Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2262/2022 от 15.07.2022

63RS0007-01-2022-001465-62

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2022 года         г. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Фокеевой Е.В.,

при секретаре Гурьяновой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2262/2022 по искуАО «Банк ДОМ.РФ» к Бубновой А. С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд к Бубновой А.С. с иском о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ДОМ.РФ» и Б (до смены фамилии – Нагорной) А.С. заключен кредитный договор за №/ПКР-20РБ.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АО «Банк ДОМ.РФ», Общие условия предоставления кредитов физическим лицам в АО «Банк ДОМ.РФ».

Рассмотрев заявление заемщика, банк принял положительное решение о предоставлении ему денежных средств в размере 1 500 000 руб. на 84 месяца, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 8,5 % годовых.

Указанные денежные средства были перечислены на счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий заемщик был ознакомлен с общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись. Таким образом, истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п. 3.2. общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 4.2. общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. В целях информирования заемщика о дате и размерах ежемесячных платежей, подлежащих уплате по кредитному договору, банк предоставляет заемщику график погашения кредита, действующий на дату заключения кредитного договора.

В соответствии с п.12 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислять заемщику неустойку в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату его фактического погашения.

В соответствии с п. 6.2 общих условий в любое время после наступления случая, указанного в п. 6.1. общих условий, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности и насчитать срок для устранения последствий его наступления.

Истцом было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

В соответствии с расчетом начисления процентов от ДД.ММ.ГГГГ сумма полной задолженности ответчика составила 1 461 294,16 руб., из которой просроченный основной долг составляет 1 322 189,76 руб., неустойка на просроченную ссуду составляет 135 567,40 руб., неустойка на просроченные проценты составляет 3 537 руб.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, уточнив в ходе судебного разбирательства исковые требования, истец просил суд расторгнуть кредитный договор №/ПКР-20РБ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Банк ДОМ.РФ» и Бубновой А.С. Взыскать с Бубновой А.С. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору в размере 1 461 294,16 руб., из которой 1 322 189,76 руб. – основной долг, 139 104,40 руб. – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 507 руб. Взыскать с Бубновой А.С. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом, в размере 8,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Заочным решением Волжского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» были удовлетворены. Кредитный договор №/ПКР-20РБ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Банк ДОМ.РФ» и Бубновой А. С., расторгнут. С Бубновой А. С. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» взыскана задолженность по кредитному договору №/ПКР-20РБ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 461 294,16 руб., из которой 1 322 189,76 руб. – основной долг, 139 104,40 руб. – неустойка, сумма неоплаченных процентов по ставке 8,5 % годовых по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 864 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 507 руб.

Определением Волжского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение Волжского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено по заявлению ответчика, производство по делу возобновлено.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Бубнова А.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований АО “Банк ДОМ.РФ” о взыскании кредитной задолженности в части взыскания неустойки в размере 134 104,40 руб., госпошлины в размере 1 973,72 руб., а также процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 8,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, отказать, в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки до 5 000 рублей.

Изучив материалы дела в их совокупности, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ДОМ.РФ» и Нагорной (в настоящее время – Б) А.С. заключен кредитный договор №/ПКР-20РБ, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в размере 1 500 000 руб., сроком на 84 месяца, с процентной ставкой 8,5 % годовых.

В соответствии с общими условиями Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 6.1. индивидуальных условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи.

В соответствии с п. 6.5 индивидуальных условий общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита, указывается в графике погашения кредита, который предоставляется заемщику при заключении или изменении кредитного договора. Общее количество платежей – 84, размер ежемесячного платежа кроме последнего – 23 754,73 руб.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, кредит был предоставлен ответчику путем перечисления всей суммы кредита на счет клиента.

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполняла ненадлежащим образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ допускает просрочки, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу в размере 1 322 189,76 руб., что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом.

В соответствии с п. 12.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Неустойка на просроченную ссуду за просрочку платежей согласно условиям выдачи кредита рассчитывается по следующей формуле: сумма просроченной ссуды х ставку неустойки по кредиту х количество дней просрочки по кредиту : количество дней в году.

При таких обстоятельствах, неустойка на просроченную ссуду равна:

Дата	Процентный период	Количество дней	Просроченная ссуда	Процентная ставка	Начислено	Погашено
06.11.2020	ДД.ММ.ГГГГ-05.11.2020	3	13202,85	0,054	21,39	21,39
05.12.2020	ДД.ММ.ГГГГ – 04.12.2020	3	14281,01	0,054? 23,13	23,13
14.01.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 13.01.2021	2	12108,34	0,054	13,08	13,08
02.03.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 01.03.2021	28	15397,57	0,054	232,68	0,00
02.04.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 01.04.2021	31	30252,68	0,054	506,54	0,00
05.05.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 04.05.2021	33	44261,50	0,054	788,70	0,00
02.06.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 01.06.2021	28	58060,33	0,054	877,80	0,00
02.07.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 01.07.2021	30	72885,71	0,054	1180,80	0,00
03.08.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 02.08.2021	32	87506,76	0,054	1512,00	0,00
06.08.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 05.08.20213	101627,85	0,054	164,64	0,00
02.09.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 01.09.2021	27	68879,12	0,054	1004,13	0,00
18.09.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 17.09.2021	16	83700,97	0,054	723,20	0,00
15.10.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 14.10.2021	27	1347506,98	0,054	19646,55	0,00
31.12.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 30.12.2021	77	1331889,76	0,054	55379,94	0,00
01.02.2022	ДД.ММ.ГГГГ – 31.01.2022	32	1322289,76	0,054	22849,28	0,00
16.03.2022	ДД.ММ.ГГГГ – 15.03.2022	43	1322289,76	0,054	30701,14	0,00
Итого	135625,00	57,60
Сумма непогашенной неустойки на просроченную ссуду до ДД.ММ.ГГГГ: 0.00
Итого к погашению неустойки на просроченную ссуду: 135567,40

В свою очередь, неустойка на просроченные проценты за просрочку платежей согласно условиям выдачи кредита рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов х ставку неустойки по кредиту х количество дней просрочки по кредиту : количество дней в году.

При таких обстоятельствах, сумма неустойки на просроченные проценты равна:

Дата	Процентный период	Количество дней	Просроченные проценты	Процентная ставка	Начислено	Погашено
06.11.2020	ДД.ММ.ГГГГ-05.11.2020	3	10551,88	0,054	17,10	17,10
05.12.2020	ДД.ММ.ГГГГ – 04.12.2020	3	1413,03	0,054	2,28	2,28
14.01.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 13.01.2021	2	11646,39	0,054	12,58	12,58
02.03.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 01.03.2021	28	8315,19	0,054	125,72	0,00
02.04.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 01.04.2021	31	17214,81	0,054	288,30	0,00
05.05.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 04.05.2021	33	26960,72	0,054	480,48	0,00
02.06.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 01.06.2021	28	36916,62	0,054	558,04	0,00
02.07.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 01.07.2021	30	45845,97	0,054	742,80	0,00
03.08.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 02.08.2021	32	54979,65	0,054	950,08	0,00
06.08.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 05.08.2021	3	64613,29	0,054	104,67	0,00
18.09.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 17.09.2021	16	8932,88	0,054	77,12	0,00
15.10.2021	ДД.ММ.ГГГГ – 14.10.2021	27	14382,78	0,054	209,79	0,00
Итого	3568,96	31,96
Сумма непогашенной неустойки на просроченные проценты до ДД.ММ.ГГГГ: 0,00
Итого к погашению неустойки на просроченные проценты 3537,00

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки – они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу, - на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ (Определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2000г. №-О).

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из анализа действующего законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, а также учитывая компенсационный характер неустойки, период просрочки исполнения обязательства, исходя из баланса интересов сторон и общеправового принципа разумности и справедливости, а также факт того, что каких-либо доводов и доказательств несоразмерности неустойки ответчиком не приведено, сумма неустойки рассчитана в соответствии с условиями договора и не превышает сумму основного долга, суд приходит к выводу о том, что указанная неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства и не подлежит снижению. Кроме того, снижение неустойки до 5 000 руб. нарушит права кредитора в части гаранта меры ответственности должника за нарушение исполнения обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что c ответчика Бубновой А.С. в пользу истца подлежит взысканию задолженность в указанном выше размере.

В пункте 3 ст. 809 ГК РФ определено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В связи с этим судом произведен расчет процентов по ставке 8,5 % годовых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда – ДД.ММ.ГГГГ: 1 322 189,76 х 8,5 % : 365 х 135 дней = 41 567 руб.

Таким образом, общая сумма процентов за пользование кредитными средствами по ставке 8,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 41 567 руб.

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитными денежными средствами по ставке 8,5 % годовых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика Б.А.В. о незаконности требований о взыскании неустойки, процентов за пользование кредитом до момента вступления решения суда в законную силу несостоятельны и не могут быть приняты судом во внимание, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной, договор может быть расторгнут другой стороной в судебном порядке.

Значительная просрочка платежей по договору, допущенная ответчиком, признается судом существенным нарушением договора, так как истец в значительной степени лишается того, на что был вправе претендовать при заключении договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца в полном объёме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы истца по уплате госпошлины в сумме 21 507 руб. подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.п.1 п.1 с. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины по исковым требованиям имущественного характера исчисляется в зависимости от цены иска.

Заявленные исковые требования имеют имущественный характер.

Государственная пошлина при подаче иска оплачивается в зависимости от цены иска. Из приложенных документов следует, что цена иска составляет 1 461 294,16 руб., следовательно, госпошлина по данным требованиям равна 15 506 руб.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 506 руб., т.е. пропорционально размеру взысканной судом суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №/ПКР-20РБ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Банк ДОМ.РФ» и Бубновой А. С..

Взыскать с Бубновой А. С. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №/ПКР-20РБ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 461 294,16 руб., из которой 1 322 189,76 руб. – основной долг, 139 104,40 руб. – неустойка, сумму неоплаченных процентов по ставке 8,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 41 567 руб., сумму неоплаченных процентов по ставке 8,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 506 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд <адрес> в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий:          Е.В. Фокеева.