявила желание на заключение Договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», просила запрошенную сумму кредита увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заключение Мироновой Е.А. Договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» не являлось обязательным при заключении кредитного договора № * от 14 ноября 2014 года между Мироновой Е.А. и АО «Альфа-Банк», не было обусловлено обязанностью Мироновой Е.А. застраховаться.

Принимая во внимание, что Миронова Е.А. добровольно выразила желание на заключение Договора страхования, следует прийти к выводу о том, что выдача кредита истцу не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, кредитный договор не устанавливает право банка на расторжение договора при неисполнение заемщиком обязательства по страхованию, вследствие чего, нарушений положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» судом не установлено.

Оснований для удовлетворения исковых требований Мироновой ЕА к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя в части признания недействительным договора страхования, не имеется.

С учетом изложенного, производные исковые требования о взыскании незаконно удержанных денежных средств (страховая премия), неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа - удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мироновой ЕА к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья:                                С.И. Дейхина