Решение по делу № 2-2931/2016 ~ М-1100/2016 от 15.02.2016

        Дело № 2-2931/2016                                                                                           К О П И Я    К О П И Я                                                        РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    12 сентября 2016 года                                                                   г.Новосибирск

    Ленинский районный суд города Новосибирска в лице судьи Монастырной Н.В. при секретаре судебного заседания Григор Т.С.,

    с участием ответчика Сычиковой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску АО «Кредит Европа Банк» к Сычикову А.М., Сычиковой М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Сычикова А.М., Сычиковой М.Ю, к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Первоначально АО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском к Сычиковой М.Ю., Сычикову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований, что 22.06.2012 года между Сычиковым А.М. и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор № 00429CL000000016738, в соответствии с условиями которого Сычикову А.М. был предоставлен кредит. Заключенный договор являлся смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога, процентная ставка по кредиту составила 17 % годовых.

21.03.2015 года заемщик обратился с заявлением о возможности проведения реструктуризации задолженности, было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № 00429CL000000016738, процентная ставка по кредиту составила 15 % годовых, срок договора - 60 месяцев.

В обеспечение исполнения обязательств заемщиком между АО «Кредит Европа Банк» и Сычиковой М.Ю. был заключен договор поручительства.

Обязательства по возврату кредита заемщик не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает.

Просили взыскать солидарно с Сычикова А.М. и Сычиковой М.Ю. задолженность по кредитному договору № 00429CL000000016738 от 22.06.2012 года по состоянию на 24.01.2016 года в размере 51 056 рублей 75 копеек, в том числе основной долг – 26 236 рублей 76 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом – 21 620 рублей 56 копеек, проценты на просроченный основной долг 608 рублей 23 копейки, проценты по просроченному реструктуризированному кредиту – 2 591 рубль 20 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 732 рубля 00 копеек.

В ходе рассмотрения дела АО «Кредит Европа Банк» увеличило исковые требования (л.д. 48), просили взыскать солидарно с Сычикова А.М. и Сычиковой М.Ю. задолженность по кредитному договору № 00429CL000000016738 от 22.06.2012 года по состоянию на 17.02.2016 года в размере 407 209 рублей 80 копеек, в том числе основной долг – 356 219 рублей 48 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом – 21 620 рублей 56 копеек, проценты на просроченный основной долг - 866 рублей 30 копеек, реструктуризированные проценты на основной долг и просроченный основной долг – 28 503 рубля 46 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 732 рубля 00 копеек.

Сычикова М.Ю., Сычиков А.М. обратились к АО «Кредит Европа Банк» с встречным иском о защите прав потребителей (л.д. 58-60), просили признать условия кредитного обслуживания в части комиссии за обслуживание счета недействительными, уменьшить размер задолженности Сычикова А.М на 6 000 рублей, снизить неустойку в размере 417 915 рублей 14 копеек и повышенный процент за просрочку 125 рублей 11 копеек в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ до 2 000 рублей, признать условия кредитного обслуживания в части взимания суммы за КАСКО, страхование потери работы, карту РАТ недействительными, уменьшить размер задолженности Сычикова А.М на 110 705 рублей 69 копеек, уменьшить размер общей суммы задолженности Сычикова А.М. на 3 500 рублей (взимание комиссий за получение справок и реструктуризацию долга), на 61 521 рубль 35 копеек и 8 519 рублей 12 копеек (неустойки и штрафы, списанные за прошлые периоды).

В обоснование встречного иска Сычиков А.М., Сычикова М.Ю. указали, что в расчет полной стоимости кредита включена стоимость полиса КАСКО в размере 42 452 рубля, карты РАТ – 4 400 рублей, страхование на случай потери работы – 2 500 рублей, комиссия за выдачу кредита – 6 000 рублей. Действия банка по взиманию с заемщика указанных платежей являются незаконными, нарушают его права, как потребителя финансовых услуг. В результате реструктуризации задолженности кредит «утяжелился», ставка выросла, сумма задолженности составила 901 966 рублей 01 копейку, которая подлежит уменьшению. Преимущественное погашение процентов просроченной задолженности перед погашением основного долга является незаконным.

Полагали, что единовременное погашение суммы задолженности может привести к критическому ухудшению финансового положения их семьи, затронет интересы третьих лиц, других кредиторов, в связи с чем имеются основания для назначения возврата долга банку минимальными платежами в размере 3 000 рублей в месяц и для возложения на банк обязанности возвратить ПТС на автомобиль при закрытии кредита.

В ходе рассмотрения дела Сычиков А.М., Сычикова М.Ю. уточнили встречные исковые требования (л.д. 148-149), в окончательной редакции иска просили зачесть в счет оплаты долга суммы, уплаченные за 2012-2014 годы в виде страховой премии по КАСКО в размере 103 805 рублей 69 копеек, за приобретение карты РАТ – 4 400 рублей, за страхование от потери работы – 2 500 рублей, комиссию за выдачу кредита – 6 000 рублей, реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг и реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основной долг в размере 28 503 рубля 46 копеек, 2 879 рублей 96 копеек – списанные в нарушение положение ст. 319 Гражданского кодекса РФ, признав общий долг перед АО «Кредит Европа Банк» в размере 236 386 рублей 65 копеек, для исполнения кредитного договора принять предложенный график платежей, по окончании выплат обязать АО «Кредит Европа Банк» передать ПТС № от 28.03.2012 года.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв на встречное исковое заявление Сычикова А.М., Сычиковой М.Ю. (л.д. 152-153), в котором просил в удовлетворении встречных исковых требований отказать в полном объеме, заявил о пропуске трехлетнего срока исковой давности по требованиям о применении последствий ничтожности сделки, годичного срока исковой давности по требованиям о признании оспоримых сделок недействительными.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Сычиков А.М. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Сычикова М.Ю. в судебном заседании, не оспаривая факт заключения кредитного договора, договора поручительства и наличие задолженности перед АО «Кредит Европа Банк», исковые требования АО «Кредит Европа Банк» не признала по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении (л.д. 58-60), уточнении к встречному исковому заявлению (л.д. 148-149) встречные исковые требования поддержала.

Суд, выслушав Сычикову М.Ю., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и проценты за пользование ею.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Факт заключения между АО «Кредит Европа Банк» и Сычиковым А.И. кредитного договора № 00429CL000000016738 от 22.06.2012 года, в соответствии с которым АО «Кредит Европа Банк» 22.06.2012 года предоставило Сычикову А.М. кредит для приобретения транспортного средства <данные изъяты>, 2012 года выпуска, в размере 548 552 рубля под 17 % годовых на 60 месяцев до 22.06.2017 года, ответчиками по первоначальному иску и истцами по встречному иску не оспаривается, а также подтверждается представленными в материалы дела заявлением на кредитное обслуживание от 22.06.2012 года (л.д. 20-22), предварительным расчетом полной стоимости кредита (л.д. 24), свидетельством о получении информации о полной стоимости кредита (л.д. 23), выпиской по счету клиента (л.д. 13-19).

    09.09.2014 года между АО «Кредит Европа Банк» и Сычиковым А.М. подписано дополнительное соглашение о реструктуризации кредитного договора № 00429CL000000016738 от 22.06.2012 года (л.д. 68-69), в соответствии с которым заемщик признает имеющиеся у него на дату подписания дополнительного соглашения обязательства по указанному кредитному договору в следующем объеме: основной долг – 382 381 рубль 13 копеек, проценты – 13 727 рублей 01 копейка, 373 рубля 65 копеек – проценты, начисленные на просроченный основной долг.

    Сумма реструктуризированного долга составила 382 381 рубль 13 копеек, сумма процентов, по выплате которых предоставлена рассрочка – 10 291 рубль 01 копейка, срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 25 % годовых. Сычиков А.М. был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, согласован новый график платежей (л.д. 70-71).

    21.03.2015 года между АО «Кредит Европа Банк» и Сычиковым А.М. подписано дополнительное соглашение о реструктуризации кредитного договора № 00429CL000000016738 от 22.06.2012 года (л.д. 25-26), в соответствии с которым заемщик признает имеющиеся у него на дату подписания дополнительного соглашения обязательства по указанному кредитному договору в следующем объеме: основной долг - 374 493 рубля 18 копеек, проценты – 25 724 рубля 43 копейки, 299 рублей 61 копейка – проценты, начисленные на просроченный основной долг, 294 рубля 17 копеек – проценты, по которым ранее была предоставлена рассрочка, 9 776 рублей 45 копеек – неоплаченные проценты на просроченный основной долг, по которым была ранее предоставлена рассрочка.

    Сумма реструктуризированного долга составила 374 493 рубля 18 копеек, сумма процентов, по выплате которых предоставлена рассрочка – 31 094 рубля 66 копеек, срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 15 % годовых. Сычиков А.М. был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, согласован новый график платежей (л.д. 27-28).

Одновременно между АО «Кредит Европа Банк» и Сычиковой М.Ю. заключен договор поручительства (л.д. 31-32), в соответствии с условиями которого она приняла на себя обязательство нести солидарную с Сычиковым А.М. ответственность за исполнение последним условий кредитного договора № 00429CL000000016738 от 22.06.2012 года.

Сычиков А.М., обратившись в АО «Кредит Европа Банк» с просьбой о проведении реструктуризации задолженности по кредитному договору, пожелал изменить установленный порядок и сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, доказательств принуждения его к безусловному принятию условий реструктуризации задолженности, предложенных АО «Кредит Европа Банк», невозможности отказаться от подписания оспариваемого дополнительного соглашения суду не представлено.

Информация о полной стоимости кредита, измененные графики платежей были представлены заемщику одновременно с оспариваемыми дополнительными соглашениями, никаких возражений относительно изложенных в указанных документах условиях о порядке и сроках возврата кредита, уплаты процентов за пользование им, Сычиков А.М. не выразил, документы подписал.

Дополнительные соглашения о реструктуризации кредитного договора № 00429CL000000016738 от 22.06.2012 года, не противоречат нормам действующего законодательства РФ, условий, нарушающих права потребителя, не содержат, АО «Кредит Европа Банк» обоснованно начислена заемщику задолженность по реструктуризированным процентам на основной долг и просроченный основной долг в размере 28 503 рубля 46 копеек, а основания для зачета указанной суммы в счет оплаты основного долга отсутствуют.

Ошибочными являются доводы встречного иска о недействительности условий кредитного договора в части взимания с заемщика страховой премии за страхование приобретаемого транспортного средства по программе КАСКО, комиссии за подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезней, оплаты карты РАТ.

При заключении кредитного договора № 00429CL000000016738 от 22.06.2012 года сторонами было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, соблюдена письменная форма договора. До истца доведена информация о полной стоимости кредита, общей сумме платежей по кредиту, до заключения кредитного договора у Сычикова А.М. имелась возможность выбора и полная информация о составе предложенных ему дополнительных услуг, от которых он мог отказаться либо обратиться в иную кредитную организацию, фактов навязывания заемщику указанных услуг, нарушений действиями АО «Кредит Европа Банк» его прав, как потребителя финансовых услуг, в судебном заседании не установлено.

Кроме того, указанные суммы были по заявлению заемщика (л.д. 154) перечислены третьим лицам, с которыми у Сычикова А.М. сложились договорные отношения, так, страховая премия за страхование приобретаемого транспортного средства по программе КАСКО перечислена в СОАО «ВСК», комиссия за подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезней – в ОАО СК «Альянс», оплата карты РАТ – в ЗАО «Автоассистанс».

В соответствии со ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Суд соглашается с доводами представителя АО «Кредит Европа Банк» о пропуске истцами по встречному иску срока исковой давности по требованиям о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания с заемщика страховой премии за страхование приобретаемого транспортного средства по программе КАСКО, комиссии за подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезней, оплаты карты РАТ, комиссии за выдачу кредита и применении последствий недействительности части сделки в виде уменьшения задолженности заемщика на размер указанных платежей, что является в соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса РФ самостоятельным основанием для отказа в этой части встречного иска.

Не нашли подтверждения в судебном заседании и утверждения Сычикова А.М., Сычиковой М.Ю. о нарушении ответчиком при списании платежей истца в счет погашения задолженности положений ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

Ошибочными являются доводы встречного иска о наличии оснований для снижения неустойки, доказательств предъявления со стороны АО «Кредит Европа Банк» требования о взыскании неустойки в указанном истцом размере, факта начисления неустойки, ее несоразмерности суду не представлено.

Снижение неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ возможно только в случае предъявления кредитором требований о ее взыскании. Списание неустойки со счета Сычикова А.М. соответствует требованиям заключенного кредитного договора, условия которого не противоречат закону и не нарушают права истца как потребителя.

По общему правилу, закрепленному в ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут или изменен судом только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом, другими законами или договором.

Таких обстоятельств по настоящему делу не установлено.

Доказательств существенного нарушения АО «Кредит Европа Банк» условий заключенного договора, существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, Сычиковым А.М., Сычиковой М.Ю. суду не представлено, в связи с чем основания для удовлетворения требований встречного иска об изменении кредитного договора (принятия предложенного ими графика погашения задолженности) также отсутствуют.

    В то же время исковые требования АО «Кредит Европа Банк» о солидарном взыскании с Сычикова А.М., Сычиковой М.Ю. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

    В судебном заседании установлено, что Сычиков А.М. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение кредита и уплаты процентов за пользование им не вносил, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности Сычикова А.М. составляет 407 209 рублей 80 копеек, в том числе основной долг – 356 219 рублей 48 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом – 21 620 рублей 56 копеек, проценты на просроченный основной долг - 866 рублей 30 копеек, реструктуризированные проценты на основной долг и просроченный основной долг – 28 503 рубля 46 копеек.

Суд соглашается с представленным расчетом задолженности, поскольку он соответствует условиям заключенного кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, доводы встречного иска о наличии оснований для уменьшения размера определенной АО «Кредит Европа Банк» задолженности подтверждения в судебном заседании не нашли.

В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

Из материалов дела следует, что в счет обеспечения исполнения Сычиковым А.М. обязательств по кредитному договору 00429CL000000016738 от 22.06.2012 года был заключен договор поручительства с Сычиковой М.Ю.

Согласно п.1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, достаточными и достоверными для установления факта наличия у Сычикова А.М. задолженности по кредитному договору № 00429CL000000016738 от 22.06.2012 года в указанном АО «Кредит Европа Банк» размере, в связи с чем в пользу АО «Кредит Европа Банк» солидарно с Сычикова А.М. и Сычиковой М.Ю. подлежит взысканию 407 209 рублей 80 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем уплаченная при подаче иска АО «Кредит Европа Банк» государственная пошлина в размере 1 732 рубля (л.д. 7) подлежит взысканию с Сычикова А.М. и Сычиковой М.Ю.

Кроме того, с ответчиков в равных долях в доход местного бюджета подлежит взысканию доплата государственной пошлины исходя из размера удовлетворенных исковых требований в сумме 5 549 рублей 10 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    Исковые требования АО «Кредит Европа Банк» к Сычикову А.М., Сычиковой М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

    Взыскать солидарно с Сычикова А.М., Сычиковой М.Ю. в пользу АО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № 00429CL000000016738 от 22.06.2012 года в размере 407 209 рублей 80 копеек, в том числе

    - остаток основного долга в размере 356 219 рублей 48 копеек;

    - просроченные проценты в размере 21 620 рублей 56 копеек;

    - проценты, начисленные на просроченный основной долг в размере 866 рублей 30 копеек;

    - реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг и реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основной долг в размере 28 503 рубля 46 копеек,

    а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 732 рубля 00 копеек, всего взыскать 408 941 рубль 80 копеек.

    Встречные исковые требования Сычикова А.М., Сычиковой М.Ю. к АО «Кредит Европа Банк» оставить без удовлетворения.

    Взыскать с Сычикова А.М., Сычиковой М.Ю. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 540 рублей 10 копеек в равных долях.

    Решение может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Решение в окончательной форме изготовлено 26.09.2016 года.

    Судья                                   подпись                                                          Н.В.Монастырная

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-2931/2016 в Ленинском районном суде г. Новосибирска.