Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-265/2015 (2-4683/2014;) ~ М-3618/2014 от 15.09.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск     03 марта 2015 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Присяжнюк О.В., при секретаре Карнауховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаевой М.В. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Николаева М.В. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя, в котором просит признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности на истца по уплате взноса на личное страхование недействительным, взыскать с ответчика в свою пользу 37595 рублей 40 копеек, уплаченные ответчику по кредитному данному договору от ДД.ММ.ГГГГ в качестве взноса на личное страхование, неустойку в размере 37219 рублей 45 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1318 рублей 19 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы в размере 10 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Б.М.В. (в настоящее время Николаевой М.В.) и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор в типовую форму которого включено условие, не соответствующие закону и ущемляющее права потребителя, устанавливающее обязанность заемщика заключить договор личного страхования и оплатить страховую премию в размере 37595 рублей 40 копеек. При оформлении документов для заключения кредитного договора сотрудником банка в устном порядке было разъяснено истцу, что выдача кредита возможна только в случае согласия истца на уплату комиссии в размере 2,6 % от общей суммы кредита в год в пользу страховщика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». При этом, возможности выбора среди существующих на рынке страховщиков истцу предоставлено не было. Сравнительный анализ рынка услуг страхования жизни и здоровья однозначно указывает на факт необоснованного завышения цены услуг страхования, цена услуг страховщика, оплаченная истцом банку, выше рыночной цены аналогичных страховых услуг в 4 раза. Кроме того, истцу стало известно, что обязательственные отношения между банком и третьим лицом предполагают значительное комиссионное вознаграждение банка за посредничество в страховании заемщиков банка. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1318 рублей 19 копеек. Претензию с требованием возвратить уплаченный страховой взнос ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ года, однако, ответ не представил, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37219 рублей 45 копеек. Кроме того, в результате действий ответчика, истцу причинен моральный вред, компенсация которого оценена в размере 5 000 рублей.

Истец Николаева М.В., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, доверила представлять свои интересы представителю по доверенности Г.А.Б. (полномочия проверены), который в судебном заседании исковые требования поддержал, обосновывая их обстоятельствами, изложенными в иске.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» М.Е.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомила, в письменном отзыве на исковое заявление просила рассмотреть без участия представителя банка, в удовлетворении исковых требований отказать, мотивируя тем, что при заключении кредитного договора, услуга по страхованию жизни и здоровья не была навязана потребителю, выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования. Банк одновременно реализует программы кредитования: кредитование с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья и кредитование без обеспечения в виде страхования жизни и здоровья. Доказательством свободного выбора Заемщиком варианта кредитования со страхованием, служит заявление-анкета на предоставление кредита – первичный документ, заполняемый Заемщиком. В заявлении-анкете имеются специальные графы, заполнив которые заемщик совершает выбор программы кредитования. В Заявлении-анкете, имелась отдельная графа, проставив отметку в которой, заемщик тем самым бы отказался от заключения договора страхования жизни и здоровья, но такого отказа со стороны заемщика не последовало. Истец самостоятельно дал поручение Банку осуществить перечисление суммы страховой премии на расчетный счет Страховщика, что подтверждается текстом заявления о предоставлении кредита, платежным поручением о перечислении страховой премии. Кроме того, на заявлении-анкете, заполняемом при обращении за кредитом, и предусматривающем возможность отказа от страхования, заемщик собственноручно сделал надпись о том, что «записано с моих слов и проверено мной лично», заверив эту надпись своей подписью с ее расшифровкой и проставлением даты. В заявлении о предоставлении кредита прямо указано (сноска 1), что его форма не является обязательной и заемщик может составить заявление по любой иной форме, в том числе представить его Банку написанным от руки. До заключения Кредитного договора Заемщику в информационном графике платежей предоставляется информация о полной стоимости кредита, включая сумму страховой премии, при выборе варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья. Ознакомившись с информацией о полной стоимости кредита, Заемщик собственноручно подписал ее, тем самым выразил свое согласие на данные платежи. Истец, заключив договор страхования жизни и здоровья и получив, тем самым, кредит по сниженной процентной ставке, своими действиями по оспариванию страхования фактически увеличивает риски Банка на невозврат кредита и лишает Банк одного из способов обеспечения исполнения обязательств, т.е. Истец, как сторона по договору, нарушает принцип добросовестности, имеет место злоупотребление правом со стороны Истца. Не представлено заемщиком и доказательств того, что он не был заинтересован в страховании жизни и здоровья, что он возражал против страхования (например, обращался в последующем в страховую компанию, с целью расторжения договора страхования и ему было в этом отказано). Кроме того, условие о страховании не может быть расценено, как навязывание приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим услугу. Страхование - мера обеспечения снижения рисков, возникающих в связи с не возвратом кредита. Кроме того, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям. Страховая премия согласно заявлению о предоставлении кредита и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ была перечислена на счет получателя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», то есть в фактическом пользовании у ответчика указанные денежные средства истца не находились, поэтому основания для удовлетворения указанной части исковых требований отсутствуют. Представитель ответчика также полагал требование о взыскании неустойки необоснованным, поскольку сумма страховой премии уплачивалась Заемщиком Страховщику, а не Банку, соответственно, Банк средствами Заемщика не пользовался и удовлетворить претензию Заемщика не мог. Предусмотренные действующим законодательством РФ права потребителя не были нарушены и требования о компенсации морального вреда являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, возражений не иск не представил, об уважительности неявки в судебное заседание не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Б.М.В. (после заключения брака Николаевой М.В.) и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, банк предоставил заемщику кредит в сумме 289195 рублей 40 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 18,9 % годовых (л.д. 16-20).

В этот же день между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и истцом заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому выгодоприобретателем является кредитор по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года: ОАО АКБ «Росбанк», страховая сумма составляет 289195 рублей 40 копеек, срок страхования 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора, страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы, установленной на дату страхового случая. Страховой тариф – 2,6 % в год. Страховая премия 37595 рублей 40 копеек, что подтверждается страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 65-67).

При этом, согласие на заключение договора личного страхования выражено истцом в заявлении на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанном истцом с указанием, что ею добровольно выбрано кредитование со страхованием, с условиями кредитования при отсутствии страхования жизни и здоровья ознакомлена (л.д. 119). Кроме того, в заявление о предоставлении нецелевого кредита от ДД.ММ.ГГГГ истцом указано, что ей полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом ей кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, содержащиеся в условиях, она подтвердила, что кредитный договор не лишает ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для нее условий. Также, в данном заявлении содержится информация, согласно которой данная форма заявления носит рекомендационный характер. При желании клиент может составить заявление по своему усмотрению по форме, отличной от представленной (л.д. 16-17, 20).

В соответствии с условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» для клиентов - физических лиц и добросовестных заемщиков Редакция – 0006, с которыми истец ознакомлена, что подтверждается подписью истца в заявлении о предоставлении нецелевого кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, клиент заключает со страховщиком договор личного страхования в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «параметры кредита» заявления (л.д. 63).

В соответствии с паспортом указанного кредитного продукта процентная ставка по кредитному договору зависит от срока кредита и от наличия страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 58-60).

По поручению истца № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» перечислил страховую премию в размере 37595 рублей 40 копеек на расчетный счет ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22, 45-46)

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что Б.М.В. (после заключения брака Николаева М.В.) изъявила желание на заключение договора страхования жизни и здоровья, проинформирована о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита заемщику, при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, при этом обязалась оплатить сумму страховой премии в размере 37595 рублей 40 копеек, поручив ОАО АКБ «Росбанк» перечислить данную сумму на расчетный счет ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о навязанности истцу услуги страхования и невозможности заключения договора без заключения договора страхования.

Из приведенных выше правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Принимая во внимание, что истец добровольно выразила желание быть застрахованной, обязалась уплатить страховой взнос, ей было предоставлено право выбора любой страховой организации, следует прийти к выводу о том, что выдача кредита истцу не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, кредитный договор не устанавливает право банка на расторжение договора при неисполнение заемщиком обязательства по страхованию, вследствие чего, нарушений положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» судом не установлено.

Доводы стороны истца о том, что банком было получено комиссионное вознаграждение за посреднические услуги по агентскому договору, заключенному между банком и страховой компанией, суд не может принять во внимание, поскольку из материалов дела следует, что на счет страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» была перечислена страховая премия в полном объеме в размере 37595 рублей 40 копеек, договор страхования заключен между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», что подтверждается страховым полисом, представленным в материалы дела. Наличие агентского договора между банком и страховой компанией не затрагивает прав истца и не свидетельствует о наличии скрытой комиссии в составе страховой премии за оказание банком посреднических услуг.

С учетом изложенного, производные исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Николаевой М.В. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя - отказать.    

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья: О.В. Присяжнюк