Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4244/2018 ~ М-2678/2018 от 29.03.2018

дело № 2-4244/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи С.В. Беляевой,

при секретаре Р.Н. Шерове,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волковой И. Г. к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании исполненными и прекращенными обязательств по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Волкова И.Г. обратилась в суд с указанным иском, указав в обоснование, что 08 апреля 2014 года между нею и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № M0QDN420S140408000025. Решением Благовещенского городского суда Амурской области от 26 апреля 2016 года с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Волковой И.Г. взысканы денежные средства в сумме 108033 рублей 12 копеек, как незаконно удержанные в виде комиссии за обслуживание банковского счета. Решение суда вступило в законную силу 10 июля 2016 года. Банк исполнил решение суда лишь 28 сентября 2016 года. По состоянию на 10 октября 2016 года, сумма задолженности по основному долгу, при условии полного досрочного погашения, в соответствии с графиком платежей составила 105873 рубля 04 копейки. 07 октября 2016 года Волкова И.Г. оплатила задолженность по кредитному договору в размере 106593 рублей 53 копеек, тем самым исполнив обязательства по договору в полном объеме. Однако, начиная с июля 2016 года по настоящее время АО «АЛЬФА-БАНК» продолжает требовать погасить задолженность. По состоянию на 09 февраля 2018 года, по мнению банка, задолженность составляет 59595 рублей 14 копеек. Кроме того, в письменной переписке Волковой И.Г. и ответчика, подтверждаются факты начисления штрафов, процентов по кредитному договору. В вышеперечисленных обращениях содержатся угрозы и обвинение в злостном уклонении от уплаты задолженности, оказывается психологическое угнетение и запугивание, такие как угроза продать долг коллекторам, обвинения в совершении преступлений, предусмотренных ст.ст. 177, 165, 159 ГК РФ. Данные действия ответчика расценивают как противозаконные. АО «АЛЬФА-БАНК», применяя тактику запугивания и скрытых, а порой явных угроз, систематически поступающих в адрес Волковой И.Г., имеет целью заставить ее повторно исполнить денежные обязательства перед банком, хотя такие требования исполнены в полном объеме. Такие действия нанесли истцу моральный вред. В соответствии с п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июля 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорах о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем. Согласно ст.3 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» персональными данными является любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). Телефонный номер, а также фамилия, имя и отчество человека являются персональными данными. Персональные данные на основании вышеназванного закона подлежат обработке оператором. В соответствии со ст.6 данного закона, обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных. Данного согласия Волкова И.Г. не давала. Такая обработка (ст.9 Закона) персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. Кроме того, у банка не возникает права передавать персональные данные Волковой И.Г. в связи с надлежащим исполнением ею обязательств перед банком. Таким образом, в соответствии со ст.17 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» у истца возникает право на судебную защиту и компенсацию морального вреда. В соответствии с ч.1.ст.408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. Правоотношения, связывающие истца и ответчика, подпадают под действия Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В данном случае банк ставит условие, что в случае уплаты выставляемой им задолженности, они прекратят начисление штрафов и неустоек. Волкова И.Г. добросовестно исполнила данные обязательство, досрочно погасив задолженность по кредиту. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В соответствии с п.2.1.2 указанного Положения, предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 Федерального Закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. На основании вышеуказанных норм права начисление штрафов и пеней не допускается. 09 декабря 2017 года истцом направлена претензия о расторжении договора в связи с его исполнением. В ответе на претензию банк уведомил о том, что договор расторгнут, но исполненным его не признал. Просит суд признать исполненными обязательства по кредитному договору № M0QDN420S140408000025 от 08 апреля 2014 года, заключенному между Волковой И.Г. и ОАО «АЛЬФА-БАНК», а обязательства по данному кредитному договору прекращенными.

В судебное заседание стороны, представители привлеченных к участию в деле в порядке ст.47 ГПК РФ для дачи заключения по делу Управления Роспотребнадзора по Амурской области, Главного управления Центрального Банка РФ по Амурской области, представитель третьего лица не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах не явки не сообщили, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало. Представитель ответчика, представитель Управления Роспотребнадзора по Амурской области ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Учитывая, что в силу ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, учитывая положения ч.1 ст.46 и ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, а также положения ст.154 ГПК РФ, предусматривающей сроки рассмотрения дела в суде, суд на основании правил ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Ранее в судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивала в полном объеме, пояснила об обстоятельствах, изложенных в иске. Дополнительно пояснила, что при оплате задолженности по кредиту истец ориентировалась на график платежей, кроме того, переплатила эту сумму. Так как решением суда все комиссии были признаны незаконными, то после вступления решения суда в законную силу, они не должны были начисляться. Однако банк продолжил начислять комиссии, а также направлять истцу уведомления и письма. Кредит был погашен Волковой И.Г. за счет денежных средств, которые она получила от ответчика после вступления решения суда в законную силу. Сумма достаточная для досрочного погашения была определена Волковой И.Г. на основании графика платежей по кредиту, в котором отражено, что по состоянию на октябрь 2016 года остаток долга составляет 105873 рубля. Просрочек исполнения обязательств по кредиту истец не допускала, платежи совершались ею своевременно, согласно графику. В октябре 2016 года истец внесла на счет сумму в размере 106000 рублей. После чего, она полагала что кредит полностью погашен, а кредитный договор является исполненным, в связи с чем больше никаких платежей она не производила. В настоящее время банк требует от Волковой И.Г. уплаты задолженности в размере 59000 рублей.

Позиция ответчика изложена в письменном отзыве на иск, согласно которому АО «АЛЬФА-БАНК» считает доводы истца необоснованными, иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям: Истец обратилась в банк с анкетой-заявлением на получение кредита наличными, согласно которой просила рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, указанных в Общих условиях кредитования. Также заявлением заемщика присоединилась к договору о комплексном банковском обслуживании и просила открыть ей текущий счет. 03 апреля 2014 года между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» было заключено соглашение о кредитовании № M0QDN420S14040800025. Банк предоставил истцу кредит в сумме 226200 рублей на срок 48 месяцев, под 14,99 % годовых, сумма ежемесячного платежа 6300 рублей. Все существенные условия кредитного соглашения были доведены до заемщика в письменном виде, что подтверждается его подписями. Перечисление банком денежных средств на счет истца подтверждается выпиской по текущему счету истца. Таким образом, банк свои обязательства перед истцом исполнил надлежащим образом. В иске истец ссылается на исполнение обязательств по договору в полном объеме. Данное заявление необоснованно. Порядок частичного или досрочного погашения задолженности установлен Общими условиями предоставления кредита В нарушение указанных условий, истцом не было оформлено заявление о досрочном погашении, а также истец до 23-00 не обеспечил наличие на счете необходимой суммы для полного досрочного погашения. Также истец не пыталась осуществить полное досрочное погашение через банкомат банка. Так как истец в банк надлежащим образом, предусмотренным договором, с заявлением на досрочное погашение не обращалась, а также не внесла денежные средства, необходимые для полного погашения задолженности, АО «АЛЬФА-БАНК» на законных основаниях не осуществило досрочное погашение задолженности по кредиту, а денежные средства, внесенные истцом ранее, в дальнейшем были списаны в погашение ежемесячных платежей. Таким образом, Волковой И.Г. было известно о наличии у нее просроченной задолженности по соглашению № M0QDN420S14040800025, поскольку обязанность по надлежащему исполнению обязательств в силу ст.ст.309-310 ГК РФ в полном объеме лежат именно на истце. Истец, распоряжаясь денежными средствами, полученными по кредитному договору, не проявил требуемой степени заботливости и осмотрительности, а именно: не оформила заявление о досрочном погашении и не обеспечила в указанный в договоре срок наличие на счете необходимой суммы для полного досрочного погашения, не удостоверилась в том, что погашение задолженности по кредитному договору произошло, не истребовала у банка документов, подтверждающих оплату задолженности по указанному кредитному договору. В настоящий момент задолженность перед банком в полном объеме истцом не погашена. Просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Согласно заключению Управления Роспотребнадзора по Амурской области, кредит, предоставленный заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращен заемщиком досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом банка не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. При этом кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (п.2 ст.810 ГК РФ; ч. 4 ст.11 Закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Если судом будет установлено, что заемщик уведомлял банк о намерении досрочно исполнить обязательства и внес на счет необходимую к возврату денежную сумму в счет полного досрочного погашения кредита, то Управление поддержит позицию истца.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. п. 1 и 3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1 и 3 ст.438 ГК РФ).

В силу п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела следует, и не оспаривалось сторонами, что 08 апреля 2014 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и Волковой И. Г. (заемщик) был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 226200 рублей на срок 48 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитными ресурсами в размере 14,990 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им на условиях договора.

Предоставление банком Волковой И.Г. денежных средств в обусловленном кредитным договоре размере сторонами по существу не оспаривается и подтверждается представленной выпиской по счету.

Кредитный договор заключен между сторонами путем акцепта банком оферты Волковой И.Г. о заключении с ней кредитного договора, заполнения анкеты-заявления на получение кредита наличными.

Таким образом, судом установлено что 08 апреля 2014 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Волковой И.Г. заключен кредитный договор № M0QDN420S14040800025, банк со своей стороны исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии со ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, что неотъемлемыми частями кредитного договора являются: анкета-заявление на получение кредита наличными, подписанная Волковой И.Г.; Общие условия предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), ознакомление и согласие заемщика Волковой И.Г. с которыми, повреждается ее подписью в анкете-заявлении на получение кредита.

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора (от 11 марта 2014 года), за пользование кредитом, клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении (п.2.8). Все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перевода с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета. Клиент должен обеспечить наличие на счете до 23-00 московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа (п.4.1). Датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту со счета и зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения (п.2.7).

По условиям кредитного договора № M0QDN420S14040800025 от 08 апреля 2014 года, погашение задолженности производится заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в размере 10800 рублей.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807, п.1 ст.810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо такихже ценных бумаг.Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст.809если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст.310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что вступившим в законную силу решением Благовещенского городского суда Амурской области от 26 апреля 2016 года удовлетворены исковые требования Волковой И.Г. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств в сумме 108033 рублей 12 копеек. Указанным решением суда установлено, что данная сумма была удержана банком с Волковой И.Г. по кредитному договору № M0QDN420S14040800025 от 08 апреля 2014 года в качестве комиссии за обслуживание банковского счета, что является неправомерным.

В материалах дела имеется постановление судебного пристава-исполнителя МО по ОИП УФССП России по Москве от 22 сентября 2016 года об окончании исполнительного производства № 51554/16/77011-ИП от 14 сентября 2016 года, возбужденного на основании исполнительного документа, выданного Благовещенским городским судом по предмет исполнения: задолженность в размере 108033 рублей 12 копеек, в отношении должника АО «Альфа-Банк» в пользу взыскателя Волковой И.Г. Исполнительное производство окончено в связи с фактическим исполнением должником исполнительного документа, что подтверждается платежным поручением № 467 от 21 сентября 2016 года.

В обоснование заявленных требований о признании исполненными обязательств по кредитному договору № M0QDN420S14040800025 от 08 апреля 2014 года, истец ссылается на полное досрочное погашение ею кредита.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений.

При этом обязанность доказывания возлагается на ту сторону, которая ссылается на соответствующие обстоятельства. При недоказанности обстоятельств, на которых основывает свое требование истец, суд отказывает в удовлетворении иска.

Как следует из иска, доводов представителя истца в судебном заседании, сумма для полного досрочного погашения кредита была определена истом в соответствии с графиком платежей, по состоянию на дату очередного платежа.

Согласно представленному истцом графику платежей, по состоянию на 10 октября 2016 года сумма задолженности по основному долгу по кредиту составила 105873 рубля 04 копейки.

Кассовым чеком от 07 октября 2016 года подтверждается факт внесения Волковой И.Г. на счет № ***, открытый в АО «Альфа-Банк» денежных средств в сумме 106593 рублей 53 копеек.

В материалах дела также имеется выписка по счету истца (номер счета ***) за период с 01 апреля 2016 года по 05 октября 2017 года, согласно которой 10 октября 2016 года по счету истца отражена приходная операция от 10 октября 2016 года в сумме 106593 рублей 53 копеек (в примечаниях указано: для зачисления на счет). Из указанной выписки также усматривается, что в следующую дату платежа - 08 ноября 2016 года со счета был списан ежемесячный платеж в счет погашения основного долга и начисленных процентов, в дальнейшем также ежемесячно со счета списывались ежемесячные платежи по погашению основного долга и процентов.

Таким образом, судом установлено, и не оспаривалось ответчиком, что досрочного погашения кредита, после внесения истцом на счет 10 октября 2016 года денежных средств в размере 106593 рублей 53 копеек не произошло, с указанной суммы ежемесячно банком списывались обязательные платежи в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам.

В соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Согласно п.3.4 Общих условий предоставления кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № M0QDN420S14040800025 от 08 апреля 2014 года, заключенного между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Волковой И.Г., клиент вправе досрочно погасить кредит (часть кредита).

Как установлено п. п. 3.4.1, 3.4.2 Общих условий, досрочное погашение части кредита осуществляется только в дату платежа, указанную в графике погашения. Для досрочного погашения части кредита клиент оформляет в отделении банка заявление о досрочном погашении части кредита в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа до даты ближайшего ежемесячного платежа, указанного в графике погашения (включительно). Банк принимает заявление на частичное досрочное погашение кредита на сумму не менее 3000 рублей. Банк исполняет поручение клиента на осуществление частичного досрочного погашения на сумму остатка денежных средств на текущем счете/текущем потребительском счете/текущем кредитном счете на дату платежа, сформировавшегося после списания обязательных платежей, предусмотренных соглашением о кредитовании и тарифами банка, но не больше суммы, указанной в заявлении о частичном досрочном погашении. Если остаток денежных средств на текущем счете/текущем потребительском счете/текущем кредитном счете на дату платежа составит сумму, менее указанной в заявлении на частичное досрочное погашение, то частичное досрочное погашение осуществляется в сумме остатка денежных средств на текущем счете/текущем потребительском счете/текущем кредитном счете, сформировавшейся после уплаты ежемесячного платежа, сумм просроченной задолженности (при наличии), сумм начисленных неустоек и иных обязательных платежей, предусмотренных соглашением о кредитовании и тарифами банка.

В силу п.3.4.3 Общих условий, полное досрочное погашение кредита осуществляется: в отделении банка в порядке, аналогичном указанному в п.3.4.1 настоящего Приложения; в экспресс-кассах, имеющих функцию (пункт меню) «полное досрочное погашение кредита» в дату обращения клиента к указанному пункту меню. В экспресс-кассах, в которых отсутствует функция (пункт меню) «полное досрочное погашение кредита» возможно только внесение денежных средств на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, для последующего досрочного погашения кредита соответствии с п.3.4.3.1 настоящего Приложения;на основании заявления, оформленного через телефонный центр «Альфа-Консультант», обратившись по телефону 8 (495) 788-88-78 (для звонков из Москвы и Московской области) и 8-800-200-0000 (для звонков с мобильных телефонов и стационарных телефонов, зарегистрированных в регионах) в период даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа до даты ближайшего ежемесячного платежа, указанного в графике погашения (включительно). В этом случае досрочное погашение будет произведено в ближайшую дату погашения, указанную в графике погашения.

Для полного или частичного досрочного погашения кредита заемщик обеспечивает до 23-00 московского времени даты платежа на текущем счете, текущем потребительском счете или текущем кредитном счете сумму, достаточную для полного или частичного погашения кредита, указанную в заявлении на досрочное погашение (п.3.4.6 Общих условий).

Согласно п.3.4.7 Общих условий кредитования, для полного досрочного погашения заемщик обеспечивает наличие на текущем счете, текущем потребительском счете или текущем кредитном счете суммы, достаточной для полного погашения кредита и включающую в себя: сумму основного долга по кредиту по состоянию на дату очередного платежа, указанную в графике платежей, в которую планируется досрочное погашение; сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на дату очередного платежа, в которую планируется досрочное погашение или на дату досрочного погашения кредита через банкомат банка, имеющий пункт меню «Погашение кредита» (при досрочном погашении кредита); сумму начисленной неустойки (при наличии).

В случае недостаточности средств на текущем счете/текущем потребительском счете/текущем кредитном счете на дату погашения задолженности для полного погашения кредита, полное досрочное погашение кредита не осуществляется и списание денежных средств с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета заемщика в счет погашения задолженности по кредиту производится в соответствии с условиями, изложенными в анкете-заявлении и в графике погашения (п.3.4.8).

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ,граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом, при заключении кредитного договора сторонами был согласован порядок досрочного погашения кредита, который не предусматривает осуществление заемщиком досрочного погашения кредита без соответствующего уведомления кредитора.

Между тем, истцом, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено суду доказательств соблюдения установленного договором порядка полного досрочного погашения кредита. Из иска, доводов представителя истца в судебном заседании следует, что сумма для досрочного погашения кредита была определена Волковой И.Г. на основании графика платежей, который в данном случае носит информативный характер и не отражает действительную полную задолженность по кредиту по состоянию на конкретную дату. График платежей отражает остаток суммы задолженности на сумму очередного платежа при условии полного исполнения заемщиком своих обязательств, в том числе, внесения установленных графиком платежей в установленные сроки. Между тем, как следует их представленного ответчиком расчета задолженности Волковой И.Г., истцом нарушались сроки внесения платежей, что несомненно повлекло за собой начисление установленных договором неустоек. Таким образом, сумма задолженности по кредиту по состоянию на конкретную дату не могла быть определена истцом самостоятельно, с использованием графика платежей. При рассмотрении дела истом также не оспаривалось, что с заявлением о полном досрочном погашении кредита она к ответчику не обращалась.

Ввиду того, что истцом не был соблюден определенный кредитным договором порядок полного досрочного погашения кредита, досрочного погашения кредита не произошло, а банком в дату очередного платежа со счета истца списывалась сумма обязательного ежемесячного платежа.

В данном случае истцом не было проявлено достаточной степени заботливости и осмотрительности как при внесении денежных средств на счет в счет полного досрочного погашения кредита, в части соблюдения установленного договором порядка, так и в последующем, с целью контроля была ли внесенная истцом денежная сумма списана в счет досрочного погашения кредита.

Истцом в материалы дела также представлено уведомление АО «АЛЬФА-БАНК» направленное в ее адрес, в котором банк уведомляет истца о расторжении кредитного договора № М0QDN420S14040800025 от 03 апреля 2014 года, в связи с неисполнением ею своих обязательств по договору. В указанном уведомлении банк требует единовременным платежом погасить остаток задолженности по кредиту в общей сумме 59595 рублей 14 копеек (по состоянию на 09 февраля 2018 года)

Согласно представленной ответчиком АО «АЛЬФА-БАНК» справке по кредиту, по состоянию на 28 августа 2018 года задолженность по кредитному договору, заключенному банком с Волковой И.Г. составляет 59595 рублей 14 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 36096 рублей 88 копеек, задолженность по процентам 990 рублей 94 копейки, неустойка по просроченному основному долгу 21711 рублей 96 копеек, неустойка по просроченным процентам 795 рублей 36 копеек.

Учитывая, что по кредитному договору № М0QDN420S14040800025 от 08 апреля 2014 года в настоящее время имеется задолженность, которая не погашена заемщиком, оснований для признания обязательств по кредитному договору исполненными, а обязательств по кредитному договору прекращенными, у суда не имеется, а потому исковые требования удовлетворены быть не могут.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Волковой И. Г. в удовлетворении исковых требований, предъявленных к АО «Альфа-Банк» о признании исполненными и прекращенными обязательств по кредитному договору № М0QDN420S140408000025 от 08 апреля 2014 года - отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Беляева

решение изготовлено 28 ноября 2018 года